探索推進網絡小貸行業(yè)健康發(fā)展

摘 要：當前我國經濟加快轉型升級，社會融資需求進一步加大，尤其是中小微企業(yè)長期處于融資難的窘迫境況，這為互聯(lián)網金融的錯位發(fā)展提供了巨大的市場機遇。筆者就如何探索推進網絡小貸行業(yè)健康發(fā)展，從而加快杭州新金融創(chuàng)新中心的建設提出建議。

關鍵詞：網絡小貸；互聯(lián)網金融；小額貸款；金融創(chuàng)新

當前，在8000萬中小微企業(yè)資金需求刺激下，我國已躍居全球互聯(lián)網金融第一大國，P2P網貸、眾籌、網絡小貸等創(chuàng)新業(yè)態(tài)不斷涌現，特別是小額靈活、跨地域、安全便捷的互聯(lián)網小貸正取代P2P網貸成為最具活力和最具市場潛力的互聯(lián)網金融典型代表。這是行業(yè)的機遇，也是杭州新金融的未來。

一、網絡小貸的定義和作用

網絡小額貸款是指互聯(lián)網企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網向客戶提供的小額貸款，包括個體網絡借貸（即P2P網絡借貸）和網絡小額貸款。個體網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網平臺實現的直接借貸。本文討論的網絡小貸（又稱互聯(lián)網小貸），指小額貸款公司利用互聯(lián)網方式向客戶提供小額貸款的業(yè)務，一般實繳注冊資本在兩億元左右。

小額貸款行業(yè)是金融行業(yè)的重要組成部分，是服務微小型企業(yè)的重要機構，近年來小微企業(yè)融資困難，傳統(tǒng)小貸的生存環(huán)境也越來越差，網絡小貸行業(yè)面臨著良好的歷史發(fā)展機遇。根據央行的數據顯示，截至2016年末，全國共有小額貸款公司8673家，相比2015年末的8910家，減少近300家。貸款余額9273億元，全年人民幣貸款減少131億元，這已經是三連降。隨著年輕人成為主流信貸人群，網絡小貸與傳統(tǒng)小貸單筆動輒百萬的借款相比，更符合單筆金額低（戶均十萬甚至一萬以內）、覆蓋服務人群廣、風險集中度低、響應速度快等明顯具備普惠特點的新金融服務。目前，設立網絡小貸公司從事小額貸款業(yè)務已經成為順應互聯(lián)網時代用戶特點的發(fā)展趨勢。

創(chuàng)立于1843年的全球頂級財經雜志《經濟學人》在2017年2月25日大篇幅盛贊中國的Fintech。文章指出：“按照任何標準衡量，中國是Fintech業(yè)的全球領袖（Fintech是簡稱“金融科技”的簡稱，這里指以互聯(lián)網為基礎的投融資等金融活動）。中國是全球最大的電子支付市場，占全球總量近一半。中國在全世界網絡借貸中占主導地位，占據全球四分之三的市場份額。去年全球最具創(chuàng)新性的金融科技公司排名中，前五名里中國企業(yè)占了四名。中國Fintech為什么發(fā)展這么快？簡單的答案是：天時地利人和，在正確的時間、正確的地方，做了正確的事。”“在過去十年中，中國互聯(lián)網用戶數量超過7000萬，成為用戶數量全球第一的國家。當一場影響力深遠的金融革命正在醞釀，笨重的國有銀行卻反應緩慢。于是積極進取的公司紛紛加入這塊未開發(fā)的金融科技領域跑馬圈地。”由此可見，中國高速發(fā)展的互聯(lián)網行業(yè)加上用戶人群的年輕化催生出的網絡借貸行業(yè)，在全球金融創(chuàng)新的地位舉足輕重。

