車險承保的現狀分析

楊國華　字羨濤　陸燁　俞群俊　何梅

摘要： 本文對XX財產保險股份有限公司的車險承保狀況進行分析，借助定量和定性研究方法，探討該公司在車險承保過程中存在的問題，例如道德風險難于控制，違規操作難以避免，承保業務的精細化管理欠缺等，并提出相應的對策建議，以便促進該公司車險承保的高效運作和效益提升。

Abstract： This paper analyzes auto insurance underwriting situation on XX Property Insurance Co.， Ltd.. With the help of quantitative and qualitative research methods， it discussed the problems existing in the course of auto Insurance underwriting， such as moral hazard is difficult to control， difficult to avoid violation operation， lack of fine management of underwriting business， and so on， and put forward corresponding countermeasures and suggestions， which was to promote high efficient operation and the promotion of benefit of the company's auto insurance underwriting.

關鍵詞： 車險；承保；現狀；改進

Key words： auto insurance；underwriting；status quo；improvement

中圖分類號：F840.65 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2018）05-0015-04

0 引言

車險承保實質上是保險雙方當事人達成協議、訂立保險合同的過程。一般先由保險業務員進行展業宣傳、為客戶設計承保方案，在客戶同意承保后，業務員驗車、復核后提交核保，待核保通過后，當事雙方訂立保險合同，保險公司制定相應的保險單。[1]承保是一項非常復雜而重要的工作，是保險公司業務經營活動中最為重要的一部分，承保質量的好壞，直接關系保險企業運營的財務穩定性和企業經濟效益的好壞，同時，它也是反映保險企業經營管理水平高低的一個重要標志。

1 XX財產保險股份有限公司車險承保的基本情況

1.1 車險投保簽單的基本情況

2015簽單保費為71972502.53元，2016年的簽單保費為91808041.55元，2015年簽單保費占2015年和2016年總簽單保費的44%，2016年簽單保費占2015年和2016年總簽單保費的56%，通過兩者的比較，2016年較2015年有快速增長，簽單的保費情況也比較樂觀。但是從圖1中可以看出，2016年5月、6月、7月簽單保費分別為1879719.3元、4618244.2元、6125397.8元；2015年5月、6月、7月簽單保費分別為6197603.22元、6919767.41元、8472354.99元，2016年5月、6月、7月相對于2015年在同比下降。以上數據說明，簽單保費不會一直同比增長，會受到一些外界因素的影響。據了解，2016年5月、6月、7月的保費收入下降原因一是當時相關部門加強對保險市場的監管，提高保險費率；二是當時市場業務量少，承保數量少。

1.2 不同營銷渠道的承保情況

從目前該公司的情況來看，承保的數量主要從兩個渠道獲取，一是傳統的營銷渠道；二是新型的營銷渠道。傳統的營銷渠道包含個人代理、專業代理、兼業代理。表1是傳統的營銷渠道和新型營銷渠道簽單保費情況統計，從表中數據可知，近五個月的傳統營銷渠道的簽單保費為：13138014.93元、7585018.84元、9043275.23元、5457055.6元、7961656.27元。其保費占比為：93%、68%、72%、64%、63%。從這些數據可以看出，承保數量還是主要從傳統的營銷渠道獲取，但也不難看出，其占比在不斷下降。另一方面，XX財產保險股份有限公司也順勢而為，積極開發新型的營銷渠道——寄托于保險經紀公司，以APP形式出現。保險代理人借助這一互聯網技術平臺，可以在真正意義上打通線上和線下交易場景，方便展業。其優點是：在線核保，精準報價，在線支付，傭金提現，在線解答理賠疑問、投保等。但也有不足之處：新型的營銷渠道承保的車輛類型有限，對于一個主打車險的公司來說，影響其展業。系統的不成熟導致核保受限。從上表可以看出，短短的五個月，其保費收入情況為：969293.48元、3515719.63元、3456491.29元、3009959.22元、4765103.98元，其占比分別為：7%、32%、28%、36%、37%。而從這些數據可以看出，剛進入該公司的新型營銷渠道的發展前景比較樂觀，在短短的幾個月中，其保費占比不斷上升。

1.3 車險索賠補償的基本情況

賠付率是指一定會計期間賠款支出與保費收入的百分比。賠付率的高低，直接影響到保險公司的盈利情況，賠付率越高，保險公司的利潤就越低。反之，賠付率越低，保險公司利潤就越高。

表2、表3為XX財產保險股份有限公司2015-2016年的車險賠付情況。該公司判斷賠付情況高低的標準是，賠付率不大于50%為正常情況，當賠付率大于50%就認為賠付率偏高。

