民間借貸風(fēng)險(xiǎn)性分析及解決辦法

閆新鵬 高祺珺

[摘 要]一個(gè)事物的衍生都具有雙重性，民間借貸也不例外，民間借貸一方面滿(mǎn)足了多層次的市場(chǎng)資金需求，在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)大力發(fā)展，金融體制改革中，起到了推動(dòng)的作用。另一方面又由于它缺乏制度支撐以及法律監(jiān)管等諸多的不完善因素，給金融穩(wěn)定和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行帶來(lái)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

[關(guān)鍵詞]民間借貸;風(fēng)險(xiǎn);解決

[中圖分類(lèi)號(hào)]D922.28 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 我國(guó)民間借貸存在和發(fā)展的原因

1.1 中小企業(yè)貸款的費(fèi)用利率高

對(duì)于我國(guó)民間借貸的由來(lái)和成因，有的將其歸納為我國(guó)政府長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行的金融抑制政策，但也有相當(dāng)一些人認(rèn)為民間借貸的行程，與經(jīng)濟(jì)社會(huì)大背景緊密相聯(lián)，大多數(shù)銀行青睞于大企業(yè)，對(duì)中小企業(yè)的融資要求甚少，有的認(rèn)為從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析由于我國(guó)利率水平較低，證券市場(chǎng)又欠規(guī)范，適合微觀經(jīng)濟(jì)主體的投資品種并不多，而資金擁有者渴望有著較高收益率的其他投資方式，為此我國(guó)民間借貸的興起是經(jīng)濟(jì)主體對(duì)制度非均衡條件下存在的潛在的利潤(rùn)進(jìn)行追逐的結(jié)果。有的則認(rèn)為我國(guó)當(dāng)前的銀行體系不合理，四大行處于高度壟斷地位，他們分配了信貸資金的百分之八十，其中的百分之七十五到八十又留給了國(guó)有大型企業(yè)，中小企業(yè)明顯處于弱勢(shì)地位，據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行對(duì)大企業(yè)貸款的費(fèi)用利率在0.3%到0.5%。對(duì)中小企業(yè)貸款的費(fèi)用利率高達(dá)2.62%，是大企業(yè)的五倍左右，這種嚴(yán)重不公平必然導(dǎo)致中小企業(yè)向銀行貸款難，從而走向民間借貸。

1.2 民間借貸交易成本低

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，交易成本對(duì)于一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)非常的重要，什么是交易成本呢？交易成本是指達(dá)成金融交易所耗費(fèi)的各種資源，對(duì)于中小企業(yè)而言，企業(yè)運(yùn)作當(dāng)中，投融資的交易成本越低，那么企業(yè)獲得的好處就越高，換句話(huà)說(shuō)，就是金融制度的效率越高。反過(guò)來(lái)說(shuō)，如果融資的交易成本過(guò)高，就說(shuō)明金融制度的交易效率太低，我國(guó)當(dāng)前的狀況，相對(duì)一些大型企業(yè)來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)很難通過(guò)一些正規(guī)的金融渠道獲得大量的資金，主要原因是正規(guī)的金融渠道成本太高，換一句話(huà)來(lái)說(shuō)正規(guī)的金融渠道給中小企業(yè)帶來(lái)的效率非常的低，我國(guó)的中小企業(yè)需要尋求更多的融資方式，如上所說(shuō)，民間借貸就是中小企業(yè)獲得投資的一個(gè)最好的方式。

對(duì)于一個(gè)企業(yè)而言，信息成本非常的重要，民間借貸能夠有效地降低信息成本，所謂的民間借貸一般都是朋友之間、親人之間、相對(duì)比較熟悉的客戶(hù)之間都是建立在彼此信任的基礎(chǔ)而產(chǎn)生的，這樣借貸雙方都是在非常了解的情況下才能產(chǎn)生交易，這種情況就能夠降低雙方的道德以及一些法律風(fēng)險(xiǎn)。借貸手續(xù)會(huì)非常的復(fù)雜，這就使得簽約的雙方簽約成本會(huì)比較高，在民間借貸過(guò)程當(dāng)中，融資雙方不需要通過(guò)一些煩瑣的所謂公關(guān)費(fèi)用，一些其他所需要支付的費(fèi)用，并不需要一定的預(yù)算成本還有更加復(fù)雜的審批過(guò)程，只需要借代雙方簽訂一定的借貸合同，上面會(huì)有一些借貸的數(shù)額，還有借貸的期限以及利率的定制，手續(xù)非常的簡(jiǎn)單，這樣就能夠降低很多的簽約成本。

