農村普惠金融發展問題探討

湯婷彬

【摘 要】普惠金融屬于一種特殊的金融服務體系，服務對象是社會所有階層的人民群眾。最近幾年以來受到了國家的高度重視，從當前的實際情況來看，我國很多農村地區的普惠金融發展還存在一定問題，必須要予以有效的解決。本文對此做了深入研究，首先對普惠金融做了一個簡要概述，分析了農村普惠金融發展的現存問題，并針對實際情況提出了幾點有效對策。希望可以為農村普惠金融實現更好的發展提供有力依據。

【關鍵詞】農村普惠金融；發展現狀；有效對策

一、普惠金融概述

普惠金融屬于一種新興的金融體系，針對社會所有階層的群眾，可以為不同階層的人們帶來不同的金融服務。但是相較于傳統金融存在很大的不同，主要目的是讓農民、老年人、貧困人群、小微企業等低收入群體以最經濟合理的價格獲取金融服務。由此可見，對于普惠金融來說最主要的戰場就是農村。

二、我國農村普惠金融發展的現存問題

（一）信用環境較差

從當前的實際情況來看，銀行在不良貸款方面要屬農村商業銀行出現的頻率最高，而且最近幾年持續上升。造成這種問題的原因主要是如下兩點：

（1）農村人口受教育程度普遍較低，文化素質和文化水平有限，導致信用意識較差。這使得經常出現賴賬、躲債的問題，在很大程度上打擊了金融機構為農村服務的積極性和主動性。

（2）我國農村金融征信體系不夠完善，信用檔案覆蓋率較差，然而對于失信者的懲罰機制也不夠力度，導致很多金融機構不愿意提供惠農服務，這種問題也在一定程度上助長了農村的不良風氣，對于普惠金融的發展來說十分不利。

（二）農民文化程度有限

很多農民都是中小學學歷，有的甚至沒有上過學，文化程度普遍不是很高，對于金融方面的了解少之又少，接受新知的能力較差，導致對于金融產品應該如何操作、如何理解存在很大困難。再一點就是農民的識別能力不是很好，尤其是眼下是信息社會，導致很多不法分子覺得有利可圖，趁機犯罪，越來越多的農民出現被騙問題。

（三）金融體系不健全

眼下社會經濟發展迅速，農村經發展呈多樣化趨勢，在這種環境下金融機構的數量和水平還遠遠不能滿足實際需求，體系尚未健全。問題主要表現在以下三點：

（1）相較于其他行業來說農業生產周期較長，很容易受到自然災害的影響，因此在農業融資方面存在很大的風險。

（2）農村普惠金融主要是針對農民和鄉鎮企業開展的，由于個體和企業的性質不同，因此惠普金融也具有一定的多樣性，對于不同的服務主體來說需求也是不同的。但是從當前的情況來看，金融體系還存在一定問題，尚未健全。

（3）農業保險覆蓋不足，金融服務力度較差，存在很大風險，有待加強。

（四）普惠金融推進缺乏動力

農業生產很容易受到自然災害的影響，存在的風險隱患較多，效益較低，導致我國當前農業保險覆蓋不足。而且農業屬于弱質產業，金融機構對此的優惠服務缺乏主動性。再一點就是由于農村的信用環境較差，因此很多金融機構對此產生了一種恐懼的心理，不愿意為農民提供信貸服務。

三、促進我國農村普惠金融發展的有效對策

（一）加強誠信教育，健全征信系統

要想打造良好的農村信用環境，除了人們的文化程度，農村金融機構的征信系統是否健全也是重要因素。對此相關部門也要注意這個問題，究其原因解決問題。

（1） 加大農民誠信教育

加強對于農民的誠信教育，幫助其樹立良好的誠信意識，同時做好惠普金融的宣傳，鼓勵工作工作人員積極參與，并將宣教工作納入績效考核，保證教育工作可以全面落實，爭取提高人們的誠信意識。

（2） 健全農村金融機構征信系統

結合農村的實際情況健全金融機構征信系統，降低金融服務的奉獻，避免不法分子有機可乘。

（二）推廣移動金融，健全金融服務體系

眼下科技發展迅速，金融機構也要跟緊時代腳步，發展移動金融，提高信息獲取速度和資源共享率，打造健全的金融服務體系，減少成本的投入，全面促進普惠金融的發展。相關部門必須要大力支持農村地區移動支付和助農取款服務的發展，保證可以在一定程度上代替營業網點，降低網點不足帶來的不良影響；積極鼓勵辦理信用卡，大力開發分期付款產品，為農民小額貸款提供有力幫助。

（三）加大政策扶持，激活惠普金融的發展動力

相關部門應該予以高度重視，出臺相關政策予以扶持和管理以及協調，加強財政稅收，做好政策傾斜，提高金融機構向農村延伸的積極性。同時適當應用互聯網發展網絡金融，降低服務成本，豐富融資方式，調動金融機構向農村發展的積極性，采取不同的手段全面激活惠普金融的發展動力。

四、結語

總而言之，從當前的實際情況來看，我國農村惠普金融發展還存在很多問題有待解決，對此，相關部門必須要予以高度重視，結合實際問題采取有效的措施進行扶持和管理，積極調整市場環境，保證惠普金融在農村得到良好的發展，為人們創造更大的利益。

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