農村小額信貸發展問題及對策

朱超

摘要：今年來農村經濟快速發展，對小額信貸也提出更高要求。站在中國特色社會主義新時代的起點I-，對小額信貸存在的問題進行解決顯得尤為重要。

關鍵詞：農村小額信貸 現狀 問題 對策

一、引言

小額信貸是一種為低收入者提供服務的小規模的金融服務方式，對豐富農村金融市場，改善農民生活水平，促進農村經濟發展有重要作用。小額信貸發展時間較長，但存在較多問題，解決這些問題能促進小額信貸更好更快發展，對服務三農具有重要意義。

二、農村小額信貸發展現狀

上世紀90年代中期我國引進孟加拉格萊珉銀行模式，將小額信貸作為一種扶貧項目，2000年以后開始大力開展小額信貸。2005年我國成立了第一家小額信貸公司，至此我國小貸公司如雨后春筍般發展起來。截止2015年12月31日，全國已有小貸公司8910家，小貸公司從業人員達117344人，貸款余額達到9411.51億元。目前我國小額貸款利率主要以人民銀行公布的基準利率為指導，根據借款人的情況對貸款利率進行上浮或下調，利率的靈活性還存在不足。

隨著實踐的發展，農村小額信貸的組織結構、目標群體向多樣化發展，小額貸款的用途也從生產領域逐漸向消費領域擴展，小額信貸在一定程度上促進了農村經濟的發展，但仍存在金融服務供給與需求不相適應，資金投入與農村經濟發展不相適應等問題。農民對資金的需求旺盛，信貸需求快速增長，但農村金融機構明顯不足，難以為農民提供優質、高效的信貸服務，這使小額信貸的發展面臨更大的挑戰。

三、農村小額信貸發展存在問題分析

1.小額信貸利率偏低。我國農村相對貧困，基礎設施差，為縮小城農村與城市、農業與其他產業的差距，促進農民、農業、農村經濟發展，政府相繼出臺了各種扶貧政策。而現階段銀行等金融機構大都商業化，以利潤最大化為經營目標，小額信貸利率相對較低，使很多金融機構不愿為農村地區提供小額信貸服務。加之低利率的貸款并不廉價，存在較高的交易成本，金融機構難以彌補經營成本，嚴重打擊了金融機構提供小額信貸的積極性，形成金融抑制。

2.資金供求不匹配。21世紀以來，我國農業和農村進入一個新的發展階段，更多農民參與到市場中來，農村金融市場需要更多的資金支持，但小額信貸的發展沒有跟上時代的步伐。追求利潤的銀行等金融機構更傾向于為城市及利率高的產業提供資金，農村地區甚至出現金融機構的空白現象。農村小額信貸機構數量少，信貸規模受到限制，資金雄厚的國有銀行和其他商業銀行沒能農村小額信貸提供很好的資金支持，農村資金供給存在較大的缺口。另一方面，小額貸款公司規模較小，沒有規范的法律地位，只存不貸的規定使其無法通過吸收儲蓄來積累資金擴展業務，阻礙了其小額信貸業務的發展。農村小額信貸資金供求渠道狹窄，資金外流嚴重，造成供求矛盾和信貸配給問題。信貸供給不足已成為限制農村發展，固化城鄉二元結構，加大城鄉收入差距的主要原因。

3.信用體系不完善，缺乏保障機制。農村相對落后，農民的信用觀念不強。許多農戶認為小額信貸是國家的福利補貼，存在可以持續獲得低息廉價信貸的預期，對資金的外部依存度很高，沒有按期還款的法律意識。農村金融市場并非一個完全競爭的市場，存在嚴重的信息不對稱。由于信息約束，極有可能發生逆向選擇和道德風險，引起小額信貸周期長，資金回收率低等問題。另外，農村金融受季節性、自然災害影響大，農民防范風險的能力弱，缺乏信用保障機制，使農村小額信貸具有較大的風險成本。

四、農村小額信貸發展對策分析

1.注重利率市場化發展。金融機構的可持續是金融市場成功與否的最佳判斷標準。利率市場化可以提高利率的靈活性，適當提高利率可彌補金融機構的經營成本，調動金融機構開展小額信貸業務的積極性，提高農村小額信貸市場的競爭力。相對較高的利率有助于小額信貸被真正需要資金的人獲得，并可以通過增加借貸者的壓力來提高小額信貸的使用效率。當然，利率過高會加重農民的負擔。因此政府應對市場進行補充，對小額貸款進行適當補貼，防止市場失靈，實現資源的優化配置。

2.拓寬資金來源的渠道。一方面，人民銀行和證監會應引導實力較強的國有銀行、商業銀行進入農村小額市場；鼓勵以及符合準入標準的各種類型的金融機構組織開展小額貸款業務。再者，政府應對從事小額信貸業務的金融機構給予風險補償和政策傾斜，并通過稅收、貼息等優惠政策來吸引金融機構到農村投資。另外，從事小額貸款的機構可通過股票、債券來拓寬自己渠道，從市場上籌集資金。

3.提高風險管理質量，完善風險防范機制。建立健全農村小額信貸的相關法律制度，營造一個好的貸款環境。近年來計算機、大數據技術高速發展，可利用大數據、云計算技術，通過社交網絡對有貸款需求的農戶的信用狀況、財務狀況、生產消費水平等進行綜合分析評價，完善農戶的信用評級制度，構建一個專屬的貸款檔案。對小額貸款的后續使用情況進行跟蹤檢查，并對那些及時還款信用良好的農戶提高授信額度。采用小組聯保的擔保方式，貸款者自愿組成小組，小組成員對本組內其他成員的違約行為承擔連帶違約責任；定期召開中心會議，實現貸款者的自我管理。另外，由于農業受自然災害影響較大，應成立風險補償基金，防范農戶集體違約的風險；政府應農戶進行適當補貼，鼓勵農戶購買農業保險，完善農業信貸保險機制。

五、結語

綜上所述，農村經濟是國民經濟的重要組成部分，小額信貸是農村金融的重要組成部分。規范的小額信貸對農村經濟具有積極促進作用，政府應積極引導促進小額信貸的規范可持續發展。在實踐中，要建立健全法律機制，完善機構管理制度，加強金融監管力度，不斷拓寬小額信貸的融資渠道，因地制宜，讓小額信貸更好地為農民、農業、農村經濟發展服務。