我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展與趨勢研究

王任遠(yuǎn)

【摘 要】 消費金融搭上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的東風(fēng)，逐漸發(fā)展形成一個新興行業(yè)—互聯(lián)網(wǎng)消費金融。其便利、快捷的特點被大眾所接受。然而通過研究互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，我們發(fā)現(xiàn)存在諸多問題，互聯(lián)網(wǎng)本身的特點有助于消費金融行業(yè)擴大規(guī)模、提高效率的同時，也是一把雙刃劍，帶來了更多的潛在風(fēng)險和問題。本文則通過對問題的分析和提出，以及對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的前景預(yù)測，為更好地促進(jìn)其發(fā)展提供可靠的參考依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)消費金融 風(fēng)險 前景預(yù)測

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)消費金融從概念來看，歸屬于消費金融的一部分，只是其借助互聯(lián)網(wǎng)本身的發(fā)展基礎(chǔ)，將消費金融與互聯(lián)網(wǎng)充分結(jié)合起來，是的金融活動不再局限于原來的時間和空間，而借互聯(lián)網(wǎng)得以最大可能的延展。這樣一來，互聯(lián)網(wǎng)消費金融可以面向各個地區(qū)、各個時期存在或者潛在的不同階層的客戶，使得這個過程更加綜合化、系統(tǒng)化、信息化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費金融的特征

首先，信息的透明度和對稱性較高。互聯(lián)網(wǎng)最大的優(yōu)勢就是信息分享，借助這一優(yōu)勢，信息傳播超越了地域的限制和時間的限制，客戶在任何時間d任何地點均可以獲得所需要了解業(yè)務(wù)的各類信息，從而為自己的消費策略、決策提供依據(jù)和參考。同時反過來，消費者能夠以這樣靈活的方式掌握了更多的信息，也是對另一方面的有效監(jiān)督，從而促進(jìn)信息的進(jìn)一步公開透明，形成一個良性循環(huán)。

其次，行業(yè)入行門檻低。互聯(lián)網(wǎng)消費金融的門檻至今仍舊是一個不夠明確的概念，對于市場中任何想要投入到互聯(lián)網(wǎng)消費金融的行業(yè)的主體而言，都是可能的，這為大眾提供了無限機會，同時也為行業(yè)本身帶來了風(fēng)險。

另外，評價反饋至上。互聯(lián)網(wǎng)消費金融將其中的所有活動最終集中到更好地服務(wù)客戶這一點，那么客戶體驗產(chǎn)品服務(wù)后的評價與反饋就極為重要。能否提供更加完善、周全、人性化、個性化的消費金融服務(wù)成為這一行業(yè)所致力于研究的問題。良好的用戶體驗?zāi)軌驇椭鰪姺?wù)自信，同時批評建議可以指出不足，進(jìn)一步完善，優(yōu)化相關(guān)方面。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，給互聯(lián)網(wǎng)消費金融提供了發(fā)展的土壤和便利的工具條件。具體說來，我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)狀大致總結(jié)如下：

（一）我國消費信貸規(guī)模處于不斷增加的狀態(tài)

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國金融機構(gòu)在短期貸款方面始終保持規(guī)模擴大的趨勢，連年保持。消費方面的信貸支出比也是同樣保持增長的態(tài)勢。2009年0.59萬億元的短期貸款規(guī)模，經(jīng)過六年達(dá)到了4萬億元之多，這一數(shù)據(jù)顯然可見，我國消費信貸規(guī)模，尤其是在短期方面，增長幅度是非常大的。在消費信貸占消費支出的比例方面，2009年的不足百分之四，經(jīng)過六年上升到超過15%，說明隨著時代發(fā)展，人們的生活水平不斷改善，可支配收入數(shù)量保持增長，消費支出比例也一樣在增加，于是消費信貸就越發(fā)傾向于被人們選擇。這些都推動了我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融的穩(wěn)定快速發(fā)展，這也在一定程度上向我們展示了未來的發(fā)展趨勢。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場處于高速增長的狀態(tài)

