從銀行存款增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)變化看儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

摘 要：居民存款是我國(guó)商業(yè)銀行存款的重要組成部分。今年以來，商業(yè)銀行個(gè)人存款增長(zhǎng)大幅回落。究其原因，短期受到居民加杠桿的影響，中期則受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，長(zhǎng)期看受到人口老齡化的制約。商業(yè)銀行要妥善應(yīng)對(duì)，迎接挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：儲(chǔ)蓄；杠桿；互聯(lián)網(wǎng)金融；人口老齡化

2017年暑期，在學(xué)校的組織和銀行方的大力支持下，筆者有幸到一家國(guó)有大型商業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)進(jìn)行暑期社會(huì)實(shí)踐。期間，筆者既接觸到了形形色色的客戶，又體會(huì)到了銀行基層員工的酸甜苦辣。更有意義的是，在銀行方的大力支持下，筆者通過對(duì)近幾年該行存款結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)分析，并結(jié)合自己調(diào)查、網(wǎng)上檢索的數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)或試圖發(fā)現(xiàn)一些趨勢(shì)性的問題，冀以引起經(jīng)營(yíng)管理者的重視，妥善應(yīng)對(duì)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)。

一、近幾年的存款增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)分析

筆者收集、分析了2010年以來該行的存款數(shù)據(jù)，可以看出：一，該行2010年以來存款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，截止2017年6月底，總存款累計(jì)增長(zhǎng)195.7%，個(gè)人存款累計(jì)增長(zhǎng)203.3%。二，個(gè)人存款在該行總存款中占有舉足輕重的地位，在某些年份，存款增長(zhǎng)主要依賴于個(gè)人存款的增長(zhǎng)。這一方面說明該行一直重視個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，基層員工為此付出辛勤工作；另一方面也說明個(gè)人存款業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)將很大程度影響該行的存款業(yè)務(wù)乃至整體經(jīng)營(yíng)。三，個(gè)人存款業(yè)務(wù)增速下滑明顯，2015年以來已下滑至個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)，2017年6月僅有5%左右增長(zhǎng)。

一葉知秋。從各種公開數(shù)據(jù)看，銀行業(yè)個(gè)人存款增速下滑，甚至負(fù)增長(zhǎng)的信息比比皆是。如中國(guó)青年網(wǎng)報(bào)道：“中國(guó)人民銀行公布的4月份金融數(shù)據(jù)顯示，4月份人民幣存款增加2631億元，同比少增5692億元。其中，住戶存款減少1.22萬億元?！?。

二、個(gè)人存款增速下滑原因分析

筆者認(rèn)為：個(gè)人存款增速下滑短期受到居民加杠桿的影響，中期則受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，長(zhǎng)期看受到人口老齡化的制約。

（一）自去年以來，房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)火爆，家庭資產(chǎn)中房地產(chǎn)投資比例不斷攀升。這可以從銀行業(yè)公布的房地產(chǎn)信貸規(guī)模得到印證，這就是經(jīng)濟(jì)界所謂居民部門的“加杠桿”。

大量家庭資產(chǎn)配置到房地產(chǎn)，必然回引起一定層面的風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)家多部門相繼出臺(tái)調(diào)控措施，旗幟鮮明地?fù)碜o(hù)“房子是用來住的”。隨著各項(xiàng)調(diào)控措施的落實(shí)，本次“加杠桿”的影響會(huì)逐步淡化，所以，筆者理解為短期因素。

（二）“如果銀行不改變，我們就改變銀行！”。馬云石破天驚的一句話，如同互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的戰(zhàn)書。短短數(shù)年間，以螞蟻金服為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不僅在支付領(lǐng)域取得半壁江山，在分流居民存款方面也“青云直上”！據(jù)顯示，截止今年6月30日，僅僅4歲的余額寶，規(guī)模已經(jīng)達(dá)到1.43萬億。

互聯(lián)網(wǎng)金融分流的存款主要是低成本的活期存款。以招商銀行為例，其半年報(bào)顯示，上半年個(gè)人活期存款只有7024億，而去年年底是7222億，半年時(shí)間減少了近200億。

從“傳統(tǒng)”銀行的應(yīng)對(duì)手段看，金融“互聯(lián)網(wǎng)化”的進(jìn)程還顯得慢，人員、機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程等諸多方面“船大難掉頭”，所以互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊將是中長(zhǎng)期的。

