農商銀行扶貧貸款風險防控與化解

劉遠文

摘 要：近年來，國家高度重視金融扶貧貸款方面的工作，也相繼出臺了許多金融扶貧貸款的政策，旨在全方位的加大金融扶貧的力度。但是從目前的總體成效來看，這樣的政策實施還是存在一定的困難及問題。本文就通過分析目前金融扶貧貸款工作存在的問題，提出農商銀行扶貧貸款風險防控與化解的有效策略。

關鍵詞：扶貧貸款；政策實施；問題；有效策略

農商銀行作為金融扶貧貸款的中堅力量，在現代扶貧貸款中的成效十分突出，但是在獲得成效的同時也仍然存在一些亟待解決的事情，因此我們要結合農商銀行的工作實踐，找到制約金融扶貧貸款的主要障礙，把金融扶貧貸款措施落實到實處。

一、金融扶貧貸款工作存在的問題

1.風險補償機制不全面

根據《小額貸款扶貧擔保基金使用管理辦法》等有關規定，小額扶貧貸款的擔保責任是由財政公司或擔保公司共同承擔的擔保責任，由保險公司或者是擔保公司提供相應的保險或者是擔保。但是由于各個財政公司之間的財力存在一定的差異，有一部分的財政公司無法承擔相應的擔保責任，擔保金存在不足的現象，這就帶來了極大的扶貧貸款風險。

2.扶貧貸款信息共享不及時

金融機構、政府扶貧部門、金融監管部門之間沒有建立統一的、完善的扶貧對象信息可以共享的系統，使得很多的金融機構無法及時的了解貧困戶的具體情況，無法真正做到精準扶貧。此外貧困人口之間貧困類型、貧困程度存在很大的差異，金融扶貧貸款的側重點不一樣，很多的銀行金融機構在不了解具體的情況下，就很難做到真正的具體分析具體的問題。

3.金融扶貧貸款缺乏合力

目前各個銀行金融機構之間的精準扶貧工作存在風險評估、項目選擇、機具布放上各自為陣的不良現象，在一些貧困戶及貧困村的扶貧貸款工作中會出現一定的賴債戶、信貸盲區、“甲貸乙用”等亂象，這就造成了金融扶貧資金的浪費。

4.考核激勵制度不健全

大部分的小額扶貧具有貸款分布散、貸款額度小、利率低等特點，對銀行業的金融機構吸引力不夠大，會造成銀行金融機構對扶貧貸款“不愿放”的現象，還有一部分的銀行機構并沒有出臺游戲誒鼓勵性的績效考評措施。

5.扶貧免責機制不夠完善

貧困戶屬于低收入群體，大部分的人群是不符合信貸條件的，其扶貧貸款的風險也要比其他的涉農貸款大很多。此外，有些貧困戶的信用意識十分淡薄，存在一定的失信、違約情況，使得一部分的信貸人員出現“畏貸”、怕擔責等嚴重的思想包袱。

6.扶貧產品契合度不夠

目前很多的銀行開展了許多卓有成效的金融產品創新，但具有扶貧特征的金融扶貧產品還是相對較少，許多的貧困地區產業支撐薄弱、基建水平低、增收空間相對有限，有一部分的銀行業金融機構出現適應性不強、扶貧產品與產業發展契合度不高等現象，使得金融扶貧貸款工作無法正常的開展。

7.扶貧貸款風險不斷凸顯

有一部分的貧困戶不能很好的認識到扶貧貸款產品，此外，相關工作人員對扶貧貸款政策的相關宣傳也不到位，貧困戶之間的認知能力存在不足，他們只是片面的把扶貧貸款認為是國家撥付的無償的救濟金而已，他們潛意識里認為扶貧貸款可還可不還，在加上大部分的農戶產品都具有弱質性，極易受到自然災害的影響，使得農戶的收入本身就不是特別的穩定，其資金來源無法得到很好的保障，因此還款來源也得不到保障，這就使得銀行金融銀行扶貧貸款的風險頻頻發生。

8.貸款期限無法完全匹配

有個別的金融扶貧項目存在貸款期限與項目收益期限存在不匹配的現象。如果光伏扶貧貸款，農戶建一個分布式光伏發電站需要10年收回成本，而富民農戶貸的最長期限僅為3年，貸款期限短給貧困戶造成較大的還貸壓力，無形中增加了脫貧上的經濟負擔。