二、國內網絡小貸的發(fā)展情況和特點

國內網絡小貸（又稱互聯(lián)網小貸）行業(yè)，最早起步于杭州，以2010年3月浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司成立為代表，利用互聯(lián)網手段及數據從事在線小額貸款業(yè)務。隨后阿里巴巴又在重慶設立網絡小貸公司從事在線小額貸款業(yè)務，而以此為基礎重慶逐漸成為全國互聯(lián)網小貸公司設立的集中地區(qū)。國內網絡小貸行業(yè)主要從2014年開始推進，在2016年得到更大力度的推廣及實施。重慶市、廣東省、江蘇省、上海市、江西省、湖南省、黑龍江省、福建省、湖北省等地從2016年開始陸續(xù)出臺各種扶持網絡小貸行業(yè)發(fā)展的政策文件。截至2017年6月，全國約有100家公司獲得網絡小貸牌照，占目前傳統(tǒng)小貸公司的比例約為1.2%，廣東、重慶、江蘇在網絡小貸發(fā)展方面位居全國前列。阿里巴巴、蘇寧、海爾、神州數碼、小米、百度等知名公司均在重慶設立網絡小貸公司，重慶市批準設立的網絡小貸公司已達19家，唯品會、平安、拉卡拉、TCL、恒大、二三四五等知名公司也已在廣州市設立網絡小貸公司，廣州市批準設立的網絡小貸公司已超過26家，江蘇省設立的網絡小貸公司也已超過10家，目前以上三地集中了全國50%以上的網絡小貸公司，行業(yè)集聚程度明顯。

基于用戶數據的積累發(fā)掘用戶的金融需求已經成為互聯(lián)網小貸公司的基本發(fā)展路徑。以重慶市為例，阿里巴巴、蘇寧、海爾、神州數碼、小米、百度等公司，都是在各個垂直行業(yè)積累了至少百萬級以上的用戶數據，通過深度挖掘原有用戶群體的交易數據，利用技術手段進行模型設計，將用戶畫像進行模型驗證，進而通過征信手段進行綜合性風險控制，以追求310的互聯(lián)網小貸新模式（3分鐘申請，1秒鐘到賬，0人工干預）。同樣，廣州的唯品會、平安、TCL等互聯(lián)網小貸也是基于原有百萬級以上的用戶積累，根據各自的行業(yè)特點開發(fā)出適合自己的模型進行小微金融服務的互聯(lián)網小貸模式。該模式最大的特點在于以下幾點：1、用戶數據真實性，用戶都是企業(yè)自己在長期經營過程中積累形成的寶貴數據資源的再利用；2、因地制宜結合行業(yè)實際設計風險模型，在每家企業(yè)能夠接受的風險范圍內開展業(yè)務服務產業(yè)鏈或者上下游客戶，是有場景的金融服務產品；3、風險控制手段強并且各有特色，阿里巴巴小貸是基于淘寶等交易數據的小額貸款，客戶違約后阿里巴巴能依托其內部業(yè)務環(huán)節(jié)對違約客戶進行懲戒，蘇寧海爾小貸也能依托其產業(yè)閉環(huán)進行風險控制和違約客戶的后續(xù)處理等工作，真正的互聯(lián)網小貸其風控手段都能依托產業(yè)或者場景進行前中后風險管理工作。

三、杭州發(fā)展網絡小貸行業(yè)的重要作用和意義

（一）網絡小貸行業(yè)發(fā)展有助于提升杭州創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的城市活力

網絡小貸是新金融的重要組成部分，是服務小微群體普惠金融的重要手段，是基于數據化金融風險定價的重要展現形式，是網絡+金融+數據的創(chuàng)新集合。杭州互聯(lián)網經濟發(fā)達，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)氛圍濃厚，人才凈流入全國領先，但與此對應的是創(chuàng)業(yè)企業(yè)、小微企業(yè)的貸款難、融資難。創(chuàng)業(yè)企業(yè)、小微企業(yè)輕資產、重服務，傳統(tǒng)的金融機構的體制遠遠無法滿足新常態(tài)下創(chuàng)業(yè)企業(yè)的需求。杭州是電商之都，但90%的電商都無法在銀行取得貸款，只能借助于阿里巴巴小貸等機構，而除電商之外的互聯(lián)網經濟形態(tài)的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新企業(yè)、小微企業(yè)也處于金融服務真空。因此必須培育和發(fā)展網絡小貸行業(yè)生態(tài)，才能為杭州的小微創(chuàng)業(yè)者提供精準的金融活水。