（三）我國(guó)人口老齡化對(duì)社會(huì)的沖擊是全方位的，自然包括銀行業(yè)。《禮記·大學(xué)》有云：“生財(cái)有大道，生之者眾，食之者寡，為之者疾，用之者舒，則財(cái)恒足矣?！比丝诩眲±淆g化，“生之者寡，食之者眾”，“為之者舒，用之者疾”，必然導(dǎo)致國(guó)民儲(chǔ)蓄率急劇下滑，沖擊銀行業(yè)存款。

以日本為例，早在1970年，日本65歲以上老年人口已占總?cè)丝诘?.1%，邁入了老齡化社會(huì)。伴隨人口老齡化，日本的家庭儲(chǔ)蓄率逐漸從40%的高位回落，目前已接近于0。日本經(jīng)濟(jì)所謂“失去的十年”，原因固然很多，但人口老齡化，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄率下滑，無疑是重要因素。

2002年我國(guó)65歲以上老年人口已達(dá)9420萬人，占總?cè)丝?.3%，按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)已進(jìn)入老齡化社會(huì)。我國(guó)小學(xué)入學(xué)率達(dá)99%以上，從小學(xué)學(xué)齡兒童數(shù)量可以清晰而準(zhǔn)確地看出人口變化趨勢(shì)。1995年我國(guó)小學(xué)學(xué)齡兒童數(shù)量為2531.8萬人，2012年減至1714.66萬人。據(jù)預(yù)測(cè)，到2050年，我國(guó)人口中老齡人口將占三分之一以上。人口老齡化帶來的直接結(jié)果就是勞動(dòng)人口減少。中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任韓俊認(rèn)為，我國(guó)的“劉易斯拐點(diǎn)”已經(jīng)出現(xiàn)。隨之而來就是儲(chǔ)蓄率下滑。國(guó)際貨幣基金組織發(fā)布的2015年度《世界概況》稱，2005年，中國(guó)儲(chǔ)蓄率高達(dá)51%，到2015年，中國(guó)儲(chǔ)蓄率的最新數(shù)據(jù)是46%。

由于我國(guó)人口老齡化是長(zhǎng)期趨勢(shì)，并不斷深化，所以對(duì)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的影響將是長(zhǎng)期存在的。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

通過以上分析，可以認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)面臨極大挑戰(zhàn)。如何應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，筆者結(jié)合暑期實(shí)踐中的親身經(jīng)歷，說說自己的管見。

（一）加強(qiáng)服務(wù)文化建設(shè)，增強(qiáng)客戶“粘性”。良好的口碑是金融企業(yè)除經(jīng)營(yíng)牌照外最好的護(hù)城河。在筆者社會(huì)實(shí)踐期間，親身體會(huì)到了基層銀行員工不辭辛勞，耐心細(xì)致的服務(wù)。但不可否認(rèn)的是，服務(wù)質(zhì)量還是存在因人而異、因機(jī)構(gòu)而異的情況，距離麥當(dāng)勞式的標(biāo)準(zhǔn)化、流程化服務(wù)還有相當(dāng)?shù)牟罹?。打造“以客戶為中心”的服?wù)理念、建設(shè)“與客戶共贏共享”的服務(wù)文化，仍是當(dāng)務(wù)之急。

（二）加快金融“互聯(lián)網(wǎng)化”步伐，重構(gòu)機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品與流程?；ヂ?lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是不可阻擋的潮流，金融企業(yè)的產(chǎn)品、服務(wù)甚至組織形式都會(huì)不可避免的上演“變形記”。筆者社會(huì)實(shí)踐期間也體會(huì)到了這種改變。比如大量的金融交易通過網(wǎng)銀、掌銀或自助機(jī)具完成，人工柜臺(tái)的業(yè)務(wù)量占總業(yè)務(wù)量不到3成。又如貨幣基金取代活期存款、理財(cái)產(chǎn)品取代定期存款成為現(xiàn)象。適者生存，變成了鳥的恐龍才保留下來。

（三）充分研究國(guó)家政策，搶占資金“源頭”?！笆舜蟆币詠恚瑖?guó)家出臺(tái)了相當(dāng)多的“頂層設(shè)計(jì)”，為很多行業(yè)“正本清源”。如醫(yī)改，又如市政建設(shè)的“PPP”。先人一步，搶占到資金源頭，能夠提供全產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)，必能“笑傲江湖”。

參考文獻(xiàn)：

[1]李鵬軍 .《日本老齡化問題及其對(duì)策研究》.

[2]池田信夫. 《失去的二十年》.

[3]2015年國(guó)家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào).

作者簡(jiǎn)介：

甘田，湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院。