基于互聯(lián)網(wǎng)金融的中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新

陳忻怡

【摘要】現(xiàn)階段，中小企業(yè)在帶動社會經(jīng)濟發(fā)展和推進城市化建設(shè)方面的作用很大。但融資問題卻始終未能得到有效的解決，這種現(xiàn)象與中小企業(yè)的融資模式有關(guān)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，為中小企業(yè)的融資提供了創(chuàng)新的思路。本文簡要的描述了中小企業(yè)的融資狀況，具體地分析了融資模式的創(chuàng)新。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 中小企業(yè) 融資模式 創(chuàng)新

一、引言

中小企業(yè)由于自身的局限性使得融資的渠道單一，導(dǎo)致融資困難。近來，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，中小企業(yè)的融資模式也從以往的商業(yè)銀行間接融資逐漸的向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變。因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融下的中小企業(yè)融資模式進行創(chuàng)新，對解決融資難的問題和企業(yè)發(fā)展有重要的意義。

二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

中小企業(yè)在融資方面的特點是短期、數(shù)額小、頻率高和需求急切，正是因為這些特點，中小企業(yè)的融資才出現(xiàn)了問題，從而使得企業(yè)的資金缺乏，阻礙發(fā)展。除了這點原因之外，還有中小企業(yè)的內(nèi)部和外部原因。主要的內(nèi)部原因是，中小企業(yè)的規(guī)模較小，生產(chǎn)和經(jīng)濟效益的增長比較慢，而且自身的固定資產(chǎn)也很少，這就使商業(yè)銀行在給中小企業(yè)提供貸款時存在著顧忌，致使出現(xiàn)融資困難的狀況。而外部原因又包括兩個方面，一方面是中小企業(yè)采用的融資方式為間接性融資，直接性融資的渠道窄。之所以如此，是因為我國的直接性融資主要是通過發(fā)現(xiàn)債券和股票，而中小企業(yè)明顯無法滿足證券市場的要求進行股票的發(fā)行，而通過債券融資又難以滿足中小企業(yè)的融資需要。另一方面是間接融資存在問題。間接融資主要就是通過各種金融機構(gòu)特別是銀行貸款來進行融資，但中小企業(yè)在信息處理和發(fā)布等方面都存在著問題，容易造成信息不對等和信用風(fēng)險，這就讓銀行和信貸公司不愿意為中小企業(yè)提供貸款。最重要的是中小企業(yè)沒有符合條件的固定資產(chǎn)進行抵押，所以間接融資也存在著困難[1]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的作用

互聯(lián)網(wǎng)金融有三個核心優(yōu)勢分別是支付方式、信息處理和資源配置，能夠有效地解決中小企業(yè)在融資方面存在的問題。它的作用表現(xiàn)為：一是互聯(lián)網(wǎng)能處理大數(shù)據(jù)，能夠解決信息不對等的問題，進而解決信貸配給問題。二是通過融資平臺對中小企業(yè)的信用評級和風(fēng)險評估來向符合條件的企業(yè)放貸，降低信用風(fēng)險。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下的中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新

基于互聯(lián)網(wǎng)金融的中小企業(yè)融資模式存在的各種問題，中小企業(yè)必須加快傳統(tǒng)融資模式的改革創(chuàng)新，解決融資難的問題，具體的創(chuàng)新模式如下。

（一）采用網(wǎng)絡(luò)小額貸款模式

網(wǎng)絡(luò)小額貸款簡單來說就是利用電商進行信用貸款，也就是“電商+小貸”的模式，這種模式是阿里巴巴在10年推出的，貸款金額最低為3000元上限為100萬。阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)小額貸款是以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)對貸款的中小企業(yè)進行信用評級，并按照企業(yè)的貸款金額和級別合理的放貸。而且阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)小額貸款依靠云計算技術(shù)對其他的平臺客戶信息進行收集和分析，通過建立信用模型來完成放貸之前的評級工作。中小企業(yè)在這個平臺上進行融資貸款時，首先要在阿里巴巴電商平臺上有完整的交易記錄，且要是18周歲以上的中小企業(yè)的負(fù)責(zé)人，然后，再進行貸款。第一步要在阿里巴巴的網(wǎng)站上注冊會員，第二步是會員登錄網(wǎng)站在線申請貸款，需要注意的是注冊會員的時間要在一年以上才可以貸款。第三步，阿里巴巴要在網(wǎng)上建立評估模型并通過與中小企業(yè)的法人視頻的方式，對貸款人的信用綜合評定。第四步是對符合標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)授信審批，在線上簽訂借款合同并及時放款。這個過程中對信貸的風(fēng)險控制十分嚴(yán)格，放貸之前平臺對中小企業(yè)進行全方位的調(diào)查，放款時則通過阿里云系統(tǒng)和支付寶的記錄同調(diào)查的信息進行比對驗證，最后會通過電商平臺對中小企業(yè)的資金使用情況、交易過程進行實時的監(jiān)控，一旦有異?，F(xiàn)象的出現(xiàn)平臺就會進行催收。

例如，王先生在經(jīng)營一家專賣水果的店鋪時，急需70萬元的貸款，借款的期限為五個月。但由于規(guī)模小，當(dāng)?shù)氐你y行和金融機構(gòu)拒絕對其放貸，這時就可以通過阿里巴巴電商平臺進行貸款。因為王先生在兩年前已經(jīng)注冊了該平臺的會員，按照貸款流程提交了貸款申請。阿里巴巴電商平臺在審核過借貸信息后，對王先生的平臺交易記錄進行了交叉驗證，在三天內(nèi)完成了放貸的過程。通過這個案例可以看出利用這種貸款方式，減輕了中小企業(yè)融資的困難，簡化了貸款的程序，創(chuàng)新了中小企業(yè)融資的模式[2]。

（二）采用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式就是由投資人、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和中小企業(yè)組成，其中投資人處于主要地位。這種融資模式的借貸流程相較于前一種更加的簡單，只需要網(wǎng)上申請、線上提供資料和線上完成交易，不會受到空間和時間的影響。而且P2P網(wǎng)上交易平臺只是起到中介的作用，中小企業(yè)在借貸的過程中直接面對投資人，可以使信貸產(chǎn)品更靈活。在信息處理方面，由于使用云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎對信息進行收集和處理，篩選的速度更快解決了信息不對稱的問題。同時，因為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸大部分是采用信用貸款更適用于平均貸款額80萬元的中小企業(yè)。

（三）采用眾籌的融資模式

眾籌融資模式還處于發(fā)展階段，但也是目前最受歡迎的融資手段之一，且具有門檻低、多樣化的特點，既可以獲得更多的資金也可以對企業(yè)進行宣傳。例如，在2011年我國成立了第一家眾籌網(wǎng)站，并通過了多個項目如《十萬個冷笑話》，去年京東、螞蟻達(dá)客的眾籌國模已經(jīng)達(dá)到上億的規(guī)模。基于此可以發(fā)現(xiàn)，眾籌這種形式的優(yōu)點在于融資方式多樣，回報的形式也很豐富，是當(dāng)前有效解決中小企業(yè)融資難的一種融資模式。

五、結(jié)語

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的中小企業(yè)要創(chuàng)新融資模式，同互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟相結(jié)合采用眾籌、P2P和網(wǎng)絡(luò)小額貸款模式，解決融資問題推動中小企業(yè)的進一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]陳琦.微探互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新[J].現(xiàn)代職業(yè)教育，2017，（27）：35.

[2]李楠.基于互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)視角的中小企業(yè)融資創(chuàng)新模式[J].中外企業(yè)家，2016，（18）：123.