中國互聯(lián)網(wǎng)金融模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險

張杰義

【摘 要】目前中國互聯(lián)網(wǎng)金融存在：傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)支付清算以及網(wǎng)絡(luò)貨幣等四大業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對傳統(tǒng)金融進行延伸與創(chuàng)新，表現(xiàn)出極強的社會影響力，對社會大眾的生活帶來了極大的便捷。

【關(guān)鍵詞】中國互聯(lián)網(wǎng)金融；模式；影響；本質(zhì)；風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，通過將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入進傳統(tǒng)金融來實現(xiàn)。從生活層面上，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大的便捷了社會大眾的生活，提升了我國金融業(yè)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化與便捷化水平。

一、中國互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

（一）第三方支付

第三方支付是最貼近社會大眾生活的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，隨著第三方支付業(yè)務(wù)的普及，社會大眾的生活得到了極大的改變，從隨身攜帶現(xiàn)金，到隨身攜帶銀行卡、信用卡，再到如今的隨身攜帶手機，減輕了人們的負擔，人們的生活已經(jīng)得到了極大的改善。

常見的第三方支付有：支付寶、微信支付等，第三方支付就是將消費者的資金放入第三方支付機構(gòu)中進行儲存保管。第三方支付機構(gòu)可以很好地達到一個雙向監(jiān)督的作用。以網(wǎng)上購物為例：首先買方在網(wǎng)上選擇貨物，在選定貨物以后，與交易平臺達成一個交易意愿。與賣家進行交流，然后買方將貨款支付給交易平臺，交易平臺將支付記錄展示給賣家查看，賣家按照既定貨物金額進行安排發(fā)貨，當買方確認購置物品已經(jīng)送達時，交易平臺（也就是第三方支付機構(gòu)）就會將資金轉(zhuǎn)給賣家，從而完成一整輪的交易。

（二）線上眾籌模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，為創(chuàng)業(yè)者提供了許多的機遇，例如線上眾籌模式。利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行眾籌，將自己的理念、產(chǎn)品展示給社會大眾，讓更多的網(wǎng)民了解到，從而選擇自己認為合理的項目進行投資，然后項目會根據(jù)每個投資人的投資規(guī)模，適當?shù)倪M行讓利，從而使得大家互惠共贏。

（三）P2P信用貸款模式

P2P信用貸款的運營模式是基于一個賬戶的個人信息進行采集處理，根據(jù)賬戶個人的資金使用情況來進行評分定級，從而根據(jù)用戶類型不同提供不同程度的貸款業(yè)務(wù)。例如：螞蟻花唄、螞蟻借唄等，P2P信用貸作為一種新型的貸款模式，其普及受到了社會大眾的廣泛好評，不同的消費者可以根據(jù)個人需求從P2P信用貸中尋求貸款業(yè)務(wù)，從而解決自己短時間內(nèi)的資金需求。在我國P2P信用貸款的大部分是面向大學(xué)生這個受眾群體，使得大學(xué)生可以利用這些資金來支撐自己的創(chuàng)意想法得到實施，或者購買自己所需的東西。從而可以更好地利用大學(xué)生群體更強的創(chuàng)造能力來體現(xiàn)其價值[1]。

（四）互聯(lián)網(wǎng)理財模式

傳統(tǒng)理財模式都是在線下進行的，選擇空間少，對于小額投資更是沒有太多項目可以進行選擇。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，使得更多的社會群眾可以才遇到理財中來，不再受以往金額小的限制，可以集合大眾的資金進行統(tǒng)一理財，可以讓更多的消費者意識到互聯(lián)網(wǎng)理財帶來的便利性，從而提高國民整體的理財意識。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的的影響

（一）對于金融體系的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，也使得許多傳統(tǒng)金融進行了創(chuàng)新，例如P2P信用貸款模式、線上理財、互聯(lián)網(wǎng)選購保險等。種類豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)為社會大眾的現(xiàn)實生活帶來了極大的改善。對于傳統(tǒng)金融體系的發(fā)展有著極強的推動作用。

