淺談互聯網金融的法律監管

摘 要：隨著社會發展，互聯網金融逐漸滲透到我們的日常生活。從最開始的網上銀行、手機銀行到現在的支付寶、微信支付以至于最近兩年火熱的網絡借貸業務，無不刷新著人們的生活方式。然而，在飛速發展的背后，我國在這方面的立法監管稍顯不足。本文將站在一個高中生的視角上對互聯網金融的監管做一些簡單的闡述。

關鍵詞：互聯網金融；法律；監督

隨著智能手機的撲鼻，互聯網金融已經從PC端大面積轉向了手機端。互聯網金融在給我們提供了諸多便利的同時，也暴露出了一些法律法規上的不足。作為一名高中生，對此問題有一些自己看法，將在下文詳細論述。

一、 互聯網金融的定義

在我們的日常生活中，接觸到的有關互聯網金融的產品主要是網銀、微信、支付寶以及其他大型網上購物平臺。這些都是互聯網金融的一部分，但是，互聯網金融遠遠不止于此。

互聯網金融（ITFIN）是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。它不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。是傳統金融行業與互聯網技術相結合的新興領域。

通俗來講，所有在互聯網上進行的有關錢的交易都可以包含在互聯網金融里面。最初的互聯網金融僅僅局限于網銀，為了確保安全，需要有類似于U盾的硬件才可以進行支付。直到現在，大量安全技術興起，互聯網金融業務逐漸深入我們的生活中，我們可以做到“手機一掃，輕松付款”。

二、 互聯網金融帶來的沖擊

互聯網金融來勢洶洶，社會免不了受到影響，在高中校園內，同學們基本上都接觸過這類業務，比如充值話費、點卡、購買商品以及轉讓二手物品，甚至有個別同學會用上借貸業務。大部分同學可以比較合理地使用互聯網金融帶來的便捷，為自己的生活添加更多的便利。然而，還是有個別同學沒有正確認知互聯網金融，做下錯事。

高中生三觀還在成型階段，很容易受到不良風氣影響。有不少同學玩各種游戲，大肆充值，揮霍自己的生活費，導致成績下滑；在新聞報道中還有更加驚人的消息：揮霍父母血汗錢打賞游戲主播、購買天價虛擬道具，此類報道不絕于耳。更有甚者，參與到校園貸業務中，鑄成大錯。

隨著此類新聞不斷爆出，社會上關于監督的質疑逐漸高漲，未成年人屬于限制民事行為能力人，這部分花出去的錢能不能退還？如果可以可以退還，怎么退還？質疑更多的在于校園貸業務，法律不完善、監管不夠嚴格，導致高利貸在校園橫行。以上種種，都需要盡快出臺相應的法律規范。

三、 現有的互聯網金融規范

互聯網金融最早可以追溯到2003年支付寶的誕生，它既迎合了體制外的融資需求，也便利了金融活動。第三方支付平臺快速發展，但是相應的法律規范并沒有跟進，直到2005年，我國頒布了《電子簽名法》《電子支付指引（第一號）》等法規，在2010年，我國又出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》等法規，這些法規實際上明確了支付平臺的地位。此外，我國在《支付服務管理辦法》中，給出了支付牌照的準入制度。

由此我們可以看出，在法律規范上，我國的制度制定還是落后于市場業務發展的。由于亂象迭出（例如2015年12月e租寶被立案偵查），監管者需要對風險進行一定的防控。市場的迅速發展倒逼法律規范的制定。這種現象的出現，主要有以下幾個原因：

（一）鼓勵金融創新

監管者對于市場大潮的嗅覺是相當敏銳的，但是，我國互聯網金融處于一個探索期，所有人都是摸著石頭過河，過早的政策法律干預只會制約互聯網金融行業的創新發展。互聯網金融將金融業與現代信息技術相融合，沖擊了傳統的金融業務。整個行業出現一種混業經營的趨勢，對已有的監管方式產生了巨大的影響。因而，管理者在面對這個新興事物的時候，必須慎之又慎，逐步規范互聯網金融業務。

