探討互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新

【摘要】小微企業(yè)融資難一直是制約企業(yè)發(fā)展的主要問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為這些解決這些企業(yè)的融資難問題拓展出一條新途徑，本文首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下小微企業(yè)融資過程中出現(xiàn)的問題，然后提出依托互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)有效融資的實(shí)施策略，通過網(wǎng)絡(luò)金融拓展企業(yè)融資渠道，促進(jìn)企業(yè)與網(wǎng)絡(luò)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 小微企業(yè) 融資模式

小微企業(yè)是構(gòu)成國(guó)家經(jīng)濟(jì)的重要元素，在靈活的市場(chǎng)機(jī)制下，小微企業(yè)數(shù)量不斷增加，為社會(huì)提供了眾多就業(yè)崗位，有效緩解的當(dāng)前嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形成了強(qiáng)大的支撐作用。但是長(zhǎng)期以來，融資難一直是小微企業(yè)發(fā)展的一大瓶頸，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這一狀況已經(jīng)發(fā)生了明顯變化，通過網(wǎng)絡(luò)金融支持，有效提高了企業(yè)資金的流動(dòng)性，為企業(yè)健康發(fā)展注入了新活力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資問題分析

（一）小微企業(yè)的融資發(fā)展模式單一

當(dāng)前，小微企業(yè)融資主要有內(nèi)源和外源兩大途徑，其中內(nèi)源性融資以企業(yè)自有資金和親有借貸籌集為主，外源融資則以銀行信貸為主。從當(dāng)前小微企業(yè)屬性來看，不少企業(yè)均具有勞動(dòng)密集型特點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)權(quán)和產(chǎn)權(quán)高度統(tǒng)一，因此難以通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓實(shí)現(xiàn)融資，這就使企業(yè)融資途徑相對(duì)狹窄。

（二）小微企業(yè)融資成本成本過高

小微企業(yè)規(guī)模有限，在企業(yè)日常管理中缺乏規(guī)范性和前瞻性，這就使外界對(duì)于企業(yè)的發(fā)展情況缺乏客觀了解，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)于企業(yè)資信情況了解不清，就會(huì)提高信貸成本，進(jìn)而造成企業(yè)融資成本過高。高昂的融資成本進(jìn)一步制約了小微企業(yè)的發(fā)展，尤其是在企業(yè)普遍缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)管理機(jī)制，多數(shù)以現(xiàn)金交易形式為主，企業(yè)的銀行信用記錄較少，尤其是融資過程中的可查信用資源匱乏，因此銀行信用等級(jí)評(píng)價(jià)和審核難度較大，這些都為中小企業(yè)融資造成一定困難。

（三）金融體制不完善影響小微企業(yè)融資效率

在傳統(tǒng)金融體制當(dāng)中，大型國(guó)企始終占據(jù)主導(dǎo)地位，而小微企業(yè)在融資過程中則會(huì)遇到不少阻力，銀行更傾向于與資質(zhì)、信譽(yù)良好的國(guó)企合作，而對(duì)于小微企業(yè)信貸則持謹(jǐn)慎態(tài)度。小微企業(yè)由于資質(zhì)信譽(yù)不夠完善，更容易出現(xiàn)壞賬風(fēng)險(xiǎn)，這就使銀行出于安全考慮，盡可能少的為小微企業(yè)提供貸款，進(jìn)而造成企業(yè)融資難度不斷增加。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資發(fā)展模式創(chuàng)新策略

（一）P2P模式在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用

P2P網(wǎng)貸具有點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建起個(gè)人與企業(yè)之間信貸資金流動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。通過網(wǎng)絡(luò)中介平臺(tái)，能夠?qū)崿F(xiàn)個(gè)人閑散資金與網(wǎng)貸需求方的有效對(duì)接，通過平臺(tái)監(jiān)管控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。P2P模式具有涉及層面廣泛、用戶眾多的特點(diǎn)，小微企業(yè)通過P2P信貸模式能夠自主選擇與自身需求相適應(yīng)的信貸形式和利率成本，具體操作流程為：第一，信貸雙方在P2P平臺(tái)進(jìn)行賬號(hào)注冊(cè)。第二，由信貸需求的小微企業(yè)將在平臺(tái)上傳需求信息，如借貸規(guī)模、利息支付形式、還款期限及方式等。第三，通過信用資質(zhì)審核、視頻資料審核等實(shí)現(xiàn)企業(yè)信貸資質(zhì)認(rèn)證，審核企業(yè)信用以及還貸能力等。

