區塊鏈對保險業創新發展的影響研究

龍恒

摘 要 2008年區塊鏈技術誕生，最初的表現形式為比特幣，其最為顯著的特征為去中心化共識機制，能夠使全部個體都作為資源配置重要節點而存在。近年來，區塊鏈技術在金融領域中開始得到應用，并對保險業的創新發展產生了一定的影響。本文將對區塊鏈的含義和特征進行分析，并對其對保險業創新發展產生的影響加以闡述。

關鍵詞 區塊鏈；保險業；創新發展；影響

引言：

現階段，雖然比特幣的時代已經一去不復返，但是其背后的區塊鏈技術卻成為人們關注的重要話題之一。區塊鏈屬于一種去中心化的協議，能夠對各項交易數據進行安全的存儲，保障信息不被篡改和偽造，不需要任何中心化的審核便能夠完成，其在保險行業中的應用獲得了較大的發展空間。

一、區塊鏈的概述

1.含義

所謂的區塊鏈是在比特幣底層技術支撐基礎上產生的一種基礎架構，誕生于比特幣交易系統當中，屬于一種現代化的去中心化協議。從技術的角度來看，區塊鏈是在密碼學的基礎上，利用安全的分布式數據庫，與加密算法相結合，進行分布式的存儲與記錄。數據庫中的賬簿能夠有效保障數據的安全和透明，并且采用鏈上代碼的方式自動形成和執行合約。

2.主要特征

區塊鏈的特征主要包括以下幾個方面：（1）去中心化。主要體現為不具備中心化的管理機構，全部參與者都在分布式結構的基礎上進行數據的驗證和記錄，這也是區塊鏈中最為顯著的特征之一，打破以往傳統金融中介的中心地位，創造出了開放性的發展平臺。（2）可信賴性。主要是通過區塊鏈中交易記錄真實性的特征體現出來的，在區塊鏈中，對于交易記錄的修改難度較高，如若認可人數沒有超過一半，則難以實現有效的修稿。另外，區塊鏈主要采用數學方式獲得信任，參與者無需了解對方的信任度，也無需第三方機構出面做擔保，只需要交易雙方均滿足一套共同的算法即可。（3）時間戳。所謂的時間戳主要是指針對每個區塊有一個戳的印記，以此來顯示該交易是何時進行的，并且構建一個大的完整的賬簿，使每筆交易都能夠追本溯源，使數據庫中的數據不能夠被隨意的更改和偽造。（4）非對稱加密性。主要是指區塊鏈中利用了現代密碼學技術，改變了以往傳統的加密方式，此種新型加密算法中的“密鑰對”具有非對稱性，能夠為所有參與人員提供公鑰，但是信息內容需要利用發送者手中的私鑰才能夠解密。此類現代密碼學技術能夠使信息的安全性得到切實保障，而且也能夠指定信息的接收人，防止信息外泄現象的發生[1]。

二、區塊鏈對保險業創新發展產生的影響

1.提升了交易雙方的交互性

區塊鏈智能合約具有可編程化和個性化特征，能夠在分布式系統狀態下自動生成合同，使保險交易雙方的交互性得到顯著提升。在保險交易過程中，個體作為一個單獨的存在，將會產生各種各樣的需求，使交易模式也發生多樣化改變，進而導致交易條件也千變萬化。智能合約的產生對以往傳統的合約修改規定和成本產生了沖擊，使相關法律法規的修正和所需時間有效的降低，并且其可編程性能又能夠根據具體的實際需求在交易合同上添加其他條件，使不同人群對保險條款的需求都能夠得到充分的滿足。另外，區塊鏈中較強的分布性，也使得保險合同可以隨著實行情況的改變而隨時調整，使模型能夠完整、準確的反映出客觀現實情況，對資金池進行合理的調整和利用，使風險得到有效的控制。

2.改變了監管模式

金融危機的爆發使金融機構對自身的監管更加重視，在以往傳統的保險監管工作中，主要采用較為嚴格的內控規定和標準來實現對風險的有效控制，這樣做將在無形中提升了保險公司的管理成本，并且監管效率也難以得到切實保障。同時，風險的控制水平并沒有呈現出明顯的好轉，也阻礙了監管水平的提升。區塊鏈的誕生和應用能夠使上述這種尷尬局面得到有效的改善，通過現金技術和科學化的監管方式改變以往傳統的制度監管。區塊鏈屬于一種多方驗證的交互式共識平臺，將其應用到保險企業當中，能夠實現在平臺中的自我監管，使信任度顯著提升，有效防止了違規造假的可能。交易的參與者可以通過各個節點對保險業務進行干預，監管的主要工作在于查找平臺中存在的漏洞和問題，并對其進行填補和解決，保障系統中的全部計算機都處于真實的運行狀態[2]。

3.創新保險互助模式

在以往傳統的管理模式中，保險機構居于核心地位，參與者次之。而在目前區塊鏈的背景下，核心地位轉變為每名參與者，這種“點對點”的互助保險平臺與去中心化組織十分相似，能夠在不受外界干預的前提下，按照事先設定好的業務規則，通過固定模式自動的運行。在此模式下，保險公司也發生了地位上的轉變，其不再處于處理者和風險承擔者的位置，而是擔任風險資金池的管理者。隨著區塊鏈的不斷發展，保險可以會轉變成一個去中心化的自治型保險，在業務規則的約束下，市場各方也開始各盡其責，從而營造出一個透明度高、可靠性強、服務型的保險社會。

4.推動保險行業的新發展

在以往傳統的保險運營中，由于受到地域上的限制，只能選擇線下“面對面”進行營銷，由于受到時間和地點等多種因素的顯著，導致發展速度受到較大的制約。區塊鏈的分布式數據庫能夠在全網共識機制的基礎上，實現各區域之間的信息共享與交流，打破了地域上的限制，使世界上的任何人都可以參與其中，使個體之間的聯系加強，信息不對稱問題也得到了有效的緩解。另外，區塊鏈中還具有“時間戳”的功能，能夠將雙方產生交易的時間完整準確的記錄下來，使影響范圍變得更加廣闊，時間周期被有效縮短，整個保險期限變得更加靈活，并且可以研制出更多新型的保險產業，符合各類人群的需求，極大的推動了保險行業的新發展[3]。

三、結束語

綜上所述，現階段，我國在區塊鏈技術的研究方面仍然處于起步階段，各項理論研究還不夠成熟，但是區塊鏈技術偽人們生活方方面面帶來的便利是不容忽視的，特別是在保險行業當中，區塊鏈的去中心化特征完全改變了以往傳統的行業經營管理模式，并且區塊鏈中數據加密、時間戳等功能都能夠有效促進保險行業的改進和發展，使其運行效率得到顯著提升，推動保險行業實現又好又快的發展。

參考文獻：

[1]申青松.區塊鏈思維對構建航旅新生態及智慧化航旅服務網的商用發展研究[J].空運商務，2017，（08）：10-13.

[2]趙大偉.金融科技發展對保險行業的影響研究[J].西部金融，2017，（01）：7-10.

[3]趙大偉.區塊鏈技術在互聯網保險行業的應用探討[J].金融發展研究，2016，（12）：35-38.