重慶高校大學生校園貸規范化研究＊

鄔登輝

（重慶文理學院公共管理學院 重慶永川 402160）

根據對重慶地區在校大學生的調查，其中69.1%的大學生月生活費在1000-1500元之間，并且有81%的大學生認為自己的生活費用僅為一般的狀態。由于消費能力和消費水平的提高，越來越多的大學生開始使用分期付款的方式來提高自己的生活質量和狀況。據調查，重慶地區的高校中21.4%的大學生都使用過互聯網分期產品，顯示出當下互聯網金融產品在重慶地區的高校校園的風靡，但隨著高校互聯網金融產品被曝出一系列事件如暴力催債、裸貸等問題，高校校園貸成為社會關注的熱點。

一、校園貸發展、現狀以及存在問題

1.校園貸發展以及現狀

2016年隨著不斷地發生在校大學生因校園貸欠款而自殺、女大學生裸貸等一系列事件，校園貸逐漸引起了政府以及社會的關注。2016年四月由教育部與原銀監會聯合下發了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》使得校園貸發展得到了遏制，到2017年教育部再次表示“取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款”。然而隨著大學生消費能力、消費行為和消費觀念的不斷變化和發展，當代在校大學生越來越傾向于通過分期消費的方式來提高自己的生活水平和質量，與此同時，由于2009年原銀監會要求大學生辦信用卡需征得父母同意以及銀行業對借貸風險的管控，使得大學生借貸市場缺乏正規的商業銀行借貸渠道，從而為非法借貸提供了廣闊的生存空間。[1]

近年來隨著校園貸的發展，其發展態勢越來越呈現出：①程序簡單、放款快捷，即大學生申請網貸僅僅需要相關證件、電話號碼等個人信息即可在線申請網絡貸款，并且資金能夠在短時間內到達學生賬戶；②利息較低、費用較高，即當下的網絡貸款通過“零首付、零利息”來吸引廣大大學生進行貸款，卻通過在簽署的放貸協議中加入若干其他費用，使得大學生的貸款中的隱形費用較高；③無需擔保、傷害較大，即網貸企業通過設置零擔保來吸引大學生進行網絡貸款，但當出現放貸無法及時收回時，網貸公司便會通過學生的家長、老師以及同學等對該生進行恐嚇，使學生無法進行正常的生活。

2.高校校園貸存在的問題

大學生在步入社會之前其價值觀、人生觀等尚處于形成階段，而校園貸企業在吸收、發展客戶的過程中使用的營銷方式會對大學生的消費觀念、行為等產生一定的負面影響，如會引起大學生進行超前消費等不良行為。[2]由于缺乏一定的金融常識和風險意識，重慶地區進行過網貸的大學生對于其所簽署的網貸借貸條款了解程度不一，調查顯示65.4%的大學生由于借貸條款過長或者自認為其安全未能熟悉借貸條款，26.3%的大學生表示借貸方并未出示借貸條款，而熟悉借貸條款的大學生僅占8.3%，顯示出大學生與校園貸之間的信息不對稱以及大學生未能及時了解網貸條款中的相關信息等問題。由于校園貸提高了大學生提前消費的能力、欲望等，其對于大學生形成正確的消費行為有一定的負面影響，根據調查顯示重慶地區的大學生使用校園貸的用途是分別為用于購買奢侈品（衣服、首飾等）占38.1%、購買游戲裝備占27.6%，而由于生活費不足、購買書籍和其他則分別占15.6%、8.9%和9.8%，顯示出校園貸增加了大學生生活負擔、并對其身心健康產生了一定的負面影響，同時，由于高利息的存在，校園貸對大學生的學業、家庭等也會產生一定的負面影響，根據調查顯示78.9%的大學生出現了逾期未能償還的現象，而通過家人、兼職進行償還的則分別占37.9%和24.8%，顯示出校園貸不僅對大學生個人，還是其家庭都有著一定的負面影響。

二、校園貸產生原因

1.政府對校園貸監管的缺失

一方面，由于我國尚未建立健全完整的針對大學生群體的金融服務。由于2009年原銀監會便暫停了商業銀行對大學生群體的銀行卡發放，使得大學校園貸款市場并未有正規的存貸款機構進入，同時由于對互聯網金融機構缺乏有效的監管和審查，從而為非法貸款機構提供了廣闊的市場和生存空間；另一方面，當下政府對于校園貸的整治大多是通過政府相關部門的規章制度進行治理如《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》、《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》等，而缺乏一個系統性的法律制度，使政府在對校園貸進行整治時，無法做到違法必究、有法可依。[3]

