農戶購買農業保險意愿的影響因素分析

彭佳

摘要：農業生產過程中面臨自然災害風險和市場經營風險，因此農戶購買農業保險有助于分散農業生產過程中遇到的風險，減少自身經濟損失，促進農業生產。蘇州市是我國較早實行農業保險的城市之一，但近幾年農戶購買農業保險的數量呈現下降趨勢。文章通過實地調研問卷訪談的方法，對蘇州市東山鎮楊灣、吳巷、渡橋、東河、太湖5個行政村的農戶進行抽樣調查，發現農戶參加農業保險的積極性不高，對農業保險還存在戒備心理。并以此提出相關對策建議。

關鍵詞：農業保險；購買意愿；影響因素

一、蘇州市農業發展情況及農業保險發展歷程

（一）蘇州市農業發展情況

2016年，蘇州市農作物播種面積241.40千公頃，其中稻谷播種面積為71.66千公頃，小麥播種面積為63.71千公頃，玉米播種面積為1.35千公頃。生豬存欄為37.23萬頭；牛存欄為2.37萬頭；羊存欄為6.53萬只；家禽存欄為659.69萬只。農林牧漁業總產值為424.67億元，其中農業產值為178.81億元；其次是漁業，產值為136.08億元；再次是農林牧漁服務業，產值是47.62億元；最后是畜牧業和林業，產值分別為37.39和24.76億元。

（二）蘇州市農業保險發展歷程

建國初期，蘇州市就積極實施農業保險政策。但是由于在實施過程中遇到了諸多困難，最終停止了這項政策。2005年，國家出臺了一系列政策大力支持農村農業發展。為此，蘇州市成立由多個部門組建的農業保險籌建小組，并決定采用“委托代辦”的方式在蘇州市開展農業保險。“委托代辦”就是將農業保險由政府主導，商業性保險公司具體運作。2008年，為配合江蘇省政府制定的全省政策性農業保險政策，蘇州市政府將農業保險由原來的“委托代辦”模式轉為“聯辦共保”模式，即由政府和商業性保險公司共同承擔農業保險，政府與商業性保險公司按6：4承擔政策性農業保險賠付責任。2006年，蘇州市農業保險只有水稻保險1個險種。到2016年下半年，農業保險險種達到了33個。此外，蘇州市政府投入的農業保險資金數額不斷增加。從2006年提供3.2 億元保險資金，發展到2016年40多億元。蘇州市農業保險促進了蘇州地區農業現代化的發展以及農民增產增收。

二、蘇州市農戶購買農業保險意愿調查

蘇州東山鎮位于太湖東南岸東山半島，隸屬于蘇州市吳中區，面積96.6平方公里，常駐人口5.3萬人。東山鎮是蘇州市重要的農業生產地區，擁有水稻面積1200畝、果品面積3萬畝、茶樹面積1萬畝、水產養殖面積60000畝，農業年產值在6億左右。本文對蘇州市東山鎮楊灣、吳巷、渡橋、東河、太湖5個行政村的農戶進行農戶購買農業保險意愿的實地調研，共發放調研問卷100份，調研問卷全部收回，其中有效問卷96份，問卷有效率為96%。

（一）農戶基本信息

調研中的農戶全部來源于東山鎮當地村民。在調查的農民當中，18～24歲占6.25%，25～34歲占15.625%，35～44歲占19.791%，45～60歲占28.125%，60歲以上占30.208%。被訪者農戶主要是老年人群體。其中，22.916%的村民是小學及以下學歷，40.625%是初中學歷，32.291%是高中學歷，4.16%是大專及以上學歷，當地農戶的受教育程度偏低。

（二）農戶家庭信息

蘇州市東山鎮大部分家庭農業勞動人數在3人以下，占調研總人數的75%以上，個別家庭達到了5人以上，主要是因為開辦家庭農場。其次，農戶農業收入占家庭總收入的比重在0%～20%占4.16%，21%～40%占37.5%，41%～60%占43.75%，61%～80%占9.375%，81%～100%占5.208%。絕大部分的農戶農業收入占家庭總收入的比重在21%～60%之間。最后，東山鎮臨近太湖，很多村民以養殖為主，占調研總人數的38.541%。果品，占調研總人數的27.083%。種植水稻，占調研總人數的17.708%。種植茶樹，占調研總人數的14.583%。

