互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策

祁越梁 李彤

摘 要：20世紀(jì)，隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入到金融行業(yè)，成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的最有力的競(jìng)爭(zhēng)者，這一興起的領(lǐng)域，能夠更加快速便捷地為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時(shí)也加速了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加大了現(xiàn)金流量，同時(shí)在很多方面上減輕了商業(yè)銀行的壓力。對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言既是挑戰(zhàn)也是契機(jī)，通過結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，整合商業(yè)銀行的內(nèi)部運(yùn)營(yíng)，同時(shí)加快國(guó)內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展。本文通過四個(gè)部分對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策進(jìn)行深入的研究，第一部分為引言，主要通過選題意義與方法、研究的主要內(nèi)容和方法進(jìn)行描述，然后通過第二部分對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀進(jìn)行簡(jiǎn)要分析，分析存在了哪些問題，并對(duì)這些問題提出解決方案。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響;對(duì)策

本文主要從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，結(jié)合商業(yè)銀行的發(fā)展特點(diǎn)，對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇、挑戰(zhàn)，綜合分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，同時(shí)對(duì)商業(yè)銀行的內(nèi)部問題進(jìn)行探討，最終整理出改善商業(yè)銀行發(fā)展的可行性方案。

通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，結(jié)合國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的案例進(jìn)行理論加實(shí)際的綜合分析，使分析更有針對(duì)性，更加具體，也有利于后期對(duì)商業(yè)銀行存在的問題進(jìn)行分析。并根據(jù)國(guó)際上的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行了實(shí)證分析，以商業(yè)銀行的案例進(jìn)行分析，隨著案例的細(xì)節(jié)，能夠反映出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展存在哪些影響，便于清晰地理清本文。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展階段

第一階段是網(wǎng)上銀行階段。時(shí)間是20世紀(jì)90年代后期到2014年，很多商業(yè)銀行紛紛推出網(wǎng)上銀行，便于用戶利用手機(jī)電腦等客戶端，進(jìn)行網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)，很多權(quán)限下放，減輕了銀行柜臺(tái)的壓力。

第二階段是網(wǎng)絡(luò)支付階段。時(shí)間是2005～2012年，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，物品流通打破國(guó)界，很多的購(gòu)物軟件上線，網(wǎng)絡(luò)支付營(yíng)運(yùn)而生，結(jié)合電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付逐漸進(jìn)入人們的生活，很多第三方支付平臺(tái)利用電子商務(wù)的發(fā)展，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付的手段，進(jìn)一步推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

第三階段是移動(dòng)互聯(lián)階段。時(shí)間是2013年之后，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的成熟和發(fā)展起來了，主要體現(xiàn)為阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)金融片金融平臺(tái)的發(fā)展，同時(shí)國(guó)內(nèi)的國(guó)家事業(yè)單位，在收取費(fèi)用等方面進(jìn)行了改革，居民可以使用銀行卡或者是第三方支付平臺(tái)進(jìn)行線上繳費(fèi)，例如利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行生活繳費(fèi)，給人們的生活帶來了便利。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的滲透

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)關(guān)于借貸融資一方面的滲透是最為明顯的，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，借貸資金更為高效。互聯(lián)網(wǎng)金融融資業(yè)務(wù)主要有以下幾種類型：第一，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款。第二，阿里金融模式。第三，供應(yīng)鏈金融模式。以此豐富了支付結(jié)算的功能，對(duì)于支付結(jié)算不僅僅是依靠銀行卡，還增添了銀行卡綁定第三方支付平臺(tái)，方便了用戶的支付結(jié)算。同時(shí)也讓商業(yè)銀行能夠打破傳統(tǒng)的收付結(jié)算，增加了獲得利潤(rùn)的途徑?！吧虡I(yè)銀行在2016年第三季度共處理行內(nèi)支付業(yè)務(wù)67. 58億筆，同比增長(zhǎng)了26. 29%，涉及交易金額達(dá)到296. 30萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8. 65%。另外，商業(yè)銀行處理跨行支付業(yè)務(wù)數(shù)量達(dá)到61. 23億筆，同比增長(zhǎng)13. 93%，涉及金額7. 31萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)36. 19% 。

互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

提升商業(yè)銀行技術(shù)支持

在云計(jì)算與大數(shù)據(jù)等加快了商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)計(jì)算，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)加大了數(shù)據(jù)庫(kù)的信息，加快了銀行的審批速度，體統(tǒng)了技術(shù)性的支持。對(duì)于金融融資借貸，對(duì)于申請(qǐng)人的個(gè)人資料以及信用評(píng)級(jí)的調(diào)查更為全面，減少了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)對(duì)于國(guó)際上的金融數(shù)據(jù)有了更好地把握，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)于銀行的資金周轉(zhuǎn)速度加快，銀行之間的溝通更加便利。

轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念

我國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)于客戶的服務(wù)是比較單一的，主要是賣方壟斷的局面，對(duì)于用戶的個(gè)人體驗(yàn)，以及客戶的個(gè)別需求難以滿足，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提供了先進(jìn)的管理理念，對(duì)市場(chǎng)的客戶進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)不同需求的客戶制定不同的服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融在帶來技術(shù)改進(jìn)與創(chuàng)新的同時(shí)，以客戶為中心，在推出新的產(chǎn)品的同時(shí)做市場(chǎng)的跟蹤調(diào)查，記錄客戶的體驗(yàn)感受，更好的吸引客戶，提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)榭蛻籼峁┳杂傻钠脚_(tái)，體現(xiàn)了平等民主，客戶可以自由的選擇接受服務(wù)的時(shí)間，能夠第一時(shí)間了解業(yè)務(wù)的整體流程，這也是對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念提出建議，以客戶為中心，多元化發(fā)展。

拓展商業(yè)銀行的銷售渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以發(fā)展迅速，有一個(gè)不得忽視的重點(diǎn)便是其獨(dú)特的銷售渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展擴(kuò)寬了商業(yè)銀行的銷售渠道，客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)了解銀行推出的新產(chǎn)品，節(jié)省了推廣的時(shí)間和精力，分擔(dān)了商業(yè)銀行傳統(tǒng)柜臺(tái)的業(yè)務(wù)量，同時(shí)對(duì)于客戶的選擇也能夠利用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，客戶可以自助辦理業(yè)務(wù)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)辦理不了業(yè)務(wù)也可以去柜臺(tái)辦理。對(duì)于閑散的資金能夠聚集起來，加快資金的流通速度，加強(qiáng)用戶的理財(cái)觀念。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行金融地位的沖擊

在金融系統(tǒng)當(dāng)中，商業(yè)銀行僅僅是簡(jiǎn)單的中介機(jī)構(gòu)，是資金流通的過渡，主要有兩個(gè)原因：

第一，商業(yè)銀行承擔(dān)在金融體系當(dāng)中作為支付中介的職能，其承擔(dān)著在金融系統(tǒng)中進(jìn)行資產(chǎn)清算的責(zé)任。商業(yè)銀行通過自身的功能，通過支付結(jié)算功能，能夠使資金加速流通，為客戶辦理業(yè)務(wù)，對(duì)于支付后的真實(shí)交易關(guān)系沒有保障的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于資金用戶支付結(jié)算提供保證，對(duì)于電子商務(wù)的結(jié)算，可以延遲到帳保障資金安全。

第二，銀行具有改善市場(chǎng)交易中存在的息不對(duì)稱的作用。商業(yè)銀行能夠比較全面地了解付款人的個(gè)人信息以及收款人的個(gè)人信息，對(duì)于信用等級(jí)給出明確的劃分，這對(duì)借貸發(fā)生時(shí)降低信息不對(duì)稱問題具有良好的效果。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展加快了信息的流通，互聯(lián)網(wǎng)的安全性與銀行相同，作為中介結(jié)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融更加安全和快速，從而給商業(yè)銀行的金融地位帶來了巨大的沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展得益于人性化的管理，其對(duì)于客戶的需求可以24小時(shí)在線，能夠給予客戶比較有針對(duì)性的提供服務(wù)，不受時(shí)間和地域的限制，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行都是一對(duì)多式的服務(wù)，不注重對(duì)客戶群體的區(qū)分，同時(shí)受到營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制，很多業(yè)務(wù)不能及時(shí)辦理，減緩了工作效率。

第一，在近幾十年商業(yè)銀行的發(fā)展過程中出現(xiàn)了“重投入輕效益，重?cái)?shù)量輕質(zhì)量，重規(guī)模輕速度輕管理”的粗放式發(fā)展模式。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的時(shí)間比較短，但是對(duì)于很多管理和服務(wù)的理念比較國(guó)際化，能夠快速地掌握市場(chǎng)定位和客戶的真正需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行金融監(jiān)管的沖擊

信息技術(shù)的加快發(fā)展，對(duì)于商業(yè)銀行的金融監(jiān)管產(chǎn)生了巨大的沖擊，商業(yè)銀行的發(fā)展內(nèi)部監(jiān)管存在很大的問題，出現(xiàn)了很多銀行信貸收不回來，導(dǎo)致壞賬的情況。在這種形式下，中國(guó)人民銀行以及銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門首先表示對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的大力支持，并在此基礎(chǔ)上紛紛出臺(tái)相應(yīng)政策，以遏制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，以及因監(jiān)管不到位而引起的金融行業(yè)尤其是商業(yè)銀行的混亂。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國(guó)商務(wù)部和人民銀行給予高度的重視，在對(duì)于市場(chǎng)準(zhǔn)入方面以及后期運(yùn)營(yíng)制定了監(jiān)管的計(jì)劃，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展實(shí)踐較短，對(duì)于監(jiān)管的方式方法不斷調(diào)整，對(duì)于商業(yè)銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款的管理還存在很大的問題，例如P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，網(wǎng)絡(luò)貸款加快了資金的流通，同時(shí)對(duì)于貸款后期的還款還是存在很多問題。

