互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型研究

李玉民

隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了顛覆性影響。銀行網(wǎng)點(diǎn)是經(jīng)營(yíng)管理的著力點(diǎn)，是拓展客戶、維護(hù)客戶的根據(jù)地。互聯(lián)網(wǎng)金融的理念已經(jīng)根植入人們的思想之中。“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)涉及到很多領(lǐng)域，對(duì)金融領(lǐng)域產(chǎn)生了很大的影響，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，金融服務(wù)會(huì)更加智能化、人性化，傳統(tǒng)銀行面臨著很大挑戰(zhàn)，如何轉(zhuǎn)型，如何適應(yīng)不斷進(jìn)步的金融環(huán)境，如何實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)成功轉(zhuǎn)型為傳統(tǒng)銀行急于解決的問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念

互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet of Finance，簡(jiǎn)稱IOF），是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資、信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。它繼承了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的性質(zhì)，又融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融銀行業(yè)與新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著AI技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，金融行業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)根植人人們的心中，微信、支付寶、P2P借貸、和眾籌融資等已經(jīng)被人們所熟知，第三方支付平臺(tái)的飛速發(fā)展已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成很大的沖擊，第三方支付的出現(xiàn)有效的提高了資金流動(dòng)率，解決了資金流動(dòng)不足的問題，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)注人了新的活力。第三方支付（微信、支付寶等）已經(jīng)深人各生活領(lǐng)域的支付業(yè)務(wù)。

隨著第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)、營(yíng)銷服務(wù)模式、金融地位同樣受到很大影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的投資理財(cái)產(chǎn)品不受交易時(shí)間影響，不受空間限制，因而吸收了大量客戶投資，導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行客戶嚴(yán)重流失。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)相對(duì)傳統(tǒng)，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更關(guān)注客戶的需求、客戶體驗(yàn)、業(yè)務(wù)流程便捷程度等，能夠更有效地維護(hù)客戶群體。近10億網(wǎng)民都是互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在客戶群。

網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方向

傳統(tǒng)銀行為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，積極推出網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，通過客戶認(rèn)領(lǐng)、差異化營(yíng)銷、優(yōu)化分流、后臺(tái)運(yùn)營(yíng)流程優(yōu)化等手段，提升網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)力，促使網(wǎng)點(diǎn)由“坐商”型網(wǎng)點(diǎn)向“服務(wù)”型、“行商”型網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，但與互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)單、方便、快捷的服務(wù)相比，傳統(tǒng)銀行還存在差距。銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展總體呈現(xiàn)了輕型化、智能化、體驗(yàn)化、場(chǎng)景化、融合化。

社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。從全國(guó)第一家社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)開業(yè)至今已經(jīng)將近4年的時(shí)間，和前幾年火熱相比，近期的社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)逐漸失去了核心競(jìng)爭(zhēng)力，社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)增速減緩，網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部冷冷清清，門庭冷落鮮有訪客。很多社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)很難實(shí)現(xiàn)盈利，很多是賠錢賺吃喝，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)不如傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)功能齊全，也不如電子銀行方便快捷，在社區(qū)內(nèi)服務(wù)周邊居民，但是沒有防護(hù)玻璃，所以無法提供柜臺(tái)現(xiàn)金服務(wù)，未來社區(qū)銀行的轉(zhuǎn)型方向應(yīng)類似于雄安新區(qū)的“無人超市”模式，可考慮作為銀行線上與線下的樞紐。通過高清攝像頭進(jìn)行人臉識(shí)別，綁定身份與支付信息；隨心隨意挑選喜歡的金融理財(cái)產(chǎn)品，電子價(jià)簽將實(shí)時(shí)展現(xiàn)銀行貴金屬價(jià)格；拿著貴金屬產(chǎn)品通過智慧化結(jié)算通道，無需支付動(dòng)作就能輕松完成貴金屬結(jié)算。

智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。大部分傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然是坐等客戶上門辦理業(yè)務(wù)的方式，營(yíng)銷手段相對(duì)單調(diào)，導(dǎo)致銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量低，客戶排隊(duì)時(shí)間較長(zhǎng)，交易流程繁瑣，客戶體驗(yàn)較差。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和AI技術(shù)的快速崛起，智慧網(wǎng)點(diǎn)成為傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的方向。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等大型國(guó)有銀行以及部分股份制商業(yè)銀行在各地紛紛建立智慧銀行網(wǎng)點(diǎn)，積極進(jìn)行新一輪網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)新升級(jí)。智慧銀行網(wǎng)點(diǎn)利用先進(jìn)的智能設(shè)備、人機(jī)交互等技術(shù)實(shí)現(xiàn)智能化，打造具有多樣化功能的綜合性網(wǎng)點(diǎn)。應(yīng)用AI技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)優(yōu)化改造現(xiàn)有的流程及客戶服務(wù)模式，提高資源利用效率，全面提高智慧網(wǎng)點(diǎn)金融服務(wù)水平。

特色網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)商業(yè)銀行也在快馬加鞭根據(jù)區(qū)域環(huán)境、因地制宜，研究建設(shè)特色網(wǎng)點(diǎn)。比如，招商銀行推出咖啡銀行，銀行進(jìn)駐咖啡店，打造新穎的咖啡銀行網(wǎng)點(diǎn)模式。客戶既可以享受休閑、舒適的咖啡店環(huán)境，也可以得到網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型。金融轉(zhuǎn)型、科技為先。加大科.技投入，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。傳統(tǒng)金融行業(yè)在科技上的投入是欠缺的，甚至有些小型商業(yè)銀行沒有自己的科技團(tuán)隊(duì)，提升科技競(jìng)爭(zhēng)力是銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的前提。在未來的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型中，積極推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)輕型化改造、深入探索移動(dòng)支付領(lǐng)域、搶占消費(fèi)金融市場(chǎng)，以開放的姿態(tài)積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融。國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有強(qiáng)大的根基、雄厚的實(shí)力、擁有戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的定力和毋庸置疑的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融和AI技術(shù)的快速發(fā)展，給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了前所未有的沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，明確定位，優(yōu)化布局，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)功能分區(qū)，提升客戶體驗(yàn)，建立基于金融大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷策略，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)智能化服務(wù)，提升銀行網(wǎng)點(diǎn)核心競(jìng)爭(zhēng)力，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融大趨勢(shì)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的貢獻(xiàn)度。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，探索了適合傳統(tǒng)商業(yè)銀行實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向，并提出可行建議。為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展所帶來的沖擊，銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型是探索銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展的必由之路。

[1]關(guān)于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)型的對(duì)策[J].李康康，諸清華.現(xiàn)代金融.2017（10）

[2]互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)渠道轉(zhuǎn)型路徑及策略研究[D].李明洋.西北大學(xué) 2017

[3]互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型研究[D].楊樂.天津財(cái)經(jīng)大學(xué) 2017

[4]大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略[J].王萍.商場(chǎng)現(xiàn)代化.2016（30）