網絡背景下金融隱私權的法律保護研究

摘 要 隨著網絡信息技術的逐漸發展，對金融領域產生了一定影響。在網絡背景下金融隱私權法律保護方面的問題已經成為人們關注的重點，針對金融隱私權法律保護方面暴露出的問題，需要對網絡金融監管、“選擇加入”和“選擇退出”模式的構建及金融機構法律義務和責任的明確等產生更多重視，通過適宜的方法和策略對金融隱私權法律保護方面的工作進行完善。下面對網絡背景下金融隱私權法律保護方面的工作進行具體研究。

關鍵詞 網絡 金融 隱私權 法律保護

作者簡介：李佳怡，遼寧師范大學海華學院法學專業，助理研究員，研究方向：法學。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.01.045

在網絡背景下信息技術及網絡技術迅速發展，并且逐漸向各個領域進行滲透，對我國國民經濟發展等方面產生了巨大影響，金融領域更是受到了一定沖擊。為了減少個人信息竊取、群眾金融財產安全威脅等問題的出現，需要結合新時期特點對金融隱私權法律保護方面的工作進行調整和完善，結合我國實際情況并參考其他國家的一些優秀方法進行改進，最終為網絡背景下金融領域的可持續發展奠定堅實基礎，提高金融隱私權法律保護工作實效性。

一、網絡背景下金融隱私權保護的新特點及需求分析

在網絡背景下，網絡金融大發展對金融隱私權的保護產生了較大沖擊，很多支付軟件門檻較低應用較廣，對客戶金融隱私信息安全具有較大威脅，一旦出現侵害問題時，軟件使用者、開發商以及金融機構等多方對責任進行推諉，導致客戶的利益受損。此外，金融隱私權保護方面突顯出更多新的特點，一方面技術風險對信息安全產生的影響逐漸增加，業務風險對交易者舉證方面造成一定障礙；另一方面監管救濟速度無法更好的適應網絡金融發展速度，進而導致一系列問題的出現。

二、網絡背景下金融隱私權法律保護工作中的問題

首先，立法方面存在問題。通過分析金融隱私權保護的新特點及需求，人們發現，立法方面系統性較差，立法內容存在抽象、籠統等缺點，金融隱私權保護的相關法律法規操作性較低、系統性及效力較差。

其次，救濟手段方面存在諸多問題。金融機構和客戶處于不平等的地位，一旦出現金融隱私權侵害問題，無法通過有效的救濟渠道獲取幫助，并且在網絡金融特點的影響下，客戶無法更好的完成舉證工作；此外，客戶金融隱私權保護意識淡薄方面的問題導致其在平時不會留存單據，而網絡金融無紙化、無單據的背景下交易記錄、證據等方面的提取難度較大；針對金融機構故意泄露金融隱私信息、侵權方面的懲罰力度較小，威懾力較低等。

最后，權利主體指向性較差、監管模式滯后等方面問題同樣對金融隱私權法律保護工作產生一定影響，如何對網絡金融監管工作進行有效落實，對金融產品跨集團、跨行業方面的情況進行應對等成為人們需要考慮的問題。

三、網絡背景下金融隱私權法律保護的措施方法

（一）對金融機構法律義務及責任進行明確

首先，需要對金融機構數據搜集、應用、分享、儲存以及更新方面的義務進行明確。對客戶金融數據進行搜集與利用時，需要將相應的信息告知客戶，確保其對信息使用范圍、目的等進行了解。近幾年，在金融業混業經營發展背景下，交易可能跨越了一個以上的金融機構，客戶的信息在各個金融機構間傳遞共享，若想對客戶個人金融信息跨行業、跨機構過程中的風險進行降低，對金融隱私權進行有效的保護，需要對相應的操作規范進行嚴格的制定。就客戶個人金融信息儲存方面，金融機構具有保證信息存儲安全的責任和義務；在客戶個人金融信息出現改動時，將相應的信息提供給金融機構，此時金融機構需要第一時間做好更新方面的工作，為金融隱私信息的有效性、即時性等提供更多保障 。

其次，對網絡技術風險控制相關的法律法規進行完善。電子信息化平臺和網絡平臺是網絡金融的重要基礎，在這一背景下，金融隱私權除了具有傳統管理風險外，還可能出現更多的技術風險問題。很多網民察覺網絡運營商能夠針對自己的瀏覽信息推送相關廣告，人們的瀏覽記錄、交易記錄被網絡運營單位、瀏覽器進行大量的搜集儲存，目前，電子技術已經被更多應用至金融活動中，然而法律發展速度不能和手機支付、電子簽名等新的信息技術發展速度相適應，明確、具體的法律規定較少，并且金融機構賬戶資料保護、信息存儲安全方面存在一定不足，在這種情況下應對技術風險控制法律法規方面進行逐漸健全，提高網絡金融交易的可靠性，避免技術侵害等方面因素對人們的金融隱私權產生侵害 。

