我國銀行信用卡業務現狀及發展策略探究

摘 要：信用卡業務的開展是我國金融市場不斷完善的過程，對于拉動我國消費信貸增長、促進經濟全球化、推進產業升級起到重要作用。當前，信貸業務正逐漸成長為各商業銀行的主要營收渠道。文章分析了我國銀行信用卡業務的發展歷史、現狀，并分析了發展中存在的主要風險，最后提出了今后的發展策略。

關鍵詞：我國；銀行；信用卡；業務；現狀；發展策略

一、信用卡發展歷史

（一）概念界定

信用卡是一種特殊的信用貨幣憑證，承擔著商業銀行小額信貸業務的融資功能，即信用卡持卡人能夠在一定的授信資金水平內，先進行消費，后進行還款。近年來，為了適應經濟全球化的發展和金 融產品創新的要求，我國商業銀行紛紛對信用卡業務進行改革。

（二）發展歷史

信用卡在我國的誕生是與改革開發后銀行業變革同步進行的。1979年，首先由中國銀行代辦了“東美VISA信用卡”業務，揭開了信用卡在我國的第一篇章，信用卡業務在中國大陸開始出現。但此項業務是為香港東亞銀行代辦的，還不能算做中國信用卡的誕生。直到1985年中國銀行發行了中銀信用卡，中國大陸信用卡由此誕生，并且逐漸被部分公民接受，成為一種便捷的支付工具。

中國信用卡在不斷推廣的過程中日益被熟知和應用，發行數量越來越多。至2003年，首先由中國建設銀行發行了首張雙幣信用卡，使得信用卡國際化程度越來越高，信用卡業務經營也由分散經營升級到統一結算統一管理模式層面。

隨后，我國信用卡市場進入到多元化快速發展階段。由于中國的國際市場參與度的提升，促使國內各大商業銀行紛紛關注信用卡的多元化發展，通過發展國際化信用卡來搶戰金融市場份額成為各大銀行的重要戰略措施。

近些年，隨著移動支付互聯網時代的到來，信用卡發展也進行了無卡新階段。如螞蟻花唄，作為一種新興的基于互聯網的無卡片信用卡業務開展以來，也受到了廣大用戶的接受，這使得信用卡的發展又向前推薦了一大步。

（三）發展意義

信用卡業務的開展是我國金融市場不斷完善的過程，對于拉動我國消費信貸增長、促進經濟全球化、推進產業升級起到重要作用。當前，信貸業務正逐漸成長為各商業銀行的主要營收渠道。

其表現為：對國家而言，信用卡業務可以加快我國的金融體制與框架改革的步 伐，也有利于倒逼商業銀行加快建立持卡人信用體系，刺激商業銀行業研發金融技術，創新金融產品 與掌握先進的國際化管理理念；同時，信用卡的使用能夠通過增強國家經濟透明度的方式來增加稅 收，這也有利于國家財政收入的穩定增長，有效遏制逃稅漏稅等非法現象的發生，擴大國民收入與國 家資產的范圍。對個人而言，首先，信用卡業務有助于個人消費信貸需求的增長，從而推動國民經濟 的持續發展；其次，信用卡業務具有支付方便的先天性優勢，可以大大降低生活中現金的支付頻率， 降低支付過程中的交易成本，提高市場交易的效率。對商業銀行而言，信用卡業務拓展了銀行的盈利 渠道，增加了銀行的收入。但是，中國的銀行卡業務在發展的同時也顯露出許多問題，基于此，本文通 過對我國信用卡業務發展的現狀及風險進行分析，并在此基礎上提出對策建議，旨在為促進信用卡業務發展做出一定的貢獻。

二、信用卡發展現狀

（一）發卡量不斷增長，規模逐漸大

截至 2017 年初，商業銀行的銀行卡發卡數量已累計達到 61.25 億張，相比 2016 年初增長了 12.54%。其中，商業銀行信用卡在用發卡數量累計達到4.65億張，相比2015年同期增長了7.60%。借記卡在用發卡數量與信用卡在用發卡數量之間的比例約為13.46：1，較上年末有所上升。截至 2016年末，全國人均持有銀行卡4.47張，同比增長11.83%。其中，人均持有信用卡0.31張，同比增長 6.27%。