1.3 民間借貸提供了充足的資金

我國(guó)三十多年的改革開(kāi)放，民營(yíng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)獲得了很快的發(fā)展，快速發(fā)展的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)就創(chuàng)造了很多的資本空間，可以獲得更多的回報(bào)，因?yàn)槲覈?guó)的金融銀行體系，并不完全開(kāi)放，所以往往很多的民間大量資本，只能投入到民間借貸。還有一些不正規(guī)的金融領(lǐng)域，我國(guó)一些比較有實(shí)力的民營(yíng)企業(yè)，會(huì)將自己的資本投入到民間，然后再用自己所擁有的企業(yè)工廠或者一些不動(dòng)產(chǎn)向銀行申請(qǐng)貸款，

當(dāng)前老百姓資金的存儲(chǔ)能力越來(lái)越強(qiáng)，各級(jí)城鄉(xiāng)居民的資金存儲(chǔ)非常富裕，但是投資渠道卻非常的少，由于現(xiàn)在銀行存款的利率比較低，而且還要付出與此同時(shí)一定的所得稅，所以說(shuō)存儲(chǔ)資金的利息不斷地下降。與此同時(shí)，我國(guó)還有一些相對(duì)偏遠(yuǎn)的地區(qū)，例如農(nóng)村很多居民他們的投資渠道更加簡(jiǎn)單，而且這些居民也沒(méi)有能夠投資股票的一些權(quán)益，而且在我國(guó)家一些縣級(jí)的政府本身國(guó)債發(fā)行量就比較少，在農(nóng)村根本就不發(fā)行，那么一些農(nóng)民如果手里的資金比較多，以高利貸的形式將資金放貸出去來(lái)獲得更多的利息收益，在一些高額利息的驅(qū)使下，同時(shí)他們也缺少一些投資的意識(shí)或者一些法律的知識(shí)、信息不對(duì)稱(chēng)等一些制約條件下，那么會(huì)產(chǎn)生一些非常不利的民間借貸行為。

2 民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)性

衍生出非法借貸資本的現(xiàn)象，增添了社會(huì)不穩(wěn)定因素，民間借貸的高額利率，導(dǎo)致企業(yè)背負(fù)沉重負(fù)擔(dān)，很容易誘發(fā)資金鏈斷裂，危及到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，民間借貸還具有較大的自發(fā)性和分散性，脫離政府的監(jiān)管體系容易成為詐騙和洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)的工具。

2.1 民間借貸極易產(chǎn)生法律糾紛

目前還缺乏必要的法律法規(guī)監(jiān)管狀況下，特別容易誘發(fā)借貸雙方的法律糾紛。對(duì)于中小企業(yè)而言，借貸的高利率和隨意性所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也是中小企業(yè)和個(gè)體商戶(hù)難以承受的。這邊在民間借貸成功的時(shí)候，也同樣為很多中小企業(yè)埋下了隱患，民間借貸的危機(jī)一旦產(chǎn)生，放貸人為了追討貸款在目前法律框架內(nèi)合法途徑難以奏效的情況下，極有可能采取極端的方式，甚至出現(xiàn)黑惡性質(zhì)的犯罪情況，如果撕票，則對(duì)人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全造成很大的危害，這些年來(lái)因民間借貸產(chǎn)生的民事刑事案件越來(lái)越多，影響越來(lái)越壞。民間借貸一旦交易成功，同時(shí)也給企業(yè)帶來(lái)了高風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)承受著高利率的貸款，在提高成本的狀態(tài)下經(jīng)營(yíng)，一旦入不敷出，企業(yè)難以維系甚至倒閉。放貸人為了追討貸款和利率必定產(chǎn)生法律糾紛，如果走法律正規(guī)途徑，產(chǎn)生了法律訴訟途徑效果不佳的情況下，放貸人很有可能采取非法手段追討債務(wù)，產(chǎn)生違法犯罪，影響社會(huì)穩(wěn)定。

2.2 民間借貸沖擊銀行

銀行之外的龐大資金干擾了國(guó)家宏觀政策，沖擊了國(guó)家的貨幣政策以及產(chǎn)業(yè)政策的效果，有的甚至嚴(yán)重威脅到當(dāng)?shù)氐慕鹑谥刃颍绊懏?dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，它不僅吸走了大量原本的民間閑散資金，甚至讓銀行的信貸資金也掉入了民間高利貸的怪圈兒，出現(xiàn)了民間借貸和銀行信貸之間相互滲透、相互交融的現(xiàn)象。其實(shí)主要表現(xiàn)是，銀行貸款到期后，企業(yè)用民間借貸籌集資金歸還銀行貸款。這樣在短期內(nèi)又申請(qǐng)新的貸款歸還，民間借貸資金，有的企業(yè)或中介，甚至直接拿著銀行的貸款資金用于民間借貸，這加大了銀行資金的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的安全，不利于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

3 規(guī)范有序我國(guó)民間借貸業(yè)務(wù)

