互聯網金融的法律風險與防范對策研究

李甜甜

【摘要】互聯網為代表的現代信息技術的不斷進步帶動了線上支付行業的發展，金融行業與互聯網行業交叉融合，形成了互聯網金融這一具有蓬勃向上勢頭的新生行業。然而，互聯網金融行業在逐步擴大發展空間的同時，也逐步顯現出一系列法律風險，這對于互聯網金融行業的發展帶來了不小的障礙。所以，為保障互聯網金融行業的繁榮與穩定，就需要對互聯網金融可能出現的法律風險加以研究，以尋找規避和防范互聯網金融行業法律風險的對策。

【關鍵詞】互聯網金融 法律風險 防范對策

一、互聯網金融行業的概念

互聯網金融是互聯網精神與現代金融深度結合的一種新型金融業態領域。隨著手機的普及以及線上支付、云計算、社交網絡等技術的進步，資金的融通與轉付業務顯示出激增的勢頭，在此基礎之上，互聯網金融行業既吸收了傳統金融行業的優點的同時，也體現出其依托技術成本低、效率高、范圍廣、勢頭猛、風險大的特點。從當前互聯網金融行業的格局來看，傳統金融機構即具有互聯網創新精神的傳統金融機構和非金融機構即以互聯網技術為依托的電商行業、P2P模式的網絡貸款平臺，眾籌平臺以及第三方支付平臺等共同構成了互聯網金融行業的整體格局。

二、互聯網金融行業潛在的法律風險

互聯網金融行業的主要載體是計算機以及移動設備等，這些設備的運行存在一定的風險性。從其本身來說，計算機故障和設備的損壞易使得資料完整性的缺失，從客觀因素來說，黑客等不法分子的攻擊以及電腦病毒的散播也會使得互聯網金融行業的安全面臨挑戰。

（一）第三方支付為代表的資金風險

互聯網支付平臺屬于第三方支付平臺的一種，主要作用是資金的周轉。以網上購物平臺的支付為例，第三方支付平臺在這其中所發揮的能力就是將顧客的付款金額短期保管后支付給店家，這個過程雖然較為短暫，但是易被不法分子截取，導致資金的挪用轉移風險，也會產生一系列民事侵權責任。

（二）P2P模式的高利貸風險

因為互聯網金融行業的市場準入門檻較低且缺乏有效的監管制度，加上網絡本身的傳播范圍廣、速度快的特點，導致互聯網金融行業出現諸多監管漏洞。由于信譽缺失和市場準入標準的不健全，導致違法犯罪分子獲得可趁之機，以投機取巧的方式牟取暴利。很多網絡借貸平臺背后的借貸公司一旦發生資金鏈的斷裂或者是掙取到足夠資金時往往會選擇關門大吉，這些違法的高利貸行為所帶來的信用風險在國內屢見不鮮，造成許多家庭關系的破裂和公司的倒閉破產，產生極其惡劣的社會現象。

（三）商業秘密個人隱私被泄露的風險

以互聯網信息技術為傳播和分享途徑的企業規劃逐步興起，所以，絕大多數企業會選擇以網絡記錄的形式存入企業信息，包括企業經營的技術等商業秘密，這樣可以充分利用互聯網保存時間長而且存儲量大的特點。除此之外，企業經營的義務之一是保管好客戶的個人信息，防止泄露。然而，因為網絡安全防護工作的不當和技術的不足，從而使得企業的商業秘密面臨被盜取的風險，與此同時，由于金融支付等行業均已實名制為個人信息綁定的門檻，這就容易使得用戶的個人信息極易被不法分子所竊取，這樣既為用戶的個人隱私權帶來損害，甚至可能使得用戶個人信息被P2P網絡借貸平臺所利用，也有可能因用戶個人信息的泄露而使得同行業的其它企業獲得利益。

（四）眾籌平臺存在的漏洞風險

眾籌平臺也是互聯網金融行業的一種集資形式，通常表現為網絡借貸平臺以秒標和天標的形式為其母公司融資活動。這種集資方式存在很大的漏洞，尤其是平臺資質的具備，一些新上線的平臺信譽度較低且缺少必要的籌集資金的資質，這樣沒有監管部門的行政批準但又進行非法集資活動的眾籌平臺觸犯了法律的規定，應受到必要的懲罰。

三、應對互聯網金融行業法律風險的措施

（一）建立健全完善的法制監管體系

目前來看，互聯網金融行業之所以會出現諸多的缺陷和漏洞，最主要的因素是法律法規的不健全。若能對傳統的金融機構和非金融機構運營過程中所有可能出現的問題加以界定和規制，那么互聯網機構不僅在運行之中，甚至還在同行業競爭之時都會受到有效的監督和管理。對市場主體的違界違法行為加以限制，從法律法規這一根本保障和規范制度上明確規定，將會使得市場準入門檻更加清晰，而且市場動向也會趨向正確的軌道，互聯網金融行業的發展也會獲得有效的保障。

（二）實時更新金融技術安全系統

互聯網金融的安全需要實時維護，面對隨時可能造成互聯網金融行業巨大損失的法律風險，需要不斷加強互聯網金融技術防護能力，確保能夠防護技術層面的黑客攻擊并能夠及時有效地做出應對反應。一方面，要加快構建安全保障系統，可以選擇設置密鑰和口令或者權限的授予等方法，從互聯網技術上保護重要數據資料的安全性；另一方面，充裕的資金投入可以確保硬件性能的高效，從而提升系統整體的安全性能，所以，設備的維護和更新投入必不可少。

（三）加強內部信用體系的監管

互聯網金融內部信用體系的完善是做好做大行業的信譽基礎。因此，就要從制度方面入手，加強對內部章程制度的規范，避免出現高利貸等資金風險，同時，也要加大對用戶信息和企業信息的保護力度，以安全防護技術為手段，防止因信息泄露造成不必要的損失。

四、結語

互聯網金融行業既有著廣闊的發展前景，在其壯大的道路上也面臨著諸多挑戰。我們所能做到的是全面分析其可能遇到的風險并制定相應的防范措施，以避免因安全性不足帶來經濟損失，為互聯網金融行業的整體提供有效的保障，推動互聯網金融行業的穩定發展。

參考文獻

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