以共享經(jīng)濟為中心探究互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性

摘 要：伴隨著共享經(jīng)濟的熱潮，傳統(tǒng)的經(jīng)濟模式已經(jīng)不能滿足當今社會的發(fā)展需求了，共享經(jīng)濟的發(fā)展推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新，加速了互聯(lián)網(wǎng)金融的共享性和普惠性，以及互聯(lián)網(wǎng)金融對于其他相關(guān)行業(yè)的滲透性。本文主要在共享經(jīng)濟的大背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢，以共享經(jīng)濟的思維來解讀我國互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展。

關(guān)鍵詞：共享經(jīng)濟；互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新

引言

互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生極大地便利了人們的生活，在改變?nèi)藗兩罘绞胶唾|(zhì)量的同時，也對整個社會的經(jīng)濟發(fā)展變革起到了不可磨滅的作用，信息技術(shù)革命正在加快我國社會經(jīng)濟格局的重建，共享經(jīng)濟正在逐步成為經(jīng)濟時代發(fā)展的焦點，催生了各種新型的金融商業(yè)模式，使得經(jīng)濟模式在整個市場范圍內(nèi)的覆蓋范圍更加廣闊，能夠為更多的人提供高效便捷的投資融資等金融服務，從而推動我國經(jīng)濟發(fā)展的新路徑。共享經(jīng)濟促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，推動了共享金融的出現(xiàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)時代的經(jīng)濟“共享”與金融“互聯(lián)”

在互聯(lián)網(wǎng)時代大爆發(fā)之前，想要實現(xiàn)資源的共享需要極高的成本，人們在利用共享資源方面也沒有如今的便利。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和“合作理念”的產(chǎn)生，共享經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)才能夠得以迅速發(fā)展。共享經(jīng)濟利用互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋范圍廣、使用人群多、定位準確的優(yōu)勢來獲得更好的市場份額，以“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式滲透到各行各業(yè)的發(fā)展當中。金融的本質(zhì)就是實現(xiàn)資金的融會貫通，信息的有效性和及時性就是影響金融效率的關(guān)鍵因素之一，而互聯(lián)網(wǎng)為金融的“互聯(lián)”提供了更加便捷和廣泛的交易平臺，拓寬了金融的發(fā)展渠道。據(jù)研究，截止到2015年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)客戶的數(shù)量已經(jīng)與傳統(tǒng)銀行的客戶數(shù)量相持平了，突破了金融變革的臨界點。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概述

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融模式相比，更低廉的交易成本、更加對稱化的信息、更為便捷的支付方式等等優(yōu)勢，使得互聯(lián)網(wǎng)金融成為了一種全新的融資模式。這種新的金融模式更加的民主化和大眾化，使得人們能夠更加廣泛的參與到金融活動當中來，而不是受限于金融業(yè)的專業(yè)化知識和技術(shù)，這些都可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來得以解決。

伴隨著大數(shù)據(jù)時代下信息科技的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的緊密結(jié)合促進了傳統(tǒng)金融業(yè)務運作體系的全面轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷提高，也使得信息變得更加對稱，互聯(lián)網(wǎng)金融運用云計算、信息檢索、社交網(wǎng)絡等功能，降低了信息的不對稱性，可以使得大量繁雜的數(shù)據(jù)在短時間內(nèi)得到高效快速的處理，從而實現(xiàn)對金融產(chǎn)品的銷售定制個性化的服務和設計，提升了自身的優(yōu)勢和占據(jù)了更好的市場份額。互聯(lián)網(wǎng)金融在運作成本上更具競爭力，更低的交易成本使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有更強的市場適用性，線上進行用戶的信息處理，線下進行用戶信譽資料的核實和后續(xù)的 跟蹤處理，利用移動互聯(lián)網(wǎng)的方式，提升了投資方和融資方的信息對稱性，降低了業(yè)務風險和交易成本。傳統(tǒng)的金融注重一些小規(guī)模的高質(zhì)量客戶，忽視了許多的常規(guī)客戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融的準入門檻低，推廣一些低成本的平民化理財產(chǎn)品，擴大了市場的業(yè)務渠道和規(guī)模，提高了金融業(yè)務的市場覆蓋率。

三、共享經(jīng)濟下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢

（一）提升了資金資源配置效率

資金配置效率低下以及金融資源的的錯配，阻礙了經(jīng)濟的運行效率和發(fā)展。由于不同的企業(yè)在各方面的差異，導致社會資金的流向嚴重偏向了大中型企業(yè)以及一些東部沿海發(fā)達地區(qū)，而一些西部等相對不發(fā)達的地區(qū)在金融資金的配置和分配方面嚴重不足。在共享經(jīng)濟的背景下，大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決了金融資源的錯配問題，實現(xiàn)普惠金融，一些平臺通過聚集社會上的閑散資金，通過平臺進行資源的科學配置，將資金需求者需要的資金與風險相匹配，滿足不同類型的資金需求者的資金供需要求，進而使得社會金融資源的合理準確配置，擴大了社會的整體金融空間，增強了社會資金的流動性。