（二）眾籌模式在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用

眾籌是指有信貸需求的小微企業(yè)依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)動(dòng)社會(huì)力量進(jìn)行籌資，從而解決企業(yè)資金難題。眾籌融資沒有過高的實(shí)施門檻，社會(huì)籌款力量不但注重小微企業(yè)籌資項(xiàng)目的價(jià)值，同時(shí)還會(huì)關(guān)注企業(yè)未來發(fā)展形式。眾籌模式在實(shí)踐運(yùn)作中已經(jīng)形成了股份籌資、借貸、募捐等多種形式，具體操作流程為：第一，具有融資需求的小微企業(yè)將資金需求額度上傳至眾籌平臺(tái)，并說明籌資時(shí)間段。第二，平臺(tái)審核企業(yè)信息之后，對(duì)籌資項(xiàng)目進(jìn)行全面審核，通過審核才能面向大眾開始籌資活動(dòng)。第三，如果在約定時(shí)間內(nèi)完成相應(yīng)的籌資額度，則表示眾籌獲得成功，企業(yè)可以借助眾籌資金滿足自身資金需求。如果在規(guī)定時(shí)間內(nèi)并未籌集到預(yù)期資金額度，則表示眾籌失敗，已經(jīng)籌集的資金會(huì)入會(huì)退還支持者賬戶。

（三）大數(shù)據(jù)模式在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用

大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融是依托先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)小微企業(yè)的融資需求進(jìn)行分析，尤其是云計(jì)算會(huì)針對(duì)海量非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，完成數(shù)據(jù)分析后與金融業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，從而為企業(yè)金融服務(wù)提供更有效的數(shù)據(jù)支持。大數(shù)據(jù)金融注重有效數(shù)據(jù)的深度發(fā)掘和應(yīng)用，與傳統(tǒng)金融形式相較，大數(shù)據(jù)金融不再局限于企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行判斷，而是需要結(jié)合企業(yè)既有數(shù)據(jù)以及未來預(yù)期數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而確定企業(yè)的信貸需求額度，及時(shí)將信貸資金落實(shí)到小微企業(yè)。大數(shù)據(jù)模式下網(wǎng)絡(luò)金融的具體操作流程為：第一，小微企業(yè)根據(jù)自身資金需求提出融資請(qǐng)求，大數(shù)據(jù)融資平臺(tái)會(huì)根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)發(fā)掘進(jìn)行計(jì)算，建立起信貸數(shù)據(jù)模型。第二，在大數(shù)據(jù)金融模式下企業(yè)資質(zhì)需要通過視頻、交叉檢驗(yàn)等形式完成。第三，貸款申請(qǐng)成功后，平臺(tái)人員會(huì)對(duì)信貸融資進(jìn)程實(shí)施實(shí)時(shí)監(jiān)控，尤其是對(duì)現(xiàn)金流走向、變化等進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，以保障信貸資金安全，規(guī)范貸款企業(yè)行為，保障融資安全性。

三、結(jié)語

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融具有操作便利、針對(duì)性的特點(diǎn)，是新時(shí)期普惠金融發(fā)展的重要形式。對(duì)于小微企業(yè)而言，網(wǎng)絡(luò)融資能夠降低企業(yè)融資門檻，拓展融資途徑。本文在分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)信貸存在問題的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)前主要網(wǎng)絡(luò)信貸形式進(jìn)行分析，通過互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供更完善的融資渠道，降低企業(yè)融資成本，提高企業(yè)融資效率。通過網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的創(chuàng)新使小微企業(yè)獲得更完善的融資服務(wù)，改變其融資難現(xiàn)狀，促進(jìn)企業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]郭喜才.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的中小型科技企業(yè)融資問題研究[J].科學(xué)管理研究.2014（02）.

[2]徐潔紋.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理.2014（04）.

[3]章連標(biāo)，楊小淵.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)策略研究[J].浙江金融.2015（10）.

作者簡(jiǎn)介：溫福興（1981-），男，漢族，遼寧蓋州人，職務(wù)：財(cái)務(wù)部副總經(jīng)理；職稱：中級(jí)會(huì)計(jì)師；學(xué)歷：大學(xué)本科，研究方向：財(cái)務(wù)和會(huì)計(jì)。