“互聯網+”時代下普惠金融影響因素及對策研究

劉穎

摘 要：普惠金融是有效、全方位地為傳統金融之外的社會所有階層和群體提供服務的金融體系，它在促進金融業均衡可持續發展，助推經濟發展方式轉型升級等方面發揮著日益重要的作用。本文以“互聯網+”為背景，探究邵陽市普惠金融的發展現狀，并在此基礎上總結出影響該市普惠金融發展的因素，最后提出促進邵陽市普惠金融發展的政策建議。

關鍵詞：“互聯網+”；普惠金融；影響因素；對策

近幾年，我國政府高度重視普惠金融體系的建設與完善。2013年11月，《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》中明確提出“發展普惠金融”。2015年初，中國銀監會專門成立普惠金融部，負責推進銀行業普惠金融工作以及融資性擔保機構、小額貸款公司和網絡借貸等新金融業態的監管。2016年，中國人民銀行邵陽市中心支行發布《邵陽市普惠金融發展規劃（2016-2020）》，督促指導普惠金融工作。組織召開全市“普惠金融+精準扶貧”工作推進會，將“金融知識普及+公眾金融教育扶貧”“改善普惠金融發展環境+金融生態優化扶貧”“推動信貸供給側結構調整+產業信貸扶貧”“落地金融惠民政策+貸款優惠救助扶貧”四項行動作為部署重點，以精準扶貧作為發展普惠金融的關鍵突破口，為脫貧攻堅提供金融支撐。普惠金融在減少貧困人口、縮小貧富差距、促進小微企業發展、促進經濟增長等方面起著至關重要的作用。基于此，本文以邵陽市為例，分析縣域及市區普惠金融的發展現狀，關注其動態趨勢，為進一步完善普惠金融體系提供政策建議。

邵陽市普惠金融發展現狀

經濟基礎

城市化水平

邵陽市城市化水平呈逐年上升的趨勢，從2009年的30.43%上升至2016年的43.99%，但還未達到湖南省城市水平50%的標準，城市化水平滯后帶來了一系列的矛盾和問題，例如第二、三產業發展較慢，在一定程度上削弱了邵陽產業結構的轉型升級，造成城鄉剩余勞動力的大量沉淀，進而城鄉居民收入、消費的增長滯后。

GDP增長情況

2016年邵陽市地區生產總值達到1530.26 億元，較2015年增長了8%，占全省總值的4.85%。從圖1中可以看出，邵陽市與長株潭三市的人均GDP逐年遞增，且長株潭三市水平均高于全省平均水平，但邵陽市卻一直低于平均水平。2016年長株潭三市人均GDP分別為124122元、62081元、65964元，而邵陽市人均GDP僅有20987元，說明邵陽市經濟發展水平與發展程度仍有待提升。

人均收入情況

如表1所示，邵陽市居民人均可支配收入呈逐年上漲的趨勢，2016年農村與城鎮居民人均可支配收入分別達到9721元、22996元。雖然城鎮居民人均收入高于農村居民，但農村居民人均收入的增速高于城鎮居民，說明農村與城鎮居民間的收入差距在逐漸減小。

貸款運用

2016年，邵陽市金融機構本外幣各項貸款余額達到1053.00億元，同比增長18.1%。涉農貸款余額為607.79億元，同比增長16.39%。其中小微企業貸款余額389.87億元，同比增長33.24%，高于平均貸款增速15.1%；貸款戶數達到33231戶，同比增加了3352戶；申貸獲得率高達92.87%，同比提高0.38%。同時，通過發放11806.8萬元貸款來扶持1441名農民工實現自主創業，以及帶動4314人就業。

金融服務

全面完成農信社股改

截至2016年11月，邵陽市原11家農村合作機構圓滿完成產權制度改革，妥善降低了其中7家高風險機構的風險，并組建成10家農商銀行。此外，繼武岡包商村鎮銀行后，陸續組建了包括邵東湘淮、洞口潭農商村鎮銀行等在內的村鎮銀行，隆回、邵陽、新寧3縣村鎮銀行也獲得了省局的籌建批復。

充實金融機構體系

隨著中信銀行邵陽分行的開業，使全國性、區域性銀行在邵陽市的機構達到12家。2016年在下沉網點延伸金融服務的要求下，市區、縣域新增設了交通銀行、光大銀行、長沙銀行、廣發銀行4家機構的9個營業網點。

此外，截至2016年底，保險機構遍布城鄉，全市保險從業人員達到24000名。根據調查統計，市級保險公司數量為28家，其中包括財險11家、壽險17家（含健康險1家）。

電子商務

互聯網的使用情況

如圖2所示，邵陽市2013-2016年移動電話與互聯網用戶數逐年遞增，截止到2016年底，移動電話用戶數與互聯網用戶數分別達到399.32萬戶、78.26萬戶。

此外，邵陽各縣（市、區）農村電話基本全覆蓋，但寬帶覆蓋情況存在地域差異，總體上邵陽市區覆蓋率高于縣域，其中綏寧縣農村寬帶覆蓋率最低，僅為52.4%，說明部分縣域網絡基礎設施建設還有待提升。

電子商務的發展情況

2016年，隨著《邵陽市關于促進電子商務發展的通知》文件的出臺，全市電子商務獲得了突破性的發展。該市全年電子商務交易額達到125.3億元，實現了45%的增長，其中農村電商線上銷售總額達40億元。邵陽市全年累計投入6000多萬元，培訓了相關從業人員5000多名，舉辦各類電商培訓達50多次。

