大學生校園網絡信貸問題探究
——基于上海市部分高校

鄒埴埸，田 發

（上海理工大學 管理學院，上海 200093）

一、引言

隨著市場經濟的不斷發展、人民生活水平的不斷提高和互聯網經濟的快速蓬勃發展，近年來，網絡信貸產品也隨之走進大學校園，產生了類型各異的大學生校園網絡信貸產品，受到不少大學生們的追捧熱愛。與此同時相應的問題也不斷產生，由于這些校園網貸產品本身存在的問題開始顯現，加之缺乏政府相關部門監管和大學生涉世未深、不理性消費等因素帶來的負面影響也隨之而來。校園網絡信貸引起了社會輿論的大量關注。因此，通過派發調查問卷、探訪部分大學生等方式對大學生校園網絡信貸問題進行深入探究，了解校園網貸產品的現狀和存在的問題，探索其對大學生的影響，并在此基礎上作出分析和總結，提出相應的意見建議對校園網貸產品和大學生自身的健康發展具有至關重要的意義。

二、校園網絡信貸產品概述

（一）校園網絡信貸產品發展過程

校園網絡信貸是針對大學生群體，提供分期購物和現金、直接消費等服務的互聯網金融服務平臺。追溯我國校園消費信貸的發展過程，最早是在1999年以國家助學貸款的形式在部分省份試點推行的，并在2000年2月將范圍擴展到了全國[1]，而我國大學生信貸產品產生于2004年，2004年9月金城信用銀行與廣發銀行聯合發行了我國第一張大學生信用卡，此后大批銀行都陸續推出了學生信用卡，如2005年9月中信銀行在大連試發行專門面向大學生的信用卡，2005年10月招商銀行發行雙幣大學生信用卡“YOUNG”卡等，直到2009年銀監會在《關于進一步規范信用卡業務的通知》中明確指出銀行業金融機構應遵循謹慎原則向學生發放信用卡，各大銀行才暫停了該業務，此后我國校園信貸市場出現了短暫時間的空白[2-3]。

2013年以來，由于互聯網金融公司快速發展，此類網絡信貸平臺呈爆發式增長，并進入大學校園，快速搶占校園市場，由于大學生群體的收入來源單一且數額有限但是在日常消費過程中卻充滿消費欲望，因此各高校成了業內爭奪的陣地。該信貸產品的出現，直接提高了大學生的消費能力，滿足了部分大學生的購物欲望，并在一定程度上促進了經濟的發展。但是由于政府、企業及大學生自身的種種原因，目前校園信貸領域亂象叢生，女大學生“裸貸”等不合理事件層出不窮，這已經引起了整個社會的廣泛關注。2016年國務院相關部門下發了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》等一系列文件，并對校園網絡信貸的亂象給出了相應對策和整改要求，一定程度上改善了當前校園信貸市場的不合理現狀[4]。2017年6月，上海市銀監局和市金融辦下發通知明確指出不允許金融企業開展新增校園網絡信貸業務，并對已開展的業務進行排查整頓，這預示著校園網貸產品發展到了一個新的階段。

圖1 網絡信貸平臺數量

（二）校園網絡信貸產品現狀

1.校園網絡信貸產品具體內容概況。校園網貸產品主要分為現金貸款、消費額度貸款和分期購物貸款三大類。現金貸款是以線下貸款的形式，由企業或個人提供小額貸款給大學生，絕大多數的現金貸款額度為2 000元人民幣以下，也有部分為5 000元人民幣以下。消費額度貸款主要以大學生在網絡消費時，先借貸后一次性還款的形式存在，大多數的消費額度貸款的限額在10 000元人民幣左右，最高的額度達到20 000~30 000元人民幣。分期購物貸款主要是大學生在網絡購物時進行分期付款，這種信貸方式最為普遍，其額度較大，最高可達50 000元人民幣，還款周期較長，一般為12~24期，利率也相應較高。

不同的校園網貸產品的借款要求也不同，絕大多數為統招大專以上在校生，也有部分要求統招本科以上在校生。除此之外，對于專三、本四等即將畢業的大學生，部分信貸產品收緊了貸款額度，提高了貸款要求。絕大多數信貸產品采取線上認證，認證方式主要為上傳身份證信息、學籍網學籍信息、學生證信息和聯系方式等，也有小部分要求線下認證。可以看出，校園網貸產品對于大學生的借貸設置了一些門檻，但是這些要求并不高，甚至還可能存在著虛報信息而獲得貸款的情況[5]。

絕大多數校園網貸產品的到賬速度極快，多為立即到賬。到賬和還款方式多為網銀、微信、支付寶或產品app等形式。催款方式各異，大多為電話催款和上門催款，也有寄催收函等形式。便捷的網絡支付促進了校園信貸的發展，但是催款方式不健全也同樣導致了企業和大學生付出一定的代價，例如大學生無力還款、借款后逃之夭夭導致借貸企業的資金損失，催款方式不當導致大學生壓力過大等。

