對(duì)新時(shí)代中國(guó)保險(xiǎn)“產(chǎn)學(xué)研”結(jié)構(gòu)發(fā)展的幾點(diǎn)思考

宋儒孝南

【摘要】隨著新時(shí)代的到來，“中國(guó)保險(xiǎn)向何處去”的問題，再次擺在了整個(gè)行業(yè)的從業(yè)者們乃至相關(guān)學(xué)者們的面前。較之其他相關(guān)國(guó)家而言，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚、監(jiān)管制度建構(gòu)也相應(yīng)有待完善。毫無疑問，新時(shí)代的中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)，將在全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的前提下，實(shí)現(xiàn)真正的大發(fā)展、大繁榮，這是任何人或團(tuán)體都改變不了的根本趨勢(shì)。那么，在這樣的大趨勢(shì)下，我們的保險(xiǎn)行業(yè)，在產(chǎn)、學(xué)、研的理論與實(shí)踐層面，還存在哪些問題？該向何處去？本文擬對(duì)這些問題作以“起點(diǎn)”性質(zhì)的討論，但并不展開。因?yàn)橛行﹩栴}，我只是提出來，并未完全系統(tǒng)、完善。至少，先把這些問題講出來，以“開宗明義”；為后續(xù)的討論，作以必要的鋪墊。

【關(guān)鍵詞】新時(shí)代 保險(xiǎn) “產(chǎn)學(xué)研”

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)，從“產(chǎn)”到“學(xué)”而至“研”的各個(gè)層面，都存在著嚴(yán)重脫離實(shí)際的客觀情形。這表現(xiàn)在幾個(gè)方面：科研理論脫離行業(yè)現(xiàn)狀與社會(huì)需求；行業(yè)發(fā)展脫離社會(huì)客觀需要；“利益至上”代替誠(chéng)信乃至行業(yè)基本道德底線的基礎(chǔ)建構(gòu)。

在“學(xué)”的層面，我國(guó)的保險(xiǎn)學(xué)理論起步較晚，科研建構(gòu)缺乏完善，這是不爭(zhēng)的事實(shí)；然而這并不意味著我國(guó)的保險(xiǎn)學(xué)領(lǐng)域可以因此而“跑偏”，更不意味著我國(guó)的保險(xiǎn)學(xué)理論可以說假話、大話、空話，并顧左右而言他。在科研層面，現(xiàn)行科研指導(dǎo)方向的確存在著某些禁錮，也有很多“不可描述”的“不可抗力”；但這并不可成為相關(guān)學(xué)科的科研人員“封閉大腦”的理由，也不能成為整個(gè)學(xué)科為“空中樓閣”添磚加瓦的主因。

真正的保險(xiǎn)學(xué)者，應(yīng)當(dāng)在國(guó)家宏觀政策制定、保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展與社會(huì)需求之間起到“橋梁”的作用。他們通過自身的研究，將保險(xiǎn)政策的缺陷、保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀以及社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)及國(guó)家保險(xiǎn)政策的客觀需求如實(shí)的反映出來。

保險(xiǎn)學(xué)并不完全服務(wù)于保險(xiǎn)行業(yè)，它既高于保險(xiǎn)行業(yè)，又在保險(xiǎn)行業(yè)之中，也在保險(xiǎn)行業(yè)之“下”。保險(xiǎn)學(xué)高于保險(xiǎn)行業(yè)，因其在保險(xiǎn)行業(yè)之上，影響著國(guó)家保險(xiǎn)戰(zhàn)略的發(fā)展方向，影響著國(guó)家保險(xiǎn)政策法規(guī)指定乃至宏觀調(diào)控的根本走向。保險(xiǎn)學(xué)在保險(xiǎn)行業(yè)之中，因其能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀乃至發(fā)展導(dǎo)向進(jìn)行真實(shí)的反應(yīng)，并結(jié)合調(diào)查、統(tǒng)計(jì)材料，指出保險(xiǎn)行業(yè)與政策法規(guī)及社會(huì)需求的吻合程度；就此而言，保險(xiǎn)學(xué)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)，有著“上傳下達(dá)”及“承上啟下”的雙重作用。保險(xiǎn)學(xué)在保險(xiǎn)行業(yè)之下，皆因之保險(xiǎn)學(xué)能夠起到行業(yè)、政策法規(guī)的宣導(dǎo)、科普作用，進(jìn)而讓社會(huì)受眾明白保險(xiǎn)是怎么回事，進(jìn)而用保險(xiǎn)而構(gòu)筑生命財(cái)產(chǎn)的“經(jīng)濟(jì)防線”。