（二）區域差異大、行業差異大

北京信用卡人均擁有量仍遠高于全國平均水平，達到1.35張。發達區域發行量大、落后地區發行量小。政府、教育、大規模企業人員信用卡普及度高，農民、普通服務人員普及率低。

（三）信用卡信貸規模持續增長

在信貸規模方面，截至 2016 年末，銀行卡授信總額為9.14萬億元，同比增長29.06%；銀行卡應償 信貸余額為4.06萬億元，同比增長23.63%。銀行卡卡均授信額度1.96萬元，授信使用率64.45%。信 用卡逾期半年未償信貸總額535.68億元，占信用卡應償信貸余額的1.40%，占比較2015年末上升0.17 個百分點。

（四）受理環境顯著改善

在受理環境方面，截至2016年末，銀行卡跨行支付系統聯網商戶2 067.20萬戶，聯網POS 機具2 453.50萬臺，ATM 92.42萬臺，較上年末分別增加397.20萬戶、171.40萬臺和5.75萬臺。截至 2016年末，每臺ATM對應的銀行卡數量為6 627張，同比增長5.54%，每臺POS機具對應的銀行卡數 量為250張，同比增長4.68%

三、信用卡發展中的風險

（一）套現風險

當前，信用卡套現這一違法行為高發，給持卡人帶來相當大的風險，同時也造成銀行資產流失。信用卡套現行為是持卡人利用信用卡透支后的“免息消費”期，經過非正規途徑獲取現金，卻不必支付利息的行為。當前，由于商業銀行數量較多，一些持卡人通過辦理數張甚至數十張信用卡，大量套現，且相互還款，造成商業銀行營業利潤降低的重大損失。同時，對于持卡人來說，一旦出現資金鏈斷裂，可能會造 成極大困擾和更大經濟損失。

（二）詐騙風險

當前，隨著互聯網技術的不斷發展，基于移動通信技術的網絡支付應用越來越廣泛，因此，基于互聯網的各種詐騙手段層出不窮。常見的詐騙手段，如利用免費WIFI、短信、釣魚網站等獲取持卡人卡片信息密碼等，從而進行惡意消費，給銀行和持卡人都帶來了很大困擾。尤其與國際接軌后，部分情況下，信用卡消費不需要消費者提供密碼，只需要提供卡片上的基本信息，這給持卡人帶來更大的安全隱患。一旦持卡人不夠注意卡片信息的保護，則隨時存在被他人惡意透支風險。

（三）僵尸卡數量龐大

由于各大商業銀之間存在著競爭關系，因此信用卡發行數量成為一個重要的競爭數據。各商業銀行均發動員工進行信用卡發行，并通地贈禮物記業績等方式刺激客戶接受信用卡。這樣做的后果是顯而易見的看到了信用卡的發行數量，卻出現了大量的僵尸卡。客戶由于某種原因辦理了信用卡，卻一直沒有使用，這對于持 卡人來說是存在因年費滯繳而造 成的信用風險。對于商業銀行來說，也存在因僵尸卡造成的技術故障。

（四）關注度下降

2018年1月2日證券日報B02版刊發毛宇舟文章《信用卡業務關注 度下降 多家銀行延續減免年費》。文章中提到受個人消費貸款、財富管理業務板塊在個人業務中的占比不斷加大，信用卡業務的受關注程度正在不斷降低。中國銀行業協會發布的《2017 中國銀行家調查報告》顯示，個人金融業務發展的重點調查中，私人銀行已經取代信用卡業務，成為關注度的第三名。基于此原因，各家銀行為了吸引更多客戶，紛紛持續使用信用卡免年費的政策，比較常見的如年度刷卡消費任意一筆任意金額，可以免當年年費。以浦發銀行、光大銀行為例，不僅對普通信用卡用戶進行年費減免政策，對于中高端信用卡客戶，也提出年費減免政策。如光大銀行的鉆石信用卡，年費2500元每年，優惠為880元每年，同時還可以通過100萬積分抵扣年費。

