保險法中投保人的如實告知義務(wù)

彭亞楠

摘 要：近年來，保險法通過對外國相關(guān)保險制度的研究以及借鑒，順應(yīng)國際上減輕投保人告知義務(wù)的潮流，逐漸建立了一套有中國特色的投保人如實告知義務(wù)的保險法律制度，盡管如此，保險法對該項制度仍然留下了很多在立法方面的空白。投保人如實告知義務(wù)要求投保人在簽訂保險合同時如實告知保險人詢問的保險標(biāo)的和被保險人的情況，這在某種程度上就避免了保險人在保險市場中的逆選擇和道德風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：如實告知義務(wù)；誠信原則

投保人的如實告知義務(wù)和保險人的明確說明義務(wù)相對稱，是基于保險合同最大誠信原則的特征，在立法上分別加之于雙方當(dāng)事人在保險合同締結(jié)過程中的主要義務(wù)，該項義務(wù)對于保險合同的成立和履行都會產(chǎn)生重要的影響，不僅是法律規(guī)制的重點，同時也是保險糾紛中雙方當(dāng)事人攻防的主要武器。保險法中投保人的如實告知義務(wù)作為一項重要而獨特的保險法律制度，在2009年《保險法》的修訂以及2013年《最高人民法院關(guān)于適用保險法若干問題的解釋二》（以下簡稱保險法司法解釋二）的出臺中發(fā)生了重大變化，對該項制度進行了系統(tǒng)的修訂和完善，例如，在司法解釋二中，細化如實告知義務(wù)，明確具體適用標(biāo)準(zhǔn)是該項司法解釋的核心內(nèi)容之一，這當(dāng)然是保險立法上的一個重大進步，并且對于實踐也會產(chǎn)生重大的影響，但是在實務(wù)中就投保人的如實告知義務(wù)在法律適用上仍然有一些問題存在爭議，需要進行進一步的探討。

一、投保人告知義務(wù)的界定

我國保險法中的告知義務(wù)是由誠實信用原則衍生而來的，也就是說，保險合同的特殊性要求當(dāng)事人必須遵守誠實信用原則，而告知義務(wù)則是投保人誠實信用原則的立法體現(xiàn)，《保險法》第16條對如實告知義務(wù)做出了具體規(guī)定，其中第一款規(guī)定，“訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。”保險法上的告知義務(wù)，是指“保險合同訂立時，投保人要向保險人披露一切影響或可能影響保險標(biāo)的危險的重要情況，保險人基于投保人對保險標(biāo)的危險情況的如實陳述，對危險進行正確的測定，掌握保險標(biāo)的狀況、保險利益的大小、危險程度的高低，并以此作為是否承保以及如何確定保險費率的基礎(chǔ)性依據(jù)。若投保人對保險標(biāo)的危險所作之陳述不屬實，存在欺詐、隱瞞、遺漏或報假，違反如實告知義務(wù)，則應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，保險人得以解除保險合同。”[1]由我國《保險法》第16條的規(guī)定可以看出，如實告知義務(wù)的產(chǎn)生并非源自于投保人和保險人的合意，而是源自于法律的明文規(guī)定。該項義務(wù)是投保人在訂立保險合同時必須要履行的，如果其不履行或不積極履行該項告知義務(wù)，并且最終給保險人帶來保險利益上的損失，則保險人可以直接解除合同。

