城商行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)及應(yīng)對之策

（四川職業(yè)技術(shù)學(xué)院應(yīng)用數(shù)學(xué)與經(jīng)濟系 四川 遂寧 629000）

1.城商行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性及成效實例分析

2016年末，城商行總資產(chǎn)達到28.24萬億元，全年增長24.5%，高出整個銀行業(yè)增速8.7%，在行業(yè)中的市場份額提升至12.5%，業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步提升，主要經(jīng)營指標(biāo)均好于行業(yè)平均水平。城商行在行業(yè)內(nèi)實現(xiàn)快速、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的同時，也存在著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入減少、同業(yè)競爭壓力增加、風(fēng)險管控難度加大等挑戰(zhàn)。在這種背景下，城商行借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融理念，利用互聯(lián)網(wǎng)金融成本低、效率高、覆蓋廣等優(yōu)點，根據(jù)自身特色，因地制宜地創(chuàng)新經(jīng)營、盈利和服務(wù)模式，著重服務(wù)中小微企業(yè)，必將為銀行業(yè)注入新鮮活力，為當(dāng)?shù)爻鞘邪l(fā)展添磚加瓦，或許這也正是城商行的生存之道及二次騰飛之機遇。

在2016年3月3日以“城商行：擁抱互聯(lián)網(wǎng)”為主題的銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上，包商銀行、營口銀行、蘭州銀行等三家銀行負(fù)責(zé)人分別介紹了各自銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面的成效。

實例一：包商銀行基于城商行自身的特點，摒棄”自建生態(tài)”、”原地轉(zhuǎn)化”的發(fā)展思路，融入與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的場景、生態(tài)，選擇“插件”式的特殊路線，為各種在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟業(yè)態(tài)中出現(xiàn)的新經(jīng)濟體服務(wù)，使銀行的業(yè)績得到了巨大的提升。該行以小微企業(yè)用戶和自助能力強、認(rèn)可線上金融服務(wù)的個人用戶為目標(biāo)客戶群建立了“有氧金融上線”數(shù)字銀行業(yè)務(wù)平臺，全力打造全新的、純線上的互聯(lián)網(wǎng)金融銀行，成效顯著。截至2015年末，互聯(lián)網(wǎng)銀行用戶已超30萬，資產(chǎn)總額逾8億元。

實例二：營口銀行在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新和電商化創(chuàng)新的大潮面前，依托互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)金融+小客戶”、“互聯(lián)網(wǎng)金融+小商圈”、“互聯(lián)網(wǎng)金融+小農(nóng)業(yè)”、“互聯(lián)網(wǎng)金融+小企業(yè)”等四個“互聯(lián)網(wǎng)金融+”小微融資系統(tǒng)，使銀行在新常態(tài)經(jīng)濟形勢下保持著穩(wěn)健發(fā)展的趨勢。截至2015年末，銀行擁有10家分行，營業(yè)網(wǎng)點突破100家，資產(chǎn)突破1000億元，存款突破800億元，存、貸款市場份額居于營口市銀行業(yè)第一，各主要經(jīng)營指標(biāo)在遼寧省內(nèi)城商行中名列前茅。

實例三：蘭州銀行自2012年起就開始謀劃并全面布局向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展，著力打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)生態(tài)圈，先后建成三維商城交易、直銷銀行、e融e貸投融資、e住e行專業(yè)服務(wù)、移動營銷管理、農(nóng)村三權(quán)流轉(zhuǎn)、互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)、網(wǎng)上供銷社等互聯(lián)網(wǎng)金融八大平臺，在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈構(gòu)建方面取得了階段性成效。未來銀行將構(gòu)建現(xiàn)有平臺的互聯(lián)互通機制，形成集互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)高度融合的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系。截至2015年末，三維商城交易平臺累計注冊會員52萬戶，入駐商戶2100戶，交易訂單147.5萬單，交易金額2.6億元，間接貢獻稅收3000余萬，帶動就業(yè)人數(shù)6000余人。

2.城商行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的挑戰(zhàn)