2.高校對大學生關注的缺失

首先，學校作為大學生重要的生活場所之一，高校中的老師、輔導員等對于大學生的生活狀況、心理狀況、家庭狀況等了解不足，使得學校方面未能及時發現和解決大學生所出現的心理問題和行為異常；其次，由于學校對于校外來往人員的監管過于放松，使得一些校外人員可以隨意進出學校進行非法放貸宣傳和張貼廣告；最后，高校對于大學生金融知識的普及力度不強，致使許多大學生對于校園貸的危害認識不足。根據調查數據顯示重慶地區有43.8%的大學生反映高校并未有效進行校園貸的宣講，而進行宣講的高校則占56.2%，顯示出重慶地區的高校在對大學生校園貸知識的宣講方面存在一定的欠缺，成為校園貸在重慶地區高校中傳播重要誘因之一。

3.大學生自身防范意識的不足角度

由于大學生尚未步入社會，其風險意識、金融意識尚未完全形成，這就使得該類群體極易受到外界的誘惑而進行錯誤的行為選擇。金融機構的網絡化宣傳語言充分利用了大學生的獵奇心以及信息不對稱，通過一系列的營銷噱頭對大學生進行“欺詐”貸款，據調查重慶地區的大學生對于校園貸中的貸款利率了解程度不高，非常了解占24.6%、不太了解占38.5%、不了解占36.9%，與此同時，由于知識的層次、范圍等因素的影響，重慶地區的在校大學生自身的金融知識儲備并不高，據調查顯示46.5%的大學生認為網貸為互聯網金融、28.4%的認為是普通貸款，認為其是高利貸的僅占25.1%，顯示出高校大學生金融風險意識與防范意識仍需加強培養與建設。

三、對策與建議

1.政府加強對校園貸監管

隨著“互聯網+”的快速發展，政府也應與時俱進充分發揮政府的職能作用加強對網貸的監管力度。首先，政府應一方面通過銀保監、公安部等多個部門的聯合協同，加強對線上、線下非法校園貸進行懲治，另一方面完善相關法律法規、加強法制宣傳，使得對非法校園貸的監管做到有法可依、違法必究；其次，加強社會征信建設，充分讓大學生了解、認識信用對個人發展的重要性，幫助大學生樹立正確的價值觀、信用觀，使其有效的規避校園貸的詐騙陷井；最后，政府應積極引導正規的商業銀行進入校園貸市場，一方面引導大學生進行正確、理性的金融活動，幫助其培養金融安全、防范意識，另一方面，引導企業幫助在校大學生建立安全、健康的借貸消費環境，從而凈化校園貸市場。

2.高校加強對大學生思想的正確引導

首先，高校應開展多種形式的宣講活動，對在校大學生進行關于校園貸方面知識的普及；其次，加強大學生金融意識、風險意識，通過案例分析、標語張貼等多種途徑提高大學生對于金融方面的知識儲備，也可以通過與金融機構的合作，通過金融機構進入校園的宣講幫助大學生了解必要的金融常識，提高金融風險的防范意識；最后，加強大學生金融法治意識，提高大學生對于個人隱私的保護能力，讓大學生進行安全、健康的借貸，并且在借貸過程中可以依法維護自身合法權益。

3.家庭應加強對大學生日常生活的監管

父母作為孩子的第一任老師，言行舉止對于孩子的行為起著重要的作用和影響。首先，父母應培養良好的家風，讓良好的生活習慣、消費行為對孩子產生潛移默化的影響，使孩子養成良好的消費習慣；其次，父母應在生活常識培養孩子的良好生活習慣，注重對孩子進行社會知識如金融、人際、法律等相關方面內容的普及，幫助孩子了解社會多樣性與復雜性；最后，父母應多了解孩子的心理和行為變化，了解孩子內心想法，以便及時發現和解決孩子生活中所出現的問題。

4.大學生提高自我防范意識

首先，大學生應樹立理性消費觀念，避免盲從，量力而出，適度消費，加強自我控制力，避免盲目跟風，制定合理的消費計劃和安排，拒絕拜金主義和享樂主義對自身的干擾；其次，大學生應加強自身隱私意識，拒絕輕易泄露個人隱私，不將自己的身份證、銀行卡等借與他人使用；最后，大學生要牢固樹立法治意識，當出現校園貸欺詐等情況時，應及時向學校和公安機關尋求幫助，運用合法方式維護自身權益。

結語

規范校園貸需要政府、高校、家長以及大學生自身三方的共同努力。政府要弘揚正確的消費觀念的確立，并且完善針對大學生群體的貸款機制，鼓勵合法貸款；高校要密切關注大學生群體的思想、行為等狀況，積極幫助大學生樹立良好的消費觀念和完善的金融意識；家庭要積極與孩子保持良好的溝通，時刻對孩子的心理、行為等進行了解，讓孩子保持良好的身心健康；大學生也應積極提高自身思想道德素養，樹立正確的消費觀念，完善自身的金融意識和法治意識。