9.主動申請貸款的積極性不強

金融精準扶貧小額信貸的幫扶主體主要就是貧困戶，但是大部分的貧困戶對精準扶貧小額貸款認識不足，其可以獲得扶貧貸款授信的額度也很低，此外他們還缺乏有價值的抵押物，社會關系也是比較簡單，就更加無法增加授信額度的方式，這些原因也是導致貧困戶申請貸款的主動性不強的因素。

二、農商銀行扶貧貸款風險防控與化解的有效策略

1.提升自身信貸管理的水平

農商銀行作為縣域中小金融機構，其發展的短板一直也是風險防控能力，受到持續經濟下行壓力與粗放發展模式的難以為繼的影響，農商銀行積累的長期信貸風險開始顯現，大量發放扶貧貸款勢必會帶來更大的信貸風險壓力。因此，農商銀行必須全面提升風險防控能力與信貸管理水平，這樣才能更好的適應時代的發展要求與市場競爭的現狀，才能為自身轉型升級積累力量。此外，在，經濟新常態下，如影隨形的流動性風險、市場風險也一直困擾著農商銀行，因此，建立全面高效的風險管理體系是目前農商銀行亟需解決的難題。只要跨過了全面風險管理這道“高墻”，農商銀行勢必會向著更可持續、更高質量的方向發展。

2.以扶貧項目為核心，重點帶動培育

要全面的掌握新型農業經營主體、貧困戶等重點的扶貧項目名單，根據現有的扶貧主體名單，組織農商銀行客戶經理上門入戶、深入基層，重點調查各自轄區內的農民專業合作社、龍頭企業、家庭農場等，逐漸的建立扶貧貸款的專項項目，與一些金融扶貧的擔保公司保持積極的溝通協調，開啟雙方互相合作的模式，大力的推廣精準扶貧貸工作。這樣既能壯大農商銀行的社會責任，也能為其培育一大批的優質客戶群體。

3.不斷創新農信貸產品，解決擔保問題

要積極地根據市場的特征及經營的特殊環境，大力推廣金融產品創新工作，確定更加與時俱進的信貸產品組成的產品體系，豐富信貸產品、拓寬擔保方式，可以推出一些類似“信保農村產權貸”、“小微誠信貸”等極具特色的產品，這樣可以更加有效的緩解新型農業經營主體的融資難題。

4.健全完善差異化的監督制度

相關的監督部門要及時的出臺有針對性的扶貧開發金融服務監管措施。在一些貧困地區可以設立一些銀行業法人機構的相關分支機構，對一些需要現場檢查的工作要做出特殊的安排。積極的引導銀行機構合理的確定扶貧小額信貸的不良貸款容忍度、扶貧項目貸款等。對于那些由于農產品價格波動、自然災害等客觀原因造成無法按原定期限正常還款的貸款可以合理展期。與此同時，還要及時的制定小額扶貧信貸盡職免責指導意見，切實的提升相關信貸人員辦理貸款的積極性。

5.切實發揮扶貧小額信貸作用

破解貧困戶融資瓶頸的關鍵舉措就是扶貧小額信貸，因此銀行業金融機構要不斷地加大投放力度，制定一些與扶貧小額信貸管理辦法或業務實施相關的細則，設立扶貧小額信貸綠色通道。銀行業金融機構要對符合條件的建檔立卡貧困戶要根據隨用隨貸、應貸盡貸的基本原則，力爭實現扶貧小額信貸全覆蓋，促進貧困人口的脫貧增收的根本目的。

6.提升扶貧工作的有效性與針對性

相關監督部門要圍繞完善信貸投放落實制度、扶貧工作考核機制、創新產品服務、強化監管引領、加強部門聯動等方面積極的對銀行業支持精準扶貧工作進行全面部署，同時還要指導各銀行業金融機構有針對性地開展增設網點機具、信貸投放圍繞、研發扶貧金融產品等方面的工作，提升扶貧工作的有效性與針對性。

三、總結

農商銀行支持精準扶貧，既增強了貧困群體對自身的依賴，也為其未來發展培育了新的客戶群體。因此我們可以想象，當2020年全面建成小康社會之時，擺脫貧困后的城鄉居民，將是農商銀行發展消費金融和投資理財業務的新客戶。農商銀行要想彎道超車，步入新的發展快車道，必須做好目前扶貧貸款的工作，提前布局消費金融的群體，建立自身風險定價模型，開展有針對性的精準扶貧貸款工作，把金融扶貧貸款措施落實到實處。

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