二、如實告知義務(wù)的履行期

保險法規(guī)定投保人有如實告知義務(wù)的主要目的是為了使保險人充分了解保險標(biāo)的或者被保險人，并由此對其進行準(zhǔn)確的評價，以決定自己是否承保，所以如實告知義務(wù)的履行應(yīng)當(dāng)是在保險合同訂立時，但對于“合同訂立時”這一時間點的界定，存在以下幾種不同的觀點，第一種觀點認為，保險合同訂立即指投保人接受保險人詢問，填寫保險單之時。也就是說，在填寫保險單之后，即使保險標(biāo)的風(fēng)險狀況發(fā)生的某種變化，投保人也沒有向保險人告知該項變化的義務(wù)，這顯然是不合理的。第二種觀點認為，保險合同訂立時指的是保險合同成立之前的一整個階段，從即在保險合同正式成立之前，只要保險標(biāo)的發(fā)生變化了，投保人都需要向保險人如實告知該項變化。從對投保人和保險人雙方利益平衡的角度出發(fā)，顯然第二種觀點更為合理，如果僅僅以是否填寫保險單作為是否還需要履行告知義務(wù)的一個節(jié)點，很容易導(dǎo)致在實踐中投保人濫用該條規(guī)定，從而給保險人帶來損失。

三、如實告知義務(wù)的范圍

如實告知義務(wù)的范圍在實踐中甚至理論界一直是一個備受爭議的焦點，表面上看這一問題是在研究投保人向保險人說明哪些情況，但對于不同的保險合同其范圍肯定是不同的，并且也是難以窮盡的，我國保險法雖然建立了詢問告知主義的立法模式，但未對告知的范圍作出具體規(guī)定。對此，學(xué)界大多數(shù)學(xué)者認為，投保人之如實告知的義務(wù)范圍，須客觀上屬重大事項，主觀上屬投保人所知悉或者應(yīng)當(dāng)知悉者。[2]

（1）從主觀方面來說，投保人應(yīng)當(dāng)告知的事項應(yīng)僅限于投保人所知悉的情況。如上所言，我國相關(guān)法律并未對投保人告知義務(wù)的具體范圍作出明確的規(guī)定，僅僅是將投保人具有重大過失或故意時才構(gòu)成對該項義務(wù)的違反，而在實務(wù)中對該項問題的爭議主要在于，投保人應(yīng)告知的事項是否包括其應(yīng)知的，司法解釋對此規(guī)定為，投保人應(yīng)告知的范圍為其明知的事項，也就是說，對于其應(yīng)知但不知的事項，其不負有告知義務(wù)，而不管其應(yīng)知但是不知是否是由于其自身的過失導(dǎo)致的。這顯然是欠妥的，同時在某種程度上屬于是對保險法的限縮解釋。

（2）從客觀方面來說，投保人如實告知的范圍應(yīng)當(dāng)限于“足以影響保險人是否承保或是否提高保險費率的”重大事實。也就是說，只有當(dāng)投保人故意或重大過失所未告知的事項屬于上述的重大事實才構(gòu)成對告知義務(wù)的違反，保險人才能解除合同。而是否足以影響保險人是否承保或是否提高保險費率的判斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)是什么呢？這個在理論界也就有很大的爭議，同時由于沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，司法實踐中各法院也是各行其道，依照自己的理解來作出判決，這不能不說是一項法律漏洞，在以后的立法中還有待于完善。

由于保險合同的特殊性，需要投保人和保險人雙方在訂立合同的過程中嚴(yán)格遵守誠實信用原則，在訂立階段尤其需要投保人切實履行自身的如實告知義務(wù)，法律在注重保障投保人的保險利益的同時，也應(yīng)適當(dāng)對保險當(dāng)事人雙方進行一個利益平衡，而如實投保人告知義務(wù)的正是對于保險人利益的一個維護，防止投保人濫用自己的各項權(quán)利，這不僅影響著保險合同的訂立，同時對于整個保險行業(yè)的發(fā)展也具有特別重大的意義。從2009年《保險法》的修訂以來，對投保人該項義務(wù)的規(guī)定做了相當(dāng)大的完善，但還存在著各種不足和缺陷，需要進一步加以研究。

參考文獻：

[1]徐衛(wèi)東，李泓煒，趙亮.《投保人如實告知義務(wù)縐議》，《學(xué)習(xí)于探索》，2012年第4期，第74頁.

[2]江朝國.《保險法論文集（一）》，鴻興圖書股份有限公司，1993年版，第163頁.