從時間上來看，2012年左右，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融興起，經(jīng)過三年的時間迅速發(fā)展壯大，我國隨后推進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)系列發(fā)展計劃，又為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展提供了非常好的契機。反過來，它的快速發(fā)展又促進(jìn)我國央行發(fā)放征信牌照等，于是諸多創(chuàng)業(yè)公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始將目光投向互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)，真正的大發(fā)展大繁榮也就開始。一組直觀的數(shù)據(jù)可以給出證明：我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的規(guī)模從2011年的不足7億元，發(fā)展到2016年的近9000億元的規(guī)模，增長幅度和速度可見一斑。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在的問題

（一）關(guān)于我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)法律制度不完善

任何新興行業(yè)的發(fā)展在初期都會面臨的一個問題即相關(guān)法律法規(guī)的不完善。互聯(lián)網(wǎng)消費金融則也是如此。現(xiàn)階段而言，我國與之相關(guān)的法律規(guī)范寥寥無幾，只有2015年頒布的一份指導(dǎo)意見對促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康發(fā)展作出一定關(guān)注和建議指導(dǎo)。有關(guān)金融業(yè)務(wù)多數(shù)的法律法規(guī)都還是停留在面向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的層面上，沒有將互聯(lián)網(wǎng)消費金融納入關(guān)注的視野。比如銀行法。但實際上，互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展過程中還是有許多問題需要法律制度的完善來配套解決的，比如電子合同的有效性認(rèn)定、個人隱私的保護(hù)、個人權(quán)限的設(shè)置、交易身份的確認(rèn)、交易行為的管理等等諸多環(huán)節(jié)都需要法律的存在。法律規(guī)定的滯后，則會影響互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的征信體系不健全

縱觀我國的征信業(yè)務(wù)發(fā)展歷史來看，其實問題不僅僅出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)征信上，即便是在傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)中，我國的發(fā)展表現(xiàn)也不容樂觀。據(jù)統(tǒng)計，截止2016年初，央行的征信系統(tǒng)真正收錄的只有總?cè)丝诘娜种恼餍庞涗洠渲杏行畔t少之又少，數(shù)量僅為不足3億人。也就是說，我國的總?cè)丝谥校顺扇丝诘恼餍庞涗洸荒鼙徽莆眨哉餍艈栴}要做的工作還有太多太多。而互聯(lián)網(wǎng)征信更多依靠的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身以及大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)支持，但只有這些遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，如果不去尋求其他方面的支持，僅靠這兩個方面不能維持互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。舉例說明，在進(jìn)行個人征信業(yè)務(wù)的落實時，個人信息的收集假設(shè)正常完成，而對于個人信息的篩選識別，要涉及到是否侵犯個人信息隱私權(quán)利問題。另外，互聯(lián)網(wǎng)征信是一個行業(yè)性質(zhì)的內(nèi)容，其中會有多家征信平臺共同合作支撐整個行業(yè)，那么各平臺之間的合作是否能夠高效進(jìn)行，也是一個很大的問題。從宏觀來看，我國的征信工作，缺乏監(jiān)督和明確的考核標(biāo)準(zhǔn)，也就是目前發(fā)生的問題，沒有一個良好的發(fā)現(xiàn)機會和解決方案的參考。如此諸多，都將成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)發(fā)展的障礙。

（三）互聯(lián)網(wǎng)消費金融未能得到有效監(jiān)管

監(jiān)管能夠及時發(fā)現(xiàn)發(fā)展過程中存在的各種問題并及時指出，問題能夠得到及時改進(jìn)則對行業(yè)發(fā)展是有所裨益的。但現(xiàn)狀是監(jiān)管的缺乏和無標(biāo)準(zhǔn)。從業(yè)的持牌金融機構(gòu)監(jiān)管過度，沒有一個科學(xué)合理的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，與此同時，其他從業(yè)主題監(jiān)管工作卻出現(xiàn)了真空地帶，這之間的矛盾，正是監(jiān)管方面，互聯(lián)網(wǎng)消費金融需要解決的問題，有了有效的監(jiān)管，金融機構(gòu)的發(fā)展能夠更加穩(wěn)定和健康，消費者權(quán)益也會得到最大限度的保護(hù)。對于促進(jìn)消費信心、刺激消費也是有益的。

