試論提高住房公積金的保障作用的有效措施

葛韶瑜

【摘要】隨著城鎮住房制度的改革，住房公積金制度應運而生。住房公積金的建立，就是要在實踐中支持群眾買房的需要，與此同時還可以為廉租房提供適當的資金支持。但是在實際中就會發現，住房公積金覆蓋的還是不夠全面，對資金的使用率低，地區發展不平衡。收入的不同等決定了住房公積金也存在不平等的問題。我們可以將住房公積金的作用進行宣傳，提升人們群眾的公積金意識，做好住房公積金管理部門的監督工作，利用宣傳手段來增加住房公積金的影響力。住房公積金作為我國住房體制建設的一個重要內容，意義重大。對住房公積金的提取以及提取頻率和額度等內容進行了探討淺議。

【關鍵詞】住房公積金 提取 條件 額度

隨著我國住房購買價格大幅度提高，人們在購買住房時利用住房公積金進行購買已成為一個首選途徑。如何更好的利用和提取住房公積金是人們普遍關注的問題，也有利于住房公積金管理部門更好的開展相關工作。本文就住房公積金的提取結合多年的從業經驗進行詳細的探討。

一、住房公積金的提取

國務院在《住房公積金管理條例》中明確規定，職工在購買房屋、修建房屋、租賃房屋以及償還貸款、出境旅游等多種情況之下都可以提取個人住房公積金賬戶內的余額。但是，需要滿足一定條件之后才能在購買房屋時同時辦理公積金貸款以及提取賬戶內的余額，而不是隨意的進行。在我國，有明確的規定對此進行規范。首先，如果職工不僅要提取賬戶內的公積金的余額同時還要辦理住房貸款，使得公積金管理中心的公積金被取走這樣就會不能滿足別的職工貸款的要求。其次，我國三個部委在2005年開始頒布實施的《關于住房公積金管理若干問題指導意見》的條例中規定，在建造、購買、大修和翻修其自住住房的時候，如果沒有申請公積金貸款，原則上面可以允許職工以及其家庭配偶在一年以內可以憑有效的身份證明可以一次或者是多次的對于賬戶內的公積金進行提取，但是提取的全部額度不可以超出實際用于房屋上面的支出。

二、住房公積金提取的條件

我們國家允許職工在購買能夠支付得起的使用權的住房時，可以通過提取公積金來解決他們的住房的問題，這應該是住房公積金提取管理的一個重要的方面。其次是租房提取公積金問題。相關條例認為，當職工的房租超出了其家庭總收入的規定的比例時可以提取使用賬戶內的余額。伴隨著我國房改政策的深入和完善，職工的租住房管局直管公房的現象逐漸減少，但租住農民房以及城市私房的現象卻逐漸增多。房租日益高額，這也逐漸的成為了中低收入者的生活和經濟負擔。目前，我國家庭的收入是多元化的發展的，對于家庭的收入在計算和核算時比較困難的。加入規定其房租超過家庭總收入的特定比例后，才可以提取和使用公積金用來支付房租中多余的部分，這一規定在當前收入多元化的背景下實現起來相對較難。最后是關于購房親屬提取住房公積金的問題。條例規定對于那些購買住房的職工能夠提取住房公積金，但是很多地方限定提取人為夫妻雙方，有的地方也將提取對象擴大了——涉及到所有住房的家庭成員，這樣就使得公積金在提取范圍涉及了更多人。

三、住房公積金提取探討

（1）非本市戶籍職工的公積金提取?，F階段，公積金制度在非公有制單位中相對是較弱的，這主要是由于其對公積金的重視不夠，個別的單位甚至認為這涉及到財政支出，會對企業造成嚴重的財政負擔，這些資金不如用來直接發給員工以刺激其工作的積極性。再加上職工沒有對公積金形成正確的了解，對于公積金繳存以及維護他們的合法利益認識還是不夠，所以才出現了住房公積金繳存以及催促繳存的重視不夠。這些現象會影響我國住房公積金制度的健康發展。

（2）住房公積金提取的頻次。提取頻次主要是涉及了償還貸款本息，各地對于公積金提取頻次有不同的規定，有的認為每年可提取兩次，有的則規定自購房日開始的三年之內可以每年進行公積金提取兩次，最多為六次。也有的地方認為，每年可以提取一次直到購房者的貸款還完，夫婦二人每次提取的額度不能超過償還本息額，還有的地方認為可以提取公積金用于對首次付款和貸款償還本息，而且可以先用公積金的余額來償還貸款，但是不規定提取的次數頻率。作者認為，當住房的貸款還沒有還清前，可以每個月繳存當月的劃轉來還貸款，管理中心需要能夠接受委托個人進行按月的代扣，這樣可以給職工提供很大的方便，也能對貸款的回收起到很好的保障作用。

（3）公積金的提取額度問題。對于公積金的提取主要分為本金提取和銷戶提取。銷戶提取由于是關系到職工銷戶問題，所以提取不存在太多問題。而本金提取由于各地規定的提取額度不同，可保留一定額度也可進行一次性提取，所以需要具體情況按照各地規定和政策進行相應的提取額度的操作。

四、提高住房公積金的保障作用的有效措施

（1）提高資金收益。隨著城市的發展，房價越來越高已經成為了一種必然趨勢。但是收入高的人群還是不多，普通民眾面對高昂的房價，只能選擇望而卻步。住房公積金的實施能夠給普通職工家庭提供資金支持，這給了民眾買房增加了信心。要使住房公積金發揮最大的保障作用，就要先解決現階段公積金上存在的弊端，促進制度的改革，在改革后住房公積金的服務定位更加明確。要做好公積金賬戶的管理、增值、保險和補貼工作。改變資金的存款利率，進一步的提高資金收益。

（2）嚴格進行管理監督工作。住房公積金的工作效率決定于公積金部門的監督管理。公積金部門的監督管理必須將自身的職責發揮到工作中去，制定出完善的監督方案。而住房建設部門和財政部門也要對公積金的管理部門進行監督，制定出工作績效來進行考核，使住房公積金管理制度能順利的落實。

（3）合理的宣傳。住房公積金是解決職工住房問題的重要渠道，現代很多人們對于住房公積金的了解不夠深入。導致住房公積金不能很好的發揮其應有的作用。所以對住房公積金進行合理的宣傳是很有必要的，宣傳的形式方面也要多種多樣，這樣能達到良好的傳播效果。讓大眾都對公積金的政策優勢和作用有進一步的了解、尤其要針對林場等單位的合同工、臨時工的宣傳，鼓勵各個范圍繳存公積金。嚴格按照政策法規的要求來制定系統的公積金繳存體制。在全國范圍內加大執法力度，使公積金能幫助更多的買房人民。

綜上所述，房價持續上漲是社會發展的結果，但是很多的工薪階層卻沒有很高的收入，這部分人群的買房問題是一直存在的，住房公積金的出現，使普通民眾看見了買房的希望。所以要最大的發揮出住房公積金在住房保障中的作用，強化對住房公積金管理部門的監督，將居民貸款方案等措施有效結合，使住房公積金能更好的為人們服務。endprint