經濟“新常態”下中小城市商業銀行問題及對策分析

徐妍

摘 要 我國中小城市商業銀行的發展時間不長但速度極快，雖然它還存在著資產規模等問題，但在許多方面仍然發揮著巨大作用。目前我國經濟發展進入“新常態”，中小城市商業銀行的金融生態環境以及挑戰更為復雜，客戶對金融產品和服務的需求也變得更高。在此背景下，本文對中小城市商業銀行轉型發展中存在的問題以及所對應的發展對策進行了研究與探討。

關鍵詞 城市商業銀行；新常態；發展方式；對策建議

中小城市商業銀行是我國金融體系的重要組成部分，國內對其的界定主要以資產的總數額為標準，中小城市商業銀行是指資產規模達不到基礎衡量銀行規模的標準500億元，區域性功能更突出，這類型的被稱之為中小城市商業銀行。其特點主要有：第一，總體規模不大，導致城商行規模較小的主要原因之一是地域面積不夠廣闊，截至2016年11月底，中國銀行業金融業內總資產金額經統計為165.53萬億元，資產總負債為153.49萬億元。第二，業務目標針對性較強，我國中小城市商業銀行在區域特點方面和與之相關的行業這一項目上非常看重。第三，靈活的管理機制，一級法人制度由于組織框架結構簡單等優點被城商行采用，而這也進一步提高其靈活性。

一、中小城市商業銀行的發展現狀

我國中小城市商業銀行不斷發展，目前，我國大型國有商業銀行類的金融機構占據中大型國有或民營企業或政府部門這些高層次型的客戶比重極大。因此中小城市商業銀行更應當讓注意的是，中小企業的成本與收益呈負相關關系，服務成本較高，獲得的收入較少。因此一些規模較大的商業銀行普遍對服務中小企業動力極度缺乏，并且不能及時落實到行動中去。所以城商行則可彌補大型商業銀行的不足之處，主要以中小企業為發展目標。而目前看來其發展狀況較為穩定。

1.業務規模增呈增長模式，但增速緩慢

截至2016年末，我國城商行總資產為18.08萬億元，比上一年同期增長了19.15%，增長速度下降了4.2個百分點；負債合計資產為16.84萬億元，上升了18.7%，增長速度下降2.9個百分點。

2.貸款風險控制壓力增大，但貸款不良率水平良好

由于全球經濟一段時間的低迷和全國經濟改革的深入，中小城市商業銀行的貸款風控壓力增大，但因為其采取措施及時且有效，因此貸款業務并未受到較大影響，這樣使得城商行的貸款不良率水平良好。

3.探索差異化經營道路的過程中，速度較為緩慢

盲目且雷同的市場定位嚴重阻礙了城商行將自身業務發展。在這些問題中盲目擴張又占主要地位 ，而這完全不符合當時中小城市商業銀行發展實際。因此面對復雜的環境，城商行必須要學會抓住機遇，積極研究適合自身的發展辦法、實現自身目標。

二、我國中小城市商業銀行發展中所存在的問題

而根據針對城商行的已有研究，城商行存在風險、定位的等不同方面的問題，整體上看主要有以下幾點：

1.公司治理不完善

公司治理結構是現代金融監管的基礎，也是現代銀行體系的核心。我國中小城市商業銀行絕大多數都建立了公司法人治理結構，但還存在以下問題：一是股票所有權結構不合理。二是內部控制削弱了公司治理的實質性效力，外部監事以及獨立董事的提名機制是不合理的。三是組織結構職責邊界尚未理清。四是在參與公司治理的方面，外部約束力量的程度到不到要求水平。

2.市場定位不明晰

中小城市商業銀行選擇的的市場定位，直接影響到其發展。目前我國中小城市商業銀行出現業務部門之間發展不平衡等狀況，導致這些現象發生的一個重要原因就是市場定位不夠清晰，有待進行調整。而目前其市場定位特點主要有市場定位與國有大銀行呈同化趨勢，未根據自身實際確定市場定98位。

3.內控內管較弱

在如今競爭激烈的市場經濟環境中，銀行為了獲得高額的利潤，就必須承擔與之呈正比甚至是相對等的巨大風險指數。基于此現狀，決定中小城市商業銀行發展的便是它們的內部管理能力與內部控制力度。而與國有大型商業銀行內控能力與管理水平相比，中小城市商業銀行普遍存在傾向于業務開拓發展而不重視內部控制的現象。

4.外部環境壓力大

目前經濟已進入了一個新常態，對于城商行而言隨著宏觀環境呈收緊狀態、客戶需求環境在不斷改變，城商行的壓力也不斷增大。在消費需求和投資觀念不斷變化的背景下，僅僅依靠產品的增值與對沖的趨勢，已產生了巨大變化。

三、中小城市商業銀行的發展對策

1.不斷完善公司治理

首先，完善董事、監事提名選舉制度，提高公司管理層主體質量；進而完善服務項目渠道，拓寬互聯網金融通道；同時需要尊重差異，探索多樣化的治理模式，全方面進行改善。

2.實行差異化的市場定位

由于大型國有商業銀行已經占據中大型國有或民營企業或政府部門這些高層次型的客戶，因此城商行需要發展必須因時制宜進行差異化的定位。產品定位：銀行業務以零售為主。區域定位：實現跨區域化經營。與國有大銀行不同，其客戶定位應以市民和中小企業為主。

3.積極開展金融創新

現如今，在大環境下看很多銀行產品并無明顯不同，因此要想實現自身的產品創新的目標仍需一段時間，因此，中小城市商業銀行為在今后實現產品創新的目標應當把握以下幾點重要原則：首先，以客戶與市場的需求為基準；其次，拓寬服務范圍，確保可持續發展與風險可控；最后，金融發展中找準，自身優勢。

4.持續強化內控內管

根據已有研究研究，中小城市商業銀行可引入民間企業經營資本來增強自身實力，同時破除舊體制對中小城市商業銀行發展的限制，實現市場化運作的良好運行。在制度上，應建立健全的內部控管制度，完善人力資源管理機制，同時財務管理理念結合實際和機制進行創新。

參考文獻：

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