互聯網融資租賃法律問題研究

文/向昌蕾，黑龍江大學

互聯網融資租賃法律問題研究

文/向昌蕾，黑龍江大學

本文摘要：互聯網融資租賃是融資租賃公司通過互聯網平臺將對于承租企業的權益以債權轉讓或者收益權轉讓的形式轉讓給用戶（投資人），或者向用戶借款的融資租賃。對互聯網融資租賃的法律關系進行調整的主要有《合同法》、《物權法》、《擔保法》、《刑法》等法律法規。

互聯網；融資租賃；法律規制

2013年4月，普資華企平臺上線，拉開了我國互聯網融資租賃的序幕。隨后，出現了拾財貸、e租寶等諸多互聯網融資租賃平臺。

1 互聯網融資租賃的內涵

互聯網融資租賃是通過建立互聯網平臺將融資租賃公司與投資人對接，通過將融資租賃公司的債權或者收益權轉讓給投資人，或者向投資人（出借人）借貸，以獲得融資的融資租賃方式。

2 互聯網融資租賃的模式

根據融資端的不同，實踐中的互聯網融資租賃可以分為三種：網絡借貸模式、債權轉讓模式和收益權轉讓模式。

2.1 網絡借貸模式

網絡借貸模式的互聯網融資租賃是在傳統的融資租賃中的融資端加入了民間借貸，是在互聯網平臺注冊的用戶作為出借人與融資租賃公司簽訂借款合同，用戶以向融資租賃公司借款的方式加入到互聯網融資租賃項目中來。

2.2 債權轉讓模式

債權轉讓模式的互聯網融資租賃是在傳統的融資租賃中的融資端加入了債權轉讓，是融資租賃公司將其對于承租企業的租金債權以協議的方式轉讓給用戶（受讓人、投資人），投資人向融資租賃公司支付一定的投資款，取代原合同里的融資租賃公司的地位成為債權人，向承租企業收取租金。

2.3 收益權轉讓模式

收益權轉讓模式的互聯網融資租賃是在傳統的融資租賃中的融資端加入了收益權轉讓，是融資租賃公司將其對于承租企業的租金未來收益權以協議的方式轉讓給用戶（受讓人、投資人），投資人向融資租賃公司支付一定的投資款，融資租賃公司并不退出融資租賃合同，由融資租賃公司向承租企業收取租金后支付給投資人一定的收益款。

3 互聯網融資租賃的主要法律風險

3.1 變相自融或變相設資金池

實踐中，有些融資租賃公司自己設立互聯網平臺，或者互聯網平臺與融資租賃公司有著關聯，使得民間資本流入平臺背后的操控者。還有些互聯網平臺直接收取投資人的投資款和承租企業的租金，沒有引入第三方支付機構，設立資金池，讓眾多投資人的資金處于高風險狀態。

3.2 非法吸收公眾存款或非法集資

互聯網平臺或者融資租賃公司在違法匯集了大量民間資本后，攜款潛逃的案例時有發生，觸犯了非法吸收公眾存款罪或者非法集資罪。

4 互聯網融資租賃的法律規制

對于互聯網融資租賃中涉及的問題，我國現行法律法規可以予以規制的主要有民法和刑法。

4.1 民法對于互聯網融資租賃中法律關系的調整

4.1.1 《合同法》

《合同法》對于互聯網融資租賃的法律關系的調整主要體現在互聯網融資租賃中涉及到諸多的合同。

首先，融資租賃合同。這是互聯網融資租賃中的基礎法律關系。互聯網融資租賃雖然區別于傳統的融資租賃，但基礎法律關系不能脫離開融資租賃合同。在融資租賃公司向投資人融資之前，融資租賃公司與承租企業、出賣人要簽訂融資租賃合同，要有實際的融資租賃項目。

其次，借款合同、債權轉讓合同和收益權轉讓合同。這三個合同涉及到互聯網融資租賃的融資端的法律關系，也是互聯網融資租賃與傳統融資租賃的法律關系的最主要區別之處。 借款合同存在于網絡借貸模式的互聯網融資租賃中，由融資租賃公司（借款人）與用戶（出借人）簽訂，融資租賃公司向用戶借得款項，獲得融資，可以繼續用于下一個互聯網融資租賃項目中。債權轉讓合同存在于債權轉讓模式的互聯網融資租賃中，由融資租賃公司（轉讓人）與用戶（受讓人）簽訂債權轉讓合同，將其在融資租賃合同中對于承租企業的租金債權請求權轉讓給用戶（或者投資人），從而使投資人獲得債權人地位，取得請求承租企業支付租金的債權請求權，而融資租賃公司通過獲得投資款而融資。收益權轉讓合同存在于收益權轉讓模式的互聯網融資租賃中，由融資租賃公司（轉讓人）與用戶（受讓人）簽訂，從而使融資租賃公司的租金收益權轉讓給用戶（投資人），投資人獲得租金收益權，融資租賃公司獲得投資款以用來融資。

再次，居間合同。這里涉及的主要是互聯網平臺。互聯網平臺在互聯網融資租賃中起到很重要的橋梁作用，它的法律地位是居間人，不參與到融資租賃合同，也不參與到借款合同、債權轉讓合同和收益權轉讓合同中去。由互聯網平臺與融資租賃公司簽訂居間合同，以促成融資租賃公司與用戶的對接和合同簽訂。

4.1.2 《物權法》和《擔保法》

在互聯網融資租賃中，會出現承租企業或者第三人給融資租賃公司提供擔保的情況。

網絡借貸模式和收益權轉讓模式的互聯網融資租賃中，可能承租企業或者第三人會向融資租賃公司提供擔保。適用《物權法》和《擔保法》的相關規定。

債權轉讓模式的互聯網融資租賃中，可能會出現兩種擔保：一種是融資租賃合同中承租企業或者第三人向融資租賃公司提供的擔保；另一種是融資租賃公司提出的回購債權的承諾。前者的擔保要隨著債權的轉移而轉移，由于受讓人眾多且不同時受讓債權，并不能完全適用現行法律規定。后者也不是現行法律明確規定的擔保形式。

4.2 刑法對于互聯網融資租賃中法律關系的調整

刑法對于互聯網融資租賃中的法律關系的調整主要在于可能出現的非法吸收公眾存款罪和非法集資罪。融資租賃公司是非金融機構，且為一般性企業，根據國家法律政策規定，沒有吸收公眾存款的功能。如果互聯網平臺或者融資租賃公司違法吸收公眾存款或者以占有為目的的非法集資，就要受到刑法對其的懲罰。

[1]趙靖. 互聯網融資租賃法律問題研究[D]. 華中師范大學碩士學位論文 2016

[2]鄒光明.“互聯網+融資租賃”中的法律問題_觀點頻道_財新網.

向昌蕾，女，漢族，黑龍江大學，2014級碩士研究生，研究方向：民商法。

黑龍江大學2016年研究生創新科研項目（項目編號：YJSCX2016-142HLJU）。