我國農村金融發展存在的問題及對策

陳禹彤

（寧波大學商學院，浙江 寧波 315211）

我國是農業大國，在城鎮化進程不斷加快的同時，農業人口所占比重仍然較大，農村金融的發展是提升我國農業現代化水平，推動“三農”經濟發展的關鍵。黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央堅持把解決好“三農”問題作為全黨工作重中之重，貫徹新發展理念。所以，我國農村金融在國家政策扶持下取得了較為長足的進步，如惠農的范圍更廣、支農力度更大等。但是與城市金融發展相比較還是薄弱和落后。找準農村金融發展過程中存在的問題，并對其進行深入的原因分析，是解決我國農村金融發展問題的關鍵。

一、我國農村金融發展存在的問題

雖然我國農村金融的發展一直受到國家扶持，但我國自改革開放以來一直以發展城市經濟為首要目標，并且金融機構的業務開展也主要在城市進行，導致我國農村金融發展相對落后，涉農貸款比率一直很低。“2010年末，涉農貸款余額為11.8萬億元，占總貸款額23.1%”[1]。據銀監會公開信息，截至2017年12月末，全國涉農貸款余額30.95萬億元，同比增長9.64%，占各項貸款的24.84%。落后的金融發展、較低的涉農貸款表明我國農村金融到目前為止，依然存在著服務體系不夠健全、不良貸款率較高、農村金融供需不平衡等問題。

（一）我國農村金融服務體系不夠健全

農村金融機構服務體系的健全程度遠遠不如城市金融機構服務體系的健全程度，發展極度不平衡、不均勻，這一問題嚴重制約著農村經濟的快速發展。

我國農村金融服務體系不健全主要表現在兩個方面：

一是農村金融服務類型十分單一。類型單一主要表現在兩個方面：一是金融機構比較單一。只有銀行類金融機構，只能滿足最基本的存儲需求。而保險、投資理財一類的需求則遠不能滿足。另一方面是在僅存的銀行類金融機構里也沒有實現服務功能多樣化，農村金融多樣化的發展受到了極其嚴重的制約。

二是農村金融服務支農力度不足。在僅有的服務體系中還存在著農業銀行這樣的商業性金融機構支農力度不足；農村信用社這樣的合作性金融機構的支農力度不足；農業發展銀行這樣的政策性金融單位的支農力度不足等問題。

服務體系不夠健全不僅讓農村金融業務難以發展，也從側面打消了廣大農民辦理金融業務的積極性，讓本來就不夠了解金融機構的農民更加一頭霧水，從心里對金融機構產生抵觸情緒，完全不利于農村金融機構的發展。

（二）我國農村銀行不良貸款率較高

“截止2010年末，中國農村信用社的不良貸款率為7.7%，同期商業銀行的不良貸款率為1.14%，高出6.6個百分點”[2]。根據央行發布的數據顯示，截止2014年，中國農村信用社的不良貸款率為3.9%，同期商業銀行的不良貸款率為1.04%。通過數據可以看到即便近幾年中國農村信用社的不良貸款率在下降，但還是遠遠高于同期商業銀行的不良貸款率。并且最近幾年隊伍逐步擴大的農村商業銀行的不良貸款率也都普遍偏高。比如，2016年前瞻產業研究院對131家農村商業銀行的不良貸款情況進行了統計，其中徐州淮海農商行和徐州彭城農商行不良貸款率均為4.99%，位列前兩位。而同期的商業銀行不良貸款率則為1.74%，可見農商行的不良貸款率也是遠遠高于同期商業銀行的不良貸款率水平的。

信貸資產的質量是金融機構賴以發展的生命線，銀行生存和發展的最基本的前提和最首要的環節就是要做好信貸風險管理。但是由于農村金融的服務對象——廣大農民群體的受教育程度普遍較低，信用意識普遍較差。并且，農業種植具有極強的不穩定性，一旦出現自然災害就會導致農民無力按時償還貸款，即便欠款農民有著較高的信用意識，也沒有辦法償還貸款，自然要形成較高的不良貸款率。還有，農村缺少傳統意義上的抵押物，使得農民很少用抵押物去抵押貸款，這使得貸款的回款十分沒有保障。以上三個原因導致農村銀行的不良貸款率居高不下，威脅著銀行本身的可持續運營，從而也會間接影響到農村金融機構的支農力度。一旦銀行的貸款出現大批量的難以收回，資金鏈就會出現暫時性的斷裂，儲戶的取款需求以及新貸款的人的貸款需求就難以正常滿足，銀行的信譽及正常運轉都會受到嚴重打擊。此外，較高的農村銀行不良貸款率也長期困擾著農村合作金融機構的改革與發展，相關政策的落實和發展規劃的實施都會因為難以收回的資金而受到困擾。

