中美車險市場發展與創新研究

方文章

如今國內車險覆蓋率在不斷拓寬，對于機動車以及駕駛員的風險保障能力在逐漸上升，車險創新勢在必行。美國是世界上車險最大的市場，也是車險發展最完善的市場，美國的保險監管機制以及個人車險評分系統等等創新方式是我國要去學習和改進的地方。從我國和美國車險市場的發展現狀和展現出來的問題，站在微觀和宏觀的角度提出改革創新的方向和創新之路的阻礙以及解決辦法。

車險市場 償付評級機制

差異化戰略 車險市場化

自改革開放以來，我國經濟一直呈現高速發展態勢，居民收入顯著提高。汽車作為便捷生活中不可缺少的一種交通工具，汽車市場發展的速度居高不下。我國作為世界第二大經濟體，汽車持有數量也位居第二，所以機動車駕駛安全和事后保障關乎民生。目前我國車保市場還在成熟發展階段，商業車險購買率在逐漸上升，所以車險市場的改革和創新勢在必行。

中國車險市場存在的問題

（1）車險品種嚴重同質化

我國自2002年起，為了改變車險市場競爭情況，提高我國保險公司的競爭意識，在費率方面進行了改革，由國家限定到由保險公司自行決定，再由保險監督管理委員會審查備案。也就是說，不同城市同一保險公司的同一產品可以制定不一樣的費率，同一城市不同保險公司同一品種也可以制定不同費率。但是在嚴重同質化的中國車險市場上，價格領先戰略成為了掠奪市場的唯一途徑，各家保險公司為了擴大本公司的影響力，紛紛盲目的降低價格，導致某些保險公司經營成本虧損過高，甚至已經超過了銷售收入。造成我國車險市場畸形發展，買賣回扣、貪污受賄現象重生，抑制了車險品種的設計創新，不利于保險市場的持續發展。

（2）保險公司對客戶的了解不夠全面

我國車保公司對于客戶的了解僅限于客戶個人的駕駛記錄、車況等等，這些信息固然重要，但是僅僅依賴這些不能推測出投保人的信用程度、索賠概率以及其他一些必不可少的信息。我國尚處于信息庫建立的初級階段，離完善的美國評級系統還有一個很大的距離，在保險評級系統上的可行性還不夠。再者保險公司要想創造出適合投保人個人的車險品種，就必須深刻了解投保人的信息尤其是風險承受情況。

（3）我國車險市場法律法規體系不完善

車輛保險市場發展至今，與保險相關的法律法規一直在不斷完善，使得監管部門、投保人、保險中介機構有法可依，但是我國保險市場年齡不長，保險法律法規方面有很多缺陷：一是，保險法律的效用層次不高。在法律法規效用中，如果保險法與其他法律發生相沖突的情況下，我國是沿用其他法律為準。甚至低層次的法律條文都能影響保險法的權威性。二是，有些法律條文不能緊跟保險市場的變化。與時俱進在保險市場中也是必須遵守的一條準則，而法律條文的確定需要很多專家經過多次討論才能形成，在法律條文更新方面會有時滯。

美國車險市場發展特點

（l）完善的保險監督管理機制

美國車險市場是世界上發展最為完善的市場，其中監管體制值得我們去借鑒和學習。各州根據具體情況制定保險監管法律法規，彼此之間形成隱性的競爭市場，有利于價格的降低和保監會依法履行職責，避免出現中國保險監督體系的腐敗問題。但是美國的各個州情況不同，貧富差距較大，法律法規也不盡相同，而且州監管成本巨大，中國不能盲目的借鑒美國保險監督機制，應該在此基礎上結合中國國情制定相關監管體系。

（2）美國注重車險產品改革，實行差異化戰略

在成熟的車險市場中，銷售渠道日漸豐富，行業已經不像初創期進入壁壘低、規模效應不大，商家提高利潤可以拓展未開發的市場，商品品種差異性小，市場份額已經被全部瓜分，要想獲得更大利潤，只有實行成本戰略或者差異化戰略從其他競爭者手中搶占市場份額。但在特殊的保險行業內，成本戰略作用不大，畢竟保險產品不是一個實質性的物質產品。中國的車險品種大多千篇一律，市場缺乏競爭性和多樣化，公司不能以自己特有產品吸引顧客，只能利用“熟人效應”和畸形宣傳售出車輛保險，扭曲了市場的公平公正。