在“產(chǎn)”的層面，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展與社會(huì)客觀需要的脫節(jié)問題日益突出。行業(yè)發(fā)展不以社會(huì)需求為依托，而以片面的純粹剩余價(jià)值為根本導(dǎo)向。哪里剩余價(jià)值超高，保險(xiǎn)人們便如蝗蟲一般涌向哪里；哪里迫切的需要保險(xiǎn)介入，但利潤(rùn)可能是“薄利多銷”的長(zhǎng)效利益，則哪里便可能只看到稀疏的幾個(gè)保險(xiǎn)人的影子，甚至完全看不到保險(xiǎn)公司的參與。

如此浮躁的行業(yè)現(xiàn)狀，催生了“短線”利益的盲目迷信，也將整個(gè)行業(yè)帶向了根基不牢的“快餐化”模式。在新險(xiǎn)種設(shè)立上，保險(xiǎn)人往往是“打一槍換一個(gè)地方”，建工、建安工、機(jī)損利潤(rùn)高，且利益鏈成熟，就算出險(xiǎn)了、賠付了，也有充足的“后備資源”，顧大家就都往這個(gè)上面下功夫；戰(zhàn)地、出口貨運(yùn)、出口損耗不定因素大，且涉及到關(guān)貿(mào)政策的“彈性”，雖然也有利潤(rùn)且多數(shù)時(shí)候“穩(wěn)賺不賠”，但各家保險(xiǎn)公司普遍對(duì)此興趣不大。然而出口、關(guān)貿(mào)尤其是戰(zhàn)地，卻是最需要保險(xiǎn)介入的領(lǐng)域。奈何一方面保險(xiǎn)人開出的超額保費(fèi)被保險(xiǎn)人往往“聞風(fēng)喪膽”，另方面很多保險(xiǎn)人習(xí)慣了追逐短期的高額利潤(rùn)，而忘記了對(duì)長(zhǎng)效利潤(rùn)所應(yīng)進(jìn)行的必要儲(chǔ)備。

另外，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚、誠(chéng)信構(gòu)建相應(yīng)“疲軟”，這一點(diǎn)不容否認(rèn)。我和一位賓法的教授談中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展脈絡(luò)，他很不客氣的說中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)“還沒資格談保險(xiǎn)價(jià)值”。保險(xiǎn)價(jià)值的前提是誠(chéng)信，這位教授用將近一萬五千字的篇幅在賓法學(xué)報(bào)上談了保險(xiǎn)誠(chéng)信的問題。他指出，保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信，并不來源于“說”的層面的天花爛墜，而來源于“做”的層面的踏實(shí)認(rèn)真。你賣一單保險(xiǎn)，能賣出去不說明任何問題，賠付的誠(chéng)信度才說明這單保險(xiǎn)的“公信力”。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)暫時(shí)最缺的正是誠(chéng)信，某些保險(xiǎn)公司成體制性的不誠(chéng)信行為我在這里不想多說，不過在于行業(yè)內(nèi)部大抵也毋庸贅述。

