農(nóng)信社小額農(nóng)戶貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范對(duì)策

吳建鋒

【摘要】農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系的重要組成部分，而農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的“主力軍”，充分利用網(wǎng)點(diǎn)輻射面廣從業(yè)人員多的優(yōu)勢(shì)，大力推廣小額農(nóng)戶貸款，為支持“三農(nóng)”發(fā)展、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)，也是落實(shí)中央“鄉(xiāng)村振新”戰(zhàn)略的重要舉措，但由于小額農(nóng)戶貸款的自身特點(diǎn)，以及信貸業(yè)務(wù)人員在業(yè)務(wù)操作過程中的盲目性、不盡職等，致使小額農(nóng)戶貸款存在的一些弊病和潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不斷暴露，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的因素也趨于多樣化。為了防控小額貸款風(fēng)險(xiǎn)，更好服務(wù)“三農(nóng)”，支持中央的“鄉(xiāng)村振新”戰(zhàn)略，亟待從各方面入手，找出應(yīng)對(duì)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的措施。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)信社 小額貸款 風(fēng)險(xiǎn) 防范對(duì)策

隨著當(dāng)前農(nóng)村信用社的不斷發(fā)展和改革，小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸的顯現(xiàn)出來，最主要的反映在于不良貸款的資金和資產(chǎn)有明顯上升的趨勢(shì)。因此，加強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理從而提升貸款的業(yè)務(wù)質(zhì)量，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，是當(dāng)前農(nóng)村信用社需要解決的重要問題。

一、農(nóng)村信用社小額貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

（一）不確定因素帶來的風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款主要面對(duì)的群體是農(nóng)戶或農(nóng)村個(gè)體工商戶，而從農(nóng)戶貸款的性質(zhì)本身來看，其存在著潛在的“信用風(fēng)險(xiǎn)”。信用社在發(fā)放貸款時(shí)，對(duì)于一個(gè)人的信用度的高低需要進(jìn)行深入的考量，通常來說其與一個(gè)人的道德修養(yǎng)是難以分開的，但是沒有一個(gè)明確的標(biāo)注能夠衡量一個(gè)人的信用度，且當(dāng)前我國(guó)的征信體系尚未健全，因此在發(fā)放貸款的過程中，對(duì)于一個(gè)人的誠(chéng)信度考察是比較難的工作。除了誠(chéng)信度以外，發(fā)放貸款時(shí)還要對(duì)農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性進(jìn)行考慮，農(nóng)戶進(jìn)行貸款主要是用于種植、生產(chǎn)、養(yǎng)殖，而這些產(chǎn)業(yè)大多都屬于弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶也屬于弱勢(shì)群體，其受自然因素的影響比較大，甚至很多時(shí)候自然因素是決定因素，因此貸款本身存在的風(fēng)險(xiǎn)比較大。如果發(fā)生了自然災(zāi)害，農(nóng)戶的生產(chǎn)和養(yǎng)殖將必然導(dǎo)致減產(chǎn)，沒有盈利甚至出現(xiàn)負(fù)盈利，這就大大削弱了其還貸能力，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。由于自然因素等一些其他的因素具有高度的不確定性，因此預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生首先要重點(diǎn)考慮其不確定因素。

（二）貸款“三查”機(jī)制執(zhí)行不到位產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

一是貸前調(diào)查流于形式。盡管農(nóng)信社有網(wǎng)點(diǎn)和人員優(yōu)勢(shì)，但與轄內(nèi)廣大農(nóng)戶的金融需求相比，仍存在“捉襟見肘”的尷尬局面，信貸人員數(shù)量不足，嚴(yán)重影響了農(nóng)戶貸款的貸前調(diào)查，加之個(gè)別信貸人員工作作風(fēng)漂浮，往往憑“道聽途說”，憑個(gè)人印象和經(jīng)驗(yàn)來考察農(nóng)戶情況，導(dǎo)致貸款調(diào)查數(shù)據(jù)不真實(shí)，信息不對(duì)稱，為貸款形成風(fēng)險(xiǎn)埋下了伏筆。

二是貸時(shí)審查多“任性”。因小額農(nóng)戶貸款額度小、時(shí)間短，發(fā)放較靈活且審批權(quán)限一般集中在基層網(wǎng)點(diǎn)。個(gè)別基層信貸管理人員認(rèn)為只要在自己的授權(quán)范圍內(nèi)，“放與不放”“放多放少”都是自己說了算，掌控著小額農(nóng)戶貸款的“生殺大權(quán)”，這種“任性”為貸款埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三是貸后管理走過場(chǎng)或放任自流。農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款以后，要進(jìn)行貸后的檢查，這是必要的基礎(chǔ)工作，在很大程度上能夠降低貸款出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。但從當(dāng)前的情況來看，農(nóng)村信用社對(duì)于貸款的貸后檢查的工作都相對(duì)忽視，他們更加注重貸款的次數(shù)和資金總數(shù)，而有的員工認(rèn)為對(duì)企業(yè)發(fā)放的貸款金額較大，因此貸后的檢查主要以企業(yè)客戶貸款為工作的中心，對(duì)于農(nóng)戶的貸款檢查和監(jiān)督則相對(duì)忽視，這使得農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)不斷上升。正是由于一些陳舊觀念的影響，很多農(nóng)戶所拖欠的小額貸款并不及時(shí)歸還或者久不歸還，這就形成了不良資產(chǎn)，對(duì)于農(nóng)村信用社的信譽(yù)和效益產(chǎn)生巨大的影響，這也是產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。