（二）降低融資成本

就目前我國的創(chuàng)業(yè)環(huán)境來說，是一個“全民創(chuàng)業(yè)”的時代，許多人都加入到了創(chuàng)業(yè)的大軍中。創(chuàng)業(yè)中最基礎(chǔ)的一點就是融資，對于中小型企業(yè)來說，進行傳統(tǒng)的融資是一項費時費力而且成功率極低的方式。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的融資方式也得到了改善，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)這個大平臺來進行大范圍的企業(yè)融資，可以有效地降低融資成本，使得中小型企業(yè)的融資變得切實可行，從而得到更多的運營資金[2]。

（三）便捷消費者的生活

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付的普及，使得消費者有了更強的理財意識，將限制的資金通過選擇合理的理財項目，進而幫助實現(xiàn)財富的增長，使得消費者的消費能力也得到了相應(yīng)的提升，從而提高自身的生活質(zhì)量。從消費者出行方面來說，實現(xiàn)了從現(xiàn)金——信用卡、銀行卡——手機的轉(zhuǎn)變，讓人們的出行更加便捷，P2P信貸業(yè)務(wù)同時也側(cè)面的提升了消費者的消費能力，使得消費者無時無刻都可以選擇購買到自己需要的東西。

三、中國互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融就是利用互聯(lián)網(wǎng)的高時效性、廣泛性來實現(xiàn)線上金融，從而改變傳統(tǒng)金融的模式，是一種創(chuàng)新性的金融服務(wù)方式，具備比以往更強的金融服務(wù)能力，從而可以更好地進行金融服務(wù)。1、互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更多的開放性的社會資源，讓消費者可以獲得更多的資源信息，從而有更多的選擇性。2、互聯(lián)網(wǎng)金融具有集成化的特性，可以將社會資本合理的集中在一起，可以有效地降低交易過程中產(chǎn)生的成本。3、互聯(lián)網(wǎng)金融具有廣泛的傳播渠道，使消費者能了解到更多的資訊，提供了更多的理財渠道，使得社會財務(wù)可以得到很好地提升[3]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)

不論是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融服務(wù)，不過是在傳統(tǒng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新了許多金融服務(wù)渠道以及服務(wù)方式，對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品進行了完善，有效地彌補了傳統(tǒng)金融的不足，完美的適應(yīng)了我國的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展需求。

四、中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險

（一）資金安全風(fēng)險

為了方便消費者進行消費行為，第三方支付普遍自由程度較高，隨著用戶在第三方支付機構(gòu)存放的金額逐漸增多，許多不法分子也將目光鎖定在了第三方支付平臺上，利用黑客技術(shù)、騙子技術(shù)等可以在用戶毫不知情的情況下盜取用戶的支付信息，從而將財產(chǎn)進行了轉(zhuǎn)移。

（二）法律風(fēng)險

由于互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)較晚，是近些年才產(chǎn)生的新型金融，所以我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)制定不到位，一些違法違規(guī)的非法集資活動也會打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號進行違法活動。還有一些不法分子會披著法律的外衣進行詐騙活動。而互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)較大，對于有關(guān)部門進行網(wǎng)絡(luò)執(zhí)法也造成了極大的阻礙，使得不法分子越發(fā)猖狂[4]。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在很大程度上推動了社會的進步，盡管存在著一些瑕疵與問題，但是隨著政府重視程度的加深，社會大眾自我保護意識的提高，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來將會是更加積極向上的，可以更好地為我國的經(jīng)濟發(fā)展提供重要動力。

【參考文獻】

[1]向映宏.中國互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險研究[J].金融經(jīng)濟，2018（16）：73-74.

[2]吳洪珍.中國互聯(lián)網(wǎng)金融模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險——評《互聯(lián)網(wǎng)金融：框架與實踐》[J].統(tǒng)計與決策，2018，34（08）：2+189.

[3]賈楠. 中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險度量、監(jiān)管博弈與監(jiān)管效率研究[D].吉林大學(xué)，2017.

[4]高銘.中國互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險[J].中國國際財經(jīng)（中英文），2017（08）：196.