（3）償付評級機制較為成熟

償付能力是一家保險公司存活的基礎，信譽良好是一個保險公司存活的條件，如果償付能力不足，保險公司就會發生擠兌現象，信譽受損，最終只能宣布破產。在美國的車險市場上，償付機制較為完善，各州實行“報警”制度。借鑒美國經驗發展車險市場的啟示

（1）車險市場化改革

車險市場化從決定方式上是指車險費率由政府制定保險費率范圍到由市場供求關系決定保險費率；從控制層面來看是車險費率由政府直接管制向政府間接調控的方向轉化；在研發產品方面由國家統一控制到由保險公司自主研發、保監會審批通過。車險市場化改革的必要性：

1.降低了保險費率，有利于投保人

保險公司自21世紀以來如雨后春筍般出現，競爭壓力越來越大，車輛保險費率就有著很大的下降空間。車險市場化改革給這種空間創造了一定的條件，從而降低了投保人的經濟負擔，體現了公平公正的原則。

2.促使保險費率的計算趨向合理性

“大一統”格局中，保險費率主要是從車型價值來計算，車險市場化后，保險費率厘定的側重點不再是這么片面，而是綜合車型價值、駕駛員年齡、家庭成員以及駕駛記錄等多個方面。保險費率的厘定更具科學化和人性化，結構更具合理性。

（2）車險證券化創新

車險證券化可以分為資產證券化和負債證券化。資產證券化是指保險公司將流動性差的資產形成一個資金池，轉化成可以在二級市場流通的證券以引入資本市場上的閑置資金。負債證券化是指車險公司將本公司所承受的風險包裝和分割成可流通的證券出售給投資者，使得風險被市場上的投資者所分散。車險證券化的必要性：

1.提高資本率

保險公司不同于其他普通行業，保費雖然作為保險公司的銷售收入，但是在資產負債表中卻是計入保險公司的負債一欄內，金融類公司最需要考慮的一點就是資本充足率，雖然車輛保險屬于消耗型保險，但是在某一期間內會有著一定的資金沉淀，如果車險公司將這個資金沉淀作為一個資金池，這樣減少了賬面上的負債，引入的閑置資金增加了賬面上的資產，提高了該公司的資本充足率。

2.提高資金流動性

保險公司并不是以保費作為利潤來源，而是作為資金來源，將其投資于基金、債券甚至于股票來獲取利潤，車險不同于人壽保險，承保期限短，資金的流動性要求高，在保險支持證券下，那些在未來有著穩定預期現金流但是流動性差的資產，比如將其投資于期限較長的國債，分割為可以流通的證券，獲得流動性強的現金以彌補流動性不足的現象，也大大提高了資金的使用效率。

3.增強抗風險能力

車險的負債證券化在某一程度上也可以看作為保險公司的再保險，投保人的風險被分散到購買這些證券的投資者手中，車險公司的賠償資本在出險前就已經籌集到或者說保險公司將風險外包給其他具有支付能力的人，投保人不再像之前一樣承受著信用違約風險，車險公司不再局限于公司的自有資金和投資基金，有利于車險公司增強抗風險能力，從而有助于保險行業健康發展。

（3）完善信息披露機制

我國車險市場上充斥著信息不對稱和道德風險等問題。車險公司對投保人具體情況不夠了解，對投保人某些信息的真實程度不能確認，投保人投保后可能出現詐保、騙保等現象。其次，投保人相比于保險人較少的了解保險品種的質量，保險人在保險產品售賣方面存在著極大的優勢，保險人可能利用自己對保險產品的了解程度和對保險法律知識的掌握，欺詐消費者。再者也會出現委托代理問題，保險人可能出于自身的利益而損害投保人的利益，比如保險人更在意的不是投保人所獲得賠償，而是自身的傭金或者某些心理需求。這兩個情況導致車險市場的失靈現象，所以我國應該完善信息披露機制，這是解決信息不對稱的最佳方式。

（4）制定科學的監督管理體系

與商品市場和其他金融市場一樣，監管機構的作用不容小覷。1998年，保險監督管理委員會（ CIRC）成立，如今和銀監會、證券會同為金融的三大監管機構。在98年以前，監督保險行業的職責是交由中央銀行來執行的，保監會成立才不過20年，對這個新興市場的認識不足，監管側重點難以抓住。監管部門應該在資本充足率方面、償付能力方面制定科學的監管體系，可以分為專門專項的監管小隊，行為監管和償付能力分開監管，以免一心二用。

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