農村經濟發展與農村金融服務的矛盾與思考

摘 要：隨著互聯網金融迅速發展，近年來中國農村金融體系的壟斷化與單一化問題也引發社會廣泛關注，由此使農村金融組織多元化發展問題成為當前金融領域的一大熱點問題。

關鍵詞：農村；金融；規范化；監管；多管齊下

與正規金融組織形式相比，農村金融在我國以一種邊緣經濟形式存在。其作為對正規金融的補充形式，一方面在搶占著我國正規金融市場份額，有效彌補了正規金融未能涉及但有著巨大需求的市場缺陷；另一方面，又在正規金融形式排擠、打壓下于夾縫中求生存。由此凸顯了農村金融的巨大風險。

一、農村金融現存問題

隨著農村金融業快速發展，與之不相匹配的金融體制的弊端也由此凸顯。一方面，我國農村金融組織的信用體系建設較為滯后，由此增加了正規金融對中小企業與農戶貸款時的前期交易與后期維護成本。這顯然違背了我國正規金融組織的成本控制理念。雖然有效抵押品是解決信息不對稱問題的有效途徑，但中小企業與農戶普遍缺乏有效抵押品。

另一方面，長期以來，我國城鄉二元經濟結構的存在，使農村投資周期長、市場調節滯后，具有明顯的季節性特征。所以，對于農戶而言，將面臨著風險大、投資期限長及金額小等問題。但我國正規金融的利率浮動空間受外部控制因素影響，十分有限，且市場調控不力，從而降低了正規金融組織在農村的市場收益率。由此導致我國商業性正規金融結構以“抽水機”角色，紛紛撤離農村而向大、中城市開拓業務板塊。這種“壟斷化”與“單一化”的金融弊端嚴重制約了我國農村金融業規范化發展。

二、促進農村經濟發展與農村金融服務的有效對策

首先，應著力構建完善的法律框架體系。

法律制度框架的設立主要是進一步確認農村金融組織的合法性地位，以規范其服務群體、業務開展范圍及增強金融的適應性。我國目前的法律對農村金融的界定存在諸多矛盾，由此導致金融管理十分混亂。所以，規范農村金融的當務之急是要出臺相關制度條例，確定我國農村金融組織交易形式、范圍、內容、程序和責任義務及合同文本等，并定期對金融交易信息進行披露，使我國金融納入國家法律監管范圍內，由銀監會、央行及工商部門共同監管，確保農村金融規范化、合法化運行。

其次，建立、健全農村金融組織評級標準，促進金融機構實現規范化發展。

在此過程中，要以國家金融政策為導向，通過完善金融組織系統，為我國農村金融正規化發展奠定重要基礎，以此推動金融實現分級化、分層次、逐步發展。主要實施目的在于通過外部環境刺激，激勵金融機構實現自我約束與自我激勵，減少其不規范行為，降低制度變遷成本。比如，可為注冊登記金融機構的工作人員與管理人員提供有效的技術支持與培訓機會；還可為在一定時期內評價較好的金融機構的貸款客戶提供吸儲機會等；也可鼓勵發展相對成熟的金融機構適當拓寬其業務發展范圍，由此在監督機制下，推動我國農村金融機構由限制型向正規化、市場化方向發展。

再者，通過風險監督預警，對農村金融組織進行引導調控。

對于農村金融機構而言，可通過銀行收購或責令停止貸款及增資要求等方式對其實施監管，同時解決金融機構倒閉問題。但這種方法在一定程度上存在弊端。比如，責令農村金融機構停止貸款，反而會增加其信用風險，從而使外部宏觀控制的成效脫離預期發展軌道。所以，對于金融機構而言，要通過“非強制性”方式對其實施外部與內部激勵。如通過“委托監督”與“自我監督”等方式，對農村金融組織機構進行“非審慎”監管。在此過程中，監管職能部門無需過多監管與問責，只需農村民間組織機構進行定期調查與檢查，即可維護儲戶利益及確保國家金融體系正常運轉。同時，還應成立由金融專家組成的農村金融風險識別與評價機構。通過風險評級與預警，在與當地監管部門積極配合、協調之下，科學評估各類風險因素。通過合理引導與監控，讓農村金融機構實現自我調節、自我管理與自我規范發展。

此外，要積極推動農村金融機構利率市場化改革，促進農村小額信貸持續發展。在互聯網金融發展背景下，國家要逐步開放對農村金融機構的利率限制，形成利率市場化調節機制，即應由金融交易主體按資金風險結構、期限和數量結構等，自主決定農村金融市場利率。

發展經驗表明，農村金融小額信貸業務可持續發展的重要條件之一是合理的利率。商業利率的形成，可改變農村貧困人口的經營、發展理念，加速資金流通，使客戶與公眾能夠真正了解資本價格水平與資金需求量，從而真正促進農村金融業實現快速、有序、規范化發展。

三、結束語

綜上所言，在中小企業融資難與貨幣政策緊縮的時代背景下，農村金融的規范化發展問題備受關注。尤其是在互聯網金融不斷發展中，鼓勵并支持我國農村金融業有序發展，為民間資本開辟新的投資發展領域，有助于推動我國正規金融體系實現全覆蓋，更好地為中小企業服務，同時促進“新常態”下我國農村地區產業結構升級，進一步拓寬農村融資渠道，進而全面優化農村金融基本格局。

參考文獻：

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作者簡介：

高蔓麗（1979-），女，漢族，江蘇人，大學本科學歷，講師職稱，碩士學位，研究方向：會計學，財務管理，經濟學，教學管理工作。