甘肅小微企業融資現狀及合理融資模式

王秀蘭

摘要：小微企業作為國民經濟中非常重要的一部分，但是由于經濟體制和企業自身條件等客觀原因，導致小微企業存在著融資渠道少、信用體系不健全和銀行信貸成本高等問題。本文首先分析了甘肅小微企業融資現狀，其次探討了在融資中存在的主要問題，最后重點提出了一些解決對策，以期為小微企業的發展探索出一條正確的道路。

關鍵詞：甘肅；小微企業；融資現狀；合理融資模式

中圖分類號：F275.1 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2018）021-0306-02

小微企業的融資是增強企業自身能力的必要手段，尤其是在發展過程中，其所具有的工作經驗和戰略資源能夠幫助企業快速的成長。但是基于目前的融資現狀，導致甘肅小微企業融資中存在諸多問題，針對這些難題，就應該改善企業自身的融資條件，完善銀行金融體系，創新融資渠道和健全企業的信用擔保體系。只有這樣，才能緩解就業壓力，促進國民經濟增長，為企業的發展提供保障。

一、小微企業融資現狀

（一）融資方式和成本分析

同一些大企業相比較，小微企業的融資成本比較高，而且融資方式通常是以貸款的形式，小型貸款企業中，使用的也是非正規的融資途徑。不僅是在民間利率貸款中，銀行基于資金、信息和交易成本，一般情況下，是不愿意貸款給一些小微企業的。同時，小微企業在正規的融資中，程序比較繁瑣，涉及到的項目也多，所以收費項目也更多。

（二）企業資金利用率低

資金的到率是反映企業融資的一種形式，也體現收集到的資金量和申請籌集的資金量之間的比例。甘肅小微企業中主要的融資方式為債券，但是受到多種客觀因素的限制，讓企業的信用率非常低。再加上金融機構考慮的范圍過于狹隘，無法滿足企業的貸款要求，讓企業在使用資金的時候，很少去衡量其中的收益與成本關系。所以當企業面臨資金短缺的問題時，不會考慮到資金的預算收益，只是盲目貸款。

（三）小微企業的償還能力有限

從現階段小微企業的發展而言，整體上的需求較少，盈利增長比較困難。由于企業貸款的不良情況，面臨著清償的危機，大部分正規的企業是不愿意向企業提供貸款的。根據相關調查，從融資缺口上看，其正在以13%的左右的速度擴大，從中可以看出企業的需求處于一個供不應求的狀態。

二、甘肅小微企業融資中存在的主要問題

（一）融資的缺口難以彌補

企業是不能以自身所提供的條件從金融機構中達到借款的目的，實際上，小微企業的融資難度是高于大型企業的。一些滿足審核要求的小微企業貸款需求，會被銀行所擱置，拿不到資金的情況也是時常出現。尤其是在我國的銀行貸款中，根據相關調查數據表示，有56.6%的小微企業仍舊存在資金流動困難的局面。所以，對于企業而言，資金方面的難題嚴重制約了自身的成長與發展，如果僅僅是依靠企業內部，它的發展速度還是低于那些外部的企業融資。

（二）銀行信貸的成本高

在銀行方面，授信業務需要根據企業的信用等級來進行評估，保障客戶財務的真實性，這是評判的主要標準。但是在現實中，企業和銀行機構的信息不能匹配，且信用指數普遍較低。評價系統本身也不夠完善，當考核機制越來越嚴格的時候，銀行工作人員為了規避掉個人風險，通常是過分的依賴于評級的結果。同一些大型企業相比，小微企業的客戶對于資金的需求更高，也珍惜銀行提供的貸款機會，但是不重視貸款的價格，進一步增加了企業貸款利率的融資難度。

（三）融資渠道困難

小微企業融資主要分為兩個方面——內源和外源，內源就是折舊、親友借款等，外部就是直接和間接融資。在我國，銀行融資貸款仍舊處于初始階段，很難通過項目立項、配套和貸款擔保文件，就文件的完整度而言，有一定的難度性。尤其是在抵押擔保方面，如果出具的證明難以達到相應的要求，抵押的條件也無法實現。大部分銀行在辦理微小企業貸款資產負債率方面，對行業性質和抵押這些方面都有諸多的要求。

（四）信用體系不健全

因為小微企業的控制性比較弱，生產的風險系數比較高，加上產品的質量、技術比較低等問題，市場競爭的能力較弱，所以同大型企業相比，貸款的風險性更高。在財務制度不夠完善的時候，企業信用極大一部分是取決于個人的信用。再加上部分小微企業的生命周期比較短暫，信用積累非常低，還有一部分企業存在惡意騙貸的現象。尤其是在現階段復雜的經濟環境下，市場風險加大，企業規模小、資金少，在風險評價和金融產品服務方面仍有些許不足。

三、解決甘肅小微企業融資困境的主要策略

（一）改善甘肅小微企業自身的融資條件

小微企業自身的盈利水平和信用條件，對于融資的效果有著非常重要的作用，為了化解小微企業的融資困境，首先就需要從企業自身的硬件和軟件方面入手，減少融資方面的困難。金融機構在面臨小微用戶的時候，應該將重點放在企業的財務報表方面，以此來改善小微企業自身的融資條件。為了提高企業的利潤，應該合理的處置一些資本結構，進而增強內部的融資能力，在財務指標的基礎上，要選擇一些專業能力較強、職業素養較高的會計人員，保障財務報表的清晰。完善企業內部的制度，提高總體的經營與管理能力，增強科學技術的投入，在產品上市之前，要做好市場調查，及時調整相應的結果，增家企業的總體盈利。