據調查了解，上海市部分高校內部校園網貸產品也品種繁多，尤其是眾多地方性小微金融公司，其企業資金來源多為民間資本，資金來源單一，資金量有限，就將目標對準大學生群體，通過張貼小廣告、上門推廣等方式向大學生推介網貸產品。由于其企業本身運作不規范，提供借貸的條件相對較低，借貸金額相對較大，利率相對較高，增加了大學生的還款壓力，給大學生帶來了更大的借貸風險，同時不規范的到賬、還款方式和催款方式也加劇了校園網貸的亂象。此外，各大全國性的校園網絡借貸平臺也在上海市部分高校內占有較大市場。

表1 個別主流校園網絡信貸產品比較

2.上海市部分高校大學生校園網貸產品了解及使用情況。經對上海市部分高校大學生進行調研、走訪，數據顯示92.38%的大學生的經濟來源是父母提供的生活費，另外也有42.15%和35.87%的同學通過兼職、勤工儉學和獎學金、助學金獲得經濟收入。在把所有收入考慮在內的情況下，83.41%的同學的每月生活費為2 000元以下（包括2 000元），生活費 2 000~3 500元的同學為13.9%，3 500元以上的同學僅為2.69%。由此可見，大學生經濟來源并不十分多元化，主要還是依靠父母、兼職或獎、助學金，經濟狀況也并不富裕，這促使了信貸產品在大學中的興起，同時也導致了部分大學生無力償還貸款等情況的發生。

圖2 大學生網絡信貸產品整體了解情況

此外調查結果顯示，絕大部分的同學未使用過信貸產品，但同時，大部分的同學了解信貸產品，而且對于市面上知名度較高的一些信貸產品，大部分同學也是有所耳聞，其中對螞蟻花唄和分期樂的了解程度較高。這說明了在大學生中，需要信貸的同學還是少數，大多數同學擁有理性的消費觀念，對于信貸產品的了解程度也說明了校園信貸就在學生身邊，給大學生校園生活帶來影響。在同學們使用過的信貸產品中，絕大部分信貸額度為10 000元以下，同時絕大部分同學認為信貸產品的額度在10 000元以下為宜，僅有5.38%的同學認為需要更高的消費額度。在借貸消費用途方面，大學生還是偏向于享受型消費，用于購買電子產品和食物、衣物、生活用品方面的消費都超過了半數。

超過半數的同學認為校園網貸產品方便便捷能滿足消費需求，部分同學也贊同信貸產品在增加大學生購買能力、提高大學生生活質量上確實起到了一定作用，但是認為校園網貸增加大學生經濟負擔、增大開支導致無力償還、產生錯誤消費觀念的同學也都超過了六成，信貸產品在大學生心目中各有優劣。

總體來看，校園網貸產品在同學們心目中認同度較低，或許是受負面消息的影響，大部分同學認為網貸產品的安全度較低，并且認為該類產品弊大于利。

圖3 大學生網絡信貸產品安全性與利弊認知

三、校園網絡信貸存在的主要問題

（一）政府審查機制不完善

政府審查機制具體分為兩層，一層是互聯網金融公司、校園網貸平臺的資質審查問題；第二層是大學生等借貸者申請借款的身份、信用狀況及資金情況審核問題[1]。由于大學生信貸市場潛力大，市場上出現了諸多大學生信貸產品，而其中也不乏有些產品并不滿足成立條件，在內部存在著資金能力差、管理不規范甚至有違法行為等問題。而這些信貸產品為了爭奪客源，占據市場份額，仍在不斷降低信貸標準，主動放寬信貸申請條件，甚至用上門推銷、威逼利誘等方式向同學們推薦產品。有報告指出，我國校園網絡信貸平臺年化借款利率大多在10%~25%之間，最高的甚至達到了35%，已經接近法律所規定的民間借貸利率不得超過36%的限制，逼近法律的紅線。而這些不合理現象的出現，從政府層面來看，正是政府監管的不完善所導致的。大多數校園借貸的資金來源是民間資本，而這些由民間資本設立的互聯網金融公司在成立時，政府對其市場準入資格監管不嚴，有些企業并未達到設立標準或虛報、隱瞞企業真實情況，導致了市場秩序混亂。其次，由于中國大學生數量龐大，簡單的身份及信用認證難度大、可靠性低，導致了可能會存在社會人員冒充大學生進行借貸的現象出現，而即便是大學生進行的借貸行為，由于大學生在借貸行為中承受能力低，很可能導致不能及時還款，對大學生的信用水平產生不利影響，這也是由于政府對有借貸行為大學生的信用、資金情況審查不嚴所導致的。

