互聯(lián)網(wǎng)金融破解中小企業(yè)融資困境研究

謝東晴

【摘要】隨著社會(huì)的發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷變化，我國(guó)中小企業(yè)逐漸成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要力量。但在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中一方面受到自身運(yùn)營(yíng)管理的影響，另一方面受到金融環(huán)境的影響致使其融資出現(xiàn)困難。本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融破解中小企業(yè)融資困境展開(kāi)深入研究，以期幫助其朝著光明的方向發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 中小企業(yè) 融資

一、前言

傳統(tǒng)銀行貸款申請(qǐng)較為困難，使得中小企業(yè)的融資陷入困境，另一方面由于信貸市場(chǎng)信息的不準(zhǔn)確。但在大數(shù)據(jù)背景下，憑借互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大功能有效降低中小企業(yè)融資困境，建立相關(guān)金融行業(yè)評(píng)價(jià)體系，健全相關(guān)法律法規(guī)以提高其融資效率，走出困境。

二、中小企業(yè)融資困境概述

與規(guī)模較大的公司相比較，中小企業(yè)的固定資產(chǎn)相對(duì)薄弱，在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中一旦發(fā)生意外很難憑借自身力量挽回。同時(shí)，其發(fā)展較慢，銀行信譽(yù)等級(jí)評(píng)分較低因此常常無(wú)法通過(guò)審核爭(zhēng)取貸款的權(quán)益，而銀行常常認(rèn)為中小企業(yè)所提供的信息缺乏真實(shí)性、可靠性，因此常常放棄投資。另一方面，我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展尚未完善，直接融資比例相對(duì)間接融資比例較低，銀行仍處于融資方面的主導(dǎo)者，嚴(yán)重抑制了金融的發(fā)展，且體系較為落后[1]。小微企業(yè)融資的金額相對(duì)較小，次數(shù)較多。但銀行信貸要求提供的相關(guān)資料較復(fù)雜，很多中小企業(yè)難以滿足銀行提出的各項(xiàng)要求，也就無(wú)法實(shí)現(xiàn)融資目的。

三、互聯(lián)網(wǎng)破解中小企業(yè)融資困境研究

（一）互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)

隨著支付寶、微信等社交軟件的出現(xiàn)，我國(guó)第三方支付平臺(tái)便迅速發(fā)展起來(lái)。支付中的余額寶也就是證券機(jī)構(gòu)的發(fā)展便是互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)的最佳體現(xiàn)，很大程度上彌補(bǔ)了商業(yè)銀行信貸體系的不足之處。主要具有以下幾大優(yōu)勢(shì)：

第一，小微企業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)提供的各種品臺(tái)進(jìn)行融資，公平公正的獲得企業(yè)發(fā)展的資金來(lái)源。通過(guò)制作各種APP為小微企業(yè)融資提供新的選擇。

第二，融資的平臺(tái)可根據(jù)自身發(fā)展的需要提出相關(guān)申請(qǐng)獲取資金，而互聯(lián)網(wǎng)能夠利用其強(qiáng)大的資源庫(kù)進(jìn)行資金的整合與匯聚。互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)的企業(yè)所要做的便是制定一系列較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徍藱C(jī)制鑒別符合條件的貸款申請(qǐng)。

第三，互聯(lián)網(wǎng)具有云計(jì)算的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，能夠分析中小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)并嚴(yán)格控制，降低違約的可能。另一方面，這種約束力也能夠保證貸款的安全性，從融資效果看能夠有效降低成本，降低不對(duì)稱(chēng)信息的情況。而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠使服務(wù)更加具體化，更具有針對(duì)性，提升資源配置效率。在一定程度上打破了銀行金融壟斷，為中小型企業(yè)的融資提供了更加便利的條件。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融具有信息優(yōu)勢(shì)

