互聯網金融沖擊下的傳統金融

摘 要：互聯網金融的發展給傳統金融行業帶來了非常大的改變，一方面促進了金融機構的創新，強化了其競爭意識，對資本市場的監管制度進行了完善，另一方面對于利率市場化水平的提升和銀行業的進一步發展有一定的促進作用。但是互金行業的發展也給傳統金融，在形式和理念等方面帶來了巨大的沖擊。本文對此進行分析，并提出相應的解決策略。

關鍵詞：互聯網金融；傳統金融；利率市場化

一、互聯網金融對傳統金融的沖擊

（一）降低了傳統金融機構的收入來源

在傳統金融模式下，銀行獲得收入主要是依靠利差，并且專業的技術和分散的業務流程等都是銀行實現預期價值的關鍵。所以，在原有模式下，銀行等也比較容易獲得行政保護與政策優勢。然而，伴隨互金行業的發展，其目標客戶不再是原有的全體，客戶的消費需求與渠道的不同也使得價值理念發生了根本性的改變[1]。所以，金融市場的快速發展大大弱化了傳統金融的專業化，也使得參與者更加大眾化。同時，隨著理論市場化水平的提升，銀行也越來越重視非利息收入。由此可見，互金領域的出現對傳統金融的收入產生的沖擊非常大。

（二）傳統金融客戶的基礎被動搖

對于金融行業而言，所有經濟業務的開展都需要大量的客戶資源的積累。這也是金融機構能夠獲得預期收益的前提條件，但是在傳統模式下，也服從二八定律，客戶的利益并不能得到保障。在此背景下，銀行只需要專心服務少部分客戶，就能夠獲得絕大部分的利潤，剩余的大部分客戶群體只能夠獲得銀行的低端服務，這也反映了客戶的重要程度。所以，客戶的思想如果發生了改變，銀行將會受到很大的沖擊。

（三）傳統金融的中介角色被弱化

銀行等傳統金融的中介地位，隨著互金行業的發展不斷被弱化，客戶在進行業務辦理時，完全可以直接跳過這一環節，這也使得傳統的金融機構的職能越來越遠離人們的金融需求，這也是互聯網金融所能夠體現出的核心價值。所以，在此背景下，資金供求雙方在進行交易時，無需再通過傳統的金融中介，只需通過互金平臺，即可完成交易，這就使得傳統金融中介的地位得到極大的削弱。

（四）對管理方式的影響

由于互聯網金融在開展業務時，相對傳統金融，在很多方面都具有非常明顯的優勢，使得傳統金融必須要對自身的管理方式進行改變。總體而言，互金行業的發展對傳統金融在管理方式方面的沖擊主要表現為兩大類。其一，互金行業業務和管理流程非常優化，而傳統銀行等在流程方面非常繁瑣，劣勢非常明顯，這也導致其在這一方面受到的沖擊非常大。其二，使得傳統銀行依賴物理網點的程度被弱化，銀行在實際開展業務時，并不會像以往一樣受到非常大的限制，互金行業的出現，不僅大大改進了其原有的管理體制，也給其帶來了非常高效便捷的金融服務體驗。比如阿里信貸，在服務流程方面非常便捷，整個流程只需幾分鐘就可以完成，這是傳統金融幾乎不可能做到，在互金業務領域中，很多復雜的審批環節也都不存在。

（五）對經營模式的沖擊

傳統金融的經營模式伴隨互金行業的發展發生了很大的改變，用更多的網絡金融平臺對原有的實體網點進行了取代，在金融產品的選擇方面，也給予了客戶更多的選擇權，不再由傳統的營銷經理向客戶進行推薦。這不僅大大節約了人力物力，也使得工作效率得到了很大程度的提升。此外，在收集信息和對其進行分析方面，互金企業不再使用傳統的人工對數據進行處理的方法，而是采用大數據和云計算等對信息數據進行處理，挖掘出需要的信息，這對于數據適用效率的提升非常有利。

二、傳統金融應對互聯網金融沖擊的策略

伴隨我國互聯網金融的迅猛發展，傳統金融行業需要積極的進行應對，并結合自身的優勢和特點進行改進，以取得競爭優勢，促進金融行業更好的發展。

首先，要不斷更新觀念。在互金行業的沖擊下，傳統金融業要更新戰略理念，并構建新的經營模式。只有正確的戰略理念才能引導其更好的發展，并且傳統金融也不能墨守成規，要形成新思想，體現新思路[2]。此外，要構建出新的服務模式和產品模式，以滿足客戶需求，實現行業發展。

其次，要依托現有資源，主動謀求轉型。傳統金融可以利用其網絡平臺優勢，積極開展電子銀行業務等，還要借助其網點渠道和龐大的客戶群體，加強推廣和對用戶體驗的關注度，才能更好的與互金平臺進行競爭。

最后，要不斷創新模式，加大改革的力度。一方面，要注重產品的創新，以滿足客戶的需求；另一方面要創新方式，對客戶不斷變化的需求進行適應；此外，還要加強服務的創新，以給客戶更好的金融服務體驗。

三、結語

互聯網金融的發展對傳統金融的影響不僅體現在市場效率與交易結構方面，對整個金融架構也都帶來了巨大的影響。所以，傳統金融領域需要借助互金行業的發展優勢，充分結合自身的實際情況，對經營模式和管理方式進行調整，并促進二者更好的進行結合，以實現雙贏，促進傳統金融業適應時代發展的需求，取得更好的發展。

參考文獻：

[1]王吉發， 徐澤棟， 鮑隱濤，等. 互聯網金融對傳統金融業的影響及對策[J]. 沈陽工業大學學報（社會科學版）， 2014，（04）：315-320.

[2]曾耿明. 互聯網金融的商業模式及對傳統金融的沖擊[J]. 金融與經濟， 2015，（05）：52-56.

作者簡介：

趙嘉偉，北京市懷柔區第一中學。