試論小額信貸的征信與立法規范

摘 要：1993年，中國社科院正是引入國際小額信貸模式，政府和央行以及銀監會等機構也都出臺了相關政策，促進小額信貸的發展。雖然近些年來，小額信貸取得了一定的發展成績，但是發展速度非常緩慢。作為金融創新產品，小額信貸的出現很好地解決了低收入群體生產和生活等方面的諸多問題。

關鍵詞：小額信貸；征信；立法規范

引言

我國的小額信貸項目，最初起源于農村，是農村金融產品的創新，主要服務的對象是農民。經過一段時間的發展，小額信貸開始走向城市，針對失業人員和低收入群體，為其創業和生活提供資金支持。因此，開展小額信貸有效地解決了城市低收入群體與農民的生產生活問題，也進一步完善了金融體制，豐富了金融市場的組織形式，也提升了對社會資源的優化配置。本文綜合分析了小額信貸在制定政策和征信規范以及法律保障等方面的問題，并提出了有針對性的對策建議。筆者認為，應當不斷完善小額信貸的信用基礎建設，要求相關主體建立征信體系，采用有效的獎懲機制，對信貸風險進行防范，還要對小額信貸的合法性進行明確，確保人人享有同等權利，還要不斷完善法律與政策框架的制定，對融資渠道進行規范，以促進我國小額信貸行業的快速發展。

一、小額信貸征信體系的概況

（一）基本情況

央行為各商業銀行建立了信用信息數據庫，同時成立了專門負責對數據庫進行管理的征信服務中心，對于促進整體體系建設發揮了非常關鍵的作用，也提供了一定的實踐經驗，并且推動了征信立法的進程。現階段，關于征信立法的工作已經提上日程，央行等相關部門正在努力推動條例的出臺，以加快行業標準化建設。近些年來，我國征信制度發展得非常迅速，非銀行信息采集工作也正有序發展，在構建農村與中小企業信用體系方面也取得了很大的進展，進而帶來了信用環境與融資環境的改善。

（二）構建征信體系的意義

構建征信體系對于小額信貸發展而言，具有多方面的意義。首先，包括小額信貸在內的現代金融體系要想穩定發展，必須要建立在征信體系的前提下，并且要不斷強化征信體系建設，對信用環境進行完善，這是小額信貸實現較好發展的基礎。其次，建立征信體系能夠有效預防小額信貸的風險，伴隨信用體系的完善，各方主體將更加注重其信用狀況，信用違約的風險自然大大降低[1]。為了對市場秩序進行規范，確保市場安全，必須完善征信體系建設，所以信用也就衍生出了很多法律方面的問題，只有完善征信體系建設，才能有效的降低和預防風險。因此，在信用機制的約束下，小額信貸的使用者必將盡可能的避免信貸風險的暴露。此外，征信制度是建立在正式的資料基礎上給予當事人客觀的信用評價，所以，征信機構的設立是在法律規定的前提下進行，對信用資料合理地進行使用，有效的降低了交易成本，提高了交易的便捷性。

（三）完善獎懲機制建設

在進行交易時，充分了解對方的信用情況，能夠量化自身承擔的風險。而量化信用要建立在信用評級的前提下，以評估各種影響信用的因素，確定其信用等級，作為投資和交易的依據。在此基礎上，建立信用激勵機制作為獨立第三方對信用數據進行采集，同時作為構建信用體系的保障。現階段我國小額信貸主要參考的是農戶的信用度，如果該值增加，則能夠再次獲貸款甚至額度更大，這就體現了信用機制的激勵作用。通過該機制也能促使農戶積極還款，確保小額信貸業務正常開展。同時也要完善對失信行為的懲罰機制的建設，將違約情況降低到最低。因此，需要完善信用機制的建立，才能確保小額信貸的發展具有一定的信用基礎。

二、小額信貸的立法規范

（一）對信貸權利與合法性進行明確

政府對于小額信貸的發展出臺了很多政策性文件，對其合法性進行了明確，以確保小額信貸業務得以有序發展。不管是收入水平與經濟狀態處于何種程度，都享有借貸權利。要保障窮人在借款時不被歧視，受到同樣的尊重與信任，利用法律進行規范是最好的途徑。銀監會對于小額信貸的監管，頒布了很多法規，這對于完善金融服務，培育競爭性的金融市場也發揮了非常重要的作用。

（二）強化小額信貸政策監管的水平

銀監會針對農村地區的小額信貸問題，曾經出臺了一些寬松的政策，以減輕政策給其發展帶來的約束性。2007年，銀監會正式發布了指導小額信貸發展的意見，小額信貸也因此迎來了較好的發展契機。伴隨農村經濟結構的演變，對金融的需求也呈現出多樣化的特征。因此，在進行政策制定時，政府要充分考慮公益性與持續性。在前期要給予足夠的政策支持，以增強市場信心，確保交易的安全性。同時對金融產品與業務進行創新，以促進小額信貸更好的發展。

（三）完善小額信貸信用規范的制定

要維持市場秩序，需要發揮好法律與信用兩方面的作用。法律能夠對市場進行規范，而信用可以確保市場的有序進行。在政策與法律體系下，構建小額信貸征信體系與信用規范，能夠有效的反映個人的資信狀況，進而降低信貸風險。在控制風險時，最主要的是對客戶的信用狀況進行科學的甄別與評估，不能過于形式化，要實現風險管理與信用規范的有機結合。

三、結語

小額信貸對于解決我國三農問題，具有非常積極的作用。當前時期，小額信貸在運營模式和發展方向方面，已經發生了改變。未來在發展小額信貸時，在堅持服務三農的同時，也要充分發揮其金融渠道的作用，同時堅持業務合作與市場競爭相結合的方式。

參考文獻：

[1]沈良輝. 試論征信立法問題[J]. 福建金融， 2006，（12）：51-52.

作者簡介：

葉尚洵，成都市鹽道街中學。