（四）目前沒有形成多元化的融資渠道

互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)作為一個金融行業(yè)，除了成本的控制、運營過程的管控、風(fēng)險預(yù)測和規(guī)避、用戶體驗的反饋、服務(wù)產(chǎn)品的改善使其重點工作的應(yīng)有之義外，融資能力也是非常重要的。而與融資水平相對應(yīng)的則是融資渠道。就目前的狀況而言，我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融沒有形成多元化、綜合性的融資渠道，往往多是來自預(yù)授信的融資模式，批量化進(jìn)行，這樣較為單一，而且融資量也是有限的。要想完善互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展?fàn)顩r，考慮如何通過開拓更加豐富、穩(wěn)定的融資渠道，同時盡可能避免帶來多余風(fēng)險，是一個非常重要的方面。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的前景分析

互聯(lián)網(wǎng)消費金融借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢得到了迅速發(fā)展，成功地促進(jìn)了消費金融的規(guī)模的擴大。分析其前景，筆者大致分為以下幾個方面：

（一）互聯(lián)網(wǎng)的程度在不斷深化

互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用已經(jīng)非常普及，但實際上，互聯(lián)網(wǎng)本身的優(yōu)勢遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有完全在其他行業(yè)體現(xiàn)出來。互聯(lián)網(wǎng)消費金融則是一個例證。在消費金融對互聯(lián)網(wǎng)的利用上，主要是取其快捷、便利、較為安全的優(yōu)勢，而互聯(lián)網(wǎng)能帶來的遠(yuǎn)不止這些。互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)的結(jié)合，深挖現(xiàn)有客戶需求，進(jìn)一步定制提供個性化服務(wù)，乃至開發(fā)潛在用戶等的功能都可以借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)，就目前的趨勢而言，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用程序是在不斷深化的，相信對于互聯(lián)網(wǎng)的高級應(yīng)用也指日可待。

（二）征信體系需要進(jìn)行更深一步的完善

當(dāng)前我國的征信體制建設(shè)著實需要重新建設(shè)，乃至改革。問題的嚴(yán)峻性不容小覷。征信問題的背后存在的是極大的風(fēng)險，不能很好地改善我國征信系統(tǒng)的現(xiàn)狀，就意味著為不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險，乃至整個金融行業(yè)買下風(fēng)險隱患，隨時爆發(fā)，引發(fā)信用危機，進(jìn)而進(jìn)化成為金融危機。在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的整合程度將不斷深入，這就能夠充分打破信息數(shù)據(jù)共享之間的壁壘，從而推動科學(xué)規(guī)范地構(gòu)建信用體系，保障包括互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)在內(nèi)的所有金融行業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展。

（三）監(jiān)管體系有待更深一步完善

互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)特點之一是具備互聯(lián)網(wǎng)的快捷便利，但從辯證角度看，這份便捷的同時，也有一份隱蔽性存在。線上活動的特點就是不易實施監(jiān)管，巨大數(shù)量的交易行為隨時發(fā)生，但如果沒有一個完善的監(jiān)管體系，那么諸多行為得不到監(jiān)管，秩序必將混亂，風(fēng)險必將增加。因此監(jiān)管方面的風(fēng)險要提前防范。目前來看，我國政府確實有相應(yīng)的防范體系形成，但卻不符合我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展實際，必須結(jié)合現(xiàn)狀進(jìn)行有針對性的調(diào)整和改善。另外，與之配套的法律規(guī)范制度也還太少，數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠滿足互聯(lián)網(wǎng)消費金融正常發(fā)展的需要，傳統(tǒng)消費金融法律法規(guī)數(shù)量足夠，但并不能完全套用于互聯(lián)網(wǎng)模式，所以做好立法規(guī)范和相關(guān)政策的推出對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展也是至關(guān)重要的，當(dāng)然這些政策法規(guī)也是要涵蓋監(jiān)管等多方面內(nèi)容的。政府的直接監(jiān)管調(diào)控也是必要的，這樣可以從宏觀把握互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展趨勢。

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