強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了有力保障，其借助搜索引擎、云計(jì)算、數(shù)據(jù)分析等功能對(duì)申請(qǐng)方制定了嚴(yán)格的審核計(jì)劃。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，其核心便是數(shù)據(jù)，將中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)中產(chǎn)生的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行整理與分析能夠針對(duì)其還款能力以及未來(lái)發(fā)展進(jìn)行合理評(píng)估，篩選出符合條件的企業(yè)進(jìn)行貸款的發(fā)放。互聯(lián)網(wǎng)金融在放貸之前依托數(shù)據(jù)分析的結(jié)果進(jìn)行審核，并監(jiān)控企業(yè)對(duì)于資金的使用情況，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)控制店鋪的運(yùn)營(yíng)。將三者緊密聯(lián)合，制定預(yù)警機(jī)制以約束中小企業(yè)在使用貸款時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠性，能夠消除對(duì)企業(yè)的金融歧視。網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性使信貸更加透明，部分中小企業(yè)將信息完整公布與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中，利用互聯(lián)網(wǎng)的普惠性與民生性，降低企業(yè)融資的困難情境消除社會(huì)對(duì)企業(yè)的金融歧視。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效性、便捷性的優(yōu)勢(shì)。中小企業(yè)的發(fā)展較個(gè)性化、差異化，而采用信息技術(shù)的方式能夠操作較為復(fù)雜的貸款流程，業(yè)務(wù)處理能力強(qiáng)，全天候?yàn)橹行∑髽I(yè)融資提供服務(wù)。且在服務(wù)過(guò)程中根據(jù)申請(qǐng)方提供的資料全方位分析，為其打造適合自身發(fā)展特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品。

（三）建立融資標(biāo)準(zhǔn)體系

由于部分企業(yè)融資額度較小，而傳統(tǒng)融資機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)交易成本相對(duì)較高。但是互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠根據(jù)供求方的需要建立完善的合約方案，根據(jù)企業(yè)發(fā)展情況自動(dòng)匹配，定價(jià)，完成融資交易[2]。相比傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)，這種融資方式在一定程度上減少了成本的投入，而消費(fèi)者也可以在透明的平臺(tái)中快速找到適合自己的融資方案，減少時(shí)間、人力等方面的成本投入。另一方面，能夠從技術(shù)、產(chǎn)品。服務(wù)等方面建立融資的標(biāo)準(zhǔn)，與國(guó)際接軌，開(kāi)發(fā)屬于自己的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，確保供需方交易的安全。完善交易流程與風(fēng)險(xiǎn)控制體系，為融資創(chuàng)造良好的環(huán)境，保障融資企業(yè)的權(quán)益與隱私，推動(dòng)行業(yè)的統(tǒng)一，保護(hù)信息主體的合法性。

（四）降低融資風(fēng)險(xiǎn)

電子商務(wù)平臺(tái)能夠針對(duì)企業(yè)運(yùn)營(yíng)發(fā)展做出綜合評(píng)判，并深入挖掘企業(yè)以往交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、預(yù)測(cè)，進(jìn)而轉(zhuǎn)化為企業(yè)的信用等級(jí)。一旦企業(yè)違背融資原則將受到降低信用的懲罰，進(jìn)而融資金額也會(huì)隨之降低。與傳統(tǒng)融資方式相比較，互聯(lián)網(wǎng)能夠不受時(shí)間、空間等的限制，將融資需求方的所有信息全面剖析，以判斷是否符合融資的硬性需求。同時(shí)也能夠?qū)⒉煌臻g的資金需求方與資金供給方聯(lián)合起來(lái)，有效解決資源不足等問(wèn)題。這在很大程度上保證了融資的風(fēng)險(xiǎn)在最小范圍內(nèi)，保證企業(yè)在融資后能夠正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，提升企業(yè)自身管理水平，根據(jù)市場(chǎng)需求轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方向以不斷提高自身信用等級(jí)，從而獲取更大額度的融資許可。

四、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融具有強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)，將這種特權(quán)與中小企業(yè)融資相融合能夠有效緩解其陷入的困境。幫助企業(yè)尋求健康、安全、高效的融資方式，解決企業(yè)的燃眉之急。另一方面，借助互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式能夠約束企業(yè)自身發(fā)展，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)運(yùn)行能力，擴(kuò)大規(guī)模，進(jìn)而提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平。

參考文獻(xiàn)

[1]王鈺涵.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的中小企業(yè)融資困境及對(duì)策[J].市場(chǎng)論壇，2017，（09）：54-56+60.

[2]孫海軍.互聯(lián)網(wǎng)金融化解中小企業(yè)融資困境研究[J].時(shí)代金融，2017，（21）：92-93.