工程保險在軌道交通建設中的風險管理研究

潘軍

[摘要]城市軌道交通在建設中面臨著地質結構復雜、自然災害、施工意外、違規操作等各種風險，工程保險作為項目風險化解的一種有效手段日益受到重視。本文以蘭州市軌道交通工程保險管理為例，通過對既往大型工程保險中問題的歸納和成因分析，研究了風險管理的改進建議，提出了“建設單位統管、保險經紀輔助、專家巡查預防、共保體理賠”的模式。

[關鍵詞]工程保險;軌道交通;風險管理

引言

隨著城市軌道交通在我國的蓬勃發展，工程建設中遇到事故在所難免，作為事故預防和救助的一種風險管理技術手段，工程保險的購買成為項目風險管理的必要支出。所謂工程保險就是指對施工建設中的建筑工程、安裝工程以及工程運行中的機器設備等面臨的風險提供經濟保障的一種保險，其在性質上屬于綜合保險，既可以對財產風險提供保障，又能對事故責任風險進行補償。目前工程保險在國外已經有了非常成熟和完善的規定，被世界各國接受和廣泛采用，而且在實踐中，隨著各國公認所采用的FIDIC工程合同范本的逐步發展和完善，各國對工程保險的認可和重視程度越來越高，很多國家已開始通過法律或其他措施對工程保險做出強制購買的要求。改革開放以來，工程保險的概念也被引進國內并被項目參建各方所接受。進入21世紀，以城市軌道交通為代表的我國基礎設施投資力度和工程建設規模空前提高，新技術和新工藝在相關項目中大量運用，伴隨而來的就是事故風險時有發生，由此導致運用工程保險來防范和轉嫁風險的消費需求也與日俱增。盡管市場對工程保險的潛在需求旺盛，然而由于觀念和體制、機制等深層次原因，我國工程保險的消費市場發展相對而言比較緩慢，制約我國工程保險需求和消費發展的因素未徹底根除。

一、工程保險工作中存在的主要問題

通過梳理我國既往大型工程保險工作的實踐經驗和教訓，我們不難發現，當前工程保險主要面臨以下問題：

（一）項目保險的規模采購優勢發揮不夠

承包商或施工單位為控制保險成本一般會對中標工程進行選擇性投保或降低保單技術條件、服務條件，其中對中標施工標段分別投保的做法，降低了項目保險集中采購的規模優勢，不易獲得保單技術條件和保險費率之間的最優性價比。

（二）保險安排缺乏科學的資金預算基礎

在工程低價中標利潤微薄的背景下，為控制工程費支出，消減保險費用通常都是承包商的“首選”，相應的投保方案往往難以滿足項目建設單位對于項目風險轉移的實際需求，工程保險安排失去了其本來意義。

（三）保單的專業技術性較差

項目建設單位對項目保險合同的技術條件與服務條件缺乏嚴格、統一的規范性要求，各施工單位的保單在專業性上存在較大差異，不足額投保、高價投保的事例時有發生。特別是施工單位對中標工程中的低風險部分進行選擇性投保甚至不予投保的做法，使得一旦遭遇超越預期的事故，往往因不能得到保險賠償而產生巨額損失，這必然導致施工單位履約能力的降低，亦將額外增加業主或建設單位不合理的風險自留。

（四）保險經紀人的專業價值體現不充分

保險經紀人是指與客戶簽訂委托合同，基于客戶的利益，為投保人與保險人訂立保險合同或為原保險人與再保險人安排再保險業務提供中介服務的有限責任公司或股份有限公司。目前在國內保險市場上經紀公司良莠不齊，部分經紀公司缺乏應有的業務能力和經驗積累，技術人才匱乏，難以給投保人提供有效的工程保險專業咨詢服務，不僅損害了施工單位的利益，而且給保險公司及時理賠也帶來了障礙。

（五）保險管理的合規風險時有發生

承包商對保險工作管理不善，增加了項目建設期財務管理的法紀合規風險。如某客專一標段在進行工程保險采購時，未經有效的招標或比選談判程序，保險方案的性價比較差，存在故意高價投保獲取不當利益返還的嫌疑;又如某客專一標段為非法獲取退保金與保險公司業務人員合謀，在保險合同生效后，利用保額調整的方式減少了原先投保的工程量，導致工程在實際出險后損失無法得到足額保險賠償。

（六）缺乏統一的保險事故處理與信息統計工作平臺

目前，國內工程保險的索賠管理及信息統計工作由各施工單位自己進行，項目業主或建設單位難以及時掌握第一手的事故風險信息，不利于推動項目整體的安全和風險管理工作。

（七）工程風險管理和工程保險關系處理不當，過度投保時有發生

個別項目建設單位由于組織施工的經驗不足或為控制工程風險，防范工程事故賠付金額不足產生損失的風險，通常會選擇提高設計、施工標準和安全文明施工措施費以及財產保險概算。

