互聯網金融發展現狀及發展趨勢

趙辰

摘 要：近年來，互聯網金融發展勢頭強勁，相對于互聯網金融的發展現狀，國內有關研究還比較滯后。文章在對我國互聯網金融發展現狀進行梳理分析后，結合我國互聯網金融發展實際，總結了未來互聯網金融的發展趨勢。

關鍵詞：互聯網金融；現狀；發展趨勢

中圖分類號：F722

文獻標識碼：A

一、互聯網金融發展現狀

近年來，我國互聯網金融呈現出井噴式增長態勢，這一現象深刻影響了我國金融交易效率和金融交易結構，并將引起我國金融體系將發生重大變革。2013年支付寶推出了余額寶，被稱為互聯網金融的開局之年。之后，互聯網金融向保險、券商、銀行等進行擴散，呈現井噴式增長。截至2016年6月，網上支付用戶規模45476萬人，其中手機網上支付用戶規模42445萬人，互聯網理財用戶規模10140萬人，網上炒股或基金用戶規模6143萬人。

1.互聯網金融用戶規模大，發掘不夠深入

從現實情況看，我國網民現階段對網上支付習慣的培養還在初級階段，在線下零售支付中雖然有網上支付的使用，但是使用頻率還是很小，而且相對于其他需求而言金融需求應用并不深入。截至2016年6月，我國網民各類互聯網應用情況如下，其中即時通信用戶規模64177萬人，網民使用率90.4%；搜索引擎用戶規模59258萬人，網民使用率83.5%；網絡新聞用戶規模57927萬人，網民使用率81.6%；在線教育用戶規模11789萬人，網民使用率16.6%；論壇用戶規模10812萬人，網民使用率15.2%。

2.互聯網機構及商業銀行等大型企業紛紛涉足互聯網金融

隨著互聯網金融的持續增熱，以中國建設銀行、中國銀行、中國工商銀行為代表的國有商業銀行紛紛制定互聯網金融發展戰略，例如，中國工商銀行發布互聯網金融品牌“e-ICBC”及其“三大平臺+三大產品線”，成為國內第一家發布互聯網金融品牌的商業銀行，其中三大平臺包括“融e購”電商平臺、“融e聯”即時通信平臺和“融e行”直銷銀行平臺，“三大產品線”涉及支付、融資、投資功能。同時，非銀行的互聯網巨頭也迅速搶占金融市場，推出了廣受客戶歡迎和好評的創新金融產品和服務。如阿里巴巴推出支付寶、小微金融集團。

3.互聯網金融在繁榮發展的背后存在其風險隱患

（1）國家對其監管和監督體系尚未規范、完善，加之甄別網絡信息不準確，征信體系不健全，導致大量的互聯網金融創新產品、交易方式處于灰色區域，失信情況時有發生。

（2）由于缺乏有效的監管和成熟的規范細則，互聯網金融機構急功近利，違規操作數量快速增長，其中多數機構并不具備規范的操作流程和合規的運營方式，風險隱患普遍存在于業務流程的各個環節。

（3）互聯網技術有時很難達到產品創新、業務流程的技術需求，加之互聯網金融機構缺乏內控的意識和經驗，因此技術風險也是重要的潛在風險。

二、互聯網金融發展趨勢

1.互聯網金融整合趨勢加強，市場向綜合化發展

互聯網金融產品和服務分散于各個機構之中，行業將進入高速整合階段，優質互聯網金融企業將淘汰實力弱的企業，行業集中度會隨之提高。現有的一些電商平臺、支付平臺中的優質互聯網金融企業利用自身雄厚實力的積累，已經逐步向綜合普惠金融綜合服務提供商轉變。

2.互聯網金融市場細分日益加深，產品更加專業

互聯網金融在橫向上整合行業，而互聯網金融創新本質以及市場存在潛在未開放、未滿足的金融需求，使得互聯網金融在縱向上將會布局垂直縱深化的發展戰略，深度細化互聯網金融市場，將有限資源專注于某一產品或業務，在專業程度上實現質的飛躍。

3.互聯網金融將更趨向農村用戶，促進農村消費增長

由于傳統金融機構提供消費金融產品以信用卡為主，相對我國廣大農村而言，覆蓋率不足而且使用不夠方便。我國農村金融相對落后，潛在需求巨大，且尚未被有效開發。互聯網金融涉足農村領域，可以解決大量勞動人口的個人金融需求以及農業生產金融需求，將會在個人消費金融領域創造出巨大價值。

參考文獻：

[1]唐偉棟.我國互聯網金融發展現狀及對策建議[D].成都：西南財經大學，2016.

[2]顏 臣.我國商業銀行互聯網金融發展策略研究[D].濟南：山東財經大學，2016.