我國銀行業支持小微企業發展的幾點思考

趙延品

[摘要]小微企業融資難、融資貴現象，是當前社會公眾普遍關注的問題。本文從小微企業的界定標準及發展現狀進行了詳細闡述。同時，翔實地分析了小微企業融資的需求及融資過程中存在的問題。最后，對銀行業支持小微企業順利融資發展給予了中肯的建議和對策，以期為銀行業支持小微企業發展的研究提供科學的理論依據。

[關鍵詞]銀行業;小微企業;信貸;融資

目前，小微經濟發展迅猛，對我國社會經濟的發展起著愈來愈重要的作用。當下，中國正處于深入調整經濟結構、開展新型城鎮化建設的重要階段，小微經濟憑借其鮮明的特點，正發揮著越來越顯著的作用。雖然我們的國家已經意識到小微企業融資難的問題，但是，眼下的小微企業仍然面臨融資難的艱難困境。

一、小微企業的界定及發展現狀

目前，對小微企業的界定主要依據2011年9月工信部聯合國家統計局、發改委、財政部發布的《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》。通知中根據企業所處行業，把國內的各類企業劃分為小、中、大、微型四種類型的等級。據統計，我國小微企業已超7300萬戶，正在成為我國經濟新動能培育的重要源泉之一，是經濟結構優化升級的重要支撐，也是保障和改善民生的重要依托。

二、小微企業銀行融資現狀分析

（一）小微企業融資需求

小微企業融資多是為了擴大牛產與經營規模，有其獨特的融資需求，主要表現在資金需求量小、需求時間急、需求周期短、需求頻率高上，主要是由于小微企業普遍規模比較小、同定資產比較少、財務信息透明度比較低、抵御風險能力比較弱等弱點所致。

（二）小微企業融資存在的問題

一是銀行業機構提供的服務不足，和小微企業真正的融資需求不搭。對于那些靠利潤為首要經營指標的商業類型的銀行，小微企業的融資需求吸引不了銀行。同時，南于小微企業財務等名目透明度非常低，難以給銀行提供所需的財務報告、審計報告等材料，無形當中加重了小微企業人工成本等，造成小微企業出現不敢貸款的現象。

二是金融投資市場機制不足以滿足小微企業融資的需要。小微企業的社會信用評級等方面的機構服務不完美，致使小微企業的各類信用資料查詢起來非常難。銀行性機構整理審核相關信息材料時，需要到多個部門逐一核實，導致資信調查耗時長、數據不全等多種多樣的問題，勢必會限制銀行性機構對小微企業支持的積極性。

三是融資配套服務不到位，制約小微企業貸款。小微企業成立時間不長、管理不到位，尤其抵抗社會風險的能力不強，造成銀行性機構面臨的風險會增高。

三、銀行業支持小微企業融資的措施和建議

（一）應成立多層次的專門的銀行機構

一是促進各個地區的城市商業銀行的快速發展。政府和一些地方企業一般會參股此類商業銀行，它的重要任務就是想方設法地支持小微企業的快速發展。我們的各個政府部門要減少一些審批程序，同時多制定優惠政策，扶持特色突出的商業銀行在不同的區域作為小微企業的專門性質的銀行。

二是積極推進農村金融機構的快速建設。國家對農村金融機構的相關政策放寬后，也出現了比較好的發展的現象，農村金融機構成了農村金融服務的極其重要的一支力量。

三是摸索著成立專門用于服務于各類小微企業的貸款公司。在一些發展比較好的地區，成立專門用于服務于各類小微企業的貸款公司或者相關的機構，由獨立法人來運營管理，從事支付結算等相關聯的業務，但是要明確服務僅僅限于小微企業。

（二）建立多形式的金融服務平臺

一是積極推進多層面的資本市場體系的建設。目前，中國的資本市場愈發成熟，也可以借助其他國家的好的經驗，慢慢放開關于小微企業融資的門檻，同時，持續性地推進小微企業轉讓試點工作，為小微企業創造良好的融資氛圍。

二是成立創業基金。政府要牽頭成立創業性質的擔保公司或相關的基金，交由其他專業公司管理和運營，為一些高新技術企業、項目等提供貼息貸款或擔保，解決小微企業經營規模小的問題。

（三）加強外部配套服務體系

一是加快推進小微企業信用信息體系發展和建設。開發一些小微企業的信用評級業務，協助一些商業銀行淵整完善貸款決策。同時，引入商業化管理的成功模式，充分發揮商業化管理和運營的優勢。

二是建立小微企業培訓機制。政府部門要整合各類優勢資源，給予小微企業力所能及的指導和培訓，如法律、財政咨詢、稅務咨詢等，同時可以再提供一些技術、創業等為主體的服務，加速小微企業發展。

三是加強財政稅務優惠政策支持。政府可以從一些稅收中提取一定的稅收，成立關于小微企業幫扶基金，可以委托一些商業銀行代為管理。

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