（三）農(nóng)村信用意識(shí)淡薄、信用體系缺失帶來的風(fēng)險(xiǎn)

由于農(nóng)民文化水平普遍偏低、政府在對(duì)農(nóng)民進(jìn)行教育不到位和各金融機(jī)構(gòu)宣傳不全面等原因，導(dǎo)致農(nóng)民在小額貸款認(rèn)識(shí)上存在誤差。目前農(nóng)村的信用環(huán)境普遍較低，還款積極性較差，借款合同到期后部分農(nóng)戶認(rèn)為我現(xiàn)在還不了，不代表我不想還，并沒有認(rèn)識(shí)到自己的行為已經(jīng)違約。有些農(nóng)民甚至認(rèn)為小額貸款就是救濟(jì)款、扶貧款，人人有份；看到別人可以貸款，覺得不貸白不貸，甚至誤認(rèn)為這是可以不償還的。較差的信用環(huán)境給農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)造成了很大的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)農(nóng)村小額貸款的長(zhǎng)期發(fā)展十分不利。

二、降低農(nóng)村信用社小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

（一）優(yōu)化農(nóng)戶信用環(huán)境，構(gòu)建信用體系

由于農(nóng)民文化水平普遍偏低，農(nóng)民對(duì)小額信貸的具體業(yè)務(wù)、貸款要求、償還水平等認(rèn)識(shí)不清，因此信貸機(jī)構(gòu)要提高農(nóng)民信用觀念，讓其了解農(nóng)村金融政策。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)及個(gè)人誠(chéng)信教育的宣傳工作，提高信用觀念，為改善社會(huì)信用狀況提供一個(gè)良好、健康的氛圍。此外，對(duì)于農(nóng)民一些錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)和諸如跟風(fēng)借款等錯(cuò)誤的做法，農(nóng)信社的信貸人員既要耐心的做好宣傳解釋工作，還要充分利用各種媒體的宣傳作用，讓農(nóng)民了解農(nóng)村小額信用貸款的初衷以及各種利害關(guān)系。同時(shí)要不斷完善現(xiàn)有的農(nóng)戶檔案，以村、村民小組為單位，一戶一檔，詳細(xì)記錄農(nóng)戶用款、還款情況，為做好農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)提供依據(jù)。

（二）建立農(nóng)戶貸款保障機(jī)制

由于受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重影響，農(nóng)業(yè)是一個(gè)低收益的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。自然災(zāi)害是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，而市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)存在著許多人為因素，因此，地方政府、農(nóng)業(yè)部門和信用社形成合力，打造農(nóng)民信息咨詢中心，通過對(duì)農(nóng)民提供產(chǎn)業(yè)支持，增強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的分析、預(yù)測(cè)功能，為農(nóng)民提供必要的信息咨詢服務(wù)，通過信息咨詢和市場(chǎng)價(jià)格的調(diào)節(jié)，加強(qiáng)農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)知，以市場(chǎng)需求調(diào)節(jié)生產(chǎn)，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民的積極性，使農(nóng)民增產(chǎn)增收，為貸款的償還提供保障。

（三）貸款環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)

農(nóng)村信用社在貸款的評(píng)級(jí)授信的過程中要嚴(yán)格，不能夠心存僥幸心理，做到細(xì)致和嚴(yán)謹(jǐn)。首先在信用社發(fā)放貸款前要進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查和訪問，真實(shí)掌握農(nóng)戶的真實(shí)和詳細(xì)資料，并建立農(nóng)戶電子檔案，同時(shí)對(duì)于農(nóng)戶貸款的政策要進(jìn)行大力的宣傳，讓農(nóng)戶能夠明確貸款情況，可以通過利用村委會(huì)推薦和信貸員審核的方式，保證貸款的公開、公正以及公平性，貸款的額度與農(nóng)戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況相符合。同時(shí)，農(nóng)村信用社每年都要對(duì)授信額度進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，根據(jù)當(dāng)?shù)氐馁J款實(shí)際需求來制定出匹配和適應(yīng)的營(yíng)銷方式。在促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展的基礎(chǔ)上大力進(jìn)行各種營(yíng)銷活動(dòng)，但是要控制好風(fēng)險(xiǎn)，不能夠盲目追求貸款業(yè)務(wù)和數(shù)量。