（二）監管轉型滯后

當市場交叉越來越深入，各個法規的適用范圍也開始出現重疊，甚至會出現相互掣肘、監管真空等的情況。由于指定相關法律法規是一項非常謹慎的工作，在對新興業務進行監管時，需要政策試點，然后才能逐步形成相應的法律規范。

現如今，風險事件的發生推動政府從政策層面和法制層面對業務進行監督，之后出臺規則，對相應的具體問題進行規劃。這種方式對于解決已有問題產生了非常明顯的作用，但是對未出現風險沒有強力的預防手段。這種問題倒逼法規形成的機制仍然無法滿足互聯網金融行業的系統化和體系化，整體較為零散，使得監管者在以促進創新為優先目標的導向下對潛在風險的預防不足，風險一旦發生，很容易迅速擴大，危害互聯網金融的發展。

四、 互聯網金融監管方向

互聯網金融的問題，看似是由于法治不健全導致的，但是在實際上，我們的互聯網金融業務剛剛起步，尚未形成一個成熟的結構體系，而這，才是互聯網金融看似紛亂的主要原因。

近年來，國家在互聯網金融的監管可謂不遺余力，從2015年下半年開始，已經陸續頒布近10部政策法規，正如上文所說，嚴重的問題推動相應的法律法規的制定。現在我國的互聯網金融規范法規已經逐步走向了正軌。

值得一提的是，在近三年才開始大熱的網絡信貸業務已經成為了關注重點，在最開始階段，只有支付寶的花唄、京東的白條可以被看作是信貸業務。然而，從2015年起，在全國各地高校悄然興起的校園貸業務引起了輿論的軒然大波。最初只有大學生進入了校園貸怪圈，后來，高中生也逐漸開始了超前消費。從某種意義上說，高中生由于自己的認知尚未成熟，更容易成為校園貸的目標客戶。

好在從2015年，國家已經開始在信貸方面對市場進行了規范，陸續出臺了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》、《網絡借貸資金存管業務指引》等較為有效的條款，對整個市場做了一個規范化的處理。以此為契機，國家進行了互聯網金融方面的諸多改革，大致方向如下：

（一）根據國情制定有特色的法律規范

雖然金融服務行業在英美等資本主義國家更加發達，但是我們也不能按照他們的方法規范自己的市場。首先，我們是一個社會主義國家，有自己獨特的經濟體制。我國的社會主義建設還處在摸索階段，在對互聯網金融進行規范時，應該以解決互聯網金融現階段的問題出發，合理分配法律對于“效率”和“公平”兩個加個價值觀的重視程度。尤其是現在，我國的市場經濟體系還不成熟，法律體系尚不完善，我們在進行監管的時候更應該傾向于金融安全而不是金融效率。

（二）明確多層次監管義務

如前文所述，我國現在的監管體系還有一定程度上的混亂，比如銀監部門和信息安全部門都可以對互聯網金融有干預。但是，真正的有效監管應該做到權責分明。充分利用好法律監督、行政監管以及行業監督三大板塊，構建層次清晰、相輔相成的例題監管體系。而對于法律來說，由于其自身的滯后性，其定位應該在確立監管底線，在保障金融安全的基礎上盡可能給予市場最大的創新動力。

（三）推動業務與法制共同發展

新的業務必然會推動新的法律法規的誕生，而良好的行業規范和法制環境也能夠促進互聯網金融行業的蓬勃發展。我們在進行行為規范時，切不可“一刀切”，要在保護互聯網金融大生態的前提下對亂象進行整改，對各種業務進行處理。

五、 結語

本文從日常生活中常見的電子支付入手，介紹了我國互聯網金融的現狀、監管情況以及現階段實行的法律法規。同時，在綜合上文分析的基礎上，提出了對互聯網金融領域立法規范的一些想法。同時，作者希望我們高中生在運用互聯網金融帶來的便利時，一定要認清自己以及家庭的經濟狀況，切莫揮霍無度。更重要的是，我們要形成正確的消費觀念，不攀比、不浪費，做勤儉節約的社會主義接班人！

作者簡介：

鐘靈毓秀，女，漢族，四川省西昌市人，四川省綿陽市綿陽中學實驗學校。