商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

拓展商業(yè)銀行的營(yíng)銷渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為商業(yè)銀行的營(yíng)銷渠道拓寬了道路，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展了網(wǎng)上銷售，要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中存有一席之地，就要轉(zhuǎn)變單一的銷售渠道，針對(duì)不同的客戶提供不同的方案，拓展網(wǎng)上和網(wǎng)下并行的營(yíng)銷渠道。

在實(shí)體渠道方面，商業(yè)銀行通過對(duì)于不同地區(qū)的發(fā)展水平以及不同城市的特色進(jìn)行有針對(duì)性的營(yíng)銷，同時(shí)商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)不斷靠近社區(qū)，能夠?yàn)樯鐓^(qū)的居民提供更加便利的服務(wù)，利用銀行的服務(wù)臺(tái)，能夠讓客戶了解銀行最近的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，吸引更多的客戶，加大客戶的購(gòu)買力，同時(shí)第一時(shí)間了解客戶群體的需求。以民生銀行為例，民生銀行物理網(wǎng)點(diǎn)為依托建設(shè)的社區(qū)銀行根據(jù)周邊社區(qū)居民的生活習(xí)慣來開展自身金融服務(wù)，例如社區(qū)銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間根據(jù)居民的時(shí)間制定，更好地服務(wù)與客戶。同時(shí)，這些社區(qū)銀行還通過跟其他品牌來開展各種活動(dòng)，以此展開合作，在為居民帶來便利的同時(shí)提升居民對(duì)民生銀行的忠誠(chéng)度。

注重客戶體驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)思維

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式當(dāng)中，客戶的體驗(yàn)感主要來自于產(chǎn)品的安全性能、便捷性能、資金的起點(diǎn)以及收益的情況等等。對(duì)于不同客戶其需求也是不同的，企業(yè)和個(gè)人一定要分別處理，注重客戶的體驗(yàn)感。

第一，從客戶角度出發(fā)，重構(gòu)業(yè)務(wù)流程。業(yè)務(wù)流程復(fù)雜是客戶比較注重的一方面，審核貸款要提供很多的手續(xù)，同時(shí)需要本人到場(chǎng)很多次，審批流程冗長(zhǎng)，效率低，并且沒有跟進(jìn)放款金額的后續(xù)使用，從審批流程開始到最終的審批完成往往需要30天左右，對(duì)于客戶而言時(shí)間太長(zhǎng)。而通過互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)調(diào)查和審批，最快則需要幾天就能辦理完成，同時(shí)，對(duì)于客戶后期的資金變動(dòng)有很好的后續(xù)跟進(jìn)。

第二，以客戶需求為主旨開發(fā)設(shè)計(jì)新產(chǎn)品。首先要對(duì)客戶進(jìn)行市場(chǎng)劃分，不同的客戶需求、客戶的消費(fèi)偏好等等都是研究統(tǒng)計(jì)的主要因素，根據(jù)客戶的需求推出新的產(chǎn)品同時(shí)，對(duì)于產(chǎn)品的銷售渠道要寬廣，方便客戶使用，買進(jìn)和賣出要便捷。

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范以及監(jiān)管

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是創(chuàng)新，這恰恰與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的標(biāo)準(zhǔn)背道而馳，而商業(yè)銀行要涉足這一全新的領(lǐng)域，勢(shì)必會(huì)造成商業(yè)銀行本身內(nèi)部的沖突與矛盾。因此，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范，對(duì)于資金的流通一方面要加快流通速度，同時(shí)也要注重資金安全。要積極利用數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，及時(shí)進(jìn)行監(jiān)管和統(tǒng)計(jì)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范和監(jiān)管，銀行內(nèi)部要進(jìn)行自我督查。

加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

商業(yè)銀行要對(duì)員工的基本素質(zhì)和工作態(tài)度進(jìn)行管理，首先對(duì)員工入崗標(biāo)準(zhǔn)要統(tǒng)一，不同的網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于員工要進(jìn)行崗前培訓(xùn)，定期培訓(xùn)是提升商業(yè)銀行發(fā)展的主要途徑之一，同時(shí)了解國(guó)外銀行企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)要求員工要掌握金融、計(jì)算機(jī)、營(yíng)銷等多種專業(yè)的知識(shí)，才能更好地為客戶提供服務(wù)，同時(shí)對(duì)于信息的整合，以及產(chǎn)品的開發(fā)要對(duì)員工的要求更為嚴(yán)格，同時(shí)轉(zhuǎn)變員工的工作理念和工作態(tài)度。

結(jié)語(yǔ)

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的各種沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)地轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給予高度的重視，注重結(jié)合監(jiān)管系統(tǒng)，利用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)晚上商業(yè)銀行的發(fā)展，同時(shí)加強(qiáng)管理，通過對(duì)人才的管理，加快商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)程，拓寬營(yíng)銷渠道，加強(qiáng)服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加大互聯(lián)網(wǎng)的積極影響，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行帶來的不利影響，不斷調(diào)整發(fā)展方向，順利完成轉(zhuǎn)型。

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