保險(xiǎn)行業(yè)的核心價(jià)值只有一個(gè)，那就是誠(chéng)信，而不是從某個(gè)具體產(chǎn)品所體現(xiàn)出來的“玄學(xué)”。衡量保險(xiǎn)好壞的標(biāo)準(zhǔn)也只有一個(gè)，就是賠付誠(chéng)信，因?yàn)橘r付誠(chéng)信是衡量保險(xiǎn)行業(yè)在廣大人民群眾中的接受度和行業(yè)自身誠(chéng)信度的唯一準(zhǔn)繩。很多保險(xiǎn)人在賣保險(xiǎn)的時(shí)候“猶如嫡親子孫”，而到了賠付的時(shí)候，則是“門難進(jìn)、臉難看、事難辦”。這不是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)有的所謂“誠(chéng)信面貌”。我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的根本，是誠(chéng)信、是“實(shí)事求是”，更是劉云山書記的經(jīng)典名句：“接地氣，才有靈氣。”

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的根本自信，來源于誠(chéng)信自信；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的誠(chéng)信自信，來源于核賠、賠付自信。這才是保險(xiǎn)行業(yè)能夠長(zhǎng)足發(fā)展，并獲得公眾廣泛認(rèn)可的行商之基、力量之源。

對(duì)于保險(xiǎn)人乃至保險(xiǎn)學(xué)者而言，我們首先應(yīng)當(dāng)思考的不是怎么把產(chǎn)品賣出去，也不是怎么把產(chǎn)品賣好，更不是如何片面擴(kuò)大整個(gè)行業(yè)的短期利潤(rùn)。最重要的，是弄清楚保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)是干什么的？新時(shí)代的保險(xiǎn)人，不能受到傳統(tǒng)保險(xiǎn)“封固”理念的不良影響，更不能被以往的積弊“帶歪”。中國(guó)保險(xiǎn)要發(fā)展，靠的不是忽悠，而是誠(chéng)信、踏實(shí)。

我們接觸保險(xiǎn)這門“學(xué)問”，不是要研究多么高超的營(yíng)銷“話術(shù)”，更不是要為不健康、不正常的保險(xiǎn)行業(yè)利益提供“合理化”的理論“背書”；我們要搞清楚客戶來買保險(xiǎn)圖什么？或說客戶為什么來買保險(xiǎn)？搞清楚了這一點(diǎn)，我們就明白了保險(xiǎn)這門學(xué)問乃至保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)是干什么的，進(jìn)而明確了保險(xiǎn)的根本職能。紀(jì)伯倫那句經(jīng)典的話：“我們已經(jīng)走得太遠(yuǎn)，以至我們已忘記了為何而出發(fā)。”中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)所面臨的就是這個(gè)現(xiàn)狀。我們需要的不是腦子進(jìn)了水一樣的“猛豬突進(jìn)”，而是真正意義上的“回到地面”式的返璞歸真。

我國(guó)的保險(xiǎn)學(xué)者，乃至整個(gè)行業(yè)的從業(yè)者們，應(yīng)當(dāng)“走出去”，將眼光放長(zhǎng)遠(yuǎn)。在充分考察其他國(guó)家保險(xiǎn)實(shí)踐的基礎(chǔ)上，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、吸取教訓(xùn)，形成有中國(guó)特色的新時(shí)代保險(xiǎn)理論體系。這樣，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)才能獲得健康、穩(wěn)定的長(zhǎng)效發(fā)展。

在新時(shí)代的大環(huán)境下，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)既面臨著新的機(jī)遇，更將直面新的挑戰(zhàn)。“鞋合不合適，只有腳知道”，保險(xiǎn)行業(yè)必須在這個(gè)欣欣向榮的新時(shí)代，拿出自己的新思路、新方法，以適應(yīng)新變化、新環(huán)境。“穿新鞋，走老路”，不是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的“明天”，也不應(yīng)該成為中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的“今天”。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)向何處去？這是一個(gè)必須討論的問題；然而在討論這個(gè)必要的問題之前，我們至少應(yīng)當(dāng)先將“舊鞋”換“新鞋”，把“老路”換“新路”。這樣，才有思考“新的歷程”的基礎(chǔ)。