（三）農戶對農業保險購買意愿情況

在調研過程中，超過68%的農戶知道農業保險，這是由于蘇州市早在2006年就全面啟動農業保險政策。但是，對農業保險了解的農戶人數只有30%，因此農戶對農業保險認識程度不高。農戶對蘇州市農業保險公司的服務滿意度評價大部分是比較一般。農業保險公司的服務并沒有得到農戶很高的認可程度。最后，農戶對政府農業保險補貼額度認為一般，顯然農戶對政府農業保險補貼額度并不是很滿意。

（四）農戶農業收入占家庭收入比重對購買農業保險意愿的影響

隨著社會的發展，農民的收入也從單一的農業收入發展為多渠道收入。調研中農民的收入并不完全來自農業生產，還有來自其他的經濟收入，這些經濟收入不會受到農業生產風險的影響，因此農業收入占家庭總收入比重對購買農業保險意愿有明顯的影響，農業收入占比越大，農民對農業保險的需求就越高，因為農業收入會對家庭生活質量產生重大影響，所以這樣的農民家庭需要農業保險來抵御農業生產風險的影響。根據調查顯示，隨著農戶農業收入占家庭總收入比重越高，農民就更愿意購買農業保險。

（五）主要從事的農業職業對購買保險意愿的影響

通過表5可以看出，從事水產養殖的農戶愿意購買農業保險的比重比較高，這是由于蘇州毗鄰太湖，從事水產養殖的農戶較多，對于水產養殖這一險種較為關注。此外，對于水稻農業保險購買意愿也比較高，這是因為水稻是蘇州市首個農業保險險種，農民對于這一險種接觸較早，對水稻險種比較了解。

（六）農戶的農業保險認知程度對購買保險意愿的影響

在調研過程中，發現農民對農業保險的了解程度會對他們是否會購買農業保險產生影響，農民對農業保險認知程度越高，購買意愿也就越強，反之，如果對農業保險認識不足，則購買農業保險的意愿比較低。

（七）農業保險公司勘賠定損對農戶購買保險意愿的影響

調研中農戶被問到“目前對保險公司的賠付滿意嗎，如果不滿意，有哪些方面的不足？”大部分的農民回答表示一般，這就可以看出絕大部分的農戶覺得保險公司的賠付比較低，這反映出目前保險公司的保障水平不能有效的彌補農民遭受的農業經濟損失，一些農戶甚至指出保險公司并沒有按實際損失賠付，也就是說保險公司的勘賠定損存在技術上的缺陷，這就會降低農民購買農業保險的積極程度。如果農戶保險的保障水平提高，農戶可以在出險后獲得更多的補償，那么農民參加農業保險才是有意義的。

（八）農戶期望政府農業保險補貼額度對購買保險意愿的影響

通過表8顯示，農戶期望政府農業保險補貼額度對購買農業保險的意愿起了非常重要的影響。通過對蘇州市東山鎮4個主要農業生產產品調研發現，政府農業保險補貼額度越高，農戶購買保險的意愿越強。尤其是水產養殖，當政府農業保險補貼額度達到了95%時，有超過86%的農戶愿意購買農業保險。因此，政府提高農業保險補貼額度有助于提高農戶購買農業保險的意愿。

三、影響農戶購買農業保險的因素分析

（一）政府農業保險補貼額度對農戶購買保險意愿的影響

農戶購買保險的意愿與政府農業保險補貼有著重要的影響。農業保險補貼金額越高，農戶購買農業保險的積極性也就越高。蘇州市農業保險補貼資金主要來源于蘇州市財政預算撥款。雖然農業保險補貼撥款不斷大幅增加，但是農業保險險種也在擴大，這就意味著農業保險每一個險種補貼的金額不會有大幅增加。此外，農業保險作為一項重要的農業保障政策，覆蓋整個蘇州地區，人均能夠得到的農業保險補貼并不多。因此，提高政府農業保險補貼額度有助于提高農戶購買保險的意愿。