例如，甘肅某小微企業在主要的經營范圍是生產、銷售和農產品的進出口貿易，但是在企業的管理上比較落后。為了適應市場的基本需求，提供企業整體的競爭力，決定融資，但是在資金方面就缺少了300萬元左右。由于企業經營管理水平的落后，勞動密集型企業占的比例較高，所以在供求矛盾中出現了一些困難。但是該小微企業，根據自身的融資條件，創新自身的營銷組織框架，一線人員的目標就是為客戶提供最優質的服務，綜合大數據的發展趨勢做好相應的監督與決策工作。在保障充分授權和信息通暢的情況下，整合各個部分的基本職能，建立起職權分明的營銷組織框架。增強企業自身的誠信形象，通過對融資渠道和方式有一個大致的了解，在政策的基礎上，推動小微企業的融資。

（二）完善銀行金融體系

在完善銀行金融體系中，首先是完善銀行的管理體系，就是要在大型企業優質貨代的基礎上，加強對小微企業的主持力度，優化整體的客戶結構，明確投資項目。重點關注一些信用良好的小微企業，并且在控制風險的基礎上，盡量減少一些貸款的流程。其次，推動甘肅省中小商業銀行的整體發展，雖然一些中小銀行的數目比較少，放貸的能力和一些大型企業相比，在市場競爭中的能力還不夠充分。但是，這部分銀行對于小微企業有著極大的幫助，尤其是在金融服務方面。

例如，蘭州銀行，在面向小微企業的時候，總是從企業的實際出發，根據銀行和企業的結合點，設計最合適的產品，提供最優質的服務。蘭州某小微企業，專業生產礦熱電爐使用的電極糊，在擴大生產規模，也需要增加市場投入。在企業融資需求比較緊張的情況下，找到了蘭州銀行，工作人員在了解了公司的實際經營情況之后，分析了企業的發展趨勢，以原材料和庫存的產品為抵押。利用專業方面的優勢，整合企業資金和票據，提高了該企業整體的資金流通效率。

同時，銀行也要針對小微企業，在金融產品和業務流程等方面進行必要的創新，加強對企業固定資產的開發與使用。通過模式搭臺，來改變傳統的授信方式，讓各個金融機構也應該擴寬對銀行與企業的對接渠道，構建一個多樣化的服務平臺。在面臨重大發展機遇的時候，要有一個全新的觀念和方式，介入到融資租貸的發展中，完善其中的業務流程和風險控制，進而提高整體的運作水平。

（三）創新融資渠道

在融資途徑方面，由于在發展初期的問題，難以支撐后續的經營與發展，所以在權衡了基本利益的情況下。可以通過設立政府風險投資基金與商業化的創業基金來壯大整體的投資產業，依靠政府來引導企業的發展。要知道，降低企業的經營風險，這是一項科學且系統化的工作，也是各級政府需要重點關注的問題。所以，就企業的整體結構而言，要從結構規劃出發，合理引用與調整產業構造，以集群化的方式，來促進企業的綜合發展。在融資租貸方面，對于那些不變更的所有物產權問題，小微企業可以通過按期支付的方式。

對于一些區域較小的縣級小微企業，可以建立區域性的資本市場，對于那些無法達到上市要求的企業，可以提供私人權益性資本，這才一定程度上能夠解決融資缺口所導致的一系列問題。甘肅省政府按照“中小企業促進法”的基本要求，著力優化小微企業的發展，建立社會化的中小企業公關服務體系，提供了便捷多樣的優質服務。做好數據的處理與分析，加強對小微企業公共服務示范平臺的網絡運營與培訓，擴展了服務的內容，也提升了整體的水平。安排小微企業的發展專項基金，縣級以上的地方人民政府要根據當地的實際情況，將政財預算安排到企業的發展專項基金中。讓專項基本可以通過資助、獎勵或者是購買服務的方式，重點用于中小企業的融資服務體系。實行減免等優惠政策，以此來減小小微企業的融資負擔。

（四）完善小微企業的信用擔保體系

在政府和市場化運行的基本原則下，應該通過資金補貼或者是政策調控的方式，為小微企業的發展提供保障。例如，企業在向銀行提供抵押擔保的時候，就應該按照實際金額的百分之十，作為連帶責任保證。銀行和擔保公司也要積極對企業進行綜合的檢查，開展企業信用情況征集，建立會員企業檔案管理協會。由于許多小微企業在資質等方面的問題，所以在征信系統中，很難查到相關的信用記錄。通過銀行系統為依托點，擴大整體的征信范圍，結合相關機構與設計單位，建立一個完整的部門聯網運行體系，實現信用動態共享機制。在信用征詢情況下，建立信用獎罰機制，加強了懲處的力度，在金融服務上有一定的優惠便利。

也要盡快的建立風險補償機制，完善各項補償措施，形成政府、企業和金融機構之間的風險承擔，進而形成一個利益互相的局面，提高資金進入到企業領域的積極性。甘肅小微企業也要借鑒北京、上海等一線城市出臺相應的風險補償策略，對所產生的補償機制進行協調。既能體現政府支持的力度，又能將企業的信貸風險降到最低，確保資金具有長期的穩定來源。這需要企業自身、金融機構和政府等多個方面的共同努力，從同探索出一條融資道路。

四、結語

要想徹底的解決甘肅小微企業的融資困難的問題，還需要政府、企業和金融機構付出更多的努力。政府要完善相應的政策支持，科學的引導企業健康發展，銀行要優化自身的資源配置，加強業務方面的創新，企業自身要強化信用機制，降低經營的風險。根據實際情況，基于發展的現狀，通過多方面的共同努力，取得一個互利共贏的局面。