四、未來發展策略

（一）加強信用卡產品設計

產品是生存之本。面對信用卡市場關注度下降的現實情況，作為商業銀行，首先要從產品設計入手。要以客戶需求為中心，從客戶實際需要出發，敢于開拓創新，設計更符合客戶需求、符合時代發展、適應市場需要的信用卡產品。在產品設計時可以采用精細化針對性設計，比如針對某一特定職業人群設計符合其消費習慣與還款習慣的信用卡產品。或針對某一企業或產品定制信用卡產品，將該企業或該產品的忠實顧客變為商業銀行的忠實顧客。

（二）加強信用卡有效營銷

信用卡營銷一直是各商業銀行傾力努力的方向，然而在過去的營銷中由于不夠專業、不夠認真，所以出現了大量的“僵尸卡”，對銀行和客戶都帶來了不應有的風險。因此，在信用卡繼續發展的過程中，要創新營銷手段，豐富營銷策略，充分利用互聯網營銷等手段，進行切實有效的信用卡營銷。同時，要認真梳理營銷流程，從前期宣傳到中期辦卡、后期跟蹤服務，都是認真完成，對于“僵尸卡”要勇于積極溝通處理。

（三）嚴格審核機制

審格人員對于信用額度的審核是一個重要而關鍵的環節，當前很多商業銀行都是單純的依靠客戶填寫的數據來進行額度等級的評定，審核不夠嚴禁，必然造成操作風險。因此，商業銀行要健立健全審核機制，通過嚴把審核關來降低銀行和客戶風險。

（四）加強信用卡后期產品升級與服務管理

商業銀行的信用卡發行后，要進行數據的統計與分析，針對需要，適時調整產品，不斷升級產品，使產品更加適合顧客應用。同時還要將后期服務做到實處，尤其是后期跟蹤服務過程，很多銀行都不能很好的把握這一環節。大多數顧客都不了解所持卡片當前有哪些優惠或者合作商家等，這與發卡銀行后期信息服務不到位有著重要的關系，應該引起足夠的關注。打通信息推送環節，通過短信、微信、手機銀行、網上銀行等手段，將最新信息有針對性的推送給客戶，讓客戶可以隨時掌握本卡的最新優惠信息。同時，一旦發現客戶不能及時還款或者 過度透支，商業銀行應該能夠有效識別并采取積極的措施，防范和控制進一步風險。

（五）加強個人信用等級宣傳力度

信用卡套現、惡意透支等都是由于持卡人對個人信用等級的重視不足有關。因此，商業銀行有責任和義務，面向全社會進行個人信用等級宣傳。使得全民了解個人信用等級在后續銀行業務中的重要性，比如貸款等。尤其是要針對青年學生做好宣傳，青年學生通常消費時容易沖動，消費后對于逾期等行為造成的信用等級下降后果不夠了解。因此，各商業銀行都出現了大批在校大學生信用等級下降的情況，部分客戶在工作后貸款購房購車時才發現個人信用等級的重要性，卻為時已晚。

（六）幫助健全信用卡法律法規

我國信用卡起步較晚，相關的法律法規尚不健全。而隨著互聯網的快速發展，互聯網金融迅速崛起，即是機遇也是挑戰。一方面是給客戶帶來更大的方便與快捷，而與之對應的是網絡金融犯罪花樣翻新、層出不窮。因此，各商業銀行有義力幫助健全信用卡法律法規，以期最大限度的保護持卡者的利益。

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[7]毛宇舟. 信用卡業務關注度下降 多家銀行延續減免年費[C]. 證券日報.2018 年1 月2 日.第B02 版

作者簡介：

趙宇飛（1973-），男，漢族，吉林省吉林市人，本科學歷，會計師職稱（中級）。