我國互聯網金融消費者權益的行政保護

關鍵詞 互聯網金融 消費者權益 知情權 信息安全

基金項目：黑龍江財經學院科研立項，課題名稱：我國互聯網金融消費者權益保護的路徑探微，課題編號：YB201707。

作者簡介：李霞，黑龍江財經學院，副教授，法學教研室教師。

中圖分類號：D922.29 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.03.345

一、 引言

網絡信息技術自興起以來便得到了飛速發展，由此產生的金融行業迅速席卷各行各業，互聯網支付以及眾籌業務、融資業務等的出現也推動了互聯網金融行業的進一步發展。金融行業由于操作靈活、參與門檻較低、信息流通速度較快且服務范圍廣泛等優點，深受消費者歡迎。但是在運行過程中，也存在一些問題，比如部分網站安全維護工作不夠完善，導致消費者個人信息泄露，財產損失等，嚴重危害了互聯網金融消費者的權益。有關部門應當加強對此問題的重視，建立科學合理的管理機制，制定行之有效的規章制度，對互聯網消費者權益進行恰當的行政保護，提高互聯網金融行業的安全性和穩定性，推動其實現進一步發展。

二、我國互聯網金融消費者權益保護中的缺陷

（一）消費者知情權存在局限

近年來，我國網絡信息技術發展迅速，互聯網行業得到了長足的發展，互聯網金融成為一種新型的金融業務運行方式，但是許多互聯網金融行業在進行宣傳和推廣的時候，往往將宣傳重點放在產品性能和收益性上，而避開了其中的風險和問題，導致消費者無法徹底了解產品狀態，知情權存在局限性 ?；ヂ摼W金融行業所宣傳展示的產品狀態是產品的最佳狀態，只有產品運營達到最理想狀態時才能得到的收益，但是在實際生產運營過程中，由于種種原因，很難實現這樣良好的運營狀態。與此同時，金融產品不同于傳統行業中的產品，本身具有一定的復雜性，涉及到許多專業知識，普通的消費者難以真正理解，這也給交易帶來一定的盲目性。而且互聯網金融行業依托于網絡信息技術，生產和交易活動都在網上進行，具有非常強烈的時效性和多變性，在短時間內可以產生較大的變化，給交易帶來一定的風險。在這種情況下，部分互聯網金融行業為了達到宣傳效果，對潛在風險避之不談，侵害了消費者的知情權。

（二）消費者個人信息容易泄露

在互聯網金融行業中，消費者個人信息存在泄露的危險，如何對其進行有效的保護是互聯網金融行業進一步發展中的關鍵問題。部分互聯網金融行業在運營過程中，沒有意識到對個人信息進行保護的重要性，沒有建立起完善的保護機制，相關規章制度不完善，內部管理與控制技術尚不完善，對消費者的各種信息沒有進行嚴密的保護與管理，很容易發生信息泄露事故，嚴重危害了消費者權益。以網上購物為例，消費者在進行網絡購物的過程中，可能會泄露自己的家庭住址、手機號碼以及消費習慣等信息 ，如果被不法分子所利用，將會產生非常嚴重的后果，如何保護消費者的這些信息是互聯網金融行業發展中亟待解決的問題。近年來，一些第三方支付組織在對用戶信息進行審查核對的過程中，沒有嚴格遵守相關規定，對用戶的各項信息保護不到位，給一些不法分子提供了可乘之機。通過對各類數據的深度挖掘和收集分析，可以得到個人甚至整個企業的重要信息，嚴重威脅著用戶個人信息的安全。

