廣東農村金融組織農戶金融服務與信用評級的實證分析

何東暉+孔維豐+楊曉曉

摘 要：解決“三農”融資難、融資貴問題是推動農村經濟發展和農民增收的重要環節，對全面建成小康社會具有重要意義。本文通過農村金融組織農戶金融服務的幾種方式，分析農村金融服務和農戶信用評級的因素和基本條件，提出改進農村金融服務和信用評級的思路和方法。

關鍵詞：金融組織；農戶金融服務；信用評級

中圖分類號：F832.35 文獻標志碼：A 文章編號：1008-2697（2017）06-0025-04

一、農村金融組織農戶金融服務與信用評級

農村金融組織對農戶金融服務包括對農民專業合作社和農戶提供貸款等金融服務。

（一）對農民專業合作社金融服務與信用評級

我們調研了廣東省新興縣3家農民專業合作社。合作社有規范章程，財務管理規范。參社農戶需要有務農經驗、規模較大、專業化生產、信用較好等基本條件，社長還需人脈關系多、有財產和抵押條件。入社農戶動態變化，在幾十戶到幾百戶之間。它們分別得到縣農商行、東盈村鎮銀行和縣郵政銀行貸款，年利率8.4%和10.8%，比較優惠，主要用于基本建設投資和周轉資金。

金融組織對其信用綜合評級較好。

（二）對與大型農業龍頭企業合作金融服務與信用評級

新興縣某行政村有90多戶農民（占全村7%）與溫氏集團合作養雞和養豬，每戶得到金融組織3-5萬元短期貸款。溫氏集團負責向農戶提供雞苗和豬苗、飼料、養殖技術指導、疾病防疫，成品收購、銷售；農戶負責飼養。雙方簽訂合同，明確各自責任和利益。溫氏集團以這種方式與全國5.86萬戶農民開展合作關系，2016年上市肉雞8.1億只，出欄生豬1712萬頭，營業收入593億元，利潤117億元。這些農戶特點是生產經營規模大，專業化經營，有管理經驗、有合作交易數據記錄。東盈村鎮銀行關注相互貿易往來、現金流情況和財產抵押條件，為養殖農戶設計“養戶貸”服務產品。

金融組織對這類與大型龍頭企業合作的農戶信用綜合評級較好。

（三）對專業農戶信用貸款服務與信用評級

四會農商銀行對部分農戶開展了信用貸款業務。我們選取11戶農民貸款情況，信用貸款規模3萬元，10戶期限2年，年利率4.75%，1戶1年，年利率6%。農戶共同特點：一是經營規模較大，是專業農戶；二是勞動力青年和壯年，多數務農有10年以上；三是經營正常和效益較好，償還能力強；四是與銀行有過借貸關系，守信。五是當地村委參與評級，信用評級中9戶較好。

金融組織對2戶信用評級優秀，9戶屬于較好。

（四）對多方合作條件下的農戶金融服務和信用評級

云浮市由市、縣兩級政府財政出資3100萬元的農戶小額貸款風險補償基金，建立農戶小額貸款成本分擔和風險補償基金，對發放支農再貸款的金融組織和當地村委按照貸款額度1%補貼工作經費；對信用風險按照30%-50%給予分擔；對縣征信中心和評為信用優秀、較好的農戶保險費率優惠，按照年1.5%、2%計收。金融組織對政府牽頭建成的各方形成合作關系的農戶發放貸款。截至2017年7月末，云城區信用合作聯社給20戶農民發放貸款余額430萬元。

金融企業對這類農戶信用綜合評級較好。

（五）對缺乏合作意愿的農戶金融服務和信用評級

新興縣某行政村5800人1300戶，70%家庭皮革作坊，30%農業，除7%與溫氏集團有合作關系農民外，其余93%沒有取得金融組織的貸款。從事家庭皮革作坊農戶1年資金需求50萬元，農戶2從事農業生產年資金需求2-3萬元，農戶3是貧困農民年資金需求數千元。資金需求依靠民間渠道解決。這些農戶共同特點經營不穩定，財產沒有取得合法證照，財務記錄不全，與金融組織沒有借貸歷史。更重要的是，農戶不愿意向金融組織透露經營信息，對貸款業務和要求不了解。金融組織對農戶情況不了解，難以獲取準確和動態信息，相互信息不對稱，難以進行信用評級。

如何做到提高金融服務覆蓋面，是在實施普惠金融中要解決的問題。

二、農戶金融服務和農戶信用評級的機理分析

農戶信用評級結果直接關系金融組織的金融服務。農戶信用評級因素上重點考察農戶基本情況、信用及合作、經營和財務狀況。評級實行定性和定量相相結合綜合評分，定性主要在農戶守信情況、專業生產經驗以及償還能力方面，定量主要在經營規模、財產狀況等方面。評級基礎環節由信貸員負責，綜合采取現場調研，查閱在金融組織的信用記錄，通過當地社區村干部、其他村民了解，借助縣征信中心、信用戶資料和有關聯上下游客戶的資料方法。信貸員根據經驗判斷確定評級等次和貸款建議。盡管各自評級內容、因素、權重和方法不同，但重點關注農戶信用標識、信息對稱、信用機制、管理成本、風險評估和分擔。

（一）農戶信用標識

金融組織農戶信用評級的目標之一，是在農民群體識別出單個農戶。上述的案例中，金融組織識別信用農民的標志至少有幾個基本條件：一是與金融企業存在借貸關系的，歷史上信用良好；二是參與農民合作社，成為社員；三是與大型龍頭企業合作參與農業產業化經營的，有穩定的合作關系；四是專業戶，經營規模較大，專業化生產；五是信用戶；六是有財產抵押或者擔保。