（二）企業運作不完善不規范

在校園借貸行為中，由于政府的市場準入審查不完善，市場上存在著部分資質不健全的校園網絡借貸平臺，這些平臺在運作過程中存在著諸多問題，比如，借貸雙方信息不對稱，借貸平臺作為資金借出方，對于顧客的身份信息、信用情況了解不全面，而一味地放寬借款條件導致了資金違約風險增加，企業自身壓力驟升；同時大學生作為校園網貸的資金借入方，對于網貸平臺的具體情況不了解，對校園網貸的條款內容不明確，甚至有部分網貸平臺刻意隱瞞較高的借款利率，只宣傳對大學生有利的借款條件，導致大學生的盲目借貸。正是因為雙方的信息不對稱，信貸違約的情況屢見不鮮，與此同時，校園信貸公司不合理的催款方式也擾亂了正常的校園秩序，有時還會出現上門鬧事、電話辱罵和非法限制人身自由等違法行為，嚴重侵犯了大學生的生命財產安全。

校園網貸公司的商業模式本身也存在著不完善的地方[6]，快速發展的校園網貸產品由于高度的市場競爭，為了爭奪客源，占據市場份額不得不降低其借貸利率并且給出各種優惠措施和投入巨額資金進行產品市場推廣，加之公司本身的快速發展壯大，人員的快速填充導致了借貸成本不斷上升，利潤空間也隨之不斷減少，公司就會入不敷出，長期處于虧損狀態，在這種情況下，資金鏈一旦斷裂后果不堪設想。

在進行校園網貸的過程中，借貸方不可避免會填寫個人身份等相關信息，在此過程中如果企業操作不規范就可能會涉及到個人信息泄露、個人信息被盜用等風險[7]，這嚴重侵犯了個人的隱私權。

（三）大學生理性消費觀念、誠信意識缺失

隨著市場經濟的不斷發展，人們對于美好物質生活的向往愈加強烈，尤其是大學生群體，對新事物的接受能力強，追求個性時髦，但同時大多大學生對于金錢來之不易的體會并不深刻，在遇到物質誘惑時，自我控制能力差，容易出現盲目消費、從眾消費、求異消費等不合理消費行為。同時大學生的資金來源有限，不能充分滿足個體的消費需求，此時校園網貸產品的出現正好彌補了大學生的資金缺口，也進一步促進了大學生的不良消費行為。

據了解，日常生活的省吃儉用、兼職或者獎學金等收入形式是大學生償還校園網貸的普遍形式，然而這種單一且不穩定的收入來源充滿了不確定因素，一旦收入受到影響或者短時間內需要大量的支出，都會對大學生造成巨大的償還壓力，加之一般大學生通過校園貸款的消費支出不被家長所知，因此很容易造成大學生的信用缺失。然而部分大學生為了彌補已經出現的信用缺失，甚至采取在上課期間也外出打工的形式，占據了大量的學習時間，導致了學業成績的不斷下降，這樣的惡性循環導致大學生不僅誠信出現問題，學業也隨之出現危機。

四、總結及建議

隨著社會主義市場經濟和互聯網金融的不斷蓬勃發展，類型各異、特點鮮明的校園網貸產品如雨后春筍般在各大高校校園內快速發展，經過本次探究，系統了解了額度不同、期限不同、借貸條件不同的三大類校園網貸產品，同時也了解了高校大學生日常資金來源有限，大部分學生對各類信貸產品也有或多或少的了解，并有部分大學生也使用過相關校園網貸產品。盡管此類產品對大學生購買能力的增強，生活水平的提高有著一定的積極作用，但是部分校園網絡信貸產品存在各種亂象的事實不容忽視，而且由于政府監管不到位、企業操作不規范和學生自制力不強等因素，校園網貸產品的合法性、合理性還有待商榷。

圖4 校園網絡信貸市場合理結構示意圖

因此政府相關職能部門應加快完善校園網貸公司的準入資格審查和大學生借貸主體的個人借貸條件審查，出臺有利于明確各類金融主體市場準入資格和各類大學生借貸準借資格認定的相關政策指導，嚴格把關規范金融機構和企業的經營運作，規范內部管理，加強政策監督，提高違法成本。

要加強借貸雙方的信息交流互通，企業要及時向消費者公開所有有效信息特別是較高的借貸利率，不得隱瞞、欺騙大學生消費者，同時也要加強對大學生身份、資金償還能力等情況的認證能力，對于資格不夠、承受能力差的消費者不予借款，以免資金違約、暴力逼債等不合理現象的出現。企業還應積極改善自身的商業模式、規范日常運作，注重經濟效益和保護消費者個人隱私。

同時大學生在使用校園網貸產品時一定要加強警惕，注意保護自己的利益。雖然絕大多數的大學生具有理智的消費觀念，不會無節制的進行借貸消費，然而在日常生活中還是存在著個別同學出于攀比心理和求異心理，毫無顧忌地進行盲目消費，最終導致入不敷出，無力償還貸款的情況，因此我們大學生自身還是要樹立理性正確的消費觀念和文明健康的消費習慣，避免超前消費、攀比消費等不合理現象，量入為出，理性消費。除此之外，學校應加強對在校大學生的教育[8]，引導大學生樹立正確的價值觀、消費觀，普及基本的借貸風險意識，另外還要加快建立完善校園不良網絡借貸日常監測機制，使不良借貸在源頭得到控制，避免不良貸款貸出、學生無法還款等不合理現象的出現。

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