（二）保險公司服務水平對農戶購買保險意愿的影響

保險公司承保農業保險是一種具有高風險、高成本、低收益的業務。推廣農業保險業務需要既懂農業，又懂保險，既了解農村形勢又了解農民所想的農業保險專業人才。但事實上保險公司存在巨大的人才缺口以及保險公司管理和服務體系不完善。首先，表現在技術力量薄弱。當自然災害發生時，農業公司不能夠有效的組織人力及時核查農業受損情況，導致農戶對農業保險公司感到不滿意。其次，保險公司在農村沒有專門的人員從事農業保險市場的開拓和管理，整個農業保險的服務水平處于初級階段。再次，資金賠付的時間比較長。保險公司制定賠付方案需要逐層上報，之后賠付資金由保險公司撥付到村鎮組織，農戶不能在短時間拿到賠付資金。最后，保險公司承保到戶的工作是由村鎮組織完成，并不是由保險公司與農戶一對一服務，因此，農戶對一些保險條款并不明確，導致農戶對農業保險的購買意愿下降。

（三）農業保險認知程度對農業保險購買意愿的影響

農戶的農業保險認知程度對農業保險購買意愿產生了非常重要的影響。對農業保險的認知程度越深，則農戶參加農業保險的意愿也就越強，反之，參加農業保險的意愿也就越弱。在調研過程中，對農業保險不了解的農戶只有17.15%愿意購買農業保險，82.85%的農戶不愿意購買農業保險.而對于農業保險比較了解的農戶有61.49%愿意購買農業保險。

農戶的文化程度對農業保險認知程度產生了重要的影響。農戶文化程度越高，更加愿意了解農業保險相關信息。蘇州市東山鎮農戶文化程度大部分處于初中階段，文化程度并不高，因此對農業保險認識程度有限。

此外，蘇州市農戶平均擁有耕地面積比較少，農業生產規模也比較少。在調研過程中很多農戶表示自己家只有幾畝地，即使遭受農業災害，也不能夠造成多大的損失，因此很多農戶表示沒有必要購買農業保險，這就導致了農戶農業保險購買意愿下降。

四、對策建議

（一）擴大農業保險資金來源，提高農業保險補貼額度

農業保險健康持續的發展離不開政策法規的支持。政府應該首先制定相應的政策、法規，將農業保險納入政府制定農業政策決策當中。此外，還要細化農業保險補貼措施，用政策法規來規范農業保險公司業務，農業保險險種以及保險細節標準。最后，將農業保險執行情況納入村鎮政府的工作考核范圍，確保農業保險能夠有效執行，也有助于提升農戶購買農業保險的意愿。當前，農業保險補貼主要來源于政府財政支持，但隨著農業保險險種不斷擴大，農業保險各險種財政補貼也不會快速上漲。為此，政府應該將農業風險基金等一部分資金轉移到農業保險補貼資金上。此外，還應該鼓勵農業保險公司通過市場籌集資金，這樣也有利于減輕政府財政補貼的壓力。蘇州市全市90%以上的農戶加入農業合作社，未來，可以由合作社組織農戶參與農業保險，以政府、農業保險公司與農業合作社三方共同提供農業保險補貼，以此提高農業保險補貼額度。這樣，有助于提高農戶購買農業保險的意愿。

（二）改進保險公司服務

要想提升蘇州市農業保險公司服務水平首先應該從人才方面入手。保險公司要積極培養相關專業的人才，鼓勵農業保險人員接受金融、保險等繼續教育，不斷強化自己的專業技能。另一方面，可以吸納一些熟悉蘇州市農業農村的專家學者組建高素質的農業保險人員團，這樣更有利于保險公司深入農村地區，更加清楚地知道農民的保險購買需求有哪些，也能夠為農民及時提供農業保險信息。此外，不僅要培養專業的農業保險人才，還要加快農村保險險種的創新，保險公司應該更加考慮農民現實的經濟利益，根據蘇州農村的實際情況，推出滿足農民需求又保價低廉的保險險種，這樣有助于提高農戶購買農業保險的意愿。

（三）提高農戶參與農業保險的意識

農戶對農業保險的了解程度并不是很高，為此，基層政府應當通過廣播、報紙或者農技培訓等面對面宣傳方式積極宣傳農戶參加農業保險的重要作用，讓農戶充分了解農業保險的內容，積極擴大農業保險在農村社會的影響力。此外，還應該積極宣傳在農業災害發生后，如何進行申請理賠等，這樣有助于提高農戶對農業保險的認知程度。最后，還應該借助農村的農業生產大戶，當地村干部和家庭農場主等，讓這些在農村有威望的人積極參加農業保險，這樣有助于帶動更多的農戶參加農業保險，提高農戶購買農業保險的意愿。

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（作者單位：浙江農林大學經濟管理學院）