（二）網絡小貸行業(yè)發(fā)展有助于杭州打造全國互聯(lián)網金融創(chuàng)新中心和全國財富管理中心

發(fā)展網絡小貸行業(yè)，本質上就是使杭州成為一個小額貸款的借貸結算中心，類似于支付寶的資金歸集、結算。全國任何地方的客戶可以通過網絡在杭州進行金融交易和借貸業(yè)務，而網絡小貸公司的資金結算業(yè)務必須依賴于托管銀行，同時信貸資產未來也可以進行資產證券化發(fā)行，有利于助推本地銀行業(yè)和金融交易市場的發(fā)展。因此網絡小貸行業(yè)的發(fā)展是非常好的著力點、發(fā)力點，可以以點輻射到整個新金融的產業(yè)鏈、數據鏈。抓住杭州新金融發(fā)展歷史機遇，加快網絡小貸行業(yè)集聚發(fā)展，對杭州打造財富管理和新金融創(chuàng)新中心具有重要意義。

（三）網絡小貸行業(yè)發(fā)展有助于新金融人才的集聚

互聯(lián)網時代人才是第一生產力，數據是第一生產要素。網絡小貸是人才智力和數據的結合。新金融人才除金融知識外，對數據處理、模型搭建、信息技術等方面有著更高的要求。杭州發(fā)展網絡小貸行業(yè)，與上海在傳統(tǒng)金融產業(yè)方面錯位發(fā)展，有助于綜合性新金融人才更多來杭落戶。同時，網絡小貸行業(yè)將提供更多的就業(yè)崗位，比如在線審核、在線稽查、數據分析師、金融數據產品經理等新興崗位。

（四）網絡小貸行業(yè)發(fā)展有助于提升金融大數據的收集和處理能力，為杭州發(fā)展區(qū)塊鏈提供強大的金融數據保障

眾所周知，網絡小貸的在線貸款業(yè)務依托的是征信體系、爬蟲系統(tǒng)、社交數據、電商數據等一整套數據生態(tài)構建的風控模型，每家網絡小貸公司根據各自的數據和模型進行授信和風控，以便能夠達到十分鐘內放款，甚至一分鐘內放款。相比傳統(tǒng)小貸最快3-5天的處理能力，網絡小貸極大地提高和擴大了金融服務實體的效率和范圍。集聚發(fā)展網絡小貸行業(yè)，就是在集聚發(fā)展小微金融體系的大數據體系，就是在為未來杭州新經濟的發(fā)展積累信用數據。

（五）網絡小貸行業(yè)發(fā)展是傳統(tǒng)小貸公司轉型發(fā)展的需要。自2008年銀監(jiān)會、人民銀行印發(fā)《關于小額貸款公司試點的指導意見》后，小貸公司得到了迅猛發(fā)展，在機構數量和貸款金額上均實現了快速增長。但隨著近年來實體經濟的持續(xù)低迷，傳統(tǒng)小貸的區(qū)域限制和資金限制屬性使得小貸行業(yè)的發(fā)展陷入了瓶頸，行業(yè)在高速發(fā)展后內部風險也不斷增加。網絡小貸打破了傳統(tǒng)小貸的業(yè)務范圍地域限制，實現跨區(qū)域經營，同時在資金、風控方面的要求要明顯高于傳統(tǒng)小貸。隨著行業(yè)監(jiān)管趨嚴和風險不斷積聚，網絡小貸為傳統(tǒng)小貸公司借助互聯(lián)網手段實現規(guī)范發(fā)展、轉型發(fā)展提供了方向。

四、杭州面臨的機遇和挑戰(zhàn)

今年7月召開的全國金融工作會議指出，要引導金融業(yè)發(fā)展同經濟社會發(fā)展相協(xié)調，促進融資便利化、降低實體經濟成本、提高資源配置效率，同時又強調，要嚴格規(guī)范金融 市場交易行為，規(guī)范金融綜合經營和產融結合，加強互聯(lián)網金融監(jiān)管，強化金融機構防范風險主體責任。近期召開的我省金融工作會議要求，要穩(wěn)步有序創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網金融，規(guī)范發(fā)展草根金融。這給杭州發(fā)展以互聯(lián)網小貸為代表的以數據驅動的新金融產業(yè)生態(tài)發(fā)展進一步提供了政策指引。在普惠金融創(chuàng)新發(fā)展和風險防控并重的宏觀背景下，對杭州探索推進網絡小貸行業(yè)健康發(fā)展加快杭州新金融創(chuàng)新中心建設而言，既是機遇又是挑戰(zhàn)。