（四）加強(qiáng)貸后監(jiān)管和跟蹤檢查工作

一是強(qiáng)化貸后管理。農(nóng)戶的小額貸款具有極強(qiáng)的政策性，貸款比較小并且較為分散，在管理的過程中工作比較繁瑣，因此，信貸員對(duì)于平常的評(píng)定工作要切實(shí)、認(rèn)真、負(fù)責(zé)，定期進(jìn)行審核和檢查，提升風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，貸款后要關(guān)注農(nóng)戶的用途，如果用于轉(zhuǎn)借或者假借，掌握切實(shí)證據(jù)后，農(nóng)村信用社有權(quán)力收回貸款，對(duì)于不還貸款的農(nóng)戶，可以通知村干部代為催收，依靠村民委員會(huì)的力量，并從輿論的角度予以道德譴責(zé)，讓其充分認(rèn)識(shí)到自身的錯(cuò)誤，對(duì)于惡意逃脫債務(wù)的，要利用法律武器進(jìn)行解決。二是建立良好的管理機(jī)制。首先農(nóng)村信用社應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況成立不良信用黑名單，將其對(duì)外公布并進(jìn)行農(nóng)信社內(nèi)部通報(bào)，嚴(yán)禁類似用戶再次辦理貸款業(yè)務(wù)，防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。另外，農(nóng)村信用社應(yīng)該建立健全農(nóng)戶貸款檢查制度，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社信貸人員對(duì)于當(dāng)?shù)厝嗣竦恼J(rèn)知和熟悉程度，通過各種渠道，全面了解貸款農(nóng)戶的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)情況，熟悉其經(jīng)濟(jì)往來和信用履行程度，是否有賭博、揮霍等不良行為，保證貸款有來有回。

（五）強(qiáng)化不良資產(chǎn)的責(zé)任追究

縱觀信用社在對(duì)農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信過程，普遍存在重評(píng)級(jí)授信而輕發(fā)放和管理的現(xiàn)象，部分不良貸款的形成與內(nèi)部對(duì)于不良貸款的定責(zé)問責(zé)和追究機(jī)制薄弱、員工責(zé)任心缺失存在直接的因果關(guān)系，而導(dǎo)致責(zé)任心缺失的一個(gè)重要原因就是一旦形成不良貸款后，內(nèi)部對(duì)于責(zé)任人的追究措施不健全、問責(zé)不到位，未能讓違規(guī)操作人員付出應(yīng)有的代價(jià)，容易滋生主觀上的麻痹大意甚至是內(nèi)部人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。這種違規(guī)成本過低或缺失致使信貸人員的思想長(zhǎng)期處于放松狀態(tài)，認(rèn)為執(zhí)行制度和不執(zhí)行制度一個(gè)樣。因此，聯(lián)社應(yīng)進(jìn)一步加大不良貸款的責(zé)任追究力度，及時(shí)將出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款移交給紀(jì)檢監(jiān)察、稽核審計(jì)部門進(jìn)行專項(xiàng)稽查，從而對(duì)不良貸款進(jìn)行調(diào)查并確定其責(zé)任人，加大問責(zé)力度，必要時(shí)運(yùn)用法律手段來維護(hù)信用社的利益，讓違規(guī)人員真正感受到嚴(yán)格責(zé)任追究的“切膚之痛”，以問責(zé)倒逼責(zé)任落實(shí)，形成制度威懾力，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)束語(yǔ)

雖然農(nóng)村信用社實(shí)施小額貸款，是當(dāng)前建設(shè)農(nóng)村的重要方式和途徑，這樣能夠在很大程度上促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是多方面和多樣的，這對(duì)于農(nóng)村信用社的進(jìn)一步發(fā)展有一定的阻礙作用。因此，在實(shí)際中，要建立良好的管理機(jī)制、嚴(yán)格把關(guān)貸款環(huán)節(jié)、加強(qiáng)貸后監(jiān)管工作、加強(qiáng)不良資產(chǎn)的追究，從不同的階段來降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]楊斌來.甘肅省M縣農(nóng)村信用社小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制問題探討——基于調(diào)研數(shù)據(jù)的分析[D].江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016.

[2]王艷龍，付穎赫.基于農(nóng)村小額貸款視角對(duì)農(nóng)村金融現(xiàn)狀的分析[J].商業(yè)會(huì)計(jì)，2014，（9）：57-59.

[3]李揚(yáng).農(nóng)村小額貸款公司是否緩解了農(nóng)村小微企業(yè)的正規(guī)信貸配給——基于淮安市農(nóng)村小微企業(yè)的調(diào)查[D].南京農(nóng)業(yè)大學(xué)，2014.

[4]甘甜，張雋釗.淺析解決農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸存在問題的對(duì)策——以云南墨紅鎮(zhèn)農(nóng)信社為例[J].全國(guó)商情·理論研究，2016，（3）：71-72.