互聯網金融對傳統商業銀行的影響及對策建議

楊帥

摘要： 互聯網金融是一種新興的金融模式，其發展不僅沖擊傳統商業銀行的經營業務范圍，還影響著商業銀行的運營模式。在此背景下，本文通過分析互聯網金融對商業銀行經營業務、盈利水平和運營模式的影響，并從經營方式、創新能力和業內合作三方面提出商業銀行應對互聯網金融沖擊的對策建議，旨在促進我國商業銀行健康、穩定發展。

Abstract： Internet finance is an emerging financial model. Its development not only impacts the scope of business operations of traditional commercial banks， but also affects the operating model of commercial banks. In this context， this paper analyzes the impact of internet finance on the business operations， profitability， and business model of commercial banks， and proposes commercial banks' countermeasures against Internet financial shocks in terms of management methods， innovation capabilities， and intra-industry cooperation， so as to promote healthy and stable development of China's commercial banks.

關鍵詞： 互聯網金融;商業銀行;影響分析;對策建議

Key words： Internet finance;commercial banks;impact analysis;countermeasures

中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2018）13-0008-02

1 研究背景

隨著信息技術的快速發展，以互聯網為核心的信息技術席卷著全球市場，對人們的生活、經濟活動、文化產生重要的影響，互聯網已發展成為人們生活中不可或缺的一部分[1]。近年，互聯網金融在我國掀起一股浪潮，如第三方支付、移動支付、網貸平臺等。尤其是后來發展起來的余額寶，短短數月，就吸收了上千億存款，減少了傳統銀行的存款量[2]。據統計，互聯網金融已經有了將近10億的實名制客戶，再加上搜索引擎、云計算以及移動終端等的結合，對傳統銀行的發展產生了非常嚴峻的挑戰[3]。

隨著時間的發展，互聯網金融憑借技術優勢和創新的金融產品將不斷發展，也將受到更多客戶的偏好，這勢必會將會對商業銀行未來的發展產生影響[4]。在此背景下，本文主要研究討論互聯網金融的發展對我國商業銀行的影響以及提出未來商業銀行應對這些沖擊的對策建議，旨在促進商業銀行的快速健康發展，推動金融市場的繁榮發展。

2 互聯網金融對商業銀行的影響分析

互聯網金融憑借技術優勢和創新的金融產品深受大眾喜愛[4]。互聯網金融在從無到有、從小到大的發展過程中，對商業銀行的業務范圍、盈利水平和運營模式都產生廣泛影響。

2.1 互聯網金融對商業銀行業務的影響

一是分流支付業務。商業銀行的業務體系中支付業務占比大。而作為第三方支付的互聯網金融，因其便捷、靈活的支付方式，近年來快速增長。自2012年起，網上支付用戶數年均增長率超過20%，2016年網上支付人數的規模已達4.75億人，預計2018年市場交易規模會突破40萬億[5]。互聯網金融支付的興起成功分流傳統商業銀行的支付業務。但這部分分流的資金最終還是要依賴于商業銀行的賬戶進行資金劃撥，所以實質上并沒有減少商業銀行的支付。

二是改變存貸模式。從存款來看，以余額寶為例，七日年化收益率接近4%，而商業銀行的活期存款利率僅為0.3%的水平，且五年以下的定期存款均低于余額寶的利率。互聯網理財產品除了有較高的利息還具有很好的流動性，能夠吸引市場上閑散資金[6]。從貸款來看，阿里小貸不僅簡化融資過程，還為難以從商業銀行獲得貸款的小微企業提供信用貸款。短期內，商業銀行的存貸款業務不受互聯網金融威脅。但長期來看，這種便捷、高效的互聯網貸款方式將會改變傳統貸款模式，從而會對商業銀行的貸款業務產生一定影響。

三是擠壓中間業務。商業銀行的中間業務是指除資產和負債外的，以中間人身份為客戶提供各種金融服務并收取手續費獲得報酬的業務，主要包括金融服務和表外業務兩類[7]。而在互聯網金融平臺上，具備強大的信息優勢，資金供需雙方直接撮合和交易，從而壓縮商業銀行代理收費、銀行卡結算、銀行卡轉賬等便民服務業務，弱化商業銀行的金融中介地位。

2.2 互聯網金融對商業銀行盈利的影響

一是減少存貸利差收入。從存貸利率來看，互聯網金融具有比較優勢。這對于依賴吸收存款和發放貸款賺取利差的商業銀行而言，業務量的減少使其存貸利差收入減少。從客戶角度來看，互聯網金融為中小型客戶提供了高效、簡潔的融資，導致商業銀行潛在客戶流失，收入減少[8]。

二是減少中間業務收入。互聯網金融減少商業銀行的中間業務收入，主要表現為減少商業銀行手續費和傭金收入兩方面。以支付寶為例，不僅支持數百家銀行2小時到賬服務，且超過2萬元的部分僅收取0.1%的手續費。而商業銀行從商戶的POS機中要收取0.34%-1.12%的手續費。從第三方支付平臺交易中僅獲取0.3%-0.5%的手續費。互聯網金融的第三方支付平臺減少了商業銀行的手續費[9]。

