以支付服務推動農村普惠金融發展的思考

趙錫堯

中圖分類號：F83 文獻標識：A 文章編號：1674-1145（2017）11-000-02

摘 要 完善的支付服務體系是在農村地區實現金融普惠的重要支撐。農村不同地區經濟發展模式和水平的差異要求我們因地制宜的提供支付服務，推進普惠金融建設。本文歸納總結了四類典型的農村支付服務業務模式，分析了各模式適用的條件，并基于此提出了推動農村金融普惠發展的建議。

關鍵詞 支付 普惠金融 農村地區

隨著農村支付服務體系的不斷完善，各具地域特色的農村支付服務新模式不斷涌現，有效滿足了農業產業化和農村商貿消費結算需求，并將對加快普惠金融發展起到更加積極推動作用。

一、普惠金融發展需要“因地制宜”的支付服務作為支撐

農村支付服務體系作為整個支付服務體系的重要組成部分和農村金融的核心基礎設施，是改進農村金融服務、提升農村經濟發展水平的重要載體，其“可得性”是衡量金融普惠目標實現與否的重要標志。同時，全國農村地區經濟金融發展、消費支付習慣等存在著較大差異，不能通過“一刀切”的方式推進農村支付體系建設，必須因地制宜，循序推進。這就要求我們必須及時總結經驗，提煉出效果好、可復制性強的支付服務模式，推動農村普惠金融加快發展。

二、農村支付服務的主要業務模式

（一）以助農取款服務點為載體的“普惠金融服務平臺模式”

該模式是指在現有助農取款服務點提供的小額取現、賬戶查詢、現金取款、現金匯款、轉賬匯款、代理繳費等基本支付業務基礎上，通過將人民幣管理、征信、貨幣信貸、國庫、金融消費權益保護等惠農政策落實與促進助農取款服務長續發展結合起來，依托助農取款服務點開展國庫券發售預約、農村信貸調查與貸后跟蹤、小面額人民幣兌換、假幣查詢防范、農村金融知識培訓宣傳等綜合化服務，從而擴大服務點業主的營業范圍和盈利來源，提高農村居民使用黏性，進而促進助農取款服務商業可持續發展。

（二）以農村市場主體為目標客戶的“農村對公支付服務模式”

在該模式下，針對農村地區實體銀行網點難以滿足商貿市場、新型農業經營主體的小額、高頻、個性化支付服務需求的難題，通過優化組合銀行卡受理機具、電子支付產品等方式，為農村實體經濟發展和大眾創業、萬眾創新提供優質金融服務。在交易數量大、交易頻繁的農副產品大宗批發市場，推廣應用“電話POS+銀行卡”等非現金支付工具產品組合，在農業產業化企業推行“網上銀行+POS+轉賬電話+惠農卡”綜合服務模式，在農產品收購企業推行“農產品收購+結算專用單+收據”等非現金收購模式。

（三）服務于農村電子商務的“農村電商支付服務模式”

該模式借助近年來農村電子商務快速發展的大環境，依托助農取款服務點等形成的農村交易支付網絡，通過在服務點平臺上加載電商服務功能，吸引物流企業和商品供銷企業將其服務觸角延伸至線下“最后一公里”，實現信息流、物流、商流、資金流的交匯，從而加快農村電商普及應用步伐。該模式參與主體包括處于前端的助農取款服務點、電子商務服務商和處于后臺的物流企業與供銷企業，服務點主要負責網購商品的在線結算，兼具代收貨物、特產網店銷售等功能；網絡電商負責商品購銷信息的發布與傳輸、交易雙方的誠信監督等；物流企業負責網購商品的配送；供銷企業居于B2C交易的B（企業）端，負責網購商品的配貨和土特產收購。業務種類包括“三農”用品等在線網購、土特產在線網售等，服務對象以農戶為主。在這一模式中，網絡電商、物流企業和供銷企業的盈利模式與傳統電子商務的盈利模式無異，助農取款服務點盈利主要來源于網絡電商和物流企業的費用補貼或提成。

（四）以POS貸為代表的“農村支付融資融合業務模式”