最后，對金融機構責任追究方面的法律法規進行完善。在金融機構的行為侵害客戶金融隱私權時，沒有更多專門的法律規定能夠對其責任進行追究，即使承擔責任也僅是以罰款等形式對其進行警告；部分金融機構為了提高自身的市場競爭力，提出了“先行賠付”等理念，然而此類行為是金融機構的自我約束措施，我國在相關法律規定和條款方面尚且存在一些問題，為金融機構提供了更多發揮空間，未能從法律層面對其責任承擔方式進行規定。因此，需要對責任承擔方式、追究等方面規定進行健全，若客戶金融隱私權的侵害由金融機構疏忽或故意的因素導致，需要由其承擔客戶的損失，若侵害者為第三方非法侵入者，金融機構需要對自身信息安全保護、提高技術風險防控水平方面的義務進行明確，在出現問題時承擔此類問題造成的損失。

（二）加強網絡金融監管，做好網絡金融安全建設及頂層設計工作

近幾年，越來越多的網絡金融產品出現，并且自由度過高，對網絡金融監管方面的工作產生一定影響，很多情況下網絡金融產品未經審查便投入市場，并且在某款產品收益較好的情況下，整個行業還是效仿，導致問題波及范圍增加，一旦出現問題便會造成較大的負面影響，之后的風險控制及保護措施也僅僅是補救措施，可見監管機制的健全和高位階法律的完善十分關鍵，在出現網絡金融新產品時，需要嚴格按照審批程序進行審批，確保投入使用前做好審查、限制等方面工作，為金融隱私權保護效力的提升奠定堅實基礎。endprint

此外，若想防止審批對網絡金融產品的創新速度產生影響，可以制定較為簡化的程序，對金融隱私權保護方面的內容進行重點審查。

另外，需要對網絡金融安全建設及頂層設計工作提高重視，早在2014年我國便已經組建了網絡安全及信息化領導小組，為網絡金融的可持續健康發展提供更多支持。在金融隱私權得到更好保護時，人民才會對其發展產生更多信心，相關部門需要不斷健全網絡金融監管機制，對監管模式進行合理應用，做好金融業法分業立法等方面工作，并且適當參考國外的優秀經驗，推進國際多邊協作，最終為金融隱私權法律保護及國際化合作等方面工作提供更多支持 。

（三） 對金融行業的自律作用進行充分利用

金融活動中第三方支付平臺的服務型中介機構作用日益明顯，但是在網絡平臺中金融集團、非正規金融部門資質水平等方面存在較大差異，并且構成網絡金融的行業數量較多，混業經營逐漸成為其發展方向，若僅能應用分行業準入監管的措施方法無法更好的發揮監管作用，此時人們不僅需要對監管機制進行不斷完善，還需要對金融行業自律作用進行最大程度的利用。臺灣地區金融聯合征信中心機制、日本“隱私標章”等均是值得參考的優秀經驗，在前者會員制管理的基礎上，能夠對金融業自律的監管機制作用進行充分發揮，客戶對加入聯合征信中心的機構具有一定的偏愛，聯合征信中心也可以做好管理方面的工作，為金融機構運營的合理、合法等提供更多保障；就后者而言，能夠在客戶交易時明確情報信息保護方法，辨識判斷期間可以對客戶金融隱私權保護意識進行逐漸培養，通過適時提醒的方式使人們兼顧個人信息自由流通和信息保護兩方面工作，群眾也會對其產生更多的信賴。在參考兩種方式后，可以對金融業自律作用進行充分利用，對法律方面的不足進行補充，做好金融行業安全建設方面的工作，最終為金融隱私權法律保護等方面工作的開展提供更多支持 。

（四） “選擇加入”和“選擇退出”模式的構建

金融集團的出現與金融行業混業發展具有較大聯系，目前，中信、平安、光大等大型金融集團和高盛、花旗一類的外資金融集團進入我國金融市場，集團名下的信托、證券和銀行等金融業務及單位搜集了較多的金融隱私信息，并且對這些信息進行了共享。在構建“選擇加入”和“選擇退出”模式之后，能夠對金融機構運營成本承擔、客戶金融隱私權保護和金融服務便捷性等方面的問題產生更多重視，對綜合性運作方式的作用進行充分發揮。在數據流動、利用等方面，客戶能夠“選擇退出”，在客戶“退出”部分金融機構后數據能夠停止流動，在未選擇“退出”的機構中數據信息依舊可以使用，進而使客戶對自己金融隱私信息流向產生更多了解，同時也幫助了金融機構降低運營花銷 。在金融隱私信息跨行業、跨集團應用時，能夠通過“選擇加入”模式進行處理，一方面能夠使金融隱私信息流動、二手數據使用方面更加規范，在客戶明確表示加入后方可對客戶信息進行使用，為分業監管等方面工作奠定基礎，另一方面可以保護客戶的知情權，對個人金融信息利用及傳遞的金融機構和行業進行了解。

四、結語

總結全文，網絡信息技術對金融隱私權保護方面的工作產生了一定影響。本文已經對其中的問題進行具體分析，并且提出了相應的完善措施，希望相關部門能夠結合自身工作實際并參考文中觀點及國外的一些優秀經驗進行調整，增加對信息時代金融隱私權法律保護問題的研究，對法律保護體系進行不斷健全和完善，最終為金融領域的健康發展提供更多支持，對人民的合法權益進行更好的維護。

注釋：

王建文、彭洋愷.論網絡背景下金融隱私權的法律保護.西北大學學報（哲學社會科學版）.2015，45（2）.97-106.

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