三是改變盈利模式。商業銀行80%的收入來源于其服務的20%大客戶。互聯網金融則通過平臺撮合交易收取手續費。互聯網通過信息優勢向金融機構提供資金供需信息獲取推薦費，通過為金融機構打廣告獲取對應的廣告費等，最典型的模式就是P2P網貸平臺。可以看出，互聯網金融的獲利方式多種多樣，而商業銀行僅依賴單一的存貸差額[10]。未來，在互聯網金融的壓力下，商業銀行的盈利模式必須要創新，以提供更多創新、惠民的金融服務。

2.3 互聯網金融對商業銀行運營的影響

一是沖擊經營理念。依托互聯網技術的發展，互聯網金融得以通過較低的成本快速的為客戶提供不斷創新的金融產品，而互聯網企業的安全性和穩定性也借助傳統商業銀行得以保證。這種模式下，客戶的價值訴求也隨之改變，客戶的消費理念、消費偏好都會因為互聯網金融的發展而改變，因此對對傳統商業銀行的經營理念造成了較大的影響[11]。

二是轉變經營模式。互聯網金融打破商業銀行經營的地理限制。商業銀行的運營在傳統實體網點的基礎上依賴于專業銀行從業人員的銷售和服務。而互聯網金融依托互聯網金融平臺使顧客不出門就能完成存貸等金融業務。與傳統的物理網點相比，低成本、高效率和信息化的互聯網金融削弱商業銀行拓展網點積極性，也促使傳統網點進行創新，以提供差異化的、個性化的優質服務。隨著時間的積累，客戶的習慣和投資方式都會潛移默化的被邊互聯網金融而影響和改變[12]。

3 商業銀行應對互聯網金融的對策建議

互聯網金融并不僅是將傳統金融業務搬到互聯網平臺上，更是一種金融模式的創新。應對互聯網金融的沖擊，商業銀行應該從以下幾方面來提升自身的競爭力：

首先，商業銀行要轉變經營理念。事實上，由于互聯網金融對商業銀行的營業收入和利潤的影響并不十分大，所以許多商業銀行的高層管理人員并沒有正確認識互聯網金融帶來的影響，從而忽視未來互聯網金融可能帶來更大的沖擊。商業銀行應保持對市場的高度敏感，長遠規劃發展問題，積極探索技術創新，真正做到滿足客戶真實需求，提升客戶的滿意度和忠誠度，從而最終實現商業銀行健康長遠發展。具體來說，要明確總行和分行的分工與協作。總行要做到引領和服務于分行，制定金融產品研發體系、搭建信息平臺。分行則需要開發出個性化的產品和服務。

其次，商業銀行要提升創新能力。商業銀行應積極運用互聯網等技術手段開發設計創新的產品和服務，以客戶需求為中心擴展業務范圍。當前國內商業銀行的基本業務已經同質化非常嚴重，金融產品難以令客戶滿意。因此，商業銀行應加強自身產品創新設計，立足于客戶的個性化需求，確保一定的風險控制，經過反復的科學論證和分地區試行之后，在進行大力推廣;另一方面，要高度重視客戶的滿意度和忠誠度。借助互聯網技術，商業銀行爭取實現網絡互動服務，如利用社交軟件實現適時與客戶互動，一對一解決客戶的疑問，完善客戶咨詢服務。

再次，商業銀行要加強人才培養。互聯網金融是依賴于互聯網技術發展起來。同時掌握互聯網技術和金融方面的復合人才是未來金融市場發展的中堅力量。商業銀行必須要培養一批兼具數據挖掘和金融背景的新型復合人才。短時間內，主要是人才引進，尤其是對金融知識和計算機都擅長的人才;長期內，商業銀行應注重對自身員工計算機操作技能的培養。未來互聯網平臺是商業銀行之間以及商業銀行和互聯網金融企業之間競爭的重點，熟悉金融知識和具有與先進計算機能力的人才是將來競爭的關鍵。

最后，商業銀行要加強合作。在大數據時代背景下，信息就是最重要的競爭籌碼。因此，商業銀行必須借鑒第三方支付方式的成功經驗，認真分析客戶金融需求，深入研究各行業電子商務流程特點，基于不同的行業研發或提供恰當的電子支付解決方案，逐漸鞏固大客戶群業務指導位置。同時，開展與互聯網企業積極合作，在合作中實現共贏。兩者在雙向滲透模式下可以對商戶資源和信息進行共享，并各自發揮自身優勢，積極開發人性化的、個性化的、靈活的金融產品。商業銀行可借力第三方支付平臺，將其視為補充或延伸商業銀行服務的基礎，確保客戶資源，從而提升銀行卡的使用效率和銀行業務量。

參考文獻：

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