我國中小銀行發展現狀淺析

李龍

[摘要]在我國，金融行業今年發展十分迅速。中小銀行雨后春筍般大量涌現。在經濟飛速增長的今天，中小銀行的發展更是金融體系健康發展的重要因素。并將逐漸形成，中小銀行為主體，其他銀行輔助發展的體系。中小銀行的地位不容忽視。本文從地域和客戶資源、體制以及競爭力三個方面概述了中小銀行發展的獨特優勢。同時指出了中小銀行發展的兩點弊端，并從抗宏觀風險能力、明確定位和落實特色化經營模式三個方面提出了建議。

[關鍵詞]中小銀行 現狀 對策

國內學者的研究充分強調了中國中小銀行的重要性。因為，中國大部分商業銀行規模不經濟，且資產規模越大，規模不經濟程度越高。呈現高壟斷，低效率的現狀。很多學者認為，從銀行結構上來看，在現代發展中國家，最優的銀行結構應當以區域性的中小銀行為主體。中小銀行為主體和大型銀行互為補充，是銀行業體系健康發展的基礎。可見中小銀行在我國的地位與發展潛力。我國中小銀行的發展的具體意義體現在中小銀行具備多種得天獨厚的優勢。

一、中小銀行的發展優勢

第一；地域優勢和客戶資源優勢。小型商業銀行作為地方性銀行。與當地的中小企業在地域文化、傳統習慣等方面有著很深的淵源，更容易了解企業在經營、管理方面的真實情況，有助于解決銀行與企業之間信息不對稱的問題，從而大大降低信貸交易成本。小型商業銀行依靠地域優勢，在對地方中小企業服務過程中，可以占到更多先機。同樣區域性優勢也可以獲得更多的客戶資源，中小銀行在中小企業關系貸款中有獨特優勢，2006年，Hauswald和Mar-quez研究了銀企間物理距離對信息傳遞的影響，證明了小銀行由于一般比大銀行更接近潛在客戶，信息距離的降低可以減少生產借款人信息的成本，因此在開展關系型貸款上具有優勢。第二；體制優勢。小型商業銀行一般是嚴格按照《公司法》和《商業銀行法》的規定組建，擁有相對完善的法人治理結構和明晰的產權結構。此外，內部的管理層次比較扁平，降低了分析企業情況的成本，更容易獲得關系型貸款。第三，競爭力優勢；小型商業銀行一般是地方性法人機構，具有相對獨立的決策權。機制靈活，創新能力強，可以根據市場變化及時決定新產品、新業務的開發和運用。同時當地政府也越來越重視小型商業銀行在國民經濟發展中的重要作用，加強中小銀行的發展，可以緩解國有銀行的壟斷勢力，促使共同進步，有效利用各種資源。

二中小銀行發展的弊端

2.1內外發展不均衡的問題

把銀行的發展受多方面因素的影響，既包括內部的發展，也包括外部的發展。外部的發展問題，可包括資產總額、機構數目、職工人數、存款總額和貸款總額等五個方面。從南開大學朱建武，李華晶的研究看來，這五個指標呈逐年增長的趨勢。內部指標則包括內部治理、盈利能力和資產安全性等三個子指標。內部治理方面國有中小銀行控股集中度高，銀行集中度低；盈利能力發展緩慢；資產安全性整體平穩，銀行個體問差異卻很大。

從中我們可以看出，外部增長發展迅速，內部發展有所滯緩。這種外部迅速擴張而內部發展受到抑制的情況，是我國中小銀行面臨的重大問題。

2.2受宏觀因素影響顯著

中小銀行數的外力的影響比較大，我國的不同的中小銀行，其資產規模、盈利能力、財務狀況等各個要素之間的差距都還是比較大的，發展上得失衡嚴重，不同政府對銀行發展政策有所不同。各個銀行所在地區經濟發展水平的影響，因此，中小銀行在發展過程中顯得比較緩慢。這也是亟需解決的難題之一

三意見和建議

3.1中小銀行的發展應增強抗宏觀風險的能力

中國中小銀行的產生與發展受宏觀環境的綜合影響。相較于大銀行，中小銀行面臨的市場環境更嚴峻。抗宏觀風險能力弱。因為核心業務是存貸款，當核心業務受到沖擊時，風險分散能力差。總體，其受到的沖擊大于利益。國際經驗表明，政府需要為中小銀行提供保護。避免惡性競爭，減少改革沖擊，放開存款利率管制要逐步推進、分類調整。中小銀行也要差異定位，找準自身經營特色。找到特色市場和客戶，方能生存下去。

3.2明確定位，謹慎擴張

中小銀行，尤其是城市商業銀行跨區域經營的問題，不僅學界爭論激勵，就連國家政策也是搖擺不定。但如果把這一問題放在前述發展戰略的框架下去討論就很容易。中小銀行發展的戰略定位是為整個發展極提供金融支撐，這要求中小商業銀行自始至終地為地方發展極提供金融支撐。在目前中國已有五大國有商業銀行、郵政儲蓄銀行和12家全國性股份制商業銀行服務全國的基礎上，更多中小銀行應該立足于所在地區服務，發揮與地方聯系密切、熟悉當地文化的比較優勢。跨區域的擴張發展，不僅與經濟發展戰略相悖，而且會導致人才流失、資本消耗、脫離地方和中小企業，不利于中小銀行的可持續發展。最后，要辯證看待“大”與“小”之間的關系。長期以來，“大而不倒”的理念根深蒂固，但事實表明，大不一定意味強、不一定意味著穩，歷史上轟然倒下的大型金融機構并不少見。小也不意味著弱，小也可以有所為，小而強、小而精同樣是健全銀行體系和社會發展所需要的。因此，中小銀行應安分守小，不要盲目追求規模擴張。

3.3落實差異化和特色化的經營模式

中小銀行本因立足于促進中小企業的發展。目前，不少中小銀行把目光投向大企業大項目。深究其原因，中小銀行由于資金規模相對較小，辦一筆大貸款對其效益的貢獻更加明顯，向大企業貸款的沖動也就更大。在這種利益的驅使下，中小銀行拋棄了自身的特色。事實證明，通過差異化經營，能夠迅速形成競爭優勢。