3.1 完善相關(guān)法律法規(guī)讓民間借貸有法可依

民間融資本身就是金融市場(chǎng)的一部分，它為那些從傳統(tǒng)正規(guī)渠道融資不暢的廣大中小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)提供資金支持，但由于金融抑制等因素的存在，要改變政府對(duì)金融的壟斷，從法律上賦予民間借貸合法的身份是進(jìn)行金融制度創(chuàng)新的結(jié)果。為了引導(dǎo)民間借貸陽(yáng)光化、規(guī)范化，民間金融政策需作重大調(diào)整，允許民間借貸取得合法的地位，進(jìn)行陽(yáng)光化經(jīng)營(yíng)，加快金融改革和金融創(chuàng)新。2013年7月舉行的第二屆全國(guó)金融辦主任圓桌會(huì)議，指出鑒于小貸公司至今沒(méi)有法律法規(guī)所賦予的規(guī)范，在各方的推動(dòng)下，有望被納入到國(guó)家金融發(fā)展戰(zhàn)略或獲得政策上的突破，這是很有積極意義，它肯定了民間借貸存在的客觀事實(shí)及其在繁榮經(jīng)濟(jì)上的積極意義，現(xiàn)在只要有相關(guān)法律法規(guī)加以引導(dǎo)與規(guī)范，就一定能更好地為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

3.2 建立有效的監(jiān)管平臺(tái)和體系加強(qiáng)對(duì)民間借貸的可控性

建立民間借貸監(jiān)管體系，要化解由民間借貸的隱蔽與盲目帶來(lái)的不可控性，主要是讓民間借貸從地下走到地上，除了給它們合法的地位外，還應(yīng)該建立備案制度把它納入管理體系中來(lái)，法律上嚴(yán)厲打擊非法集資高利貸行為，保護(hù)合法的民間借貸，輿論上利用電視廣播報(bào)刊網(wǎng)絡(luò)等媒體大力宣傳教育，監(jiān)管上可以由中國(guó)人民銀行牽頭建立一個(gè)相對(duì)完善的指標(biāo)監(jiān)控體系，跟蹤監(jiān)測(cè)民間借貸的利率規(guī)模走向，逐步陽(yáng)光化、規(guī)范化建立民間借貸備案制度的牽頭單位可以是工商管理行政部門(mén)，也可以是人民銀行，這是一個(gè)比較漫長(zhǎng)的過(guò)程，可以先在各地市建立民間借貸監(jiān)測(cè)登記機(jī)構(gòu)，根據(jù)地域分布進(jìn)行輕重緩急的安排，可以從經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海省份進(jìn)行試點(diǎn)，然后逐步推廣到中部省份或西部，特別是針對(duì)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)地區(qū)定期檢測(cè)及時(shí)排除民間借貸當(dāng)中的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，減少因民間借貸而產(chǎn)生的各種糾紛、民事刑事案件，使一些金錢(qián)至上的社會(huì)價(jià)值得到糾正。成立民間金融服務(wù)中心引導(dǎo)民間借貸服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為規(guī)范民間借貸市場(chǎng)營(yíng)造良好的投資環(huán)境，拓寬投資渠道，引導(dǎo)民間資金合法有序地進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，支持國(guó)家制定的各種產(chǎn)業(yè)政策，有效緩解中小企業(yè)多融資難，民間資本多投資難的兩多兩難困境，可以采取政策引導(dǎo)企業(yè)化運(yùn)作的方式。

3.3 大力促進(jìn)利率市場(chǎng)化遏制高息投機(jī)行為

進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革措施，包括放開(kāi)貸款利率，取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制，對(duì)農(nóng)信社放開(kāi)貸款利率上限，同時(shí)維持個(gè)人住房貸款利率浮動(dòng)區(qū)間不變，這對(duì)民間借貸的利率監(jiān)管有指導(dǎo)意義。利息是貨幣資金融通的價(jià)格，既然屬于價(jià)格就應(yīng)當(dāng)市場(chǎng)化，但鑒于我國(guó)民間借貸還沒(méi)有陽(yáng)光化、正規(guī)化的現(xiàn)實(shí)初期，近期走向有所限制的市場(chǎng)軌道，可以通過(guò)立法的方式確定限制民間借貸的最高利率，民間借貸的利率定價(jià)以官方利率作為基準(zhǔn)，在考慮地域行業(yè)企業(yè)盈利水平以及借款的用途時(shí)間長(zhǎng)短等諸多因素下，設(shè)置合理的利率上限來(lái)遏制高利貸和非法集資等不良行為的發(fā)生，確定一個(gè)合理的利率范圍對(duì)借貸雙方是一個(gè)雙贏的局面，可以減輕中小企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)，可以扭轉(zhuǎn)一些企業(yè)重投機(jī)輕經(jīng)營(yíng)的行為，可以維護(hù)當(dāng)?shù)亟鹑诘墓街刃?，可以促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)不再空心化，能夠有序發(fā)展，可以減少高利貸和其他違法案件，有利于社會(huì)安定。

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