二、蘭州市軌道交通工程保險管理情況

（一）保險采購模式

根據甘肅省發改委批復的蘭州市軌道交通1號線一期工程初步設計概算，該項目總投資198.16億元，鑒于國家開發銀行已承諾為蘭州市城市軌道交通1號線一期工程項目資本金之外的資金提供中長期貸款，為防范工程項目建設風險，保障貸款安全，蘭州市軌道交通有限公司（以下簡稱“市軌道公司”）同意由國家開發銀行辦理蘭州市城市軌道交通1號線一期工程保險代理服務，并將國家開發銀行設定為保險第一受益人。

（二）投保險種情況

蘭州市軌道交通1號線一期工程投保的險種為建筑/安裝工程一切險及第三者責任險，該保險轉移的建設風險通常包括：因保險責任內的自然災害和意外事故及工人、技術人員的疏忽、過失等原因造成的保險工程項目物質損失及列明的費用，以及在工地施工期間內對第三者造成的財產損失或人身傷害而依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。保險責任主要是：

自然災害導致的工程財產損失：如洪水、暴雨、地震、雷擊、雹災、風災、滑坡、泥石流等。

施工意外事故：如基坑垮塌事故、隧道坍塌事故、暗挖施工遭遇流砂、透水事故、架橋機傾覆事故、火災、爆炸等。

施工過程對外（即第三方）造成的財產損失和人身傷害。

與上述損失相關的施救費用、殘骸清理費、專業費用、訴訟費。

本保險的取費方式為工期費率，由于各地工程地質條件、氣象自然條件、施工技術方案、保險技術條件的不同，近年國內軌道交通的建筑/安裝工程一切險費率通常在0.5%～0.8%之間變化，蘭州市軌道交通工程的保險費率通過招標最終確定為概算中可能會有風險項目投資的0.556%。

（三）投保模式情況

由于地鐵工程投資巨大，涉及專業眾多，與之對應的保險安排就顯得格外專業，聘請經驗豐富的保險經紀人幫助業主統一進行保險安排，不僅可以保證保險技術方案的全面性與完整性，而且在保險理賠、防災防損服務方面能夠爭取到更為優質的條件。基于此，市軌道公司的保險采用業主統一投保的模式，并聘請專業的保險經紀人，由保險經紀人設計保險方案并協助業主完成了多家保險公司參加的共保體工程保險招標工作。

（四）保險管理情況

保險管理包括保險索賠管理、保單保全管理、保險培訓管理、保險風險管理、防災防損管理等眾多內容。在蘭州市軌道交通工程的保險管理工作中，市軌道公司由計財處牽頭，聯合安質處、工程處及保險經紀人等多部門共同實施保險管理，具體工作涵蓋了編寫軌道交通工程保險服務手冊、制定事故索賠流程圖、邀請全國知名專家到現場開展汛期、重要節點工程等防災防損保險巡查、召開保險理賠專題推進會、建立保險索賠資料庫、開展保險經紀公司、保險公司年度履約考核等多項工作。其中，專家巡查每次都將結果及時向參建各方反饋，有效預防了事故的發生，事故索賠流程圖為事故發生時有關各方行使職責、劃分責任、高效處理發揮了重要作用，詳見下圖。

（五）出險及理賠情況

截至2018年7月31日，市軌道公司向保險公司報案52件，已決案件37件，賠款2404.04萬元，賠付率達到71%，從賠付情況來看，已決案件中自來水管道破裂、地面塌陷、盾構機和其他事故占比基本在20～30%之間（如下圖所示），這更加體現了工程保險在軌道交通建設中的重要性。

三、保險管理工作的改善建議

由于以軌道交通為代表的基礎設施建設在我國經濟社會的發展中占有舉足輕重的地位，做好風險管理中的工程保險有利于參建各方防范事故發生風險，提升企業管理水平。因此，可從以下幾方面進行改善：

（一）工程保險管理采用項目建設單位控制保險的模式

1.能夠確保對相關各方風險保障的全面覆蓋與無縫對接

項目建設單位應該客觀考慮工程各方利益，在采取由項目建設單位統一控制保險的管理方式下，將業主、設計、施工、監理、監測、設備制造和材料供應商等列為共同被保險人，以避免多頭投保中承包商對風險進行利己選擇的問題和相關漏洞，尤其是要限制承包商在投保時，出于自身風險及利益的考慮，選擇費用較低、但有利于自己的保險計劃，以至發生忽視項目建設單位承擔的各項風險所需保障的情形。因為在工程發生“不可抗力”損失時，如地震、洪水等自然災害造成的工程損失，承包商可以通過承包合同中的“不可抗力”條款推卸責任，存在重大缺陷與瑕疵的工程保險將會使項目建設單位遭受經濟損失。而由項目建設單位自己操作保險，就能主動選擇對己方最適合、最全面的保險保障方式，切實維護自身利益，同時也可防止在發生事故時有關各方相互追償的問題。

