新常態下商業銀行的轉型發展

韓遠哲

[摘要]在經濟新常態大背景之下，商業銀行面臨著嶄新的經營環境，呈現出了全新的經營特點，在這個機遇與挑戰并存的時代，商業銀行何去何從，值得每一個銀行從業者思考。資產質量承壓、利率市場化穩步推進、金融科技創新“步步緊逼”是商業銀行面對的主要挑戰，而國家良好的發展前景又是商業銀行未來持久發展的重要支撐。本文在這一基礎之上，分析現狀，提出問題，指出商業銀行應在風險可控的前提下，銳意進取，拓寬業務范圍，穩步經營，為實體經濟的轉型升級做出貢獻。需要指出的是，本文所探討的是一般意義上的商業銀行，是從整個銀行業的角度去思考問題，提出建議，不針對個別銀行及其個別業務。

[關鍵詞]商業銀行 轉型發展 新常態

一、簡述新常態下商業銀行所處經營環境

從外部角度來看，監管部門對商業銀行的監管日益趨嚴，各項市場化政策的推進都給過去飽受行業壁壘庇護的銀行業以較大的經營壓力，近年來快速發展的互聯網金融技術，更是有形無形地加大這一壓力，加速這一進程，讓商業銀行不得不探索新經濟環境下的增長點。

從內部角度來看，商業銀行資產質量、盈利能力呈現惡化趨勢，人才儲備、風險管控、金融創新能力的缺失，讓許多商業銀行在挑戰面前捉襟見肘，難以形成完美的調軌與轉型。但從近些年實踐角度來看，我國商業銀行普遍認識到了自身的缺陷，在公司治理、業務流程、服務質量、盈利模式等方面都呈現出良性改觀局面。

二、新常態下商業銀行經營的特征

（一）商業銀行盈利能力水平呈現持續下滑趨勢

受益于本世紀初不良資產剝離的激勵，大型商業銀行實現了所謂的“輕裝上陣”，伴隨著2010年以來房地產市場的飛速發展以及牌照壁壘或者說政策優勢，商業銀行度過了“黃金十年”，商業銀行資產規模、盈利能力呈現出快速提升局面。但自2013年以來，商業銀行呈現出利潤增速逐步降低，商業銀行分化加劇的局面。從凈資產收益率角度來看，普遍從將近20%下降至12%左右的世界平均水平，且與國內其他金融公司呈現出盈利能力趨同的趨勢。

（二）合規經營、穩健經營成為行業新風向

進人2017年以來，我國銀行業監管呈現出“新、準、全、狠”的特征，將宏觀審慎與微觀審慎相結合，在資本充足、風險集中度、不良資產等領域對銀行業進行全面嚴格監管。新常態下，為了實現進一步發展，商業銀行主動拓展自身業務范圍，委外業務、同業業務、各類表外業務層出不窮，但隨著2017年4月初相關監管條例的密集出臺，商業銀行普遍調整自身的經營戰略，合規經營成為行業新風向。

（三）業務范圍更加廣闊

在新常態、新的監管大環境下，商業銀行主動擁抱變化，不再一味尋求信貸擴張來實現基本盈利，輕資產、快周轉、低消耗成為行業主流，注重“新零售”業務成為行業的普遍選擇。資產管理、科技金融、普惠金融的普遍發展讓諸多商業銀行重新擁有騰飛的力量。

三、新常態下商業銀行轉型路徑

（一）注重專業化人才培養，建立完善的人力資源管理體制

現代金融瞬息萬變，人才培養應放在首位。一個好的思維架構、一個好的人力管理模式能培育出大量優秀人才。另外，商業銀行也應該廣招賢士，將招錄與內部培訓密切結合，建立內部銀行大學，為銀行自身持久發展提供保障。

（二）塑造合理的業務結構

這里的業務結構主要指利息收入及非息收人之間的比例。從我國現階段來看，貸款獲利仍然是商業銀行普遍的盈利模式，盲目強調中間業務的發展，斷然舍棄貸款業務，可能會對商業銀行產生不必要的劇烈沖擊。

提升中間業務比例不代表放棄信貸業務，商業銀行在信貸業務中應該重塑自身地位，通過風控能力、談判地位、貸款定價能力的不斷提升，再結合大數據等技術，進而深入開拓普惠金融、綠色金融等新領域的“大信貸”業務。

對于中間業務，商業銀行也不應該將其神化，認為中間業務轉型是解決商業銀行經營問題的靈丹妙藥，中間業務占收入比例的增加只是結果，重要的理念是商業銀行應向以客戶為中心，向為客戶提供全面、一站式服務，向輕資產、低消耗經營模式轉型。商業銀行最終應逐步摒棄過去對于存貸利差的依賴，實現合理的業務結構。

全國金融工作會議明確指出要大力發展資本市場業務，通過改善企業的融資結構降低社會融資成本。對此，商業銀行不應該回避，反而應該主動出擊，在資管業務、并購業務等領域利用自身資金優勢、渠道優勢、人力資本優勢取得領先地位。

（三）合理控制資產規模。合規發展表外業務

從理論角度研究來看，商業銀行普遍未處于規模經濟效益階段，盲目的資產擴張，伴隨著商業銀行經營的本質特征，勢必會導致風險積聚，不利于穩定經營。但也不意味著只關注現有資產，失去開拓精神，應結合自身發展階段、自身資本實力，妥善配置資產規模。

從監管角度來看，加杠桿到去杠桿的過程也要求商業銀行對資產負債表的規模及結構進行調整。在表內資產方面，近年來商業銀行表內非標資產占比日益擴大，標準債券占比逐步縮小，無疑增大了商業銀行經營的不確定性，要認真對待。

在表外資產層面，由于穿透監管、功能監管、全面統計等政策的實施，無疑要求商業銀行在未來一段時間內破除不合規的資金空轉，著力提升對實體經濟的貢獻度。

（四）加大合規下業務創新

金融業瞬息萬變，業務創新往往可以實現盈利的提升，但業務創新務必應該在合規經營框架之下進行。同時也要走出為了創新而創新的誤區，創新的目標應該是為客戶提供更便利、更全面、更完善的金融產品及服務以及自身持久穩健盈利能力的提升。

伴隨著業務不斷創新，商業銀行勢必應滿足不同客戶的不同需求，不斷提升服務質量，完善經營理念。資產證券化、債轉股、投貸聯動等領域給創新度強的商業銀行以廣闊的發展空間。

另外，商業銀行應該主動去擁抱及融入整個金融科技新生態，由于自身的局限，商業銀行可選擇與具有比較優勢的大型科技、數據集團合作，更加穩健、合規地融進大金融新環境。

（五）強化風險管控

商業銀行通過完善的風險預警以及風險處置體系，能夠較好地實現穩健經營。應特別注重對電子技術的應用，實現對傳統金融業務、衍生品業務、創新業務的風險防控全覆蓋。除了構建技術性風險監控體系之外，筆者認為更為重要的是，經營者從自身意識角度要杜絕對于短期經營業績快速提升的過度追求，要擁有持久經營，與客戶共同持久成長的理念。

在防范金融風險的基礎上，商業銀行也應該著力提高風險處置的能力，過去商業銀行往往依賴于不良催收等途徑，在政策支持下，商業銀行應該逐步轉向資產證券化、債轉股等領域，通過結合科技創新，積極提升不良資產處置能力。