除此之外，興建了村級電商扶貧服務站278個、電商扶貧網店80家。全市范圍內，直接以“電子商務有限公司”登記命名的企業法人單位為73家，電子商務企業與網店數量激增，達到了10000余個，其中邵陽企業在阿里巴巴網站注冊的供應商達3785個，在淘寶網以邵陽作為地域名注冊的網店突破2000家。

信用建設

征信體系是現代金融體系運行的基石，它在防范金融風險、維持金融穩定、提升金融競爭力等方面起著至關重要的作用。中國人民銀行邵陽中心支行以數據庫建設為重點，推進邵陽市農村信用村的創建和農戶信用信息的建檔立庫，年末建立信用村632個，建檔農戶48萬戶，評級農戶40余萬戶，貸款余額83億。

邵陽市普惠金融發展的影響因素分析

互聯網基礎設施薄弱

據不完全統計，目前邵陽市互聯網基礎設施取得一定成效，但綏寧、隆回等縣域地區仍然有許多農村地區互聯網覆蓋不到，至2016年綏寧、隆回兩縣通寬帶村占比僅為52.4%，60.3%。與城市地區相對比，農村地區經濟基礎薄弱且人口較為分散，所以寬帶建設和維護的成本較高，以致農村地區寬帶覆蓋率低于城市地區。

農村大數據征信體系不完善

盡管邵陽市已開展農戶信用信息建檔立庫工作，但仍存在覆蓋面較低、信用信息不夠準確等問題，主要由以下兩方面原因造成，一是農村互聯網金融機構征信方式較為特殊，各征信機構在數據來源、信用評分模型、信用評分標準等方面存在差異性。二是互聯網金融機構雖層出不窮但良蕎不齊，其征信數據的規范性、準確性難以滿足中國人民銀行征信系統的要求，所以目前互聯網征信數據與央行的征信系統無法對接，信息資源難以共享。

電子商務發展面臨瓶頸制約

在看到邵陽市電子商務發展成績的同時，也要清醒地看到，由于市場化培育不夠成熟，盲目投資、千網一面等原因導致的虧損經營現象時有發生，尤其在部分縣域存在基礎設施落后致使物流成本難以降低。

此外，對于在農村開展互聯網金融業務的電商平臺而言，有些線下金融服務的物理網點處于缺位狀態，無法提供020模式的金融服務，反映出互聯網金融線上業務與線下服務機構發展不同步、不平衡等問題，在一定程度上制約了農村電子商務的健康持續發展。

相關法律法規仍不健全

首先在普惠金融相關法律法規方面，我國目前的金融立法主要針對傳統金融機構，而對于互聯網金融這一新生力量，它在助力普惠金融的同時也帶來了新風險，但是我國尚未建立起完善的互聯網金融監管制度體系，盡管在2015年發布了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，但其具體的制度設計并不明確。

其次體現在監管主體不明，“互聯網+”時代下的金融市場參與主體更加多元，金融業務涉及交叉領域，這就導致了監管主體難以確定，造成了具體監管工作的錯位與缺失。

促進邵陽市普惠金融發展的對策建議

提升農村互聯網的普及率

完善農村互聯網的基礎設施，一方面要重視政策引導，在農村互聯網基礎設施建設方面政府應給予必要的政策扶持，可以建立農村互聯網建設專項補貼資金，對接入互聯網的用戶進行補貼。

另一方面應將建設與應用有機結合起來。讓農村居民真正認識互聯網、正確使用互聯網，切身體會到從互聯網中可獲得的利益。

完善大數據下的征信體系

在互聯網金融企業征信標準不斷完善的條件下，應積極推動互聯網金融全面接入中國人民銀行的征信系統，建立互聯網金融和傳統金融對接機制和信用信息共享機制，實現兩者的相互促進和相互補充，有效防范互聯網金融特有風險和整個金融市場的系統性風險。

促進電子商務的可持續發展

針對互聯網金融目前存在的“強線上、弱線下”，互聯網金融線下服務滯后于線上業務的弊端，互聯網金融機構和企業可發展線下代理商。同時，根據客戶個性化需求與經濟發展實情，進一步完善金融服務點的業務和功能，適當增加代理商的數量、多樣化代理商的業務種類，加大力度探索線上線下深度融合的互聯網金融模式，進一步提升城鎮尤其是農村居民金融服務的可獲得性與便利性。

完善互聯網金融法律法規體系

目前我國互聯網金融法律法規體系仍不完善，加快互聯網金融的立法進程，促使其走向規范化，為互聯網金融機構的發展提供更加有序的支撐環境刻不容緩，尤其是在不同互聯網金融模式的不同市場定位、業務范圍、監督管理等方面進行規范與完善，使各互聯網金融主體明確自己的發展方向。除此之外，在制定制度規章時還需考慮城鄉之別，即發揮各地政府因地制宜的優勢，制定完善的互聯網金融的準入規則和退出機制，為普惠金融發展營造安全的“互聯網+”環境。

基金項目：湖南郵電職業技術學院院級一般課題“‘互聯網+時代下的農村普惠金融體系研究”的階段性研究成果（項目編號：17BZ06）

（作者單位：湖南郵電職業技術學院）

【參考文獻】

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