從表2、表3、圖2中我們可以看出，2016年賠付率在2015年的基礎上上升了2個點。雖然波動不大，但是也在上升，可觀的是，雖然呈上升趨勢，但是并沒有超過50%。賠付率不高，也就恰恰說明客戶出險少，公司賠付的也少，公司收入也好。這是從整體上分析。另外，從不同的險種來看，交強險、機動車輛綜合險賠付率同比在增長。機動車輛商業險、機動車輛商業險綜合險、機動車輛綜合險機動車輛損失險、摩托車輛交強險的賠付率在同比下降，這是一個比較好的發展趨勢。但是，機動車輛商業險綜合險、機動車輛綜合險機動車輛損失險的賠付率處于偏高狀態，特別是機動車輛商業險綜合險，2015年的賠付率已經超過正常范圍，達到53%，2016年是44%。機動車輛綜合險機動車輛損失險2015年達49%，2016年達47%，較2015年有所降低。兩個險種雖有所下降，但變化不大，需引起注意。endprint

2 XX財產保險股份有限公司車險承保過程中存在的問題

2.1 道德風險難于控制，承保風險較大

道德風險指市場交易中的一方難以有效監測到另一方的行為而導致的一種風險。對于投保人或者被保險人而言，道德風險可分為事先道德風險和事后道德風險。[2]

事先道德風險會使駕駛員安全意識淡薄，從而更易發生事故，而事故的發生必然伴隨著人員傷亡和財產損失。事后道德風險是指被保險人在減損方面行為產生的背離。該公司一直以來都會承保大批量的外省車，而外省車一般賠付率都較高，因為在客戶出險后，查勘員無法及時到事發現場，有些客戶會為了自身的利益，沒有及時采取減損措施，這在一定程度上加大保險公司的損失。

2.2 承保中存在諸多違規操作，造成諸多不合理的賠付

表4為2015-2016年不合理賠付的情況統計，由表可知，2015-2016年不合理賠付的金額達2626601.62元，已經追償的金額為183566元，已追償金額的占比為7%。公司已放棄追回的為283664元，占比為11%。雖然有一部分不合理賠付的金額已被追回，有些公司已直接放棄追償。但是除此之外還有很大一部分金額在追償過程中。

造成不合理賠付主要是存在下列不規范的承保行為：在其承保過程中，有些代理點會擅自承保高風險、超額標的，加大風險系數；實務操作不規范，跨地域承保，擅自承保外省車，驗車不規范；承保中不做風險評估、投保單填寫不規范；沒有遵守相關部門的規定，擅自降低費率、違規支付手續費等。當前公司存在最大的問題就是跨地域承保，承保外省車現象明顯。一般來說，外省車賠付率相對較高，而且出險報案后派查勘不及時，無法趕到第一現場，案子可能不真實，造成諸多不合理賠付。跨區域，零件報價不協調。由表5也可以明確看出，外省車不合理賠付的金額很難追回，2014-2016年外省車不合理賠付的金額為1737201.2元，到目前為止只追回73251元，追回比例只達到4%。這也說明承保中違規操作，會給公司造成諸多不合理的賠付。

2.3 車險承保業務缺乏精細化管理，對代理點管控力度不夠

承保業務的精細化管理，主要從注重車險業務規模擴張轉變為業務效益轉變，用現代精細化管理取代傳統的粗放式管理，堅持以客戶為中心，效益優先。[3]順應信息時代的發展，全面提升承保質量和業務規模，實現車險業務快速發展。

就該財險公司目前來看，其屬于小型財險公司，各方面都沒法與大型公司相媲美，它目前還是主要以業務發展為主。但是由圖3上數據可知，有些代理點的簽單保費沒有同比增長，而是出現同比下降。而出現下降的原因是：由于公司較小，人力資源不夠充分，崗位分工不明確，每個員工精力都是有限的，不可能時時關注每個代理點的動態；公司為了業務規模的擴大，注重去開拓更多的代理點，忽略了對已有代理點的維護，從而使更多的客戶流失。

