互聯網金融淺析

李韋茜

[摘要]互聯網金融已與我們的生活不可分割，但在發展的過程中，出現的問題亟待我們面對和解決。我們期待互聯網金融能夠健康有序發展，期待著互聯網時代的美好生活。本文提出了幾點發展意見和建議，希望對互聯網金融服務平臺具有借鑒意義。

[關鍵詞]互聯網;金融;電子銀行

隨著現代科學技術的快速發展，互聯網的應用基本無處不在，生活中的互聯網充斥在每一個角落。手機支付、微信紅包、網購、手機銀行、各種手機App、Apple Pay等均為互聯網金融的一部分，互聯網金融應運而生。

一、互聯網金融

互聯網金融就是將互聯網技術與傳統金融行業相互結合，利用互聯網技術來實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新的金融模式。隨著互聯網技術的逐步提高，互聯網企業逐漸擴大了自己的業務邊界，其主要業務不再僅僅是向傳統金融機構提供技術方面的服務和支持，而是對長久積累的數據信息進行分析，并在金融業務中不斷應用，開拓出全新的互聯網金融模式。

二、互聯網金融的發展模式

從目前已形成的模式來看，我國互聯網金融的主要業務模式有網絡銀行、第三方支付、眾籌模式、網絡理財模式等多元模式，這些模式相互依存、相互促進，初步形成了我國互聯網金融的生態結構。

（一）網絡銀行

網絡銀行就是銀行通過利用互聯網向客戶提供開戶、查詢、轉賬等一系列傳統金融服務項目，是存在于互聯網層面上的虛擬銀行柜臺。與傳統的銀行柜臺相比，網絡銀行的業務模式具有以下三點優勢：第一是采用互聯網技術處理信息，實現無紙化交易，大大降低了銀行的經營成本，有效地提高了銀行的盈利能力;第二是不受時間、空間的限制，使用戶可以隨時隨地享受到方便、快捷、高效的服務;第三是服務模式的不斷創新，有利于向客戶提供更多滿足客戶需求的個性化服務。

（二）第三方支付

第三方支付，是指非金融機構為買賣雙方提供的貨幣資金轉移的服務，主要支付平臺有銀聯支付、支付寶、財付通等。在互聯網這個虛擬的環境中，人們更加關注支付是否安全，而第三方支付的出現正好解決了這個難題。因為第三方支付平臺可以對買賣雙方進行監督和約束，此外第三方支付也使得支付業務變得更加方便、簡單、快捷。目前，第三方支付模式已經遍布到我國產業鏈的各個環節中，整個市場正朝著蓬勃繁榮的方向發展。

（三）眾籌模式

眾籌，顧名思義為大眾籌資或者群眾籌資，是指利用互聯網的眾籌平臺向投資人募集資金的金融模式。這種籌資模式的優勢主要在于融資速度快、融資過程更加透明和有利于宣傳與推廣。

（四）網絡理財模式

網絡理財模式，是指利用互聯網技術進行投資理財的一種新的理財方式。這種模式主要是將金融產品與互聯網技術結合起來去開發理財產品并在網上進行銷售。與傳統的理財產品相比，網絡理財具有以下兩個特點：第一，網絡理財工具將儲蓄和理財功能集于一身，具有較高的收益率，遠遠超出銀行活期存款收益率。第二，網絡理財工具的靈活性很高，耗費的成本低，而且操作方式便捷，不受時間和空間的限制。隨著互聯網的日益普及，網絡理財模式將逐漸獲得了大眾的認可，發展前景非常美好。

三、互聯網金融的特點與建議

（一）互聯網金融的特征

1.成本低、效率高

互聯網金融的金融業務、服務機構和交易媒介貨幣均為互聯網化、無紙化，大大降低了交易成本。同時，建立在云計算、大數據基礎上的互聯網金融也使得金融服務的效率大大提高。

2.操作簡單、支付便捷

互聯網金融借助于網絡化和平臺化優勢，總體來說操作過程相對簡單，服務方式更加方便快捷。客戶在進行交易和轉賬時不再只是依賴營業網點，還可以利用計算機設備和手機終端隨時隨地進行操作，大大節省了排隊等候的時間，因此客戶的體驗度較好。

3.透明度高、市場信息相對對稱

在傳統的融資模式中，資金交易雙方之間的信息十分不對稱，甚至經常出現信息匱乏的情況。而在互聯網金融模式下，交易雙方能夠利用強大的互聯網交易平臺進行溝通，從而使交易高度透明，定價更加市場化，資金配置效率大幅度提高。對于互聯網參與者信息的獲取和大數據的運用，也可以使這些參與者的信用狀況清晰展現，從而有效地進行了風險防范。

4.資源配置更有效率

互聯網平臺及其相關信息技術，使我們可以在互聯網金融模式下更加方便地查閱交易對象的交易記錄和對數據進行深入分析，從而較為全面和深入地掌握交易對象的信息。互聯網金融模式作為一種直接融資方式，資金供求雙方在沒有中介機構的參與下，就能通過互聯網平臺直接進行供求信息的識別、匹配、定價和交易，從而更加高效地解決個人和企業的融資問題。

（二）互聯網金融的發展建議

1.加強風險管理

加強消費者的教育，提高消費者風險防范意識和自我保護能力;保證互聯網金融機構或服務的投訴反饋渠道暢通。

2.創造環境條件

把重點落實在內部控制、風險管理等方面。同時加強事前審查、事中監督、事后監管。

3.建立完善的監管體系

完善與互聯網金融相關的消費者權益保護、網絡征信管理、金融監管、公平競爭方面的立法，嚴厲打擊借助網絡平臺進行的賭博、洗錢、詐騙等金融違法犯罪行為。

結語

互聯網金融已與我們的牛活不可分割，這是歷史的進步。但在發展的過程中，出現的問題亟待我們面對和解決。本文提出了幾點發展意見和建議，希望對互聯網金融服務平臺具有借鑒意義。

參考文獻：

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