對銀行項目融資貸款風(fēng)險管理的思考

厲陳斌

摘 要：文章分析了銀行項目融資貸款風(fēng)險管理中存在的問題，探討了銀行項目融資貸款風(fēng)險管理的有效措施，提出加強信貸組織構(gòu)建完善等建議，可以做為銀行項目融資風(fēng)險管理的理論參照，通過融資項目風(fēng)險管理體制完善，未來的管理計劃落實也能夠得到進一步保障。

關(guān)鍵詞：銀行融資? 項目管理? 風(fēng)險控制

一、銀行項目融資信貸風(fēng)險形成原因

（一）內(nèi)部控制體制不完善

銀行在經(jīng)營管理期間，由于內(nèi)部控制體制不完善，并沒有形成完善的風(fēng)險防范控制體系，經(jīng)營中一旦產(chǎn)生風(fēng)險，將嚴重影響到融資計劃進行。項目融資期間缺乏風(fēng)險審核與評估，導(dǎo)致安全性不達標的項目仍然繼續(xù)投入到運行中，無形中增大了銀行運行的風(fēng)險性。內(nèi)部控制體系是影響銀行項目融資貸款風(fēng)險管理的主要因素，銀行在經(jīng)營管理中，只注重對外控制并沒有加強內(nèi)部管理，雖然對信貸行為也會進行審核，但對內(nèi)的制度完善并沒有得到相應(yīng)重視，融資項目運營后受市場經(jīng)濟體系變化影響會出現(xiàn)不可控制的風(fēng)險，內(nèi)部控制體系可有效預(yù)防此類風(fēng)險產(chǎn)生。

（二）業(yè)務(wù)素質(zhì)水平有待提升

銀行貸款項目經(jīng)理業(yè)務(wù)辦理水平比較局限，在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中需要對用戶的信譽程度進行審核，從而判斷信貸過程中是否可能產(chǎn)生風(fēng)險。當前的銀行貸款辦理過程中，辦理人員通常只針對常規(guī)流程進行風(fēng)險評估，并沒有進行深入的研究分析，導(dǎo)致一些潛藏的業(yè)務(wù)辦理風(fēng)險不能及時發(fā)現(xiàn)。最終影響到業(yè)務(wù)開展中的安全性，業(yè)務(wù)辦理人員的專業(yè)素質(zhì)如果不能得到提升，將會影響到銀行項目融資計劃順利進行。了解當前銀行項目融資貸款風(fēng)險產(chǎn)生的因素，需要從管理角度與業(yè)務(wù)辦理強化角度共同進行，減少融資項目的風(fēng)險。

二、加強銀行項目融資貸款風(fēng)險管理的措施

（一）完善風(fēng)險控制體系，轉(zhuǎn)變控制理念

針對當前銀行中所存在的管理風(fēng)險問題，首先需要轉(zhuǎn)變控制理念，能夠從風(fēng)險強化的角度來繼續(xù)深入控制。基礎(chǔ)的風(fēng)險審核體系也需要快速做出完善，能夠在經(jīng)營管理中了解問題引發(fā)原因，以及造成此類現(xiàn)象的主要因素，從而幫助提升相關(guān)問題的有效控制解決措施。基礎(chǔ)管理體制制定完善后，還需要考慮是否在基層中具有落實效果，在落實期間對其中不完善的部分繼續(xù)優(yōu)化。風(fēng)險控制體系得到完善落實后，風(fēng)險控制才能夠進入到更為穩(wěn)定的運行狀態(tài)中。項目融資期間需要將內(nèi)部控制與外部管理計劃相互結(jié)合，共同形成具有實際意義的風(fēng)險管理模式。

（二）建立風(fēng)險預(yù)警機制

風(fēng)險預(yù)警體系形成后，在經(jīng)營管理中，也能夠根據(jù)所遇到的風(fēng)險來深入控制，了解當前所存在的問題。在融資項目確定過程中，對其中潛藏的風(fēng)險進行判斷，避免相關(guān)風(fēng)險問題繼續(xù)影響嚴重，風(fēng)險預(yù)警機制的制定形成，在融資項目確定階段便能夠?qū)ζ渲惺欠駶摬仫L(fēng)險作出初步判斷。接下來的融資及信貸業(yè)務(wù)進行期間，會重點加強這部分業(yè)務(wù)管理，以免影響問題繼續(xù)深入嚴重，不利于工作任務(wù)開展。風(fēng)險預(yù)警機制可以與其他管理計劃結(jié)合進行，這樣規(guī)避控制效果也將有明顯的進步。

（三）完善信貸組織結(jié)構(gòu)

信貸組織結(jié)構(gòu)進一步完善，這樣在信貸過程中，可以繼續(xù)發(fā)展是否存在隱患問題，未來的長期融資計劃落實中，也可以通過這種信貸組織結(jié)構(gòu)完善的方法來營造出安全保障前提。信貸組織完善并得到改進后，項目運行期間各個環(huán)節(jié)銜接更加合理，如果其中存在問題，也能夠在經(jīng)營管理中更快速的展現(xiàn)出來，從而避免潛藏風(fēng)險影響到融資計劃正常進行。信貸組織結(jié)構(gòu)中所體現(xiàn)出的問題，需要在組織結(jié)構(gòu)完善的前提下，對銀行融資過程中的信息獲取模式做出調(diào)整，確保信息對稱并且切實有效，在管理計劃開展中，才能夠針對所潛藏的風(fēng)險做出合理預(yù)估與判斷，通過管理措施規(guī)避相關(guān)風(fēng)險繼續(xù)發(fā)展嚴重。以上風(fēng)險管理計劃落實完善中，還需要從綜合角度來進行落實，確保相關(guān)管理制度的落實可行性。

三、結(jié)束語

信息經(jīng)濟學(xué)認為，借款人存在“道德風(fēng)險”，即企業(yè)經(jīng)營者有可能為了自身利益而不遵守借款合同，比如改變資金投向，增大項目風(fēng)向等。銀行應(yīng)該盡可能地詳細了解借款企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險與財務(wù)狀況，減少信息的不對稱程度，對風(fēng)險信息進行及時反饋，及早發(fā)現(xiàn)不良信貸資產(chǎn)，關(guān)注其發(fā)生的征兆，從而采取補救措施，盡量避免信用質(zhì)量惡化，將信貸風(fēng)險控制在較低水平。

參考文獻：

[1]南仲信， 阮尹， 呂海萍. 融資計劃體系分析在國際貿(mào)易融資風(fēng)險管理中的意義——以德國商業(yè)銀行的信貸評估經(jīng)驗為鑒[J]. 時代金融， 2016（36）：341.