2.4 有價單證回銷率偏低，作廢情況嚴重，存在一定的經營風險

有價單證是指公司用以承擔特定保險和經濟責任，標明有具體責任金額的特定憑證，并具有一定的法律效力。

公司規定，有價單證領用應嚴格執行“三回一”，且單證領用實物回銷率需高于80%，作廢率需小于1%。而從該公司2016年單證回銷率和單證作廢率統計表（圖4、圖5）中可以看出，單證回銷情況偏低，作廢率較高，單證浪費嚴重。當某個代理點單證實物回銷率低于80%時，公司會停止給該代理點領單證。沒有單證庫存，該代理點出單量也會隨之減少。而且單證長期未回銷，公司難以管理，會出現騙保行為。當某個代理點作廢率偏高時，公司會加強對該代理點作廢率考核，如果該代理點單證作廢率高于2%，會給予一定的經濟處罰，該代理點避免遭受經濟處罰，會減少出單率以降低作廢情況。所以，有價單證回銷率偏低，作廢情況嚴重。在一定的情況下存在經營風險。

2.5 承保系統不完善，影響承保效率

當前公司的承保系統分為傳統的承保系統和新型的承保系統。傳統的承保系統，在算價、出單過程中，所需錄入的被保人信息較為繁瑣，系統操作較為復雜，核保時間較長，不能實現手續費及時結算，需要較多的人力、物力。傳統的承保系統只能在電腦上使用，業務員在跟客戶接觸時，沒法做到及時報價，錯失很多良機，也會使公司失去許多客戶，在一定程度上影響承保的效率。從圖6中可知，由于受到新型渠道的沖擊，2016年11月-2017年3月傳統渠道保費占比從93%下降到63%。

相對于傳統的承保系統而言，新型的承保系統有很大的優勢，它依托互聯網技術以及大數據應用工具，在手機上就可以做到及時精準報價，在線核保，在線支付，手續費及時結算。這不僅為公司節省了大量的人力、物力，還為業務員節省了不少時間，方便公司展業。但是新型的承保系統也存在很大的不足之處——在新型的承保系統上沒法承保摩托車，而進口車又很難找到承保的車型，不能直接在上面就行批改。由圖6可知，新型渠道保費占比在2016年11月-2017年3月之間，從7%上升到37%。兩種渠道的保費占比存在著變動，但是變化沒有太大，這也恰恰說明，承保系統的不完善，影響承保效率。

3 對策建議

3.1 完善風險控制的經營策略，加大對道德風險的管理

公司在承保過程中應建立與保險經營機制相吻合的風險核保體系，避免逆選擇；從保險條款的訂制入手，必須明確保險利益原則，損失補償原則，規范保險合同中的免責條款，完善保險條款中承保方式。在售后服務中強化管理，抑制道德風險。

3.2 建立和完善風險信息共享系統，規范統一承保操作

相關部門應建立車險行業信息集中平臺，以此來規范車險市場，防止惡意競爭，避免單方對政策和實務的理解錯誤。建立科學的核保體系，嚴格按照規定核保，對高風險的標的采取一定的措施。[4]認真遵守相關部門的規定，維護車險市場的正常運作。

3.3 加強車險承保業務精細化管理

該公司在承保過程中應加強精細化管理，將復雜的工作簡單化，將簡單的工作流程化，將流程化的工作定量化，將定量化的工作信息化。[5]加強分類管理，監控管理；以客戶為中心，細分客戶和市場；細化工作流程管理標準。在管理過程中始終堅持以客戶為中心，效益優先。

3.4 加強對有價單證的管理，提高單證的使用率，降低經營風險

有價單證的管理是比較繁瑣的，公司有很多個代理點，對于回銷率不高的代理點，應該加強管控力度催收。進一步加強規范單證領用流程、規劃單證領用數量，使單證管理更清晰。另外要優化單證系統，方便單證的管理。只有把單證管理好，減少單證的浪費情況，才方便承保。

3.5 優化承保系統，提高承保效率

承保系統對于保險公司是非常重要的，不管是傳統的承保系統還是新型的承保系統，他們都各自存在一定的問題，要想提高承保的效率，就要優化承保系統。可引入基于規則引擎的核保管理系統，識別高風險業務，解決當前在承保過程中遇到的問題，促進公司業務快速發展。

參考文獻：

[1]樊秀蓮，張曉倩.我國車險承保與理賠的問題與對策[J].金融保險，2012（10）：23-24.

[2]曹東亞.從博弈視角思考車險中的道德風險與逆向選擇問題[J].市場周刊，2015（8）：16-17，38.

[3]周鵑.新常態下車險業務的精細化管理[J].科技廣場，2015，（03）：166-171.

[4]聶勇.司法解釋在機動車輛保險合同中的應用性研究[J].保險職業學院學報（雙月刊），2014（06）：5-6.

[5]姜楠.談談車險承保業務精細化管理的實施措施[J].中國保險，2013（07）：12-13.endprint