（三）消費者維權艱難

目前，我國互聯網金融行業還存在維權艱難的問題，求償之路道阻且長。一方面，互聯網金融行業發展時間較短，相關機制還不健全，規章制度不夠完善，互聯網金融領域的法律法規還存在空白，這給消費者維權帶來較大阻礙，而法律自身存在的滯后性也給消費者求償帶來困難。當消費者在互聯網金融行業運營中遇到權利受損等情況時，想要通過法律渠道維護自身權利十分艱難，因為相關法律不健全，很難找到與實際情況相似的條例，且許多消費者對其中的專業知識不甚了解，無法有效保護自身權益。另一方面，在互聯網金融行業運行過程中，消費者所能接觸到有關資料和實際情況比較有限，在維權過程中，難以找到并提供準確真實的材料。所以消費者在面臨交易糾紛的時候，往往難以捍衛自己權益 。近年來，網絡詐騙等不良行為時有發生，原因大都是顧客不了解產品的實際情況，被違法網站的種種宣傳手段所欺騙，造成嚴重的財產損失，且求償艱難，應當對這一問題進行妥善解決。

（四）消費者財產安全難以保障

消費者財產安全得不到有效保障，是互聯網金融行業發展中的一大障礙。互聯網金融行業不同于傳統的線下實物交易模式，潛在風險較大，消費者的財產安全也更容易遭到損害。首先，互聯網金融行業以網絡信息技術為基礎，網絡信息技術的方便快捷給人們日常生活帶來方便，但是也給不法分子提供了可乘之機，網絡系統容易遭到黑客攻擊，從而泄露消費者信息，造成財產損失。同時，我國互聯網信息技術尚未形成完善的防護系統，對一些計算機程序漏洞或者病毒，難以進行妥善合理的解決，給互聯網金融行業的進一步發展帶來嚴重的負面影響。其次，網絡信息技術的普及，降低了金融行業的參與門檻，導致金融行業良莠不齊，存在許多質量較低且證件手續不全的企業，無法保障消費者消費安全。此外，許多網絡借貸團體通過各種宣傳渠道，將借貸信息發布到網站，欺騙消費者進行借貸，高昂的利息往往導致消費者難以償還，違約現象時有發生，給消費者財產帶來嚴重威脅。

三、我國互聯網金融消費者權益的行政保護策略

（一）保護消費者知情權

在互聯網金融行業中，消費者知情權得不到保障，影響了網絡交易的安全性，應當完善相關機制，健全規章制度，保障消費者的知情權。首先，互聯網金融企業應當對現有的市場變化情況和自身發展實際情況進行細致的考察，收集準確真實的相關數據，對企業自身有充分的了解，并且對未來發展有詳細的規劃。與此同時，應當加強對消費者知情權的重視，在實際運營過程中，應當確保消費者對產品有充分且全面的了解，而不是僅僅告之消費者產品的最佳利益狀態，而隱藏潛在風險，尊重消費者的知情權。消費者應當加強對互聯網金融行業的了解與認識，掌握相關專業知識，在選擇產品的時候，明確自身需求，對產品各方面進行細致考察，確保交易安全。其次，有關部門應當加強對互聯網金融企業的管理力度，建立完善的互聯網金融管理機制，健全相關規章制度，從而建立一個良好的信息公開平臺，有效保障消費者知情權，避免消費者受到企業宣傳的誤導。以網絡借貸平臺為例，借款人應當將融資信息如實提供，不得造假，而融資平臺則應當對借款人所提供的信息進行嚴格的審查核對，不能盲目項目收益，并且使借款人了解潛在的風險。通過雙方的信息披露，有效保證了交易安全，切實保障了消費者知情權。

（二）保護消費者個人信息

消費者個人信息安全是互聯網金融行業發展過程中需要解決的重大問題，應當通過健全規章制度，加強對個人信息的管理，保護消費者的個人信息。首先，互聯網金融行業應當建立起比較完善的信息安全保護機制，并且制定科學合理的規章制度，對消費者的個人信息進行嚴格保護?；ヂ摼W金融企業應當深刻認識到消費者個人信息安全的重要性，以及個人信息泄露帶來的嚴重后果，在此基礎上，為每位用戶建立相應的檔案，并且由專門的人員進行嚴格管理，保證用戶信息安全，避免被無關人員隨意翻看。同時，應當徹底落實責任到個人，對接觸過用戶個人信息的內部工作人員，翻閱資料應當進行詳細的登記備案，當出現信息泄露事故的時候，有利于及時找到問題根源并進行妥善解決。其次，消費者應當加強對自身信息的重視與保護，在進行網絡交易等活動時，不要隨意透露自己的個人信息，不要輕易相信一些企業的夸大宣傳，明確自身實際需求，拒絕盲目購物與交易。一旦出現個人信息泄露的情況，應當合理運用法律手段，維護自身權益，保護個人信息安全。通過互聯網金融企業和消費者個人雙方的共同努力與維護，能夠有效提高網絡交易的安全性和穩定性，保護消費者權益。