城商行在網(wǎng)點數(shù)量、產(chǎn)品種類、服務(wù)質(zhì)量等方面難以與大型商業(yè)銀行匹敵，為求得生存空間，城商行往往將經(jīng)營理念定位于服務(wù)中小微企業(yè)，寄希望于與大型商業(yè)銀行進行特色化、差異化競爭。同時互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展使城商行在中小微企業(yè)服務(wù)方面除面臨著大型商業(yè)銀行這樣的傳統(tǒng)競爭對手的壓力外，也面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)這樣的新競爭對手的壓力，其生存空間受到“一高一低”雙向擠壓，使城商行的收入被不斷蠶食，嚴(yán)重影響了城商行業(yè)務(wù)的開展，給城商行的生存和發(fā)展帶來了諸多挑戰(zhàn)。

挑戰(zhàn)一：對城商行經(jīng)營理念和服務(wù)模式的挑戰(zhàn)。

其一，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)被允許進行互聯(lián)網(wǎng)支付、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)。城商行為了扭轉(zhuǎn)不利局面，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，大膽創(chuàng)新金融產(chǎn)品，將很多線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上業(yè)務(wù)，但是由于固定經(jīng)營理念影響根深蒂固，在轉(zhuǎn)變過程中仍難以和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)想抗衡。其二，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打破了銀行壟斷資金支付的局面，改變了銀行信貸供給的格局，城商行難以滿足原有的中小微及個人客戶對更加便捷、高效和個性化的服務(wù)需求，客戶進而轉(zhuǎn)向利用互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來辦理所需的金融業(yè)務(wù)，這嚴(yán)重動搖了城商行賴以生存的基礎(chǔ)。

挑戰(zhàn)二：對支付中介及中間業(yè)務(wù)角色的弱化。

銀行是資金需求者和持有者進行存款、貸款、支付業(yè)務(wù)等活動的中介。以支付結(jié)算為重要組成部分的中間業(yè)務(wù)是城商行除資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)外最重要的利潤和收入來源，尤其是利率市場化改革及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使存貸利差收入范圍收窄，中間業(yè)務(wù)對城商行的生存和發(fā)展更加重要。但是隨著以快捷支付為代表的第三方支付平臺和網(wǎng)絡(luò)投融資平臺的出現(xiàn)，客戶可選擇支付結(jié)算渠道更加多樣化、條件更加便捷，而且通過互聯(lián)網(wǎng)渠道辦理支付結(jié)算的刷卡手續(xù)費、基金代銷手續(xù)費等費用遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于通過傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點支付的費用，這必然帶來城商行客戶流失、支付結(jié)算份額被搶占、中間業(yè)務(wù)市場被蠶食、金融中介職能慢慢弱化、利潤空間被進一步壓縮等現(xiàn)象的出現(xiàn)，使城商行的收入增長乏力，極大地沖擊了傳統(tǒng)的銀行盈利模式。

挑戰(zhàn)三：對傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的沖擊。

新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與城商行主要服務(wù)客戶群體重疊，引起客戶群的分流，嚴(yán)重動搖了城商行的存貸款根基。一方面，城商行受地域及品牌信譽等因素的限制，傳統(tǒng)上主要通過政策優(yōu)勢和高息來攬存。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)運而生，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以自有的客戶信息為基礎(chǔ)，充分發(fā)揮其業(yè)務(wù)成本低廉、操作程序簡捷、資金收益可觀、安全性與靈活性較高的優(yōu)勢，以存款理財化的形式贏得了市場上許多客戶的認(rèn)可和青睞，吸收了大量的小額資金，使城商行面臨著存款大量流失的壓力。另一方面，由于中小微企業(yè)經(jīng)營與信用風(fēng)險較大、資本規(guī)模有限，大中型銀行不太愿意為其提供融資服務(wù)。隨著市場競爭的加劇及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大中型銀行推出了專門針對中小微企業(yè)的融資服務(wù)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也開始涉足中小微企業(yè)的融資服務(wù)。同時城商行理財產(chǎn)品多采用封閉式形式，具有一定的起步額度，辦理過程也相對較復(fù)雜。而互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新理財產(chǎn)品以無門檻、開放式的理財渠道、便捷舒適的用戶體驗發(fā)揮了更強的競爭力和更大的吸引力，這都對城商行的貸款市場構(gòu)成極大的沖擊。