2.可以統一保險保障的范圍和標準

在承包商各自投保的情況下，由于保險管理水平及工作意圖不同，其投保的險種、保險金額、保險期限、保險費率等會有區別，最終得到的保險保障條件也各不相同。特別是承包商投保時，是否選擇有資質有實力的保險人，是否嚴格履行保險合同規定的義務，是否采取有效的防災防損措施，這些選擇都會影響到工程保險是否能切實發揮其保障作用。如由項目建設單位對工程保險進行總體設計并統一投保，則可使項目保險保障的范圍和標準統一，充分覆蓋潛在的風險，清晰界定合同責任，避免發生經濟糾紛。

3.節省保費支出，提高保單性價比

項目建設單位統一投保，可充分發揮規模采購優勢，在可比保險條件下，項目保險費用總水平通常要低于由承包商各自投保，保險人不僅能給予較大的費率優惠，還會在保險期間提供更多的保險相關服務，如提供風險查勘服務、優質及時的保險理賠服務等。

4.統一保險防災防損工作

為確保工程安全順利實施，保險公司和保險經紀公司提供的基于保險風險控制的防災防損服務，對于項目風險管理有著重要意義。如果不由項目建設單位進行統一的風險管理，工程的防災防損工作就可能陷入承包商各自為政的狀態，服務標準的差異及執行力的缺失，最終將導致有關保險防災防損服務形同虛設。

5.能夠掌握索賠主動權

在承包商投保的模式下，發生保險事故，由承包商向保險公司索賠，項目建設單位往往失去了直接索賠的權力。

例如遇到自然災害造成的工程事故，索賠金額的多與少，將直接影響業主利益，如由項目建設單位投保，發生索賠便可直接與保險公司談判，項目建設單位能夠掌握索賠的主動權。

（二）采用保險經紀人模式進行保險管理

在現實的保險市場中，保險經紀人對客戶提供的服務與保險公司存在著顯著的區別，保險經紀人能站在項目建設單位的立場，協助項目建設單位進行全程的保險工作，而其服務傭金按國際慣例由保險公司從業主交納給保險公司的保費中列支，并不額外增加投保人的經濟負擔。

保險經紀人在我國經過20余年的發展，已在工程保險領域嶄露頭角。對于工程業主而言，聘請保險經紀人參與工程項目保險管理工作具有極為重要的現實意義。

1.保險經紀人可使業主節約保險成本的努力更加理性和專業

我國的項目建設單位通常都將“保費成本最低”作為保險安排的主要訴求，這無疑是正當的選擇，但如果在追求“保費成本最低”的目標時，對保險這種技術性很強的風險管理工具沒有理性的認識，沒有使用專業的流程和策略進行實施的話，這種原本正當的訴求可能難以真正實現。

常見的管理缺陷是，保費的降低以犧牲保單應有的基本有效性為代價，工程項目的主要風險沒有被妥善轉移，或保費降低的同時忽略了對保單質量的要求，為日后的索賠事項埋下了隱患。

2.保險經紀人極大地減輕業主在保險事務中的工作負擔

保險管理，尤其是大型工程項目的保險管理，不僅技術性強而且事務性工作繁雜，如果事無巨細全由項目建設單位自己管理，必將占用大量的人力資源和時間，同時保險管理的專業性將無法得到切實保證。因此，越來越多的項目建設單位接受并采用了保險經紀人，進行相關保險事務的專業化統籌管理。由于保險經紀人的服務并不僅限于保險安排階段。在投保后，保險經紀公司向項目業主提供的服務還包括保險培訓、保單管理及批改、工程風險變化跟蹤評價、工程專項風險控制、協助索賠等多項內容，在客觀上已成為項目業主編外的“風險管理部”，大大降低了業主的風險管理總成本。

3.索賠協助服務能夠切實保障業主的保險權益

保險經紀人代表委托人的利益，其工作角度與保險公司存在本質區別。在實踐中，保險公司為項目業主提供的“理賠服務”和保險經紀人對項目業主提供的“索賠協助服務”完全是兩種不同性質的保險服務。保險經紀人的“索賠協助服務”之所以具有存在的價值，最主要的原因是在同樣遵循保險合同及專業原則的前提下，基于各自利益，保險經紀公司與保險公司對風險事故的性質、風險損失的程度完全可能做出不同的判斷與估算。

4.保險經紀人能夠有效參與項目的風險管理工作

從工程管理實踐來看，專業的工程保險經紀服務可以覆蓋項目建設的始終，能夠提供客戶保險與風險管理利益最大化的技術咨詢服務，該服務既包括對項目風險的保險處理，也包括對項目工程風險控制活動的系統參與。專業的工程保險經紀人，因為具備深厚的工程項目服務經驗和技術積累以及專業人才隊伍，在項目服務中保險經紀人能夠有效參與項目的工程風險管控工作。

結論

蘭州市城市軌道交通工程保險采用的“建設單位統管，保險經紀輔助，專家巡查預防，共保體理賠”模式，對于解決當前我國城市軌道交通和其他大型基礎設施建設項目的工程保險中存在的問題提供了很好的范例。有關項目未來可以借鑒此做法，結合我國工程保險的特點和發展現狀，按照市場化原則從更大范圍積極探索建立強制性與自愿性相結合的具有中國特色的工程保險制度，以提高建設工程風險管理水平。

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