（二）實現(xiàn)了金融運營的無中介化

在傳統(tǒng)的金融模式中，銀行占據(jù)著主導地位，將金融市場的借貸雙方完全分隔開來，使得投資人和融資人之間沒有交流聯(lián)系，而是通過銀行為中介機構(gòu)進行聯(lián)系溝通，此時就要支付一定的中介費，增加了信息成本，進而使得出資人獲得的收益小于預期收益，融資人也要花費更多的融資成本。但是在共享金融的背景下是以供求關(guān)系為主導。以P2P網(wǎng)絡借貸平臺為例，P2P依靠互聯(lián)網(wǎng)的開放共享特征，通過信息檢索和傳輸技術(shù)，為借貸雙方提供了一個可以相互搜索與之需求相匹配的平臺。同時，出資人可以通過該平臺的審核，經(jīng)過審核的出資人可以通過平臺了解融資人的信息和相關(guān)的基本狀況，信息資源的共享，增加了信息的對稱性，降低了投資風險，增加了借貸交易的可能性。P2P網(wǎng)絡借貸改變了傳統(tǒng)金融垂直式的價值鏈條，增加了借貸雙方的交流和互動的機會，將風險分散到雙方，弱化了金融中介的職能。

（三）有助于降低金融風險和提高金融知識

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融市場的需求在不斷地增加，金融消費者的數(shù)量也在逐年上漲，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的不透明化以及消費者的知識儲備有限，使得金融消費的風險就大大增加了。因此，金融消費者如果掌握相關(guān)的基本金融知識，就能夠在一定程度上降低金融消費的風險。互聯(lián)網(wǎng)金融依據(jù)共享經(jīng)濟的內(nèi)涵，能夠在很大程度上幫助消費者根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況來選擇合適的金融產(chǎn)品和服務。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以通過金融知識的共享，借助平臺增加金融消費者之間的互動與交流，能夠很快提高消費者的金融知識儲備，從而降低了金融風險，，保證了消費者的利益。

（四）推動了公私合作模式的廣泛應用

最近幾年，政府大力推進公私合作模式，也叫PPP模式，這種模式是國家基礎設施建設和提供公共服務建設的融資模式之一，同時也是國家推動經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展的源泉。對于國家實施相關(guān)的財政政策，拓寬社會的融資渠道和方式，緩解地方的財政壓力等都具有重大的意義。在風險與收益平衡的條件下，實施PPP模式充分吸納社會公眾的閑置資金來進行國家的基礎設施建設與發(fā)展，提升了運營發(fā)展效率。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新為公私合作模式的推行提供了良好的融資渠道和資金的運營效率，推動了PPP模式的快速發(fā)展。

四、從共享經(jīng)濟的角度解讀互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新

共享經(jīng)濟通過互聯(lián)網(wǎng)的信息交流與收集匹配，實現(xiàn)了從產(chǎn)品和服務到多個需求者之間的連接，并且通過云計算等科學技術(shù)的精準的定位與匹配，從而實現(xiàn)了最優(yōu)化的資源共享。誠然，互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此，通過發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺用戶優(yōu)勢和準確信息的相互匹配，使得資金的供需雙方形成了多維度的信息匹配和交易方式。以京東支付例，京東作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的獨角獸企業(yè)之一，穩(wěn)居市場第一的份額。京東的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務有多種創(chuàng)新模式，例如權(quán)益眾籌、信譽眾籌，無限籌等等。京東的眾籌是發(fā)起人提案并經(jīng)審核，項目成功則平臺收取傭金，失敗則由發(fā)起人賠償，在京東集團的資源配給下，可以構(gòu)建出一個屬于京東的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，進一步實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運營模式和盈利模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

傳統(tǒng)金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品大都是提前定制好的，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，有較強的趨同性，顧客只能根據(jù)定制好的金融產(chǎn)品來選擇購買，無法針對個人獨特的需求來選擇。隨著共享經(jīng)濟的理念在金融領域的不斷滲透與深入，傳統(tǒng)的金融服務過于標準化與統(tǒng)一化，但是互聯(lián)網(wǎng)金融可以針對客戶的需求定制個性化的金融產(chǎn)品，通過互聯(lián)網(wǎng)云計算對用戶的數(shù)據(jù)進行收集與處理，智能預測用戶的消費習慣、風險偏好、支付偏好等，進而量身定制適合的金融產(chǎn)品，促進金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。共享經(jīng)濟為中心互聯(lián)網(wǎng)金融有效拓寬了金融產(chǎn)品的服務邊界，降低了金融風險和用戶在進行金融活動時的知識需要，提升了融資業(yè)務的效率，同時也降低了融資業(yè)務的消耗。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的創(chuàng)新

首先，所謂共享經(jīng)濟，共同分享的是閑置資源的使用權(quán)，而并非是讓渡資產(chǎn)的所有權(quán)，這就為產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供了保障，也就是說要保證共享經(jīng)濟下閑置資源能夠有“閑”的可持續(xù)性，從而保證資源共享的連續(xù)性和可發(fā)展性。通過在互聯(lián)網(wǎng)金融中引入“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念與內(nèi)涵，使得互聯(lián)網(wǎng)金融建立了與多產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展機會和合理接洽，擴大了資金的供求雙方的數(shù)量，構(gòu)建了完整的產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈。另一方面，從整體上來看，自資金的供需雙方在在業(yè)務和資金往來上有著不可或缺的聯(lián)系和合作，有著資金鏈上可持續(xù)的利益分配。共享經(jīng)濟背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)創(chuàng)新，使得互聯(lián)網(wǎng)金融得以可持續(xù)更好的發(fā)展。

五、結(jié)語

在共享經(jīng)濟的不斷發(fā)展，共享理念的不斷深入的前提下，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的模式、金融產(chǎn)品和生態(tài)的創(chuàng)新。本文通過對在共享經(jīng)濟的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢分析，相信最終將會實現(xiàn)共享金融。共享金融給社會帶來的不僅僅是資源的共享，更是共享所產(chǎn)生的利益的共享，加快了我國金融業(yè)發(fā)展的步伐，完善了金融市場的發(fā)展機制。

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作者簡介：

石秉艷，鄒平縣第一中學。