我國住房公積金制度的發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究

姜莉莉

摘要：我國的住房公積金制度已經(jīng)有二十多年的發(fā)展歷史，一直致力于住房保障的服務(wù)和實施。住房公積金制度不僅能為個人解決住房問題，同時拓寬了房地產(chǎn)發(fā)展的融資渠道。因此，對住房公積金制度進行研究具有重要的現(xiàn)實意義。本文通過分析我國住房公積金制度的發(fā)展現(xiàn)狀，指出其中存在的問題，并據(jù)此提出相應(yīng)解決措施。

關(guān)鍵詞：住房公積金制度；現(xiàn)狀；對策

一、我國住房公積金制度發(fā)展概述

二十多年來，我國的住房公積金制度在不斷修訂，不斷完善，主要經(jīng)歷了三個發(fā)展階段：

第一，1999年經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會議審議通過，頒布了《住房公積金管理條例》，這是我國第一部關(guān)于住房公積金管理的法律條例，標(biāo)志著住房公積金制度體系正式形成。《條例》是結(jié)合我國住房公積金發(fā)展的實際情況，對公積金的繳存、提取和使用等環(huán)節(jié)進行了規(guī)范，并明確了監(jiān)督責(zé)任。

第二，2002年對《住房公積金管理條例》進行了第一次正式修改，對公積金的繳存范圍進行了擴展，同時增加了相關(guān)處罰規(guī)定。本次修改進一步規(guī)范了住房公積金的管理體系，為住房公積金的發(fā)展提供了指明了方向。

第三，2017年國務(wù)院正式發(fā)布《住房公積金管理條例》的修改決定。本次修改適應(yīng)了時代發(fā)展要求，進一步完善了住房公積金制度的內(nèi)容，明確了監(jiān)督和罰則體系，對我國住房公積金工作的管理和運營具有很好的指導(dǎo)作用。

二、我國住房公積金制度的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）住房公積金覆蓋面不足，繳存覆蓋比例低

一方面，我國住房公積金的服務(wù)范圍十分有限。住房公積金的覆蓋面僅限于就業(yè)人群，農(nóng)村居民則享受不到住房公積金的福利。另外，以經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)來看，如北京、上海、深圳等地，住房公積金繳存人數(shù)明顯多于欠發(fā)達(dá)地區(qū)。

另一方面，截止到2016年年末，我國就業(yè)總?cè)藬?shù)為77603萬人，城鎮(zhèn)就業(yè)人數(shù)41428萬人，而全國住房公積金實繳職工人數(shù)為13064.5萬人，占城鎮(zhèn)就業(yè)人數(shù)的比例為31.5%，可見繳存的覆蓋比例還比較低。

（二）調(diào)節(jié)收入分配功能弱，顯失公平

我國住房公積金制度建立的初衷是要為低收入人群購買住房提供資金，解決住房難的問題，從而實現(xiàn)調(diào)節(jié)收入分配的功能。但是在實施過程中，公積金貸款的獲得往往要滿足多方面的條件，特別是收入條件，結(jié)果收入越高的就業(yè)者越容易獲得公積金貸款，并且得到的貸款金額越高，而低收入群體則相反。這樣在收入分配方面，就形成了“逆向調(diào)節(jié)”，有失公平。

（三）公積金利用率低，資金閑置率高

截止到2017年年末，我國住房公積金繳存9676億元，而個人住房公積金貸款余額為5032億元，個人貸款比率剛剛超過50%。由此可以看出，我國住房公積金的使用比例并不高，每年都會有上千億的資金閑置，造成了資源浪費。這主要是由于我國住房公積金制度的審批條件比較嚴(yán)格，申請的人數(shù)很多，但獲得審批的人數(shù)比較少。因此，需要在遵守制度的前提下，提高住房公積金的使用率，減少資金閑置現(xiàn)象的發(fā)生。

（四）住房公積金監(jiān)管機制存在問題

我國的住房公積金存在多頭監(jiān)管的現(xiàn)象。根據(jù)《住房公積金管理條例》的規(guī)定，負(fù)責(zé)擬定和監(jiān)督的部門有國務(wù)院建設(shè)行政主管部門、國務(wù)院財政部門及人民銀行，同時地方人民政府、地方財政部門及人民銀行分支機構(gòu)負(fù)責(zé)住房公積金政策的落實及監(jiān)督。這樣的監(jiān)督體制看似分工明確，其實在實施過程中容易造成職責(zé)不清、監(jiān)管不利的情況發(fā)生。同時，過多部門介入的多頭監(jiān)管，會引發(fā)監(jiān)管無效的結(jié)果。

三、改善我國住房公積金制度的對策

（一）擴大住房公積金繳存范圍，提高繳存覆蓋比例

一方面，住房公積金制度要減少城鄉(xiāng)差距。隨著我國城鎮(zhèn)化程度的不斷提高，大量農(nóng)村人口轉(zhuǎn)移到城市，農(nóng)村人口的住房問題也需要借助公積金制度解決。我國目前的公積金制度大多是惠及城鎮(zhèn)就業(yè)人口，以后應(yīng)當(dāng)不斷向農(nóng)村人口傾斜，以擴大繳存范圍，同時也有利于提高覆蓋比例。

另一方面，住房公積金制度要降低地區(qū)差異。我國的住房公積金制度應(yīng)給予欠發(fā)達(dá)地區(qū)更多的便利條件，提高這些地區(qū)就業(yè)人員的繳存額度和比例，真正為需要的人解決住房問題。

（二）加強住房公積金調(diào)節(jié)收入分配的功能，保證公平性

我國的住房公積金制度應(yīng)當(dāng)從實際情況出發(fā)，公積金貸款在滿足高收入群體需要的同時，提高低收入群體的審批通過率，解決低收入群體的住房問題，實現(xiàn)調(diào)節(jié)收入分配的功能。住房公積金制度應(yīng)當(dāng)在保證風(fēng)險控制的同時，降低貸款的審批條件，擴大貸款的使用范圍。應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮住房公積金的收入調(diào)節(jié)功能，保證公平性，減少貧富差距。

（三）擴大資金用途，提高住房公積金的使用效率

第一，鼓勵滿足條件的人員提取公積金用于購置或建造房屋。對于沒有住房的人群，公積金制度應(yīng)允許其提取公積金購買或建造住房，這樣既解決了住房需求，又提高了資金使用效率。

第二，提高公積金貸款額度。在能夠控制風(fēng)險的情況下，提高公積金貸款上限，避免大量資金閑置造成資源浪費。

第三，擴充住房公積金使用渠道，讓公積金不僅能解決住房問題，還能與養(yǎng)老金等互為補充，多元化公積金的職能。

（四）健全住房公積金的監(jiān)督機制

住房公積金的監(jiān)督首先要解決多頭監(jiān)管問題，應(yīng)當(dāng)確定獨立的監(jiān)督機構(gòu)，明確責(zé)任，保證監(jiān)督的有效性。無論是上級統(tǒng)一監(jiān)管還是地方負(fù)責(zé)監(jiān)管，都應(yīng)當(dāng)確立監(jiān)管目標(biāo)，充分發(fā)揮監(jiān)管職能。另外，監(jiān)管手段要多樣化。直接監(jiān)督部門應(yīng)當(dāng)定期出具監(jiān)管報告，同時上級部門應(yīng)當(dāng)對違規(guī)情況進行及時通報，以保證監(jiān)督職能的發(fā)揮。在監(jiān)管過程中要定期公開信息，避免監(jiān)管部門不作為現(xiàn)象的發(fā)生。