以余額寶為例，截止2015年末，余額寶存量資金規(guī)模6207億元，比2013年增長了234.97%；累計用戶規(guī)模達2.6億，相當(dāng)于第四大人口印尼的總?cè)丝凇?015年全年為用戶創(chuàng)造收益231億元，90后取代80后成互聯(lián)網(wǎng)理財中堅力量。

3.城商行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的對策

3.1 以客戶為中心，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品體系

城商行要從思想上高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢和條件，積極主動轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思維模式，將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)作為自身的核心業(yè)務(wù)，不斷采取措施提高自身競爭力，更好地為客戶提供更加方便快捷的服務(wù)以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的挑戰(zhàn)。城商行在細(xì)分市場和客戶的基礎(chǔ)上，有針對性地以客戶的實際需求出發(fā)創(chuàng)新和豐富個性化、梯度化的金融產(chǎn)品種類，有針對性地設(shè)計滿足客戶財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、理財習(xí)慣的資產(chǎn)配置和財富管理方案，從而擴大自己的客戶群體，增加自身的利潤。比如：利用自身信息安全性高的優(yōu)勢，為擔(dān)心自己的資金會被黑客盜取、信息泄露的客戶設(shè)計出類似余額寶的理財產(chǎn)品；針對小額金融型客戶，適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻，提高參與人群數(shù)量，以量變實現(xiàn)質(zhì)變；針對資金量較大的中高端客戶，適當(dāng)設(shè)置較高門檻，開展私人銀行業(yè)務(wù)及高端定制化服務(wù)；根據(jù)客戶的不同需求和年齡段，設(shè)計出相應(yīng)的理財產(chǎn)品等。同時，城商行要乘對外開放之東風(fēng)，依托互聯(lián)網(wǎng)金融開放性、共享性的特點突破地域限制，拓寬跨境金融服務(wù)范圍，開發(fā)國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以滿足企業(yè)和個人日益增長的跨境投資、貿(mào)易、金融消費需求。

3.2 與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢互補為契機，謀求合作共贏

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，城商行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)存在比較激烈的競爭關(guān)系，在雙方都具有各自的優(yōu)勢與競爭力的情況下，雙方應(yīng)該充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，建立互惠互利的合作關(guān)系以實現(xiàn)合作共贏。一是共享客戶信息與商戶資源。城商行因本土化經(jīng)營戰(zhàn)略具有一定的區(qū)域優(yōu)勢，掌握了比較豐富的區(qū)域內(nèi)客戶信息資源，與很多區(qū)域性企業(yè)建立了穩(wěn)定的合作關(guān)系。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付等為切入點，通過購物網(wǎng)站、第三方支付平臺等渠道擁有了豐富的客戶資源和大量的交易信息。雙方可以在一定程度上實現(xiàn)信息資源共享和銷售渠道交叉。二是聯(lián)合打造中小微企業(yè)在線融資平臺。中小微企業(yè)受制于自身的一些條件限制，難以從大中型銀行獲得融資需求，如果城商行積極主動布局中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，能夠帶來可觀的收入效應(yīng)。因此，城商行應(yīng)該積極加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有的海量交易數(shù)據(jù)庫，發(fā)揮自身在風(fēng)險把控和內(nèi)部控制機制方面的優(yōu)勢，聯(lián)合打造在線融資平臺、開發(fā)網(wǎng)上金融產(chǎn)品，讓現(xiàn)有客戶資源享受互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所帶來的便利和實惠的同時吸引更多新客戶使用開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，提升經(jīng)營業(yè)績并為轉(zhuǎn)型發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。

3.3 以培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才為突破口，構(gòu)建復(fù)合型人才引進及培養(yǎng)機制