（三）農村金融供給不能滿足農村金融需求

農村信貸的供給與需求在近幾年都在快速增長，但增長的幅度出現了非常嚴重的不平衡，需求的增長遠遠大于供給的增長。新農村的建設和發展的第一個需求就是資金需求，只有充足資金做保障才能有農村經濟的又好又快發展。但是雖然有國家的政策支持并且農村金融機構的數量也在不斷增加，但是農村信貸的供給量仍遠遠不能滿足需求。“有貸款需求的農戶中大約 50%能夠從金融機構借到錢，其中大約有1/3的農戶貸款額度得不到有效滿足”[3]。并且，農村主要金融機構均以商業化的方式開展營業，而很多農村信貸的抵押品是缺失的，并且信貸擔保系統也是不夠完善的，這也從一定程度上導致了農村信貸的供給不足。另一方面，農業保險的規模也遠不能滿足農村經濟發展的需要。農業保險的險種、規模、理賠的發展都不足夠保證農村經濟的快速發展。使得農業的高風險性難以很好規避，阻礙農村經濟的進一步發展。

二、我國農村金融發展存在問題的原因

農村金融發展過程中遇到的服務體系不健全、不良貸款率高、供需不平衡等問題不是憑空出現的。引起我國農村金融存種種問題的原因有很多，其中最主要的原因有服務成本高、金融市場不發達、農業經濟風險高、信用體系發展滯后、法律體系不完善。

（一）我國農村金融的服務成本偏高

相比較城市金融而言，首先，農業是一個生產周期長、環境影響大、回報見效慢的弱質產業；其次，產業農民的信用意識非常薄弱，沒有足夠積極的還款意識，并且農業保險系統也仍然不夠健全，一旦出現影響收益的自然災害，沒有對應的保險作還款保證；再次，“我國農村資源，如農村土地、房屋、宅基地、林地和水資源等由于種種原因難以在市場上實現流轉，農村資產市場化程度低，農村資產的價值得不到體現”[4]。所以，本來就容易產生損失的農業貸款還缺乏相應的抵押物，再加上沒有足夠的制止措施就導致了極其高的農業貸款風險，從而導致極高的農村信貸成本。

由于國家一直以來大力扶持農業的政策導向，農村金融的貸款利率已經存在一定程度的扭曲，貸款利率遠不足以彌補金融機構的高成本和高風險。近年，雖然人民銀行逐步放寬了農村貸款利率的浮動區間，但利率存在一定扭曲的現狀仍沒有完全消除。正規金融機構的貸款利率仍然遠遠低于非正規金融市場上的貸款利率，這一現象足以說明正規農村金融機構偏高的服務成本，也可以很好地解釋正規農村金融機構放貸積極性不高的問題。

（二）我國農村金融市場尚不夠發達

首先，農村金融市場中的參與者過少，主要的參與者只有農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行和其他少量的占據很低市場份額的農村金融機構，而在這些少量的金融機構中，農業銀行又占據著農村金融市場的半壁江山，具有絕對的話語權。這從一定程度上導致了農村金融產品和服務供給不足的問題，也使農村金融市場大大缺乏其應有的活力，更是缺乏了發展過程中所必需的金融機構之間的良性競爭。

其次，正規農村金融市場的自由化程度過低。農村金融市場中的資金來源中占主要地位的是政策性資金，所以，很多時候是由政策引導著農村金融市場的走向。比如，借貸利率就是以政策規定的標準為基準，只有極少量的浮動余地。

再次，由于正規農村金融市場缺乏其應有的活力也起不到其應有的作用，導致農村非正規金融市場得到了極大的發展，發揮著舉足輕重的作用，但非正規市場沒有足夠的監管，存在著極大的風險隱患，增加了農村社會的不穩定因素。

（三）我國農業經濟存在高風險

農村的經濟支柱是農業，而農業經濟的最大特點是不確定性。收成好壞不僅僅受到農民的辛勤程度和農業技術好壞的影響，天氣是一個及其重要的影響因素。一旦出現嚴重的自然災害，那就會出現不可控制的嚴重損失，不僅使受災農民的生活受到嚴重影響，也直接導致農村金融機構的貸款難以按時、完整地回收，同時也容易導致農村金融機構的資金鏈出現斷裂。

農業經濟的風險還具有一定的集中性，出現自然災害的地區的全部農戶都會受到損失，會導致該地區銀行的這一批貸款都難以收回。農業播種往往是以每個小家庭為單位的，因而也難以制定統一的風險標準，不利于高風險的分散。這些農業固有的特性使其非常不適合商業金融的發展，發展起來也存在著諸多的阻礙，也導致了農村金融對扶持性政策的嚴重依賴。所以，農業經濟的高風險從根本上打消了商業金融機構在農村面對農民開展業務的積極性，自然也就嚴重阻礙著農村金融的快速發展。