（三）增加消費者維權途徑

有關部門應當增加消費者維權途徑，確保消費者在遇到權益被侵害等不良行為的時候，能夠維護自身合法權益。首先，有關部門應當建立完善的維權機制，并且健全相關制度，對網絡交易中可能出現和已經出現的各種問題進行詳細調查和匯總，對每種問題制定合理的解決措施，切實保護消費者權益。同時要對維權機制進行合理的人員編制和任務分配，通過權責明確，責任徹底落實等方法，提高維權工作效率，為消費者提供有效的維權途徑。其次，應當結合目前互聯網金融行業的實際發展情況，參照國家對有關領域的政策與規定，明確信息披露等問題的解決方法，出臺相關政策，對消費者維權行為進行科學合理的管理與規定。同時，為了保證相關規定能夠順利實施，應當加強宣傳力度，在實施過程中落實責任到個人，對違反規定的不良行為進行嚴厲打擊與懲罰，確保消費安全。除此之外，消費者應當增加對相關專業知識的了解與學習，對產品生產銷售的實際過程進行深入了解，在進行網絡購物的時候，增加選擇合理性和科學性，從根源上避免消費糾紛的出現。同時，增加消費者維權渠道，建設投訴建議平臺，并且由專業人員進行維護管理，及時收集消費者的投訴信息和反饋信息，完善消費者投訴機制，使其能夠在遇到消費糾紛的時候進行有效投訴，并且要確保消費者投訴得到妥善處理，從而對消費者權利進行有效保護。

（四）完善財產安全保障體系

完善財產安全保障體系應當從而完善互聯網金融企業征信制度和提高互聯網金融參與條件兩個方面入手。首先，互聯網金融行業發展迅速，財產安全也受到越來越多的關注與重視，我國已經建立了相應的征信體系，對個人信用進行嚴格管理。所謂征信體系，就是建立個人信用檔案，如果出現違反誠信的行為，則會被記入征信檔案中，個人信用度降低，對個人進行網絡活動和網絡交易等產生不利影響。征信系統的建立與完善，能夠有效增強人們對個人信用的重視，在網絡活動中更加注重誠信，對維護互聯網金融安全有重要意義。其次，互聯網金融企業質量良莠不齊，所提供的金融產品種類較多且質量各有不同，消費者難以對其中的不同進行區分，帶來了一定的購物隱患和財產安全風險。所以有關部門應當增加互聯網金融的參與條件，提高參與門檻，對相關手續和證件進行嚴格審查，將不合格的企業淘汰在互聯網金融體系之外，提高整個互聯網金融體系的質量，從而對消費者權利進行有效保護。

四、結語

近年來，網絡信息技術飛速發展，互聯網金融行業得到了廣泛的推廣與普及，深刻影響著人們生活的方方面面，但是同時也存在一些問題，消費者知情權和財產安全得不到保障，個人信息存在泄露的危險，維權途徑較少，給消費者權益保護帶來困難。對此應當通過加強對消費者權益的重視，建立完善的保護機制，增加消費者知情權，拓寬維權途徑，保障消費者個人信息安全和財產安全等對策進行解決。

注釋：

王才舉、畢明杰.解讀我國互聯網金融創新中的消費者權益保護.知識經濟.2017（21）.34-35.

鄭浩然.芻議我國互聯網金融消費者權益保護中存在的問題及對策探析.法制博覽.2017（26）.261.

麥綺云.論我國互聯網金融消費者權益的法律保護——以信息披露制度為視角.商.2016（29）.232+216.