互聯(lián)網(wǎng)金融的科技和金融屬性決定了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競爭主要表現(xiàn)在復(fù)合型金融人才的競爭，對人才的要求更高更嚴(yán)。所以，城商行要注重引進和培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)處理、金融產(chǎn)品開發(fā)、計算機技術(shù)應(yīng)用為一體的復(fù)合型人才，提高員工的自身素質(zhì)以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來的挑戰(zhàn)。一方面，城商行要在員工招聘時對既熟悉銀行業(yè)務(wù)運作、管理、決策，又精通計算機技術(shù)應(yīng)用的復(fù)合型人才有所偏重，通過新鮮血液的輸入快速改變銀行人才結(jié)構(gòu)。另一方面，加強與科研院所、高等學(xué)校、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行長期戰(zhàn)略合作，構(gòu)建產(chǎn)、學(xué)、研一體的互聯(lián)網(wǎng)金融人才聯(lián)合培養(yǎng)機制，有計劃有目的地培養(yǎng)員工的金融業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、市場營銷技能等多種知識技能，通過對現(xiàn)有專業(yè)人才科技與金融培訓(xùn)打造一支既懂金融業(yè)務(wù)知識和金融管理，又懂網(wǎng)絡(luò)程序設(shè)計和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運用，還能熟練運用各種互聯(lián)網(wǎng)金融工具對客戶開展市場營銷的專業(yè)人才隊伍。通過組建高端的復(fù)合型人才隊伍保障城商行的穩(wěn)健經(jīng)營發(fā)展，有效規(guī)避和防范未來市場經(jīng)濟變幻莫測帶來的風(fēng)險，保障銀行穩(wěn)健發(fā)展。

3.4 增強大數(shù)據(jù)分析處理能力，占據(jù)大數(shù)據(jù)制高點

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)早就意識到人們可以通過互聯(lián)網(wǎng)時代的各種媒介方便地、實時地、全面地、快捷地獲取所需要的各種信息，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用其強大的數(shù)據(jù)處理和分析能力對所掌握的信息進行分析處理，并通過對客戶進行細(xì)分來設(shè)計出適合各類客戶需求的金融產(chǎn)品。城商行要借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對客戶日常生活數(shù)據(jù)的搜集、整理、分析的有益經(jīng)驗，加大資源投入和技術(shù)人才儲備，構(gòu)建集客戶管理、產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險管理為一體的信息數(shù)據(jù)分析處理系統(tǒng)來滿足日益龐大和快速增長的數(shù)據(jù)浪潮，通過科學(xué)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)和強大的數(shù)據(jù)分析處理能力挖掘和整合有效數(shù)據(jù)資源，將數(shù)據(jù)庫用于客戶風(fēng)險評估、辨別客戶的承貸及還貸能力、客戶營銷和市場開拓等方面，為不同的客戶提供最適合的營銷路徑及高品質(zhì)的服務(wù)，獲得十分可觀的收益價值。麥肯錫全球研究院研究發(fā)現(xiàn)未來企業(yè)業(yè)務(wù)高速增長、市場占有率提升的必要策略就是需要加強數(shù)據(jù)儲存、管理和應(yīng)用，這一策略對城商行提升企業(yè)價值的作用也非常顯著。城市商業(yè)銀行對擁有的海量客戶群體數(shù)據(jù)進行管理和分析，以獲取對自己有用的數(shù)據(jù)信息和保持自身優(yōu)勢、加強自身的核心競爭力，面對未來互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的挑戰(zhàn)及同業(yè)間的競爭，將會成為城商行需要首要解決的問題之一。

總之，城商行在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面不僅要面對大中型銀行的競爭，更有BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭在金融領(lǐng)域的探索壓力。面對如此多的壓力與挑戰(zhàn)，城商行要充分抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的契機，有效張揚自身優(yōu)勢并規(guī)避自身劣勢，積極開展經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)模式等方面的改革和創(chuàng)新，以創(chuàng)新驅(qū)動實現(xiàn)掉頭轉(zhuǎn)型并力求逆襲，以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)為突破口占據(jù)未來金融業(yè)發(fā)展制高點，促進自身健康可持續(xù)發(fā)展。