（四）我國農村金融信用體系發展滯后

農村金融的信用體系建設在農村金融的發展初期并沒有得到足夠的重視，在后期建設中也遇到了很多的困難。然而，信用體系的發展滯后是很多問題產生的關鍵性原因，沒有足夠完善的農村金融信用體系，就又進一步提高了農村金融的高風險性。

農民本身是一個較為缺乏信用意識的群體，又沒有接受到足夠的信用意識教育，從根本上造成了農村金融市場信用秩序混亂、信用缺失的現象，這就從很大程度上增加了農村金融信用體系建設的難度。保險機構相當于信用中介服務機構，所以，沒有足夠健全的保險行業是農村金融信用體系發展滯后的一個重要表現。信用體系發展滯后就給農村金融市場的監管帶來了很大的麻煩，導致市場規范程度較低，在一定程度上影響了商業金融機構的積極性，阻礙了農村金融的發展。

（五）我國農村金融法律體系不完善

制度建設是任何事物得以良性發展的重要保障，而且，“發展”本身就是制度變遷的過程。“在各種對經濟后果和社會后果至關重要的制度安排中，法律制度，尤其是與經濟相關的法律制度對經濟發展和社會發展的影響尤為顯著”[5]。

“農村金融法律制度的缺陷嚴重制約了農村金融體制改革順利推進，致使農村金融的功能難以有效發揮”[6]。農村金融的法律制度建設方面存在著很多問題。首先，現有的相關法律法規存在一定的滯后性，對于一些現實的狀況不能高效、切實的解決。其次，我國尚沒有出臺農村金融法律法規，這導致很多農村金融的法律糾紛的解決無法可依。這些問題導致農村金融法律體系不能滿足農村金融發展過程中的全部需要，也就嚴重制約了農村金融服務體系的功能發揮，制約了農村金融的發展進程。

三、完善我國農村金融發展的對策

針對農村金融發展過程中存在的服務成本偏高、農村金融市場不夠發達、高風險、信用體系發展滯后和法律體系不完善這幾方面的因素進行深入的分析，筆者認為要清除阻礙農村金融發展的這些消極因素，需要豐富農村金融創新產品、完善農村金融保險機制、營造農村金融信用環境和健全農村金融法治體系。

（一）豐富農村金融創新產品

在當前我國金融市場快速發展進程中，“要促進農村金融的進一步發展，就要以金融創新為契機，采取多種措施，努力消除制約農村金融創新的各種障礙，促進農村金融向深度和廣度發展，以充分滿足日益增加的農村金融服務需求，支持和促進社會主義新農村建設”[7]。

農村金融市場中的產品單一，主要以信貸為主，而農村信貸又存在高風險，高成本，低收益的特點，直接導致商業農村金融機構的放貸積極性不夠高，從根本上制約了農村金融的發展。因此，豐富農村金融產品，尤其是要豐富一些針對農村金融現狀的創新產品，是提高金融機構積極性，切實發展農村金融的一種可行方案。比如，結合農村現狀開發出可以用農村產權作為抵押物的相關金融產品服務。農村的一些產權往往和城市里的不同，城市里可以用作抵押的一些抵押物往往不符合農村情況，這就加大了農民抵押貸款的難度，資金無法良好運轉，也就阻礙了農村金融發展，更是嚴重阻礙了農村經濟良好持續發展。能夠實現降低金融機構的風險和成本的金融創新產品，既能滿足日益增加的農村金融服務需求，又能為金融機構帶來足夠的收益，提高農村金融機構開展業務的積極性，更加主動地開發符合需求的創新產品，從而形成良性循環。所以，豐富農村金融創新產品必定能推動農村金融的發展，也有助于營造良好的農村金融環境。

（二）完善農村金融保險機制

相比于農村金融來說，農村保險的發展就更加緩慢和缺乏成效了，甚至根本沒有足夠完善的農村金融保險機制，這不僅制約著農村保險行業的發展，更是嚴重阻礙了農村金融的穩步發展，因此，要想解決農村金融現存的問題，加快農村金融的發展速度，完善農村金融保險機制就自然是當務之急。