（一）行業(yè)前景廣闊

1.龍頭優(yōu)勢明顯。一是資源稟賦雄厚。杭州作為全國網絡小貸公司發(fā)源地，擁有全國知名的互聯(lián)網金融公司、從事互聯(lián)網大數據風控的創(chuàng)新型數據公司以及大量優(yōu)秀的互聯(lián)網創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)獨角獸公司，此外還擁有以螞蟻金服、網商銀行為代表的新金融企業(yè)和人才培養(yǎng)的黃埔軍校。二是支撐體系成熟。快遞業(yè)、電商業(yè)、支付業(yè)、科技金融業(yè)、網絡安全業(yè)以及各類垂直的服務平臺以及成熟的市場、良好的監(jiān)管和輿論環(huán)境都為發(fā)展互聯(lián)網小貸提供了強有力的支撐保障。

2.推進動力強勁。一方面杭州國際電子商務中心、全國云計算和大數據產業(yè)中心、全國物聯(lián)網產業(yè)中心、全國互聯(lián)網金融創(chuàng)新中心、全國智慧物流中心、全國數字內容產業(yè)中心建設對網絡小貸行業(yè)發(fā)展所產生的協(xié)同推進作用，全國其他城市和地區(qū)無法超越；另一方面，產業(yè)優(yōu)勢將持續(xù)轉化為數據價值，數據價值進而轉化為金融資源，這為杭州未來進行深度產業(yè)挖掘提供了無限的空間。

3.規(guī)范贏得先機。近日，國家互聯(lián)網金融風險專項整治工作領導小組發(fā)文暫停批設網絡小額貸款公司，禁止小貸公司跨區(qū)域經營。這是第一份針對網絡小貸的全國性監(jiān)管文件，行業(yè)正式進入洗牌期。可以預見，以阿里為代表的網絡小貸“正規(guī)軍”有望成為驅逐劣幣、推動行業(yè)加速規(guī)范的重要力量，也將成為最終受益于行業(yè)整治的主要群體。

（二）挑戰(zhàn)客觀存在

在互聯(lián)網+的大環(huán)境下，越來越多的中西部地區(qū)開始搶占網絡小貸的發(fā)展先機。而杭州在網絡小額貸款公司的數量和行業(yè)專項政策支持等方面與江西、廣州、重慶等地有一定差距，杭州在網絡小貸領域呈現起步早、發(fā)展弱、數量少、無法形成產業(yè)集聚效應等特點。杭州作為全國網絡小貸公司發(fā)源地，除2010年批準設立的阿里巴巴小貸之后，已經7年沒有批準全國性網絡小貸公司的設立，直至今年10月份才批復了以連連科技、市金投集團、中通快遞為主發(fā)起人的三家互聯(lián)網小貸公司。2016年杭州數家知名互聯(lián)網公司紛紛落戶外地，以尋求企業(yè)及行業(yè)的抱團發(fā)展。2015年獲得科技部全國創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽互聯(lián)網組一等獎的杭州本土國家高新技術企業(yè)——-杭州龍盈互聯(lián)網金融信息技術有限公司（盈盈理財）于2016年10月在江西成立網絡小貸公司，截止2017年6月，已發(fā)生業(yè)務19萬筆，戶均借款金額在3000元以下，其利用貨運平臺數據開發(fā)的“貨車司機貸”小微金融產品更是將金融服務延伸到“最后一公里”；2017年6月23日，杭州恩牛網絡技術有限公司（51信用卡）和微貸（杭州）金融信息服務有限公司（微貸網）這兩家杭州知名的互聯(lián)網公司也在江西拿到了網絡小貸的營業(yè)執(zhí)照。以上三家企業(yè)均為國內知名的杭州本土互聯(lián)網金融企業(yè)，在垂直行業(yè)中處于領軍地位，三家企業(yè)2016年為杭州貢獻的稅收超過4億元人民幣，在杭州提供了超過2000個就業(yè)崗位。優(yōu)勢資源外流既令人遺憾，又引發(fā)深思，是下步工作中亟待研究的問題。

