互聯網金融發展面臨的征信業監管思考

摘 要：互聯網技術的出現改變了人們的生活和工作方式，同時也使得金融業面臨內著巨大的改革，進而導致傳統的征信業務也不得不擴大覆蓋面積，面臨更大的挑戰。為了使互聯網金融得到更好的發展，征信業的監管理念、方法以及定位等都需要作出適當的轉變，進而更符合互聯網金融的發展形式。本文主要對互聯網金融發展中面臨的征信業監管問題進行分析，并提出相應的解決對策。

關鍵詞：互聯網金融；征信業監管；問題；對策

互聯網金融一直被認為是傳統金融與信息化結合的產物，所以互聯網金融的本質與傳統金融的本質是相同的，而是為了更好的適應時代的發展，利用移動、安全網絡技術升級后不斷拓展新業務、新模式的一種方式。或者可以將其視為是傳統金融的一種補充，是傳統金融在現代發展的主流趨勢。但是實際上互聯網金融的發展卻改變了很多傳統金融業中的運營模式和監管結構。征信市場作為金融行業發展的保障系統，在互聯網金融下，對企業的信息采集、使用以及保密等環節都面臨著巨大的挑戰，存在很多的監管難題，所以還需要加大對互聯網金融的監管，提升征信業的監管力度。

一、互聯網金融征信業發展的優勢

1.信用風險評估的視野更開闊

我國傳統的金融信貸業務中，主要的風險評估體現在實物資產、借貸、擔保等方面。但是互聯網金融下，信用風險的評估規模不斷的擴大，包括交易記錄、支付頻率等多方面的信息評估，通過這些信息的評估能夠更好、更全面的反映出企業以及個人的信用狀態和情況。通過互聯網進行金融交易，行為、信息可以隨時查詢，進而使得大數據背景下的消費者信用風險評估更加全面、有效。

2.有利于信用數據處理理念的創新

在傳統的金融征信業中，數據基本上是由一些信托公司、小額貸款公司以及銀行等機構提供的，同時具體的內容主要包括信用卡、票據貼現以及貸款等信息組成，這種信息的來源途徑過于單一，信息維度窄。互聯網金融信用數據則更加豐富，信息的維度也更廣，同時也具有抽象化、私人化以及隱秘化等特點。所以傳統的信息收集和分析方式已經無法滿足互聯網金融的發展要求，其必須要能夠應用信息時代下的工具和手段來進行改善，比如大數據和云計算，有效的降低交叉性以及高成本帶來的問題。同時這種數據征信的方式能夠更加靈活的轉變信用信息，使得信用信息更加共享化、集中化和公開化。

3.征信業的產品和服務獲得更寬廣的升級空間

從當前我國征信行業中的征信產品和服務來看，主要包括信用調查、信用管理咨詢、信用評級等內容，這些內容都比較單一，而且都處于初級階段。互聯網金融模式下，征信服務產品的資源不斷的豐富和延伸，包括物流信息、電商平臺信息以及資金流信息等，征信產品與服務的需求也更加專業化、多樣化，使得供需間存在更大的缺口。同時我國對于發達國家的征信市場來說，我國的征信產品和服務無論在范圍上還是服務的內容上都具有更大的升級和發展空間，而互聯網金融的出現更為其發展提供了更大的可能性。

二、互聯網金融征信監管中需要解決的問題

1.互聯網金融在征信行業中的定位

征信行業中為了適應市場的發展規律，可以對互聯網金融企業有兩種定位。其一，部分互聯網企業提供數據分析的網絡借貸平臺以及大數據分析電商都可以定位于征信機構。同時另一種為無法開展數據分析的網絡借貸平臺可以通過多種步驟的組合進入征信系統，作為征信系統數據報送者，同時也是使用者。

2.有效的區分互聯網金融和傳統金融

相對于傳統金融模式來說，互聯網金融的信息范圍更廣、信息的載體、報送使用等方面都存在很大的區別，因此在監管機構的監管中必須要能夠區別管理和分析，進而保證征信的有效性。互聯網金融中的數據發生機構本身不能視為金融機構，因此不足以成為征信系統的數據報送和使用者，無法通過征信系統進行信息分析和交易主體的信用辨識。而且網絡借貸平臺屬于中間機構，不參與到借貸的實際運作中，只是提供信息工具支持、服務和匹配工作，與傳統意義上的民間借貸存在很大的區別，因此對于借貸平臺還需要能夠出臺與其自身定位和職責相符的管理辦法和法律法規，進而保證其在征信中的作用。