首先，要加大農業保險的宣傳力度，讓更多農民了解農村保險的具體內容是什么、運作機制是什么、為什么農村保險如此的必要，了解保險的真正意義是規避風險，平衡損失。其次，目前我國保險行業的發展本身就是不夠健全的，保險產品始終是無法滿足我國人民需求的，并且大多數的保險公司都是忽略農村保險這個市場的。所以，應推動保險公司根據農村金融的實際情況及特點，推出真正適用于農村的保險產品，豐富保險品種。在廣大農民想要規避風險的時候，可以有能夠滿足其需求的保險產品供其選擇。只有農業保險足夠普及、足夠被認可并且農業保險產品足夠豐富時，才有可能建立起足夠完善的農村金融保險機制。只有農村金融保險機制足夠完善，才能切實解決高風險——這一農業固有特性。足夠完善的農村金融保險機制不僅能降低農民的生產風險，保證農民的生活質量，也能真正從根本上降低農村金融機構的高成本與高風險，提高金融機構的積極性，增強農村金融的市場活力，解決農村貸款利率扭曲的現狀。

（三）營造農村金融信用環境

“構建農村金融信用體系應把其納入到整個金融信用體系建設中來,但更應充分考慮農村金融信用自身的特點以及所處的特定環境”[8]。營造農村金融信用環境的基礎是提高農民的信用意識。到2016年年底的時候，“我國已經有超過2.56億的農民在人民銀行中建立了信用檔案。其中有1.65億的農戶被評為了信用農戶”[9]。這一數據雖然照之前有了很大的提高，但是相比于我國的農村人口還是遠遠不夠。首先，增加建立信用檔案的農民數量是當務之急。只有大多數的農民都有了信用檔案，整個農村的信用體系可以數據化，商業銀行、保險公司、大規模的農業企業才會考慮進駐農村市場，農村金融的質量才會從根本上有一個質的飛躍。其次，加強信用意識的宣傳力度，定時開設免費有關信用意識的教育課堂，都是有助于提高農民信用意識，更有助于從主觀上營造一個良好的農村金融信用環境。農民是我國人口的主力軍，加強對農村人口的教育是改善農村金融環境的關鍵。兩千多年前的孔子早就說過對百姓進行教化的重要作用。但是，目前的中國農村教育相對來說還是較為落后。整個國家的教育資源分布不均衡，導致廣大農村尤其是偏遠地區的農村教育非常落后，直接影響了農民道德素質水平的提高。這種影響看似間接，其實，影響極為深遠。所以，加強對農村人口的學校教育和繼續教育是一件重要的、關乎國計民生的大事情。再次，完整的信用管理制度也是營造農村金融信用環境的關鍵一步。設立專門的貸款追蹤服務部門，結合已登記農民的信用檔案，加強對貸款的事后管理，完善信用檔案的完整度，這些都十分有助于建立完整的信用管理部門，從而從客觀上保證了農村金融信用環境。

（四）健全農村金融法律體系

健全農村金融法律體系是農村金融改革、促進農業經濟發展的重中之重，更是必經之路。首先，要制定完善的農村金融法律法規。全國人大農業與農村委員會多年來高度重視農村金融改革和發展問題，多次組織開展農村金融調研，推動農村金融改革發展和農村金融服務水平提升。2015年著手開展農村金融立法起草工作，經過深入調研、反復討論和多次修改，目前已經形成農村金融法草案稿。全國人大農業與農村委員會在第十二屆全國人大第五次會議主席團交付審議的代表提出的議案審議結果的報告中指出，下一步全國人大農業與農村委員會將深入研究和吸收議案所提意見和建議，并繼續開展調查研究，針對重點問題開展座談論證，廣泛征求意見，進一步修改完善法律草案。2017年第十二屆全國人大常委會第三十次會議上，對農村金融進行了一定層面的頂層設計，正在推動制定農村金融法。其次，要及時對現有的相關法律法規做出符合實際情況的修改，增強法律法規的時效性，方便法律法規的具體實施，這有助于完善農村金融法律體系。

另外，在重視區域合作制度的建設的基礎上，促進具有區域特色的農村金融法律法規的創新也是健全農村金融法律體系的一部分。我國國土面積遼闊，其中農村占比又極大，各地區的經濟金融特點，發展程度又各不相同。例如，黑龍江省的農村發展情況，農村金融需求與浙江省就有非常大的區別，這使得農村金融法律體系在發展完善的過程中不得不考慮到區域差別，要給各地區一定的設計符合自身需要的法律文件的權限。

當法律法規符合各地區的區域特點時，農村金融才會有足夠的發展空間，才不至于在發展的道路上被農村金融法律體系的不合適而絆住腳。只有農村金融法律體系足夠完善才能真正規范農村金融，也是增強農民法律意識的大前提，更是農村金融發展的大前提。

農村金融的發展是加速我國農村經濟發展的重要基礎，因為“金融發展在水平較低的初始階段不利于技術進步，但當金融發展水平越過某個門檻后，金融發展將會促進技術進步”[10]。所以，大力發展農村金融事業，是徹底解決好“三農”問題的關鍵。但這個問題的解決不是一朝一夕的事情，需要多方面、長時期地做好這項系統工程。