該模式是指，針對“三農”金融服務需求以支付結算和小額信貸為主的現實情況，在農村開展POS貸等支付融資業務創新。POS貸是銀行機構自主或與專業化服務機構協作，依據企業POS機刷卡交易流水測算其經營規模及流動資金需求量，結合收單機構提供的商戶綜合信息以及征信機構提供的企業、個人征信記錄發放的小額信用貸款。POS貸在一定程度上解決了銀行機構與小微企業間的信息不對稱問題，緩解了因農村借貸主體缺乏抵押擔保或信用積累帶來的融資難、融資貴問題。該模式的服務對象主要是小微企業和個體工商戶。

三、以支付服務助推農村普惠金融發展的思考與建議

（一）以助農取款服務點為依托，構建普惠金融發展支撐平臺

人民銀行相關部門在國庫服務、人民幣管理、社會信用體系建設、金融消費權益保護等方面實施了諸多金融惠農政策，取得了較好成效，助農取款服務點的廣泛覆蓋性和功能延展性特點，使其成為央行落實普惠金融政策的一個優質平臺。建議一方面，在服務點推廣應用手機支付、網銀支付等非現金支付工具，持續提升業務量和服務質量。另一方面，在服務點統籌增加征信、人民幣、國庫、金融消費權益保護等功能，并探索疊加農村電商服務、農村快遞代理等惠農功能，將助農支付服務點轉型升級為普惠金融服務站，為金融普惠政策落實提供實實在在的支撐。

（二）堅持供給領先與需求追隨相結合，大力提升農村支付服務供需匹配度

加快支付普惠發展的關鍵是進一步改善農村支付服務環境，彌合城鄉間的支付服務差距。這就需要一方面尊重支付需求對供給的基礎性作用，注重從“三農”最緊迫的支付需求出發，因地制宜培育一系列適銷對路的非現金結算模式，既滿足農村居民的小額存取、匯兌等基礎需求，又通過相關金融服務融合創新形成多元化增值服務，改善金融服務供需匹配度。另一方面，著重發揮供給對催化和引領支付服務需求的推動作用。針對農村金融服務基礎薄弱，難以為潛在支付需求轉化提供支撐的實際，強力推動金融基礎設施向村域延伸，形成廣覆蓋、高效率的農村支付服務網絡，并通過與新農保等定期惠民資金支取等特定需求結合，撬動和轉化農民有效支付需求。

（三）借力國家政策落實，增強農村支付服務創新發展動力

支付服務作為金融服務的基礎，與各類經濟社會活動都有著緊密的聯系，農村支付環境建設工作應借力國家出臺的農業產業政策和惠農政策，形成多管齊下、共同推進的良好局面。在產業政策方面應著重將農村支付環境建設工作與農業現代化和農村電子商務結合起來，引導支持銀行機構、支付機構結合相關產業市場主體金融服務需求開展創新，推動信息基礎設施、物流體系和支付體系的有機協同，為農村地區社會資金流轉效率提升和實體經濟發展提供良好服務支撐。在惠農政策方面，應著重與落實國家普惠金融發展規劃和金融扶貧政策結合起來，引導銀行機構、支付機構在業務拓展和服務創新過程中，實施以信息化驅動普惠支付服務體系的策略，充分運用互聯網支付、移動支付創新成果，培育符合農民需求和地域特色的支付服務模式，不斷優化農村金融服務基礎設施網絡，為黨和國家惠農政策落實提供金融服務支持。

（四）完善農村支付風險防控網絡，保護農民合法支付權益

“安全”、“效率”是支付服務發展的兩大主題。隨著支付服務信息化程度持續提升，支付領域犯罪也呈現出花樣翻新、影響面擴大的現象，亟需做好對支付犯罪的聯合整治工作，為農村支付服務環境改善保駕護航。建議公安、宣傳、通信管理等部門的加強協作，重點在農村地區開展銀行卡、票據、網絡支付等領域犯罪的聯合整治活動，著力凈化支付服務市場。持續開展支付結算知識宣傳培訓與安全教育，提高農村居民安全支付能力和意識。探索建立完善農村支付環境建設主體業務創新報告制度，確保業務本身合規、安全。充分利用縣域金融消費權益保護機構作用，完善支付風險事件投訴舉報受理機制，切實保護農村居民合法支付權益。