（二）信息對稱

合作社以及與大型龍頭企業合作有章程和合同，對合作各方在經營規模、經營能力、守信等方面有基本要求，同時在合作社、產業化體系內部，各方諸多信用信息動態更新、共用和共享。在縣征信中心和村委參與信用戶評定過程中，農戶與金融組織之間信息對稱、可交換。金融組織借助這些渠道，從外部分享農戶信用信息，也解析了農村中另外一種情形，從事二三產業農戶盡管資金需求大，但擔心家庭情況、經營情況和信用信息外漏，而不與金融組織合作，金融組織對農戶情況不掌握，不貸款。在信息不對稱情況下，雙方博弈的選擇策略是互相不合作，封閉信息，交易成本增加，雙方沒有任何利益。endprint

（三）信用機制

農戶與合作社、龍頭企業、縣征信中心、村委社區等，構成了熟人圈社會和對稱的信息環境的系統。在這個系統內，各個主體諸多信用信息動態共享。一方面形成相互背書信用關系，另一方面，在熟人圈社會和信息相互對稱環境下，農戶與金融組織在合作與不合作、守信與不守信的多輪博弈中，農戶最優和最終策略選擇是與金融組織合作和守信，并取得自身最大利益，金融組織最優和最終選擇同樣是與農戶合作和守信，并獲得自身最大利益。多輪博弈形成守信激勵與失信約束機制，合作與守信共贏，不合作與失信共害，抑制農戶道德風險。在熟人社會，農民和窮人的信用是高的，以對貧困農民信用貸款為主業的孟加拉格萊珉銀行，2015年還款率為95.47%，2016年為99.06%，風險低于一般商業銀行。

（四）降低成本

農民生產分散、經營規模小、財務管理不規范、地域分布空間廣，對資金需求量小、頻度高、周期長的特點，決定了農戶金融服務和評級成本較高，如新興農商行每個信貸員負責20-30戶貸款農民的跟蹤和管理。金融組織借助農民專業合作社、農業產業化，以及利用縣征信中心、借助社區村委參考評價結果，來量度農戶信用，有效降低管理成本。

（五）風險評估和分擔

確定性和預期是金融組織開展農戶金融服務的重要條件。農戶加入合作社、參與產業化經營，增強市場競爭力和降低風險。通過縣征信中心和對信用戶評級，農戶經營、信用信息相對透明。金融組織借助這些渠道，取得了農戶經營風險的確定性預期和風險評估。政府出資引導各方建立風險分擔機制，降低了農村金融服務的風險。

三、完善金融企業農民金融服務和農戶信用評級建議

解決農民資金供求矛盾需求問題是一個復雜系統工程，既是經濟和效率問題，需要用市場機制辦法，也是社會問題，兼顧社會公平，需要政府有效介入有為調控和服務，金融組織承擔社會責任，農戶自身素質提升等。

（一）農民要努力提升素質和積極參與合作

一是積極參與各種形式的合作。大力推進農民專業合作社發展，增強抵御自然風險和市場能力。大力推動產業化經營，形成專業化現代化經營體系。大力倡導農民互聯互保制度，增強農民信用。二是加強財務管理。按照規范要求建立經營情況、財務管理制度和記錄。三是樹立道德觀念。弘揚勤勞致富、守信為榮、失信為恥的社會風尚。

（二）金融組織應肩負責任大力創新服務

一是創新思路和目標。中共十九大報告指出，必須始終把解決好“三農”問題作為全黨工作重中之重。2017年中央金融工作會議要求，要把更多金融資源配置到經濟社會發展的薄弱環節。在新形勢下要有新定位、新作用和新作為，國有、集體商業銀行要樹立支持“三農”的指導思想，肩負社會責任。二是創新體制機制。發揮市場機制作用，完善內部治理結構，推進現代企業制度，實現可持續健康發展。三是積極與政府、農村社區、農戶合作，發揮地方政府和社區的組織優勢和農戶參與作用。四是創新服務內容和方式。根據“三農”實際情況，設計針對性強、方便易行的金融產品和服務，簡化流程，擴大農戶信用貸款的覆蓋面。

（三）政府要發揮有為有效積極作用

一是進一步完善農村金融服務和普惠政策。明確農村金融組織服務“三農”責權利，完善農村宅基地、承包權等登記、發證、交易、中介服務體系，支持農村產權流轉平臺運營。二是加大農村征信體系建設力度。要動員更多部門、農戶參與縣級征信中心建設，突出共建、共享機制，完善信用鄉鎮、信用村、信用戶評級體系，做到信息全面、準確、及時、動態，互通互用，提高質量水平。三是建立完善農村金融服務補償機制。以政府財政為引導，組織保險、金融企業、政府、農戶等建立共擔共享的風險保障金制度。四是加強農村金融服務監管。規范農村金融組織服務行為和民間借貸活動。

（四）農村基層組織（村委）要積極配合和參與服務

一是發揮基層組織聯結農民、金融組織、政府服務的紐帶作用。二是充分動員整合各種扶持資源，包括駐村人力、資金、物資等資源，參與信息收集分析、貸款管理和風險防范等。三是組織開展農戶道德教育、法律教育和農業專業知識培訓，提高農民文化、道德、法律、農藝水平。

（五）改進農戶信用評級

金融組織要根據“三農”特點和新職責，改進農戶信用評級內容和方法。一是逐步形成相對規范和標準化的評級。評價因素增加容易收集的資料，如農戶的水電費用、生活消費支出記錄。二是增加農戶勞動力素質、務農經驗、守信方面的權重。三是充分利用大數據、互聯網技術，增加信息對稱和降低成本。

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（責任編輯：羅湘龍）endprint