五、對探索推進網絡小貸行業(yè)健康發(fā)展的對策建議

（一）筑牢發(fā)展根基。積極承接國家金融政策，強化金融風險防控，結合廣東、重慶、江蘇、湖南等地經驗，率先在規(guī)范網絡小貸公司經營發(fā)展上形成整體示范，代表行業(yè)提出設立標準和業(yè)務標準。進一步健全網絡小貸行業(yè)監(jiān)管體系，嚴格準入管理，加強風險監(jiān)測和評估，促進網絡小貸行業(yè)合法依規(guī)經營。全面加強從業(yè)人員資質管理，對經營團隊的高管教育及工作經歷設定嚴格標準，如要求其高管需在國內一流的互聯(lián)網公司擔任主管以上職務且從事三年以上的相關風險管理或運營工作經驗，并且在原單位無不良記錄。

（二）引導傳統(tǒng)小貸轉型升級。貫徹落實中央金融工作會議精神，引導傳統(tǒng)小貸企業(yè)投入綠色金融、三農、小微等領域，逐步將風險較高的傳統(tǒng)小貸企業(yè)進行“騰籠換鳥”、“關停并轉”，鼓勵實際開展小額貸款業(yè)務并且經營良好的傳統(tǒng)小貸企業(yè)與我市知名的互聯(lián)網平臺企業(yè)、大數據企業(yè)等開展合作、兼并重組，做大做強，鼓勵其借助互聯(lián)網手段進行升級改造，如率先在內部風控上實現互聯(lián)網化。同時將補貼及考核標準嚴格按戶均貸款額10萬以下的占比進行重點考核，使網絡小貸真正實現普惠的要求，不斷助推廣大微小型企業(yè)發(fā)展。

（三）加強針對性的政策扶持。客觀認識網絡小貸行業(yè)對于金融大數據的重要作用、對新金融產業(yè)發(fā)展的基礎作用以及對金融資產要素交易所帶來的巨大潛力，支持和促進網絡小貸行業(yè)健康有序發(fā)展。建議將互聯(lián)網小貸納入錢塘江金融港灣建設規(guī)劃的重要內容，將其作為金融科技行業(yè)發(fā)展的“試驗田”，重點梳理我市相關新金融企業(yè)在新技術等方面的運用成果，鼓勵和支持相關企業(yè)申報高新技術企業(yè)，對已經取得科技部或科技廳相關認定或者取得國家高新企業(yè)認定的新金融企業(yè)進行重點扶持，推動新金融科技企業(yè)做大做強。鼓勵網絡小貸行業(yè)集聚發(fā)展，吸引外遷的網絡小貸企業(yè)回歸杭州，支持跨省并購，支持籌建網絡小貸行業(yè)借貸信息共享數據庫。

（四）積極發(fā)揮金融交易平臺作用。網絡小額貸款公司是利用股東自有資金進行放貸，這與網絡借貸有著本質區(qū)別，要積極鼓勵和支持網絡小貸公司利用金融機構、資本市場等方式進行融資，積極發(fā)揮浙江金融資產交易中心等金融交易平臺的作用，在小貸資產證券化、收益權轉讓、委托貸款等業(yè)務方面開展深度合作，完善多層級金融資產交易的要素和資源，促進網絡小貸行業(yè)做強做大，不斷推進錢塘江金融港灣發(fā)展。

作者簡介：

熊偉，盈納集團聯(lián)合創(chuàng)始人、杭州市“同心智庫”專家、民建杭州市委會參政議政委員會副主任、江西省撫州市政府互聯(lián)網經濟發(fā)展顧問、杭州市互聯(lián)網金融協(xié)會執(zhí)行會長、撫州市政協(xié)委員、杭州市下城區(qū)政協(xié)委員。