3.征信管理信息報送與使用的公平性

網絡借貸平臺中一般都是通過信息主體的自主檢查來獲得征信系統中的數據信息，進而加以分析作為征信判斷的依據，但是其自身并不參與到具體的征信系統建設中。當前大部分的互聯網金融業務都將中國人民征信中心的相關信息作為信用報告，同時加之自主查詢版本，使得征信內容更加豐富。這種征信方式使得傳統銀行機構的信息出現不平等的情況，進而使得信用信息的社會化出現嚴重的風險問題。征信行業中的信息應用和報送是監管部門進行征信管理的基本原則。傳統的金融行業中，很多的信貸機構并不具備進入征信系統的條件，而且管理部門的一口接入也存在諸多的問題，進而導致信貸信息的共享與應用中也會存在公平的問題。

三、互聯網金融下征信監管的發展建議

1.明確各金融業務主體的定位

當前我國大數據分析機構可以通過相應的法律規定和條例申請成為征信機構的一員，進而更好的提供信息和服務，使得其身份的定位更加準確。但是網絡借貸平臺的身份定位當前還處于兩難的境地，在學術界以及行業內對其信貸服務中介與準金融機構間存在很大的爭議，認為不能將其視為金融機構。此外，從網絡借貸平臺的監管主體方面來看，主體不夠明確，不僅沒有明確的信息安全監管部門，同時業務監管上也存在很多的不足之處。需要監管部門在相關法律條款的背景下，與實際的網絡借貸平臺進行結合，并對具體的規定和辦法進行細化。將網絡借貸平臺定位為零散資金采集的提供和使用方的中介，是征信系統的一個端口；或者可以對具備相應條件的平臺進行政策上的引導，逐漸將其納入到征信監管的范圍內。

2.明確互聯網金融征信問題的管理

首先，在互聯網借貸業務中相對于傳統金融來說信息的規模更大，但是在信息的采集中還需要受到相關規定和法律條款的限制。傳統的征信業信息的主體是與金融機構發生信貸業務的信息，但是互聯網金融業務對信息的采集范圍更廣，不僅包括信貸業務信息，同時也包括企業方面的信息，這其中可能會存在相關規定和法律條款中限制的內容，因此需要監管部門進行甄別。其次信息的使用與查詢不能同為一個主體，傳統的征信業中除了代理查詢外，其他的信息查詢與適用方都為一個主體。但是在互聯網借貸業務中，如果將查詢方定為借貸平臺，那么借貸平臺以及資金的提供方都可以成為信息的使用方。需要監管部門能夠對這些信息進行細化，并出臺相應的授權規定對互聯網借貸平臺的信息主體的信用權益進行保護。

3.注重信息主體的引導，關注社會風險

我國相關的法律規定中已經對使用機構信息的保密性以及查詢信息交付的第三方行為作出了明確的規定，但是對于非接入征信系統機構的信息使用卻沒有作出明確的約束。當前我國大部分信息使用者都是通過自主查詢來獲取信用信息，而且這些主體不在法律規定的范圍內，因此在信息的使用中只能通過自律的方式保證信息的私密性，進而會導致嚴重的風險隱患。信息主體對信息保護意識不強，同一個信息主體將查詢報告交給多個使用者的情況比較普遍，但是卻忽視對信息外泄風險的關注，也使得信息主體的權益保護受到影響，所以還需要加強信息主體的引導，提升社會風險意識。

四、結語

綜上所述，互聯網金融的發展也對征信業的監管提出更大的挑戰，征信業需要跳出傳統監管的限制，從互聯網金融的特點出發，更新征信監管理念，擴大監管范圍，提升監管力度，保證互聯網金融的良性發展。

參考文獻：

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[2]屈魁，張明，王雪等.互聯網金融發展面臨的征信業監管問題探析[J].征信，2015，33（3）：41-43.

作者簡介：唐靜怡（1996.11- ），女，土家族，籍貫：湖南省張家界市慈利縣，沈陽師范大學國際商學院金融學專業endprint